公司合并信息 - 2022年12月1日公司完成与Liberty Bancshares的合并，Liberty股东每持有1股普通股可换得2.752股公司普通股，公司发行2561513股普通股，总合并对价约7330万美元[14] 业务覆盖区域人口与经济数据 - MBC业务覆盖的12个县有407万人口，占俄亥俄州人口超三分之一，占该州GDP的41.44%[18] - 2022年6月30日数据显示，公司在多个县有不同的存款市场份额，如在吉奥加县约18.47%、阿什塔比拉县3.47%、哈丁县43.98%等[19] - 吉奥加县2021年人均个人收入为78294美元，在俄亥俄州88个县中排名第二[21] - 凯霍加县2021年GDP近905亿美元，大于13个州的GDP总和，在全国3108个县中排名第33[22] - 2000 - 2018年凯霍加县人均GDP年增长率排名第88，人口变化排名第474（在全美500个最大县中）[22] - 2017年7月1日至2018年7月1日，哥伦布人口增长数量在美国排名第11，是中西部唯一进入前15的城市[23] - 2000 - 2020年，哥伦布都会区人口增长25%，而俄亥俄州同期增长3%[23] - 2020年以富兰克林县为中心的10县地区人口增长超23万，达到约2138946人，10年增长12.2%[23] - 2018 - 2019年联合县住房单元数量增长4%，2020 - 2021年是美国住房市场增长第37快的县[24] - 截至2022年12月，公司12个县市场区域平均失业率为3.4%，俄亥俄州为4.2%，美国为3.5%；2021 - 2022年，该区域平均失业率变化为0%，俄亥俄州为 - 0.3%，美国为 - 0.4%[26] 公司信贷政策与贷款限额 - 公司信贷政策目标贷款组合构成为25% - 50%消费目的交易、55% - 70%商业目的商业贷款，商业和消费信用卡账户最多占5%[28] - 截至2022年12月31日，公司对单一借款人15%资本的贷款限额约为3000万美元[29] 公司贷款组合构成与期限 - 截至2022年12月31日，公司贷款组合总额为13.52872亿美元，其中1 - 5年到期的为2.1765亿美元，5 - 15年到期的为4.37627亿美元，15年以上到期的为5.94387亿美元[32] - 截至2022年12月31日，公司到期贷款中固定利率为3.69259亿美元，浮动或可调整利率为8.80405亿美元[34] 各类贷款具体情况 - 截至2022年12月31日，住宅房地产贷款约为2.963亿美元，占公司总贷款组合的21.9%；非应计贷款约为140万美元，占比0.5%[33][37] - 截至2022年12月31日，房屋净值信贷额度组合约为1.281亿美元，占总贷款的9.5%；非应计贷款约为19.1万美元，占比0.1%[39] - 2022年12月31日，商业和商业房地产贷款总计8.262亿美元，占银行贷款总额的61.1%；2021年12月31日，该类贷款总计5.751亿美元，占比58.6%[44] - 2022年12月31日，约25.5万美元的商业和商业房地产贷款为非应计贷款，占该类贷款组合的0.03%；2021年12月31日，约300万美元为非应计贷款，占比0.5%[44][45] - 2022年12月31日，房地产建设贷款总计9420万美元，占银行贷款总额的7.0%；2021年12月31日，该类贷款总计5410万美元，占比5.5%[48] - 2022年12月31日，约6.8万美元的房地产建设贷款为非应计贷款，占该类贷款组合的0.1%；2021年12月31日，该类贷款无90天逾期或非应计情况[48] - 2022年12月31日，银行消费分期贷款组合约为810万美元，占总贷款的0.6%；2021年12月31日，约为800万美元，占比0.8%[50] - 2022年12月31日，约16.6万美元的消费分期贷款为非应计贷款，占该类贷款组合的2.0%；2021年12月31日，约18.2万美元为非应计贷款，占比2.3%[50] 贷款相关规定与风险 - 公司商业贷款申请需有文件证明借款人有足够现金流偿还贷款，对75万美元以上商业关系需进行年度审查，25万美元以上需持续提供财务信息[41] - 公司商业房地产贷款最高贷款价值比为评估价值或成本的80%，贷款期限最长20年；商业信贷额度期限为1年[42] - 公司贷款抵押物常包含房地产，房地产抵押相关风险包括土地价值波动、当地经济条件变化等[43] 应收账款贷款出售情况 - 2022年，银行出售160万美元用于出售的应收账款贷款，录得收益2.4万美元；2021年，出售3510万美元，录得收益120万美元[53] 银行投资与存款情况 - 截至2022年12月31日，银行投资证券摊销成本总计1.92998亿美元，公允价值为1.64967亿美元[63] - 截至2022年12月31日，银行持有57772股辛辛那提联邦住房贷款银行（FHLB）股票，最低投资为580万美元[65] - 截至2022年12月31日，未保险定期存款总计5.0917亿美元，其中一年内到期占比51.19%，一年以上到期占比48.81%[67] - 截至2022年12月31日，无息活期存款为158,334美元，较2021年增长33.9%；有息活期存款为65,669美元，较2021年下降2.8%[68] - 