公司财务状况 - 截至2018年12月31日，公司总资产9.521亿美元，总贷款7.679亿美元，总存款8.036亿美元，股东权益总额1.092亿美元[15] - 截至2018年6月30日，公司在斯诺霍米什县存款市场份额为5%，是当地存款市场份额最大的本地总部银行[19] - 截至2018年12月31日，公司商业和工业贷款为9040万美元，加权平均期限约3.4年[22] - 截至2018年12月31日，公司SBA贷款组合为1800万美元，其中290万美元由SBA担保[23] - 截至2018年12月31日，业主自用房地产贷款占商业房地产投资组合的38.4%，固定利率贷款占商业房地产贷款组合的40.8%[24] - 截至2018年12月31日，公司持有2530万美元的SBA 504第一留置权贷款[25] - 截至2018年12月31日，公司持有的购买住宅房地产抵押贷款为3880万美元[32] - 截至2018年12月31日，公司贷款组合中约88%的1 - 4户家庭贷款由普吉特海湾地区的房地产担保或贷给该地区的借款人[42] - 截至2018年12月31日，公司非自用商业房地产贷款占银行总风险资本的333.0%[43] - 截至2018年12月31日，银行对单一借款人的法定贷款限额为资本和盈余的20%，即2270万美元[46] - 截至2018年12月31日，约76.8%的贷款客户与公司有存款关系[47] - 截至2018年12月31日，公司投资组合公允价值为3790万美元，占资产的4.0%，平均有效收益率为1.56%，估计期限约为4.7年，其中87.8%为美国国债[48] - 截至2018年12月31日，公司有350万美元2010年5月19日前发行的不符合条件的工具可计入一级资本[91] - 截至2018年12月31日，银行符合资本充足类别标准[95] - 2018年12月31日，公司商业房地产贷款组合总计5.16亿美元，占总贷款组合的67.1%[146] - 2018年12月31日，公司非自用商业房地产贷款占其总风险资本的333.0%，较2017年12月31日的354.7%有所下降[148] - 2018年12月31日，公司贷款组合中有9470万美元（占比12.3%）由一至四户家庭房地产担保，大部分位于普吉特海湾地区[152] 公司股权融资 - 2018年7月20日，公司完成257.75万股普通股首次公开募股，扣除承销折扣、佣金和发行费用后，净收益约3324.3万美元[16] 地区市场情况 - 普吉特海湾地区人口约470万，有超17.8万家企业和1150亿美元存款，占华盛顿州人口和企业数量超60%[18] 公司贷款业务特点 - 公司建设和开发贷款期限通常为6个月至2年，还款部分取决于最终项目的出售或再融资[29][30] - 公司ARM贷款通常不符合二级市场出售准则，能获得更高利率[31] 公司“新兴成长型公司”身份 - 公司将在满足以下最早条件时不再是“新兴成长型公司”：财年总收入达10.7亿美元；成为“大型加速申报公司”；三年内发行超过10亿美元的非可转换债务；首次公开募股完成五周年后的财年末[54] 公司员工情况 - 截至2018年12月31日，公司有183名全职等效员工，且员工未签订集体谈判协议[58] 公司监管情况 - 公司作为银行控股公司，主要受《银行控股公司法》及美联储监管[64] - 银行控股公司收购银行需获美联储事先批准，收购后直接或间接拥有或控制银行5%或以上有表决权股份等情况适用[65] - 若交易导致垄断、削弱竞争等，美联储一般不批准，除非公共利益明显大于反竞争影响，且需考虑金融、管理资源等多方面因素[66] - 华盛顿内外资本充足、管理良好的银行控股公司可跨区购银行，但州法对收购存续时间短或会致存款集中超法定限制的银行有限制[67] - 收购银行控股公司10%或以上有表决权股份可能构成控制权收购，收购25%（收购方为银行控股公司时为5%）或以上需获美联储批准[68] - 银行控股公司可从事银行业务及美联储认定与银行业务密切相关的活动，还可申请成为金融控股公司从事金融相关活动[70][73] - 银行控股公司需为银行子公司提供财务和管理支持，有多个FDIC保险子公司时，各子公司需对关联机构倒闭致FDIC损失负责[76] - 资本不充足或管理不善、有未解决监管问题的银行控股公司，购买或赎回自身股权证券总对价达公司合并净资产10%或以上时，需提前书面通知美联储[77] - 银行存款由FDIC保险，最高保额25万美元/账户，保险费按评估基数乘以评估率计算，评估率范围1.5 - 30个基点，资产超100亿美元银行需额外缴纳4.5个基点附加费[82] - 2018年第四季度，银行FICO评估为每100美元评估基数0.035%，即年率0.14%，FICO评估将持续到2019年所有未到期债券到期[83] - 美国巴塞尔III规则要求最低普通股一级资本与风险加权资产比率为4.5%，一级资本比率为6.0%，总资本比率为8.0%，最低杠杆比率为4.0%，资产低于30亿美元且无重大非银行业务等的银行控股公司可豁免[89] - 