公司市场覆盖与区域经济数据 - 公司市场覆盖九个县，有390万人口，占俄亥俄州人口约三分之一，占该州GDP的38%[22] - 2020年6月30日数据显示，公司在多个县有不同的存款市场份额，如盖亚加县约20.17%、阿什塔比拉县3.00%等[23] - 2019 - 2020年，盖亚加县人均个人收入为70955美元，在俄亥俄州88个县中排第二；2019年，特拉华县人均个人收入最高，为75778美元[24][27] - 2019年，凯霍加县GDP为880亿美元，大于13个州的GDP总和，在全国3108个县中排第31位[25] - 2007年以来，哥伦布都会区人口年均增长率为1.2%，高于俄亥俄州的0.1%和全国的0.8%[26] - 2018 - 2019年，联合县住房单元数量增长4%[27] - 2020年4月，俄亥俄州失业率峰值达17.3%，截至2020年12月，公司运营的九个县平均失业率比2019年12月高1.4%[28] 银行信贷政策与贷款限额 - 银行信贷政策目标贷款组合为25% - 50%消费目的交易、55% - 70%商业目的商业贷款、最多5%的商业和消费信用卡账户[33] - 截至2020年12月31日，MBC对单一借款人的15%资本贷款限额约为2120万美元[34] 公司业务特性 - 公司不依赖任何一个重要客户或特定行业，业务无明显季节性[32] 2020年末贷款总体数据 - 2020年末总贷款为11.04085亿美元，净贷款为10.90626亿美元，贷款和租赁损失准备金为1345.9万美元[37] 2020年末各类贷款业务数据 - 2020年末住宅房地产贷款约为2.34亿美元，占总贷款组合的21.2%，约84.1%为可调整利率[40][42] - 2020年末住宅房地产贷款约250万美元处于非应计或至少90天逾期应计状态，占比1.1%[43] - 2020年末房屋净值信贷额度组合约为1.125亿美元，占总贷款的10.2%，约42.2万美元处于非应计或90天以上逾期应计状态，占比0.4%[46] - 2020年末商业和商业房地产贷款总计6.842亿美元，占总贷款组合的62.0%，约470万美元处于非应计或90天以上逾期应计状态，占比0.7%[51] - 2020年末商业和工业贷款中包括1.161亿美元薪资保护计划贷款[51] - 2020年末房地产建设贷款总计6360万美元，占总贷款组合的5.8%，无90天逾期或非应计贷款[54] - 2020年新发放房屋净值信贷额度贷款加权平均贷款价值比为68%，加权平均FICO分数为768[44] - 2020年12月31日，消费分期贷款组合约为980万美元，占总贷款的0.9%；非应计或逾期90天以上且应计的消费分期贷款约为22.4万美元，占消费分期贷款组合的2.3%[57] - 2019年12月31日，消费分期贷款组合约为1440万美元，占总贷款的1.5%；非应计或逾期90天以上且应计的消费分期贷款约为19.7万美元，占消费分期贷款组合的1.4%[57] 贷款审批权限 - 单个官员贷款审批权限以上的贷款提交给官员贷款委员会，其有权批准最高400万美元的贷款；董事会贷款委员会对超过400万美元至750万美元的风险敞口有审批权；超过750万美元的贷款需获得董事会全体批准[59] 应收账款贷款出售收益 - 2020年，公司在出售4430万美元用于出售的应收账款贷款时录得150万美元的收益；2019年，公司在出售1970万美元用于出售的应收账款贷款时录得43.3万美元的收益[61] 分类贷款数据 - 2020年12月31日，特别提及类贷款为1013.2万美元，占比0.92%；次级类贷款为6366.3万美元，占比5.77%；可疑类贷款为0，占比0；分类贷款总额为7379.5万美元，占比6.69%[69] - 2019年12月31日，特别提及类贷款为1102.8万美元，占比1.12%；次级类贷款为1529.1万美元，占比1.55%；可疑类贷款为0，占比0；分类贷款总额为2631.9万美元，占比2.67%[69] 