截至2022年12月31日，货币市场存款为89,832美元，较2021年下降17.4%；储蓄存款为7,859美元，较2021年下降78.3%；定期存款为50,917美元，较2021年增长52.4%[68] - 截至2022年12月31日，总存款为372,611美元，较2021年增长2.3%[68] - 截至2022年12月31日，公司有6500万美元的联邦住房贷款银行（FHLB）未偿还借款，2021年12月31日无此类借款[68] 银行员工情况 - 截至2022年12月31日，银行有238名全职等效员工，无员工由集体谈判团体代表[73] 公司监管相关 - 公司是银行控股公司，受美联储理事会监管，银行子公司受联邦存款保险公司（FDIC）和俄亥俄州金融机构部（ODFI）监管[74] - 银行控股公司收购另一家银行或银行控股公司超过5%的投票股份、收购另一家银行全部或大部分资产、与另一家银行控股公司合并或整合需获美联储批准[76][77] - 若个人或公司收购银行控股公司25%或以上某类有表决权证券，或在特定情况下收购10%或以上但少于25%，被推定为获得“控制权”，需获美联储和ODFI批准[80] - 金融控股公司可从事金融性质或与之相关的活动，但旗下存款机构子公司需保持资本充足和管理良好[82][84] - 银行控股公司支付股息需满足一定条件，若不满足，美联储可禁止或限制支付[87] - 美国银行组织需维持普通股一级资本、一级资本和总资本与风险加权资产的比例至少分别为4.5%、6%和8%，一级资本杠杆率至少为4%[89] - 2015年第一季度，公司选择不将累计其他综合收益纳入普通股一级资本计算[89] - 若机构未持有相当于普通股一级资本2.5%的“资本保护缓冲”，监管将限制其资本分配和管理层酌情奖金支付；2022年12月31日，银行超过“资本保护缓冲”监管要求[91] - 为符合快速纠正行动规则中的资本充足标准，银行需维持总风险资本比率10.0%或更高、一级风险资本比率8.0%或更高、普通股一级资本比率6.5%或更高、杠杆资本比率5.0%或更高[94] - 《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》为抗击疫情和刺激经济提供超2万亿美元，将资产少于100亿美元机构的社区银行杠杆率临时降至8%[97] - 《薪资保护计划》和相关法案提供6590亿美元，通过小企业管理局7(a)贷款担保计划为合格小企业提供贷款，贷款最高可达企业平均月“工资成本”的2.5倍，上限为1000万美元，利率1.0%[102] - 《经济援助法案》将薪资保护计划贷款发放权限延长至2021年3月31日，并修订相关要求，允许特定已获贷企业申请第二轮资金[104] - 《萨班斯 - 奥克斯利法案》适用于向美国证券交易委员会提交定期报告的公司，影响公司治理和信息披露等多方面问题[107] - 联邦存款保险公司存款保险基金为银行存款提供保险，一般最高保额为25万美元，银行存款保险保费基于风险分类系统确定[109] - 2016年7月1日起，FDIC改变存款保险评估方式，总资产少于100亿美元且投保至少五年的小银行评估基于财务指标和监管评级，CAMELS 1或2评级的小银行评估范围降至1.5至16个基点，CAMELS 3至4评级的小银行最高评估率为40个基点[110] - 2023年1月1日起，FDIC存款保险评估率提高2个基点，旨在使存款保险基金恢复到法定最低的1.35%[111] - 银行或其子公司与单个关联方的交易金额不得超过机构资本和盈余的10%，与所有关联方的交易总额不得超过资本和盈余的20%[113] - 银行向内部人士的单笔贷款不得超过对单一借款人的法定贷款限额，一般为资本的15%，所有内部人士的贷款总额不得超过银行未受损的资本和盈余[113] - 高管为子女教育或购买、改善住宅借款无金额限制，其他用途借款不超过10万美元，超过10万美元需以政府证券或隔离存款账户全额担保[113] - 商业地产贷款中，建设、土地开发和其他土地贷款总额达到机构总资本的100%或以上，或商业地产贷款总额达到机构总资本的300%或以上且前36个月商业地产贷款组合余额增长50%或以上，可能会被进一步监管分析[115] - MBC于2022年12月12日的CRA绩效评估评级为“满意”[118] - 银行发生计算机安全事件需在确定事件发生后36小时内通知其主要联邦银行监管机构，银行服务提供商也需通知客户[130][131] - 违反《银行保密法》《美国爱国者法案》《平等信贷机会法》等相关法规，公司可能面临罚款、赔偿等处罚[122][125][126] - 作为俄亥俄州特许银行，公司需接受ODFI定期检查，ODFI可采取监管措施或正式执法行动[133] 薪资保护计划贷款情况 - 截至2022年12月31日，公司有22.9万美元薪资保护计划贷款发放，小企业管理局已免除2.124亿美元[104] 公司股东年度报告内容 - 公司2022年股东年度报告中包含普通股市场及相关股东事项信息[191] - 公司2022年股东年度报告中有管理层对财务状况和经营成果的讨论与分析内容[191] - 公司及其子公司的合并财务报表及S.R. Snodgrass, P.C.的报告在2022年股东年度报告中[192] - 公司在会计和财务披露方面与会计师无变更和分歧[192]