2018年资本保护缓冲要求为1.875%，全面实施后大于2.5%的银行组织不受资本分配或自由裁量奖金支付限制[91] - 巴塞尔IV标准将于2022年1月1日生效，总产出下限将在2027年1月1日前逐步实施[92] - 联邦银行机构提议社区银行杠杆率为9.0%[93] - 资本不足机构需提交可接受的资本恢复计划，控股公司义务有限[97] - 美国联邦银行监管机构为大型银行组织引入流动性覆盖率和净稳定资金比率两个新指标[100] - 银行向附属公司交易总额对单个附属公司限制为银行资本和盈余的10%，所有附属公司合计为20%[107] - 对借款人的总贷款和信贷展期联邦法律限制不超银行未受损资本和盈余的15%，有抵押不超25%，华盛顿州法律限制不超20%[111] - 公司需遵守《公平信用报告法》，金融机构要制定识别潜在身份盗窃的政策程序，信息提供者要确保信息准确完整等[116] - 公司受《银行保密法》和《美国爱国者法案》约束，需建立反洗钱和“了解你的客户”计划，提交大额现金交易报告等[117] - 《萨班斯 - 奥克斯利法案》适用于公司，规定了审计委员会要求、高管对财务报表责任等内容[120] - 《多德 - 弗兰克法案》改变银行监管框架，对住房抵押贷款发起和服务提出新要求，允许企业有计息支票账户等[123][125][126] - 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》对《多德 - 弗兰克法案》进行修订，豁免部分贷款人“偿还能力”要求[128] - 消费者金融保护局（CFPB）对资产超100亿美元的存款机构有检查和主要执法权，公司受其规则约束[129] - CFPB发布多项影响消费金融产品的规则，相关规则在2019年1月1日前逐步生效[132] - 《沃尔克规则》禁止“银行实体”进行自营交易等，资产100亿美元及以下且交易资产和负债占比5%及以下的存款机构可豁免[134] - 2016年4月，美联储等重新提议对资产10亿美元及以上金融机构的激励性薪酬进行限制[135] 公司高管信息 - 公司公布了包括总裁兼首席执行官Eric M. Sprink等在内的高管信息，涵盖年龄、职位和工作经历[138] 公司业务风险 - 公司商业房地产贷款业务面临更高的违约和损失风险，可能导致贷款损失准备金增加，影响收益和财务状况[146] - 银行监管机构对商业房地产贷款活动施加限制，可能会限制公司的增长并对收益产生不利影响[147] - 公司商业企业贷款业务风险较高，还款资金的可用性在很大程度上取决于企业本身的成功[151] - 公司住宅抵押贷款业务集中，易受普吉特海湾地区经济和房地产市场低迷的影响[152] - 公司建设贷款业务风险高于有改善、已占用房地产担保的贷款，可能导致成本超支和还款困难[153] - 公司小企业管理局（SBA）贷款计划依赖美国联邦政府，面临失去SBA首选贷款人地位、计划变更等风险[163] - 公司贷款组合和贷款活动的地域集中，使其易受普吉特海湾地区经济衰退的影响[166] - 经济状况恶化可能导致贷款违约增加、不良资产增多，影响公司财务状况和盈利[171] - 房地产估值可能不准确，影响公司财务报表和贷款损失准备金[172][173] - 流动性管理不善可能对公司财务状况和盈利产生不利影响[174] - 与Aspiration的合作可能产生有限收入，并使公司面临合规风险[176][177] - 公司业务战略包括增长，但可能面临无法实现增长或无法有效管理增长的风险[178][179] - 公司扩张战略可能无法实施，影响历史盈利趋势[180][181] - 并购可能导致有形账面价值和每股收益稀释，并面临整合风险[183] - 公司依赖高管和关键员工，意外流失可能产生不利影响[184] - 公司未来可能需要筹集额外资本，但可能无法获得或条件不利[185] - 利率波动可能对公司盈利产生不利影响，公司2018年12月31日利率敏感性为资产敏感[186][188] - 公司面临安全漏洞和网络安全威胁，可能导致业务、声誉受损及财务损失[196] - 公司需跟上技术变革以保持竞争力，否则会对业务和财务产生不利影响[197] - 金融服务业务性质使公司面临重大运营风险，内控系统故障等可能造成财务损失和声誉损害[198] - 公司受隐私、信息安全和个人信息保护法律约束，违规会损害声誉和业务[200] - 公司业务需收集和保留大量客户数据，遵守相关法律法规会增加成本[201] - 无法确保第三方对信息的保密控制，信息处理不当可能导致诉讼或监管制裁[202] - 公司管理决策依赖数据和建模，错误数据或建模方法可能影响决策能力或受监管审查[203] 银行决策模型应用 - 统计和定量模型在银行决策和监管合规中应用日益广泛[204] - 基于数据的建模将进一步渗透到银行决策中，错误数据或方法可能带来负面影响[205]