可供出售证券数据 - 2020年12月31日，可供出售证券的合并摊销成本为1.08937亿美元，其中美国政府机构证券为0，次级债务为2105万美元，州和政治分区应税债务为50万美元，州和政治分区免税债务为7315.7万美元，政府赞助实体抵押贷款支持证券为1423万美元[72] - 2020年12月31日，次级债务一年以上至五年的摊销成本为0，五年以上至十年为2055万美元，平均收益率5.19%，十年以上为50万美元，平均收益率4.50%，总计2105万美元，平均收益率5.17%，公允价值2129.7万美元[72] - 2020年12月31日，州和政治分区应税债务一年以上至五年的摊销成本为50万美元，平均收益率5.30%，总计50万美元，平均收益率5.30%，公允价值50.2万美元；免税债务一年以上至五年为155.6万美元，平均收益率4.84%，五年以上至十年为114万美元，平均收益率4.06%，十年以上为6453.3万美元，平均收益率3.77%，总计7315.7万美元，平均收益率3.83%，公允价值7780万美元[72] 公司持股与存款数据 - 截至2020年12月31日，公司持有49672股辛辛那提联邦住房贷款银行（FHLB）的股票，面值为100美元，最低投资为500万美元[73] - 截至2020年12月31日，10万美元及以上定期存款总额为186359千美元，其中三个月内到期的为51180千美元，占比27.46%；三到六个月到期的为36210千美元，占比19.43%；六到十二个月到期的为54889千美元，占比29.45%；一年以上到期的为44080千美元，占比23.66%[76][77] 短期借款数据 - 截至2020年、2019年和2018年12月31日，短期借款年末余额分别为5075千美元、90398千美元；平均未偿余额分别为22637千美元、14808千美元、42231千美元；最大月末余额分别为62329千美元、92000千美元、101857千美元；年末加权平均利率2019年为1.66%、2018年为2.53%；当年加权平均利率分别为0.35%、2.49%、1.99%[78] 公司员工情况 - 疫情期间公司将40.0%的员工转为远程工作[83] - 截至2020年12月31日，公司有184名全职等效员工，且无员工由集体谈判团体代表[85] 公司监管情况 - 公司是银行控股公司，受美联储理事会监管，银行子公司受FDIC和俄亥俄州金融机构部监管[87] - 银行控股公司收购另一家银行或银行控股公司超过5%的投票股份等情况需获美联储批准[90] - 收购银行控股公司“控制权”，若收购25%或以上某类有表决权证券，或公司证券按1934年《证券交易法》第12条注册时收购10%或以上但少于25%某类有表决权证券，需获美联储预先批准，收购俄亥俄州特许银行控制权还需俄亥俄州金融机构部批准[91] - 银行控股公司一般禁止收购非银行或银行控股公司超过5%的有表决权股份或从事非银行业务，有与银行业务密切相关的例外情况[92] - 金融控股公司可从事金融性质或附带金融活动等业务，其存款机构子公司需保持资本充足和管理良好[93] - 美联储要求银行控股公司作为子银行的财务和管理实力来源，公司支付股息受相关法规限制[95][96] - 美国银行组织需维持普通股一级资本、一级资本和总资本与风险加权资产的比例至少分别为4.5%、6%和8%，一级资本杠杆率至少为4%[99] - 2020年12月31日，银行超过“资本保护缓冲”的监管要求[101] - 《CARES法案》要求将社区银行杠杆率临时降至8%，若杠杆率降至7%或更高仍被视为资本充足，2021年比率提高到8.5%，之后恢复到9%[104] - 要被视为资本状况良好，银行必须维持总风险资本比率达10.0%或更高、一级风险资本比率达8.0%或更高、普通股一级资本比率达6.5%或更高，杠杆资本比率达5.0%或更高[105] - 截至2020年12月31日，The Middlefield Banking Company杠杆率为9.45%、一级风险资本比率为11.47%、普通股一级资本比率为11.47%、总风险资本比率为12.68%；Middlefield Banc Corp.