In the decades since they were introduced in 1997, Medicare Advantage plans have shifted the landscape of healthcare for American seniors. Heavily marketed by a few large insurance companies, Medicare Advantage plans now make up 54% of the nation’s Medicare marketplace, according to health-policy group KFF . Some 76% of Medicare Advantage plans that carry prescription-drug coverage are zero-premium, KFF says , meaning enrollees pay nothing upfront except for premiums associated with Medicare Part B (current ...

MIAMI--(BUSINESS WIRE)--CarePlus announces Medicare Advantage plan offerings for 2026. ...

项目核心特点 - 联邦医疗保险优势计划是由联合健康保险和Humana等私营保险公司运营的传统医疗保险替代方案 [5] - 自2023年以来，超过一半的符合条件受益人已加入联邦医疗保险优势计划 [2] - 主要吸引力在于提供传统医疗保险不包含的额外福利，例如药物保险（D部分）、眼镜、牙科保险、健身房会员资格以及保龄球和匹克球球拍报销等 [2] - 大多数联邦医疗保险优势计划要求将事先授权作为服务覆盖的条件，而传统医疗保险很少有此限制 [1] - 这些计划通常保费非常低甚至为零 [1] 2026年计划变化趋势 - 预计2026年计划将出现福利缩减、保费上涨以及选择范围减少的情况 [7] - 平均每月计划保费预计将从2025年的16.40美元降至2026年的14.00美元 [18] - 一些保险公司正在取消计划、医院系统和医生，减少福利并增加自付费用，包括免赔额 [4] - 超过一百万联邦医疗保险优势计划参保者可能因医疗成本和门诊护理费用上涨导致计划关闭而在明年失去当前计划 [15] - 2026年，个人投保的平均选择计划数量将从2025年的42个降至39个 [14] 网络限制与选择挑战 - 与传统医疗保险不同，联邦医疗保险优势计划将参保者限制在特定的医生和其他医疗保健提供者网络内，并且这些网络每年都可能变化 [7] - 联合健康保险与约翰斯·霍普金斯医学的合同终止即是网络变化的例证，导致相关设施和提供者成为非网络机构 [3] - 如果被转诊至非网络专家，需要获得事先授权或准备自付费用 [8] - 参保者应联系其偏好的医疗提供者以确认其是否在网络内，并在注册前向健康保险公司确认计划细节 [12] 成本结构重点 - 关键因素除了保费之外是年度自付费用上限，即保险公司开始承担100%剩余费用的节点 [18] - 2026年，联邦医疗保险优势计划对网络内服务的自付费用上限不得超过9,250美元，对网络内外综合服务不得超过14,750美元 [20] - 零保费计划仍然存在，但真正的“零成本”计划时代正在消退，一些保险公司正在增加健康或药物免赔额 [18] - 实际总医疗成本应优先于零保费计划本身 [18] 福利缩减与监管信息 - 一些联邦医疗保险优势计划正在削减牙科和视力保险等福利，并提高看专家的共付额 [21] - 联邦医疗保险优势价值型保险设计模式试点项目将于2026年因成本高昂而终止，可能导致部分慢性病和低收入参保者不再有资格获得一系列额外福利 [24] - 新的联邦医疗保险报告规则将允许消费者查看计划补充福利的更多细节以及医疗提供者网络中的医生和医院名称 [10] - 如果基于错误的目录信息选择了2026年计划，参保者可以在当年头三个月内更改选择 [11]

文章核心观点 - 人工智能工具ChatGPT分析了退休后保险需求的转变 重点关注收入消失和不同风险出现带来的变化[2] - 退休后某些保险政策变得更为重要而非更不重要 这些是退休人士的必需品[3] 退休人士必需保险 - 健康保险位居首位 因为医疗费用是退休人士面临的重大财务风险[4] - 建议在65岁时参加 Medicare A部分和B部分 并补充购买Medigap或Medicare Advantage计划以支付免赔额和共付额 Part D处方药覆盖也属必需[4] - 长期护理保险是第二大主要建议 数据显示70%的退休人士需要某种形式的长期护理[5] - 养老院护理费用中位数为每月9,000美元至近11,000美元 代表巨大的潜在开支[5] - 建议在60岁出头保费更便宜时购买长期护理保险 或通过储蓄或包含长期护理福利的混合人寿保险计划来应对此风险[6] - 房主或租客保险仍然重要 可保护财产和物品并提供责任保护[7] - 对于拥有大量资产的退休人士 建议增加伞式保险以提供家庭和汽车保单之外的额外责任保障[8] - 汽车保险对于仍开车的退休人士仍属必需 部分保险公司为不再每日通勤的人提供低里程折扣[8] 退休人士可能需要的保险 - 人寿保险在退休后属于“可能”需要类别 而非必需或不必要[9]

