当前定期存单(CD)利率概况 - 当前最佳CD利率仍可达4%或更高，短期CD（6-12个月）利率普遍在4% APY左右[1][2] - 截至2026年8月18日，最高CD利率为4.15% APY，由Synchrony Bank的14个月CD提供[2] - 当前利率结构出现收益率曲线平坦化或倒挂，12个月期CD平均利率最高，而非更长期限[8] 历史CD利率演变 - 2009年金融危机后，一年期CD平均利率约1% APY，五年期低于2% APY[3] - 2013年，6个月CD平均利率降至约0.1% APY，五年期平均为0.8% APY[4] - 2015-2018年美联储逐步加息，CD利率略有改善，但2020年新冠疫情导致利率跌至新低[5] - 2022年3月至2023年7月，美联储11次加息，推动CD利率大幅上升[6] - 2024年9月美联储开始降息，2025年降息三次，CD利率从峰值稳步回落[7] - 尽管2026年美联储维持利率不变，CD利率仍处于历史高位[7] 选择CD的关键考量因素 - 需根据资金锁定时间选择合适期限，提前支取可能产生罚金[9] - 不同金融机构利率差异显著，在线银行因运营成本低通常提供更高利率[9] - 需确认金融机构是否受FDIC或NCUA保险保障[9] - 需关注最低存款要求、到期日及提前支取罚金等账户条款[9] - 长期CD可能无法跑赢通胀，需在期限和投资金额上权衡[9]