核心战略定位 - 公司以服务地方经济和实体经济发展为核心 重点支持地方制造业尤其是中小微制造企业[1] - 公司将自身发展与区域经济高质量发展相结合 持续为区域制造业注入金融动能[1] 服务网络建设 - 客户经理队伍坚持常态化走访 深入工厂车间精准掌握企业融资需求[2] - 与地方政府、经济开发区及行业协会建立紧密合作机制 选派业务骨干担任金融顾问[2] - 通过精准服务网络 旺季走访普惠小微企业2569户 新增4.54亿元普惠小微贷款[2] 金融产品创新 - 针对科技型企业发放专精特新、投贷通、昆才融、昆科贷等特色科创产品[3] - 创新推出信抵贷产品 通过抵押+信用模式随借随还 已累计发放1.7亿元惠及161户小微企业[3] - 推广订单贷破解抵押物不足困境 将企业软实力转化为融资硬通货[3] - 落实减费让利政策并设置专项利率优惠 降低小微企业融资成本[3] 服务效率提升 - 大力推广手机银行及线上申贷平台 实现贷款申请签约放款全流程线上化[4] - 最快可实现24小时内资金到账 显著提升企业融资体验[4] - 对制造业贷款开辟绿色通道并优化审批流程[4] 综合金融服务 - 提供支付结算、代发工资、现金管理、政策咨询及汇率避险等一揽子服务[4] - 针对优质企业上游供应商提供纯信用的共赢链产品[4] - 帮助企业降本增效并支持地方制造业转型升级[4]

政策背景与行业现状 - 八月初七部门联合印发《关于金融支持新型工业化的指导意见》 明确推动金融机构支持新型工业化重点领域 要求单列制造业信贷计划并制定差异化授信政策[1] - 银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额达35.3万亿元 数字化技术已成为管理庞大客群的必选项[1] - 银行信贷市场呈现两极分化：人工审批传统贷款停滞 系统自动审批的小微普惠贷款持续增长 反映经济下行周期中风控策略的矛盾与转型阵痛[1] 数字化信贷技术体系 - 信贷数字化核心是全链条技术协同 形成覆盖尽调-审批-风控-运营的完整技术闭环[2] - 金融壹账通数字化信贷解决方案通过AI和大数据分析实现主动风险管理与智能决策 助力银行降低运营成本[2] - 大模型智能尽调方案将信贷调查报告自动化生成占比提升至80% 撰写质量提升70% 解决传统尽调耗时长痛点[2] - 语音大模型4.0支持混合语言及方言识别 语音合成响应速度小于200毫秒 智能视觉技术实现实时活体检测与反欺诈分析[3] 场景化应用成效 - AI抵贷方案将客户经理产能提升约6倍 贷款审批时间缩短至约1天[4] - 智能视觉反欺诈产品使汽车金融公司零售贷款面审自动审批通过率超70% 累计放款超10亿元 拦截欺诈金额超70万元[4] - 湘银房抵贷实现全流程线上化 累计进件22410户 投放金额61.1亿元 贷款额度达房产评估价100% 年化利率3.15%-6%[4] - 国际银行小微信贷系统将人工处理时间缩短70%以上 境外市场贷款处理效率提升60% 风控能力提高50%[5] 普惠金融创新模式 - 数字化推动普惠信贷从看清单个客户转向对客户群体风险排序 通过技术整合数据降低风控成本[6] - 数字SME信贷系统10秒内完成活体检测与身份核验 整合企业纳税水电数据让无抵押物中小企业凭数据信用获贷[6] - 累计服务超200万家中小企业 带动普惠贷款余额达32.93万亿元 并将数据信用模式延伸至三农领域[6] 行业范式与未来方向 - 端到端系统加大模型技术破解效率瓶颈 数据信用加场景化方案拓展普惠边界 湘银房抵贷在贷余额42.22亿元[7] - 未来需向产业场景深度融合演进 对接产业链数据实现精准信贷支持 向大模型深度决策赋能升级 向跨机构数据协同突破[8]