年度变更通知的核心变化 - 2026年联邦医疗保险D部分和优势计划的承保范围及成本将发生显著变化，包括处方药覆盖范围缩小、自付费用增加、网络内医生和医院变更以及事先授权规则更严格 [1] - 年度变更通知概述了D部分和优势计划在下一年度的成本和承保范围变化，2026年的计划将与2025年不同 [4] - 由于销售该计划的健康保险公司出现动荡以及联邦医疗保险成本上升，2026年计划的变更通知可能包含特别剧烈的变化 [3] 联邦医疗保险D部分计划变化 - 2026年所有D部分计划必须覆盖新药价谈判计划中的10种处方药，预计折扣至少38%至高达79% [12] - 预计2026年更多D部分计划将设有免赔额，2025年85%的独立D部分计划和60%的优势计划药物计划设有免赔额，2026年D部分最高免赔额为615美元 [13][14] - D部分计划月保费可能上涨，去年独立计划平均月保费为39美元，而许多优势计划药物计划保费为0美元，月保费涨幅上限将从35美元提高至50美元 [14][15] 联邦医疗保险优势计划变化 - 优势计划可能在2026年减少或取消额外福利，如牙科、视力、听力及交通服务，计划类型可能从PPO转向HMO，PPO选项将减少而HMO选项将增加 [16][17][18] - 优势计划月保费预计从2025年的17美元上涨约5%，但许多计划保费为0美元，部分计划设有免赔额而其他则没有 [19] - 全国最大的优势计划保险公司UnitedHealthcare表示明年将取消影响60万人的计划，如果计划关闭，成员可转投原始医疗保险，但无法保证获得补充计划 [6][7] 行业趋势与消费者行为 - 销售D部分和优势计划的健康保险公司面临财务压力，导致计划变更剧烈，许多计划退出市场 [3][16][26] - 仅48%收到年度变更通知的人会阅读该通知，尽管关键更新通常在前几页清晰列出，阅读时间约30分钟或更少 [9][10] - 如果保险公司不提供2025年的计划，可能将成员自动注册到不同计划或退出市场，迫使成员寻找替代方案，在开放注册期间约有40种其他计划可供选择 [10][20] 获取计划选择帮助的渠道 - 从10月开始，联邦医疗保险网站的Plan Finder工具可比较2026年的成本、承保范围和详细信息，并预计很快将包含医生网络列表 [22] - 州健康保险援助计划提供免费咨询，但约40%的请求无法完成，全国老龄化委员会设有免费帮助热线（800-794-6559） [23] - 可与销售联邦医疗保险计划的保险代理人合作，但需注意部分健康保险公司决定不支付代理人销售特定D部分计划的佣金，可能影响其推荐 [25]

医保优势计划支付率变动 - 特朗普政府宣布医保优势计划基准支付率创纪录增加506% 远超拜登政府此前提出的223%的增幅 [1][2] - 支付率增加将为参与该计划的保险公司带来约250亿美元的资金 [2] 对保险行业的影响 - 支付率增加的消息使保险公司股票在4月初大幅上涨 [1] - 增加的资金预计将使健康保险公司在动荡的市场中成为避风港 [3] - 行业倡导者指出自疫情以来参保老年人使用医疗护理超出预期导致保险行业利润率急剧下降 [3] 保险公司应对策略 - 许多保险公司为保持盈利已削减福利并退出部分市场 [3] - 分析人士预计额外支付资金将主要用于提高利润率而非增加福利或扩大护理可及性 [5]