公司财务数据 - 公司总资产为115亿美元，贷款净额为100亿美元，存款总额为86亿美元，股东权益为11亿美元[27] - 2019年12月31日，公司新推出的数字在线储蓄产品的零售存款余额为9亿美元[39] - 截至2019年12月31日，公司总贷款组合中仅有2000万美元（0.21%）为非执行贷款[46] - 截至2019年12月31日，设备融资贷款余额为2.579亿美元，较2018年的1.729亿美元增长49.1%[60] - 截至2019年12月31日，商业贷款余额为84亿美元，占公司总贷款组合的83.8%，较2018年的78亿美元增长7.7%[61] - 2019年公司发放了19亿美元的商业贷款，较2018年的6亿美元增长216.7%[61] - 截至2019年12月31日，消费者贷款余额为16亿美元，占公司总贷款组合的16.2%，较2018年的7亿美元增长128.6%[64] - 2019年公司购买了12亿美元的消费者贷款，较2018年的3.985亿美元增长201.1%[64] - 截至2019年12月31日，BankMobile平台服务了约110万个活跃存款账户[69] - 截至2019年12月31日，公司拥有867名全职员工，其中约310名员工专注于BankMobile业务[76] - 截至2019年12月31日，公司资产超过100亿美元，将受到CFPB的监管和更高的FDIC保费评估[80] BankMobile业务 - BankMobile提供全国范围内的存款聚合平台，专注于通过金融科技公司合作伙伴关系获取低成本存款和消费者贷款[30] - BankMobile目前提供无费或低费银行服务，储蓄利率高于平均水平，并接入美国超过55,000台ATM[30] - BankMobile的收入主要来自净利息收入、交换和卡收入、存款费用、大学卡和支付费用以及大学订阅收入[30] - BankMobile正在开发“银行即服务”模式，包括为其白标合作伙伴进行研发和技术产品开发[32] - BankMobile已获得并正在申请专利和版权，以保护其产品和交付方法的关键元素[32] - BankMobile目前为超过700所大学和学院的学生提供存款产品和服务[37] - BankMobile的“银行即服务”模式于2019年首次与白标合作伙伴上线，为其广泛的客户群提供最佳银行产品[37] - 公司通过数字交付渠道提供BankMobile存款产品和服务，无地理限制，认为这是零售银行业的未来[40] 公司战略与市场定位 - 公司通过其独特的单点联系业务策略和先进技术支持，专注于卓越的客户服务[28] - 公司通过有机核心贷款和存款增长以及增值收购，计划成为领先的区域银行控股公司[28] - 公司继续探索BankMobile在2020年的战略替代方案[32] - 公司目标市场从华盛顿特区延伸到波士顿，沿95号州际公路，具有高度吸引力的人口、经济和竞争动态[39] - 公司专注于通过其Concierge Banking®高接触单点联系个性化服务在现有和邻近市场扩大市场份额[41] 贷款与存款业务 - 2019年和2018年，公司通过仓库设施分别为抵押贷款发起人提供了318亿美元和272亿美元的抵押贷款[59] - 公司通过其数字在线储蓄银行产品在全国范围内产生核心存款[46] - 公司通过其商业贷款和数字在线储蓄银行产品赚取利息并产生核心存款[46] - 公司推出了“可负担抵押贷款产品”，旨在为低收入和中等收入社区提供住房融资[63] - 公司通过第三方金融科技公司购买和发放无担保消费者贷款，并执行严格的尽职调查程序[63] 资本与监管要求 - 2015年1月1日起，Bancorp和Customers Bank的最低资本要求为：普通股一级资本比率4.5%，一级资本比率6%，总资本比率8%，一级杠杆比率4%[93] - 资本保护缓冲从2016年1月1日起分阶段实施，2016年为风险加权资产的0.625%，2017年为1.25%，2018年为1.875%，2019年及以后为2.5%[96] - 2019年1月1日起，Bancorp和Customers Bank的最低资本要求（包括资本保护缓冲）为：普通股一级资本比率7.0%，一级资本比率8.5%，总资本比率10.5%[97] - 如果资本水平低于最低资本要求加上资本保护缓冲，机构将受到分红、股票回购和支付自由裁量奖金的限制[98] - 反周期缓冲最高可达普通股一级资本的2.5%，但仅适用于总资产超过2500亿美元或总外国风险敞口超过100亿美元的“高级方法银行”[99] - 2015年1月1日起，风险加权资产的计算方法发生变化，增加了信用风险暴露类别和风险权重[102] - 2018年12月，美国联邦银行机构允许银行控股公司和银行在三年内分阶段实施CECL会计规则对留存收益的影响，2020年1月1日实施25%，随后每年1月1日再实施25%[103] - 2011年6月29日，联邦储备委员会对资产超过100亿美元的银行设定了借记卡交易费上限，每笔交易0.21美元加上交易金额的5个基点[106] - 2018年5月24日，EGRRCPA将资产门槛从500亿美元提高到2500亿美元，银行控股公司不再需要公开压力测试结果[107] - 2014年2月，联邦储备委员会要求总资产超过100亿美元的银行控股公司设立风险委员会，总资产超过500亿美元的银行控股公司需遵守增强的流动性和整体风险管理标准[109] - 公司总资产超过10亿美元，受消费者金融保护局（CFPB）的监管和执法权[127] - 公司总资产在10亿至500亿美元之间，属于最小的监管类别（Level 3），适用较宽松的激励性薪酬要求[123] - 公司需遵守《多德-弗兰克法案》下的消费者保护法规，可能因合规产生额外成本[127] - 公司需遵守《银行控股公司法》，在收购超过5%的银行投票股份前需获得美联储批准[134] - 公司需遵守《公平信贷机会法》（ECOA）和《公平住房法》（FHA），禁止在信贷和住宅房地产交易中的歧视行为[125] - 公司需遵守《格雷姆-里奇-布莱利法案》（GLBA）的隐私保护规定，包括向客户披露隐私政策和提供“选择退出”选项[131] - 公司需遵守联邦银行监管机构的信息安全指南，确保客户记录的安全性和机密性[132] - 公司需遵守《银行控股公司法》和《控制权变更法》的申请审查，基于申请人的《社区再投资法》（CRA）合规记录[138] - 公司需遵守宾夕法尼亚州银行法，包括分支机构的设立和股息支付的限制[144] - 公司需遵守《联邦贸易委员会法》第5条，禁止不公平或欺骗性行为（UDAP）和不公平竞争方法[128] 利率风险管理 - 公司使用收入模拟模型和EVE估计两种方法来衡量利率敏感性，以管理利率风险[613][614] - 2020年12月31日的净利息收入估计基于2019年12月31日的资产、负债和表外金融工具[615] - 在上升利率环境下，市场利率立即增加100、200和300个基点，导致2020年净利息收入分别增加1.6%、2.7%和3.3%[615][617] - 在下降利率环境下，市场利率立即减少100个基点，导致2020年净利息收入减少1.9%[615][617] - 2019年12月31日的EVE估计显示，利率上升100、200和300个基点分别导致EVE下降0.1%、2.0%和5.6%[619] - 2019年12月31日的资产负债表缺口分析显示，3个月或更短时间内到期的利息敏感资产为43.55亿美元，利息敏感负债为17.26亿美元[622] - 公司未来一年内的累计利率敏感性缺口为正，表明利率上升可能导致净利息收入增加[622] - 累计利率敏感性缺口占总资产的比例为22.4%[622] - 累计利息敏感资产与累计利息敏感负债的比例为252.3%[622] - 公司认为用于评估净利息收入的假设和方法是合理的，但实际结果可能与模型假设有显著差异[625]