核心观点 特朗普政府正在重写拜登政府的开放银行规则，新规则可能允许银行向金融科技公司收取基于数据访问量的费用，此举引发金融科技公司和消费者权益团体的强烈反对，认为这将损害消费者利益并阻碍金融创新，且与特朗普政府其他议程相悖 开放银行规则背景与演变 - 开放银行允许消费者授权银行等金融机构与第三方安全共享电子财务数据[1] - 白宫正在审查消费者金融保护局（CFPB）预期的规则，该规则将基于2010年《多德-弗兰克法案》第1033条构建美国开放银行联邦框架[3] - 《多德-弗兰克法案》全文近850页，其中第1033条仅约1页，确保美国人有权请求获取自身财务数据，金融机构须以“消费者可用的电子形式”提供数据[4] - 受影响行业已预期联邦开放银行规则制定超过十年[4] - 拜登政府于2024年底发布规则，要求银行直接向消费者授权的第三方提供数据，并禁止银行向第三方收取数据访问费用[5] - 银行起诉CFPB，声称其超越第1033条授权，法院已暂停执行拜登规则[5][7] - 特朗普政府称拜登规则“非法、任意且反复无常”，自2025年8月起着手重写规则[7] 特朗普政府新规则关键条款 - 新规则包含允许银行向金融科技公司收取基于数据访问量的费用，即当金融科技公司对客户数据的请求超过一定次数时，银行可开始收费[8] - 摩根大通已于2024年夏季向Plaid等数据聚合商提交了访问其客户财务数据的拟议费用[6] 行业与消费者影响 - 金融科技公司和消费者权益团体反对数据配给条款，认为若银行不承担数据共享成本，消费者最终将买单[9] - 乔治梅森大学法学教授Todd Zywicki指出，若成本转嫁第三方，最终会回到消费者身上，且银行已有收集、安全保存和使用数据的激励，并依法需免费与消费者共享数据[10][12] - 美国五大银行（摩根大通、高盛、花旗、美国银行、富国银行）在2025年第二季度合计实现490亿美元利润，其中摩根大通创历史最高季度利润，高盛创最佳第二季度业绩，花旗创十年最佳季度[11] - 银行已基本完成开放银行生态系统的建设，与更多第三方共享数据的增量成本相对较小[12] - 金融科技协会通讯主管Miranda Margowsky警告，大银行已利用监管模糊性征收费用并限制访问，不确定性可能阻止新初创企业形成，并阻碍消费者获得可负担金融产品[14] - 金融科技创新可帮助检测痴呆症或认知衰退的早期迹象，如金融科技公司Carefull分析客户财务活动中的异常模式[15] - Zywicki认为，目标应是创建竞争框架，使小银行或金融科技提供商能与持有数据的大银行竞争，若银行继续利用数据营销自身产品则非公平竞争[16] 与特朗普政府其他议程的冲突 - 多个倡导组织2025年7月联合致信政府，称数据收费提案违反特朗普2025年5月行政令精神，该行政令要求政府监管促进金融创新[16][17] - 行政令指出美国是金融创新全球领导者，联邦政府须更新法规，移除过度繁重和碎片化的监管，消除主要惠及现有金融机构的准入壁垒[17] - 特朗普大力推广的“特朗普账户”（政府支持、税收优惠的未成年人投资储蓄账户）使用Plaid连接用户银行账户，若银行收费可能影响该平台[17] - 特朗普是加密货币的公开支持者，与其子共同创立World Liberty Financial平台，旨在“连接传统银行与区块链创新”[18] - 区块链协会（加密货币行业贸易组织）不支持基于访问量的费用，于2025年7月签署联合信，并于10月致信CFPB[18] - 区块链协会指出，维持拜登规则中广泛的许可和费用禁令，对实现特朗普“让美国成为世界加密货币之都”的承诺至关重要[19] 规则下一步进展 - CFPB的重写规则正由白宫信息与监管事务办公室审查[20] - CFPB于2025年8月发布规则制定预先通知，已收到公众意见并起草了拟议规则[20] - 白宫审查完成后（可能包含修改），CFPB可发布规则制定提案通知，该提案将再次公开征求意见，之后才能发布最终规则[20] - Zywicki强调“把规则做对非常重要，一旦出错很难修正”[21]