公司整体财务数据 - 截至2019年12月31日，公司总资产11.29亿美元，总贷款9.391亿美元，总存款9.68亿美元，股东权益1.242亿美元[16] 地区市场数据 - 普吉特海湾地区占华盛顿州超60%的人口和企业数量，人口约470万，企业超12.3万家，存款1235亿美元[19] - 截至2019年6月30日，公司在斯诺霍米什县存款市场份额为6.2%，高于2018年的5.4%[20] 各类贷款数据 - 截至2019年12月31日，商业和工业贷款1.114亿美元，占总贷款的11.8%，加权平均期限约3.8年[23] - 截至2019年12月31日，商业SBA贷款组合总额1710万美元，其中890万美元已出售，150万美元由SBA担保[25] - 截至2019年12月31日，公司持有美国农业部贷款110万美元（扣除已出售部分）[26] - 截至2019年12月31日，商业房地产贷款6.134亿美元，占总贷款的65.2%[27] - 截至2019年12月31日，商业房地产SBA贷款总额1420万美元，其中810万美元已出售，98.4万美元由SBA担保[29] - 截至2019年12月31日，公司持有第一留置权SBA 504贷款3870万美元，占总贷款的4.1%[29] - 截至2019年12月31日，多户住宅贷款7670万美元，占商业房地产贷款的12.5%，占总贷款的8.2%[30] - 截至2019年12月31日，公司非业主占用贷款为3.829亿美元，占商业房地产贷款的62.4%，占总贷款的40.7%[31] - 截至2019年12月31日，公司建筑、土地和土地开发贷款为9700万美元，占总贷款的10.3%[32] - 截至2019年12月31日，公司住宅房地产贷款为1.15亿美元，占总贷款的12.2%；其中ARM投资组合贷款余额为1170万美元[34] - 截至2019年12月31日，公司购买的住宅房地产抵押贷款为2860万美元，占总贷款的3.0%[35] - 截至2019年12月31日，公司向投资者和企业主发放的住宅房地产贷款总计5970万美元[37] - 截至2019年12月31日，公司消费者贷款总额为420万美元，占总贷款的0.5%[39] - 截至2019年12月31日，公司贷款组合中约94%的一至四户家庭贷款由普吉特海湾地区的房地产担保或发放给该地区的借款人[47] - 截至2019年12月31日，公司非业主占用商业房地产贷款总计4.689亿美元，占银行总风险资本的347.9%[48] - 截至2019年12月31日，公司对单一借款人的法定贷款限额为资本和盈余的20%，即2690万美元[50] - 2019年12月31日，公司商业房地产贷款组合达6.134亿美元，占总贷款组合65.2%[156] - 2019年12月31日，公司非自用商业房地产贷款达4.689亿美元，占总风险资本347.9%，该比例自2017年12月31日的354.7%有所下降[158] - 截至2019年12月31日，公司商业和工业贷款达1.114亿美元，占总贷款11.8%[162] - 2019年12月31日，公司贷款组合中1.15亿美元（12.2%）由一至四户家庭房地产担保，其中94.1%位于华盛顿州[164] - 2019年12月31日，公司建设、土地及土地开发贷款达9700万美元，占总贷款10.3%[165] - 截至2019年12月31日，自有SBA贷款和扣除已售部分后的SBA贷款余额为1500万美元，其中250万美元有担保[177] - 截至2019年12月31日，已售并提供服务的SBA贷款余额为1820万美元，2019年服务收入为6.6万美元[177] - 2019年公司SBA贷款出售收益为12.2万美元[177] 投资组合数据 - 截至2019年12月31日，公司投资组合的公允价值为3270万美元，占资产的2.9%，平均有效收益率为1.81%，估计期限约为1.1年；其中76.3%为美国国债[54] 