Workflow
Customers Bancorp(CUBI) - 2018 Q4 - Annual Report
CUBICustomers Bancorp(CUBI)2019-03-01 21:40

公司财务数据 - 公司总资产为98亿美元,贷款净额为85亿美元,存款总额为71亿美元,股东权益为10亿美元[25] - 公司总资产为97.82亿美元,其中利息收益资产为93.39亿美元,非利息收益资产为4.43亿美元[720] - 贷款总额为85.45亿美元,其中3个月以内的贷款占比最大,为31.70亿美元[720] - 公司总负债为75.80亿美元,其中利息负债为75.80亿美元,非利息负债为10.98亿美元[720] - 股东权益为11.04亿美元,占总资产的11.3%[720] BankMobile业务 - BankMobile业务覆盖全美700多所大学校园,提供低费用或无费用的银行服务,并通过超过55,000台ATM提供服务[27] - BankMobile的“银行即服务”模式已进入测试阶段,旨在为合作伙伴的广泛客户群提供最佳银行产品[33] - BankMobile通过智能手机或其他网络设备提供全国范围内的数字银行服务,专注于千禧一代和未充分银行化的客户[36] - BankMobile的收入主要来自交换和卡片收入、存款费用、大学卡片和分发费用以及大学订阅收入[27] - BankMobile已申请并获得了多项专利和版权,以保护其产品和交付方法的关键要素[27] - BankMobile目前专注于存款市场,并正在开发贷款产品以及与市场贷款机构的关系,以便在贷款市场中竞争[37] - BankMobile通过智能手机或其他网络设备提供全国范围内的存款产品和服务,没有地理限制[37] - BankMobile的“银行即服务”商业模式专注于低成本的存款聚合,提供无费或低费银行服务,并提供超过55,000台ATM的访问[40] - BankMobile与Disbursement业务的整合使其能够服务100万美国学生,并成为毕业生的“终身银行”[40] - BankMobile平台在2018年12月31日服务了超过100万个活跃存款账户[64] - BankMobile在2018年11月底推出了首个白标银行合作伙伴关系,进入测试阶段[70] 公司战略与市场定位 - 公司目标市场从华盛顿特区延伸至波士顿,覆盖I-95沿线地区,拥有多个分支机构和有限用途办公室(LPO)[35] - 公司通过有机贷款和存款增长以及增值收购,致力于成为领先的区域性银行控股公司[26] - 公司通过其独特的单点联系业务策略和先进技术支持,提供卓越的客户服务[26] - 公司管理层拥有丰富的银行业经验,包括完成和整合并购的经验[29] - 公司核心存款增长强劲,得益于其高科技支持的高接触模式[63] - 公司通过较少的物理分支机构降低运营成本,提供更具竞争力的定价[67] - 公司通过互联网银行和单一联系点业务模式提供最大程度的服务便利性[66] 贷款与存款业务 - 截至2018年12月31日,Customers Bank的总贷款组合中仅有2750万美元(0.32%)为不良贷款[40] - 2018年和2017年,Customers分别发放了约3.55亿美元和12亿美元的多户贷款[53] - 2018年和2017年,Customers Bank通过仓库设施分别为抵押贷款发起人提供了272亿美元和301亿美元的抵押贷款[54] - 截至2018年12月31日,Customers Bank的商业贷款余额为78亿美元,占其总贷款组合的91.6%[56] - 截至2018年12月31日,Customers的消费贷款余额为7.218亿美元,占其总贷款组合的8.4%[59] - 2018年和2017年,Customers分别购买了3.985亿美元和2.641亿美元的消费贷款[59] 竞争与监管环境 - 公司面临来自大型金融机构的激烈竞争,这些机构拥有更多的财务资源和更广泛的广告宣传能力[66] - 公司的主要市场由大型全国性和区域性银行主导,少数大型机构占据了超过50%的存款市场份额[67] - 公司受到联邦和州级银行法规的广泛监管,包括存款账户条款、贷款利率和抵押品要求[74] - 公司通过风险资本规则管理其资产和负债的利率风险,预计不会对其运营产生重大不利影响[95] 资本要求与风险管理 - 2015年1月1日起,Bancorp和Customers Bank的最低资本要求为:普通股一级资本比率4.5%,一级资本比率6%,总资本比率8%,一级杠杆比率4%[99] - 资本保护缓冲将从2016年1月1日起分阶段实施,2016年为风险加权资产的0.625%,2017年为1.25%,2018年为1.875%,2019年及以后为2.5%[100] - 2018年1月1日起,Bancorp和Customers Bank的最低资本要求(包括资本保护缓冲)为:普通股一级资本比率6.375%,一级资本比率7.875%,总资本比率9.875%[102] - 2019年1月1日起,为避免某些行动或活动的限制,银行需维持以下比率:普通股一级资本比率7.0%,一级资本比率8.5%,总资本比率10.5%[103] - 如果资本水平低于最低资本水平加上资本保护缓冲金额,机构将受到支付股息、股票回购和支付自由裁量奖金的限制[104] - 反周期缓冲最高可达普通股一级资本的2.5%,但仅适用于总资产超过2500亿美元或总外国风险敞口超过100亿美元的“高级方法银行”[105] - 2015年1月1日起,风险加权资产的计算方法发生变化,包括增加信用风险暴露类别和风险权重[108] - 2018年12月,美国联邦银行机构允许银行控股公司和银行在三年内逐步实施新的当前预期信用损失会计准则对留存收益的影响[110] - 截至2018年12月31日,Customers Bank和Bancorp满足所有资本充足率要求[111] - 2011年6月29日,资产超过100亿美元的银行的借记卡交易费率上限为每笔交易0.21美元加上交易金额的5个基点[112] 利率风险与敏感性分析 - 公司预计2019年净利息收入在利率上升3%的情况下将下降15.7%,在利率下降2%的情况下将增加6.7%[714] - 公司使用收入模拟模型和EVE估计来分析和衡量利率敏感性,以管理利率风险[712] - 在利率上升3%的情况下,公司的经济价值(EVE)预计将下降22.8%,在利率下降2%的情况下将增加6.5%[717] - 公司资产和负债的利率敏感性差距通过监控资产和负债的重新定价或到期时间来分析[717] - 公司预计2019年净利息收入在利率上升2%的情况下将下降9.8%,在利率下降1%的情况下将增加3.9%[714] - 公司预计2019年净利息收入在利率上升1%的情况下将下降4.5%[714] - 公司预计2019年净利息收入在利率下降1%的情况下将增加3.9%[714] - 公司预计2019年净利息收入在利率下降2%的情况下将增加6.7%[714] - 公司预计2019年净利息收入在利率上升3%的情况下将下降15.7%[714] - 公司预计2019年净利息收入在利率上升2%的情况下将下降9.8%[714] - 公司在未来一年内的累计利率敏感性缺口为正,表明利率上升可能增加净利息收入,利率下降可能减少净利息收入[720] - 公司认为用于评估净利息收入的假设和方法是合理的,但实际结果可能与假设不同[721] 员工与组织结构 - 公司员工总数在2018年12月31日为827名全职员工,其中247名员工专注于BankMobile业务[71]