立体网络覆盖，"扫码即贷"惠全民。创新推出"一码贷"专属二维码，广泛覆盖全市公交站台、小区电 梯、村委会等高流量场景，居民扫码即可实时测额、在线申贷，实现金融服务"触手可及"。建立"扫码 申请—实时响应—线下跟进"闭环机制，对需线下核验的客户，专属客户经理在24小时内主动对接，确 保服务无缝衔接。 链式金融赋能，产业生态共繁荣。稳步推进供应链金融，优选核心企业，深挖上下游小微企业需求，配 套多样化金融产品推动信贷业务增量扩面。成功复制"织梦"样本经验至多个农产品行业，先后与分界镇 甜豌豆种植合作社、鹏程禽蛋合作社、姚王街道江缘江沙蟹养殖基地、新街镇鲜时学生餐、澳华饲料等 龙头企业达成深度合作，量身定制金融服务方案，激活农业产业链活力。 科技筑牢底线，普惠服务更安全。升级普惠展业平台，整合工商、税务、征信等10余类数据源构建客户 全景画像体系，前置反中介规则，形成"源头识别—走访核验—签约确认"全流程风控闭环。建立"红黄 绿"五维客户分级模型（政策导向、同业竞争、违约概率、成长趋势、综合贡献），实施"增持—减退— 退出"差异化策略，确保信贷资产质量安全可控。 党建共建为桥，政策落地"零距离"。深化与农业农村局党 ...

公司历史与改制进程 - 2005年8月25日上海农商银行由234家信用合作社整体改制成立 成为全国首家农信基础上改制的省级股份制商业银行[1][2] - 2006年首家中心城区支行黄浦支行开业 金融服务从田野延伸至城市核心区[2] - 2011年嘉善支行落户浙江 迈出服务长三角第一步[2] - 2013年上海自贸试验区分行挂牌成立 探索金融改革创新[2] - 2021年8月19日登陆上交所主板 成为市值超850亿元的A股上市公司[2] - 2023年6月成立科技金融事业部 成为上海地区银行业首个总行级事业部[2] 战略定位与企业文化 - 企业使命为"普惠金融助力百姓美好生活" 战略愿景为"打造为客户创造价值的服务型银行"[1][3] - 2022年确立"尚德尚善、惠城惠民、至精至勤、共愿共美"的企业文化核心精神[3] - 坚持客户中心、坚守普惠金融、坚定数字转型三大核心战略[3] - 战略深化为零售金融、综合金融、普惠金融、科技金融、可持续发展五大金融服务体系[3] 经营理念转型 - 资产规模已超1.5万亿元 主动从规模扩张向价值创造转变[4][5] - 强调银行需回归本源 着眼于对百姓服务 不与民争利 担当社会责任[4] - 提出以服务创造价值 以价值换取收益 实现商业价值与社会功能有机统一[5] - 低利率、低息差、低增长及不确定性将成为银行业新常态[5] 价值创造体系 - 为客户创造三种价值：功能型价值（支付结算、财富保值增值、融资等基础需求）[5] - 专属型价值通过主动挖掘客户需求提供差异化服务 如"鑫动能"战略新兴客户培育计划[5][6] - 情感价值通过非金融服务实现 如"心家园"公益服务站提供健康关爱、老年大学等社区服务[7] - "鑫动能"计划提供五专服务+六维赋能 助力企业全生命周期成长[6] 创新实践与成果 - "鑫动能"计划2018年启动 践行"做小做散"经营策略 连接业务生态与客户经营生态系统[6] - 构建商业银行"创投型"信贷服务理论逻辑和"科创更前、科技更全、科研更先"实践逻辑[6] - 在上海建成超1000家"心家园"公益服务站 实现对上海210多个街道和乡镇的全覆盖[7] - 致力于打造养老金融服务温馨、客户体验有温度、社会责任有力度的银行[8]