公司性质与报告要求 - 公司为新兴成长型公司，可提供最少两年经审计财务报表及相关管理层讨论与分析，豁免多项报告要求，将在满足特定条件时不再为此类公司，如年度总收入达10.7亿美元等[59] - 公司选择采用部分减少披露要求，放弃JOBS法案规定的新或修订会计准则的延长过渡期[59][62] 公司员工情况 - 截至2019年12月31日，公司有195名全职等效员工，无员工参与集体谈判协议[63] 银行控股公司监管规定 - 银行控股公司收购银行投票股份达5%或以上、收购银行全部或大部分资产、与其他银行控股公司合并或整合需获美联储事先批准[72] - 收购银行控股公司10%或以上某类投票股份可能构成控制权收购，个人或团体收购25%（银行控股公司收购为5%）或以上流通投票股份等需获美联储批准[76] - 银行控股公司支付现金股息应确保过去一年净收入能覆盖股息及符合资本需求等的盈利留存率，若子银行被列为资本不足，美联储可禁止支付股息[84] - 银行控股公司需为银行子公司提供财务和管理支持，若有多个FDIC保险银行或储蓄子公司，各子公司需对关联存款机构倒闭给FDIC造成的损失负责[85] - 未达到资本充足或管理良好标准、存在未解决监管问题的银行控股公司，若回购或赎回自身股权证券的总对价与前12个月此类交易净对价之和达公司合并净资产的10%或以上，需提前书面通知美联储[86] - 公司作为银行控股公司主要受《银行控股公司法》及美联储监管，可从事银行业务及美联储认定与银行业务密切相关的活动[71][77] - 若要成为金融控股公司，公司及旗下银行等存款机构子公司需资本充足、管理良好，银行子公司社区再投资法案评级至少为“满意”，目前公司未选择成为金融控股公司[82] 存款保险相关规定 - 银行存款由FDIC按联邦存款保险法全额承保，目前每个存款账户最高保额为25万美元，银行需向FDIC支付保险费[91] - 存款保险基金储备率截至2019年9月30日为1.41%，评估费率范围为1.5至30个基点，若储备率增至2%或以上，费率范围将进一步降低[91] - 总资产超过100亿美元的银行需在评估基数上额外支付4.5个基点的附加费[91] - 美国政府为救助储贷行业在80年代末发行约80亿美元债券，每年需支付7.8亿美元利息，为此FDIC曾征收FICO评估费，该费用在2019年债券到期后结束[92] 资本比率要求 - 美国巴塞尔III规则要求最低资本与风险加权资产比率为：普通股一级资本比率4.5%、一级资本比率6.0%、总资本比率8.0%，最低杠杆比率（一级资本与总资产之比）为4.0%[98] - 为避免资本分配受限，银行组织需维持由普通股一级资本构成的资本保护缓冲，缓冲率大于2.5%不受限制，小于2.5%将受限制，有效要求银行满足最低风险资本比率：普通股一级资本7%、一级资本8.5%、总资本10.5%[100] - 截至2019年12月31日，公司有350万美元2010年5月19日前发行的不符合条件的工具可计入一级资本[100] - 2019年联邦银行机构将社区银行杠杆比率（CBLR）定为9.0%，公司和银行不打算采用该比率[102] - 截至2019年12月31日，银行符合PCA框架下“资本充足”类别，需满足普通股一级资本比率6.5%、一级资本比率8.0%、总资本比率10.0%、杠杆比率5.0%[106] 资本不足相关规定 - 资本不足机构需提交可接受的资本恢复计划，控股公司为其提供担保的义务上限为资本不足子机构资产的5%或满足监管资本要求所需金额中的较低者[108] 关联方交易规定 - 与关联方交易总额对任一关联方限制为银行资本和盈余的10%，所有关联方合计限制为20%[117] 单一借款人贷款规定 - 对单一借款人的贷款和信贷展期总额不得超过银行未受损资本和盈余的15%，若超额部分有足额抵押，可超至25%，华盛顿州法律规定不得超过20%[121] 银行非业主自用商业房地产贷款占比情况 - 