杠杆率为10.22%、一级风险资本比率为11.68%、普通股一级资本比率为10.96%、总风险资本比率为12.88%[108] 相关法案与贷款政策 - 《CARES法案》于2020年3月27日成为法律，提供超2万亿美元抗击新冠疫情和刺激经济[110] - 《CARES法案》和《薪资保护计划和医疗保健增强法案》提供6590亿美元，通过美国小企业管理局的7(a)贷款担保计划为符合条件的小企业提供贷款[111] - PPP贷款利息率为1.0%，贷款期限为两年（2020年6月5日后发放的贷款为五年），本金和利息支付延期至美国小企业管理局向借款人的贷款人汇出贷款豁免金额或通知贷款人不允许贷款豁免之日[111] - 若借款人在24周（或2020年6月5日前发放的贷款选择8周）贷款豁免期结束后10个月内未向贷款人提交贷款豁免申请，将立即开始支付本金和利息[112] - 截至2020年12月31日，公司PPP贷款发放额为1.438亿美元，美国小企业管理局已批准豁免2890万美元[113] 存款保险情况 - 银行存款账户由FDIC保险，最高保额为25万美元[117] - 2016年7月1日起，FDIC改变存款保险评估方式，评级为CAMELS I或II的成熟小银行评估范围降至1.5至16个基点，CAMELS III至V评级的成熟小银行最高评估率为40个基点[118] - 2019年6月30日，存款保险基金储备率超1.35%，银行2020年获约1.6万美元评估信贷；2020年6月30日储备率降至1.30%；2020年9月30日小银行信贷退还结束，综合收益表中联邦存款保险费用较上一年增加83.9%[119] 银行内部贷款限制 - 银行向内部人士贷款不得超过对单一借款人法定限额，一般为资本的15%；所有内部人士贷款总额不得超过银行未受损资本和盈余；超过资本5%或2.5万美元的内部人士贷款需董事会多数提前批准；高管贷款有特殊限制，多数用途不超10万美元，超10万美元需全额担保[124] - 银行或其子公司对单一关联方贷款等交易不得超机构资本和盈余的10%，与所有关联方交易总额不得超20%[125] 商业房地产贷款监管 - 商业房地产贷款中，建设、土地开发等贷款总额占机构总资本100%以上，或商业房地产贷款总额占总资本300%以上且前36个月商业房地产贷款组合余额增加50%以上，可能被进一步监管分析[131] 银行其他相关情况 - MBC的CRA评级为“满意”[128] - 银行向FHLB辛辛那提分行投资金额根据其从FHLB的贷款或“预付款”计算[128] 金融机构法规要求 - 《银行保密法》要求金融机构保存记录和报告交易，防止用于隐藏犯罪所得和逃税[132] - 《公平信贷机会法》禁止在信贷交易中基于种族、性别等因素进行歧视[136] - 《住房抵押贷款披露法》要求金融机构收集数据，以确定其是否满足所在社区住房信贷需求，并识别可能的歧视性贷款模式[139] - 金融机构需建立尽职调查政策、程序和控制措施，以检测和报告通过代理账户和私人银行账户的洗钱活动[139] - 银行不得为外国空壳银行在美国设立、维护、管理或经营代理账户[139] - 金融机构必须遵守财政部规定，鼓励各方分享涉恐或洗钱活动信息[139] - 金融机构要遵循客户身份识别最低标准规定，实施验证开户人身份等程序[139] - 金融机构需建立反洗钱计划，包括制定内部政策和程序等[139] - 《房地产结算程序法》要求贷款机构向借款人披露房地产结算性质和成本，禁止增加借款人成本的滥用行为[140] - 《格拉姆 - 利奇 - 比利雷法案》要求金融机构建立限制非公开客户数据共享和保护客户数据的政策和程序[141] - 《公平信用报告法》允许消费者选择不参与关联公司间用于营销目的的信息共享[141] - 作为俄亥俄州特许银行，公司受俄亥俄州金融机构部门定期检查，该部门可采取监管措施或执法行动[142]