银行业落实"五篇大文章"的战略意义 - 做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融是银行业提升服务实体经济质效和实现自身高质量发展的必然要求 [1][3] - 科技金融业务可带来更高投资回报率 科技型企业具有高成长高回报特征 [3] - 绿色金融有助于控制不良风险 根据NGFS压力测试 G20国家高排放产业贷款不良率2030年前可能提高5-8个百分点 [3] - 普惠金融可培育新兴客群 中小微企业和初创企业未来可能孵化出龙头大中型企业 [3] - 养老金融面临百万亿元级别蓝海市场 "婴儿潮"转变为"退休潮"带来巨大资产和需求 [3] - 数字金融可加速降本增效 智能化银行单笔贷款审批成本比传统银行降低90%以上 [3] 银行业面临的主要挑战 - 净息差下降制约资本积累 一季度净息差降至1.43%历史最低点 低于1.8%合意水平 [4][5] - 政策体系有待完善 考核过于关注信贷量增长 不良率考核标准未区分产业和客群特点 [5] - 业务同质化问题突出 产品存在"包打天下"现象 难以满足客户多元化需求 [2][5] - 尽职免责机制不完善 一线业务人员存在"惧贷"情绪 [5] - 业务流程不适应小微企业小、频、急、短的融资需求 [5] 养老金融服务创新方向 - 发挥线下网点关键作用 老龄人口对线下金融服务需求大黏性高 [6] - 打造养老金融闭环 商业银行应成为老年客户"养老管家"而非仅视作存款客户 [2][7] - 连接医疗康养、生活物业、养老社区等各类养老场景 [7] - 筛选优质养老服务机构入驻平台 协同提供全链条服务 [2][7] - 为养老服务机构提供获客引流和综合金融支持 [7] - 推动资金从存款转向养老资管产品 打造明星产品和爆款产品 [8] - 提升投研能力 强化长期主义和逆周期思维 [8] 数字金融与AI技术应用 - AI大模型技术推动银行向智能化新阶段迈进 DeepSeek已获数十家金融机构接入 [9] - 存在数据幻觉、模型共振和算法黑箱三大风险短板 [10] - 应立足银行实际循序渐进应用 从简单场景入手 [11] - 在AI模型中融入本机构特色 采用历史数据训练模型 [11] - 实行人机协同 在关键环节增加人工介入 [11] 科技金融服务创新 - 银行业发挥资源优化配置作用 2024年我国研发经费占GDP比重达2.68% 总金额超3.6万亿元 [12] - 需要理念创新 从"看报表"转向把握行业和技术未来趋势 [13] - 机制创新 完善愿贷能贷体制保障 实行差异化尽职免责 [13] - 产品创新 设计员工持股计划贷款、"认股权+贷款"等产品 [13] - 体系创新 打造投贷联动、保贷联动等综合服务模式 [13] 普惠金融服务深化 - 打造数字化客户服务平台 提供一站式全流程服务 [14] - 建设数字化经营管理平台 实现三屏协同 [14] - 构建批量获客、自动审批的线上信贷产品线 [14][15] - 利用多维数据完善风控模型 健全风险管理体系 [15] - 需解决数据失真问题 中小微企业普遍存在经营数据缺失 [15] - 联通数据孤岛 推动涉企信用信息归集共享 [16] 绿色金融发展路径 - 聚焦新能源重点领域 支持科技型企业技术开发 [17][18] - 支持新能源制造业增扩高端产能 避免投资落后产能 [18] - 支持海外建厂 扩大国际市场份额 [18] - 支持煤油气增储保供 提供贸易融资和汇率风险管理服务 [19] - 开展绿色金融国际合作 促进绿色债券标准接轨互认 [20] - 引领全球转型金融标准创新 支持高排放产业低碳转型 [20]

新市民群体规模与特征 - 新市民群体规模突破3亿人 占全国总人口比例超20% [2] - 主要包括进城务工人员 新就业大中专毕业生等未获当地户籍或户籍不满三年群体 [3] - 广泛分布于制造业 建筑业 批发零售业 交通运输业等第二三产业 [5] 新市民金融需求痛点 - 存在小额 高频 急需的金融需求 常因缺抵押物和信用数据分散被传统金融服务拒绝 [2] - 传统金融机构信贷门槛高 其流程长审批慢特点难以匹配新市民资金需求特性 [5] - 近四成新市民使用储蓄和消费贷款 但担心渠道不正规影响金融服务获取 [5] 政策支持导向 - 2022年3月银保监会和央行联合发文要求提高新市民金融服务可得性与便利性 [4] - 2024年11月多部门联合印发文件推动农民工城镇落户并优化住房金融服务 [4] - 政策强调加强随迁子女教育保障和加大保障性租赁住房供给 [4] 马上消费业务数据 - 截至2024年底服务近1亿新市民 超1000万信用白户建立首份征信档案 [3] - 平均单笔贷款额度3000元以下占比达66.37% 契合小额高频需求特征 [6] - 累计服务超2亿用户 带动商品交易额超万亿 [7] 科技赋能风控体系 - 搭建全生命周期数字化智能风控平台 覆盖贷前审批至贷后管理全流程 [9] - 应用隐私计算技术破解跨域数据隐私保护难题 融合多模态数据要素 [9] - 零售金融大模型迭代至3.0版本 渗透智能客服等八大核心场景 [10] 场景化服务生态 - 与200余家互联网平台及20余万家线下商户合作 嵌入购物医疗等消费场景 [7] - 向400余家金融同业开放数字能力 降低零售金融准入门槛和获取成本 [7] - 推出消费升级贷 安逸生活贷等专项产品 覆盖家电以旧换新 房租垫付等场景 [6] 差异化服务措施 - 对符合条件的借款人实施免息 降息或调整还款周期等差异化帮扶政策 [8] - 通过智能决策模型精准识别困难用户 提升金融服务可得性 [8] - 提供全天候纯线上零接触金融服务 满足城乡低收入群体需求 [7] 就业帮扶创新 - 搭建免费就业公益平台逸骊Job 累计访问量达810万人次 [10] - 服务267万用户 为60万新市民推荐工作机会 [10] - 将技术能力转化为就业帮扶力 成为新市民城市立足的跳板 [10]