截至2019年12月31日，银行非业主自用商业房地产贷款分别占其资本的347.9%（2019年）和333.03%（2018年），超过300%的目标，但自2017年12月31日的354.7%以来有所下降[122] 银行现金交易规定 - 银行需对超过10000美元（每日累计金额）的某些现金交易进行记录和报告[128] 消费者金融保护局监管规定 - 消费者金融保护局对资产超过100亿美元的存款机构有检查和主要执法权，较小机构受其规则约束但由联邦银行机构监督[139] 《多德 - 弗兰克法案》相关规定 - 《多德 - 弗兰克法案》对住宅抵押贷款发起和服务提出新要求，相关最终规则2014年生效[136] - 《多德 - 弗兰克法案》要求上市公司让股东对高管薪酬和金色降落伞支付进行非约束性投票等多项规定[137] 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》相关规定 - 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》免除某些贷款人“偿还能力”要求[138] 消费者金融保护局规则生效情况 - 消费者金融保护局发布的与住宅抵押贷款交易相关规则于2019年1月1日逐步生效[142] 消费者金融保护局战略计划与法规修改 - 2017年消费者金融保护局领导层变更后发布新战略计划，《经济增长、监管放松和消费者保护法案》要求其对各种法规进行修改[143] 沃尔克规则豁免情况 - 公司因总资产100亿美元或以下且总交易资产和负债占比5%或以下，被豁免遵守沃尔克规则[144] 激励性薪酬限制提议 - 2016年4月，美联储等机构重新提议对总资产10亿美元或以上金融机构的激励性薪酬进行限制[145] 公司管理层情况 - 埃里克·M·斯普林克47岁，担任公司总裁、首席执行官和董事[147] - 乔尔·G·爱德华兹59岁，担任公司首席财务官和公司秘书[147] - 拉斯·A·基思利54岁，担任公司首席贷款官[147] 公司面临的风险 - 公司无法充分衡量和限制信贷风险，可能导致意外损失，影响业务、财务状况和经营业绩[168] - 若贷款损失准备金不足以弥补实际贷款损失，公司经营业绩将受负面影响[170] - 不良资产解决耗时耗力，会对公司业务、财务状况和经营业绩产生不利影响[171] - 服务市场的当前经济状况可能影响公司收益，增加贷款组合的信贷风险[172] - 公司SBA贷款业务依赖美国联邦政府，失去SBA优先贷款人地位或SBA项目变化会对业务产生重大不利影响[177] - 贷款组合和业务的地域集中使公司易受普吉特海湾地区经济衰退影响[181] - 重大灾难或流行病可能导致公司业务长时间中断，影响业务、财务状况和经营业绩[189] - 无效的流动性管理可能对公司业务、财务状况和经营成果产生不利影响[192] - 公司与BaaS合作伙伴的关系终止可能会大幅减少存款、资产和收入[195] - 公司在BaaS领域面临竞争，可能增加成本、减少收入或阻碍业务拓展[196][197] - 公司与BaaS合作伙伴的协议可能产生有限收入，并使公司面临合规违规责任[198][199] - 公司业务战略包括资产、存款和业务规模的增长，若无法有效管理增长，财务状况和经营成果可能受负面影响[200][201] - 公司可能无法实施扩张战略，影响维持历史盈利趋势的能力[203][204] BaaS合作存款数据 - 截至2019年12月31日，通过BaaS合作关系获得的存款账户总计2360万美元，占总存款的2.4%[195] 公司扩张战略 - 公司扩张战略包括有机增长、BaaS、银行网点网络扩展和战略收购[204] 开设新分行影响 - 开设新分行可能增加费用并对收益产生负面影响，盈利能力取决于新分行收入能否抵消增加的费用[205] 公司获取资金来源风险 - 公司获取资金来源的能力可能受到多种因素损害，包括特定市场低迷或信贷市场困难[192]