财务业绩表现 - 2025年上半年实现营业收入448.64亿元，同比增长7.78% [1][2] - 归属于股东净利润202.38亿元，同比增长8.05%，其中第二季度单季净利润首次突破百亿达104.58亿元 [1][2] - 年化ROA为0.96%，年化ROE为15.64% [2] 资产负债规模 - 资产总额达4.79万亿元，较上年末增长21.16% [1][3] - 存款余额2.54万亿元，较上年末增长20.22%；贷款余额2.43万亿元，较上年末增长15.98% [1][3] - 金融投资资产余额1.88万亿元，较上年末增长23.38% [6] 利息业务表现 - 利息净收入329.39亿元，同比增长19.10% [1][3] - 净息差与净利差均为1.78%，生息资产收益率3.67%，其中贷款平均利率4.45% [3] - 存款付息率1.89%，其中存款平均利率1.78%，存款利息支出同比下降6.40% [3] 中间业务发展 - 手续费及佣金净收入31.86亿元，同比增长5.15% [3] - 信用承诺手续费收入10.08亿元，同比增长19.25%；托管业务佣金收入4.26亿元，同比增长12.03% [3] - 债务融资工具承销规模超1500亿元，全市场排名第十，城商行排名第一 [6] 对公业务拓展 - 对公存款余额1.42万亿元，较上年末增长22.20%；对公贷款余额1.63万亿元，较上年末增长23.30% [1][5] - 制造业贷款余额3606亿元，较上年末增长18.90%；基础设施贷款余额6912亿元，较上年末增长31% [5] - 并购贷款余额新增143.09亿元，同比增长150.16%，净新增投放量江苏省内市场第一 [6] 专项金融领域 - 绿色融资规模突破7200亿元，较上年末增长32.1%，绿色资产占比达16.4% [5] - 普惠型小微贷款余额2358亿元，较上年末新增253亿元；上半年向重点产业小微新客户投放贷款229亿元 [5] - 托管资产余额5.06万亿元，较上年末增长7.32%，成为首家托管规模突破5万亿元的城商行 [6] 资产质量状况 - 不良贷款率0.84%，较上年末下降0.05个百分点；关注类贷款比例1.24%，较上年末下降0.16个百分点 [7] - 不良贷款余额203.18亿元，关注类贷款余额302.10亿元 [7] 资本管理情况 - 资本充足率12.36%、一级资本充足率11.17%、核心一级资本充足率8.49%，较2024年末均有所下降 [4] - 2025年6月发行100亿元无固定期限资本债券，前5年票面利率2.05%，用于补充其他一级资本 [4] 零售业务发展 - 零售存款余额9484亿元，较上年末增长15.25%；零售AUM规模超1.59万亿元，半年新增突破1600亿元 [6]

公司发展历程与规模 - 公司于2005年8月25日由234家农信社整体改制为省级股份制商业银行，成为全国首家农信改制银行 [2][3] - 公司资产规模超过1.5万亿元，从农村逐步扩展至城市、长三角及中西部地区 [2] - 公司前身可追溯至1949年成立的上海第一家农村信用社——真如区信用合作社 [3] 普惠金融服务体系 - 公司在上海拥有近360家网点，平均每17.8平方公里设有一家网点，实现上海郊区100多个乡镇1500余个行政村全覆盖 [4] - 截至2025年一季度末，普惠小微贷款余额超880亿元，服务普惠小微贷款户数超5万户 [4] - 对公民营企业贷款余额近2800亿元，占对公贷款余额比例近60% [4] - 累计完成282个信用村和10个信用镇（乡）的认定，保持上海三农金融服务主力军地位 [3] 科技金融创新布局 - 公司自2009年开始布局科技金融，构建"创投型"信贷服务理论逻辑和实践逻辑 [6] - 截至2025年一季度末，服务近4500家科技型企业，贷款规模超1200亿元 [8] - 服务上海市近50%专精特新"小巨人"企业和约30%专精特新中小企业 [8] - "鑫动能"客户超1000户，其中已上市企业超140家，拟上市企业100家 [8] - 形成"1+1+12+N"科技金融服务架构体系，覆盖全市所有科技金融承载区 [7] 社区服务与公益体系 - 公司开设超1000家公益服务站，实现上海市216个街道和乡镇全覆盖 [9] - 构建健康关爱、老年大学等八大"心家园"公益服务体系，延伸非金融服务 [9] - 通过政企社校资源整合，在15分钟生活圈内提供社区综合服务 [9] 战略定位与愿景 - 公司确立"为客户创造价值的服务型银行"战略愿景，聚焦功能价值、专属价值和情感价值 [9] - 深度融入长三角一体化、上海自贸区建设等国家战略 [10] - 致力于打造百年老店，实现商业价值与社会功能的有机统一 [9][11]

行业背景 - 山西省朔州市拥有储量丰富、品位极高的陶瓷原料高岭土 瓷器生产史始于春秋战国 [1] - 陶瓷产业已成为朔州市高质量发展的支柱产业 [1] 公司运营 - 亿家亲陶瓷以生产日用瓷、酒店用瓷为主 瓷器具有高透光度和釉面光泽度好的特点 [1] - 公司被认定为高新技术企业和科技型中小企业 依靠质量和信誉成为当地行业标杆企业 [1] - 拥有3条日用瓷生产线和1条彩瓷生产线 年产日用瓷超过1亿件 彩瓷年烤花量达到3000万件 [2] - 产品涵盖日用瓷、酒店瓷、异形瓷等多个品类共计200余种 拥有12项外观专利版权 [2] - 华伟陶瓷主要生产新型陶瓷产品超薄岩板大板 可大规模替代天然石材、木材、人造石材等材料 [2] 金融支持 - 邮储银行朔州市分行为亿家亲陶瓷定制金融服务方案 通过"抵押+科创信用"信贷政策将授信金额增加至3000万元 [2] - 为华伟陶瓷授信小企业"担保e贷"390.8万元 授信后2天内发放贷款 并合作代发工资及资金结算业务 [2] - 分行提供小微易贷、极速贷、科创e贷、担保贷款等多元化融资产品 涵盖线上线下及信用抵押类贷款 [3] - 截至2025年7月末向14户怀仁、应县陶瓷企业累计投放贷款9200万元 2022年以来累计投放贷款3.8亿元共惠及28户企业 [3] 发展战略 - 邮储银行朔州市分行聚焦地方陶瓷行业发展 通过实地走访企业及时提供授信服务 [3] - 通过银政企对接会、金融政策下乡等活动宣传产品政策 让企业更好地了解金融服务 [3] - 针对企业特点和发展需求开展定制化服务 认真落实普惠金融政策 [3] - 将中小微企业、小微企业主、个体工商户作为金融支持重点 持续加大贷款投放力度 [3]

财务业绩 - 上半年实现营业收入76.59亿元 同比增长7.00% [2] - 归属于股东净利润31.90亿元 同比增长5.39% [2] - 资产总额9833.65亿元 较上年末增长14.79% [2] - 贷款总额5006.70亿元 较上年末增长13.63% [2] - 存款总额5441.36亿元 较上年末增长14.77% [2] 资产负债结构 - 一般贷款占贷款总额比例达95.71% 较上年末上升2.02个百分点 [2] - 储蓄存款占存款总额比例53.23% 较上年末提升0.60个百分点 [2] - 核心一级资本充足率8.80% 一级资本充足率9.94% 资本充足率12.93% [2] 区域战略实施 - 向成渝双城经济圈提供信贷支持近1400亿元 [3] - 支持超过90个区域重大项目建设包括重庆轨道交通7号线等项目 [3] - 通过贷款和债券方式支持仙桃数字经济孵化基地等基础设施 [3] 业务发展重点 - 聚焦现代化产业体系和服务制造业发展 [3] - 推动小微企业金融服务保量提质稳价优结构 [3] - 深耕"一市三省"零售市场并坚持数字化发展道路 [4] - 积极推动零售业务高质量转型发展 [4]