贷款组合总体情况 - 截至2018年12月31日，公司贷款组合总额为8.75059亿美元，其中商业房地产贷款5.038亿美元，占比57.6%；小企业管理局贷款1.274亿美元，占比14.6%；商业和工业贷款1.14亿美元，占比13.0%[35] - 截至2018年12月31日，公司前10大和前25大借款人（包括关联实体）的贷款总额分别约为1.246亿美元（占总贷款的14.2%）和2.205亿美元（占总贷款的25.2%）[37] 单一借款人贷款限额 - 2018年12月31日，公司对单一借款人的有担保贷款法定贷款限额为3490万美元，无担保贷款为2090万美元，预计此次发行完成后将增加[43] 商业房地产贷款情况 - 截至2018年12月31日，商业房地产贷款组合总额为5.038亿美元，其中约55%为固定利率贷款，且无不良贷款[47][48] - 商业房地产贷款还款依赖物业收入，公司通过多方面评估降低风险[46][49] 小企业管理局贷款情况 - 公司提供最高500万美元的小企业管理局贷款，截至2018年12月31日，小企业管理局贷款组合中非担保贷款总额为1.274亿美元，其中1.178亿美元由房地产担保，950万美元无担保或由商业资产担保[50][55] - 小企业管理局7(a)贷款可在二级市场溢价出售担保部分并赚取服务费收入[51] 商业和工业贷款情况 - 截至2018年12月31日，商业和工业贷款组合总额为1.14亿美元，不良商业和工业贷款为102万美元[59] - 商业和工业贷款涉及较高信用风险，通常收益也较高，需要广泛的承销和服务[60] 单户住宅房地产贷款情况 - 公司提供最高不超过评估价值70%的单户住宅房地产贷款，贷款期限最长30年，但通常还款期较短[63][65] - 截至2018年12月31日，单户住宅房地产贷款组合总额为1.273亿美元[66] 消费贷款情况 - 截至2018年12月31日，消费贷款组合总额为260万美元，且无不良消费贷款[68] 投资组合证券占比规定 - 除美国政府机构发行的证券和短期货币市场工具外，任何一种类型或细分的证券在投资组合中的占比不超过40%[70] 投资交易审批规定 - 投资交易金额在500万美元以下需首席执行官和首席财务官批准；超过500万美元但不超过1000万美元需资产负债管理委员会批准；超过1000万美元需资产/负债管理董事会委员会预先批准[74] 市场竞争情况 - 在南加州的主要市场中，韩裔美国人直接银行市场竞争由9家银行分为4个细分市场，公司按总资产计算是这9家银行中的第7大银行[78] 银行产品和服务 - 公司提供一系列具有竞争力的银行产品和服务，包括网上银行、移动银行、ATM等服务[75] 公司内部投资与运营 - 公司在信息技术系统和员工方面进行了大量投资，数据处理、内部网络和电子邮件系统均外包，有备份站点[86] 名称使用协议 - 公司与西班牙的Open Bank S.A.签订了共存协议，可在特定市场使用“Open Bank”名称，但存在一定限制和潜在风险[89] 员工情况 - 截至2018年12月31日，公司约有154名全职等效员工，与员工关系良好[90] 监管影响 - 公司受美国联邦和州法律的广泛监管，监管框架会影响公司的业务和财务状况[95] 巴塞尔III资本规则要求 - 巴塞尔III资本规则于2015年1月1日生效，银行需满足多项最低资本标准，包括一级杠杆率至少4.0%、普通股一级资本（CET1）与风险加权资产比率4.5%、一级资本与风险加权资产比率至少6.0%、总资本与风险加权资产比率至少8.0%[100] - 2018年，银行需维持CET1资本比率至少6.375%、一级资本比率至少7.875%、总资本比率至少9.875%以避免资本分配和激励补偿支付受限[105] - 2019年1月1日全面实施后，银行需满足一级杠杆率4.0%、CET1与风险加权资产比率4.5%（含资本保护缓冲为7%）、一级资本与风险加权资产比率6.0%（含资本保护缓冲为8.5%）、总资本与风险加权资产比率8.0%（含资本保护缓冲为10.5%）[105] - 资本保护缓冲要求从2016年1月1日开始分四年逐步实施，初始为0.625%，每年增加0.625%，到2019年1月1日达到2.5%[104] - CET1的扣除和调整从2015年1月1日开始分四年逐步实施，初始为40%，此后每年增加20%[103] - 不同资产类别有不同风险权重，如现金和美国政府证券为0%、审慎承销的首笔1 - 4户家庭住宅抵押贷款一般为50%、商业和消费贷款为100%、某些逾期贷款为150%、允许的股权权益为0% - 600%[106] 控制权收购规定 - 联邦法律禁止未经通知联邦银行监管机构，任何人或公司收购FDIC保险存款机构或其控股公司“控制权”，收购25%或以上流通有表决权证券被认定存在“控制权”，5% - 24.99%所有权在某些情况下也可能产生“控制权”[116] - 加州金融法典规定，任何人收购银行“控制权”需获DBO专员批准，拥有25%或以上任何类别银行流通有表决权证券被定义为“控制权”，收购10%或以上任何类别银行流通有表决权证券存在可反驳的“控制权”推定[117] 金融控股公司要求 - 公司若成为金融控股公司，公司和银行必须资本充足、管理良好且有至少令人满意的CRA评级，否则美联储可能对公司施加限制[120] 银行资本比率情况 - 截至2018年12月31日，银行资本比率超过联邦银行机构对“资本充足”机构的最低资本充足率指引百分比要求[109] 股息支付规定 - 公司支付股息受公司法和美联储政策影响，支付普通股股息应来自过去一年的可用收入，且需满足资本留存与未来需求和财务状况相符，同时要避免削弱对银行子公司的支持能力；根据巴塞尔资本III规则，支付股息的机构需在2016年1月1日起的三年内逐步建立2.5%的CET1资本保护缓冲[126] - 银行支付股息需满足一定条件，在无需DBO或股东同意时，金额不超过银行留存收益或过去三个财年净收入减去前期分配金额中的较低者；经DBO事先批准，金额不超过银行留存收益、上一财年净收入或本财年净收入中的最高者；经DBO和银行股东事先批准，可在减少实缴资本时支付股息[139] - 银行支付股息需遵守资本充足率要求，支付后不得处于资本不足状态；根据巴塞尔III资本规则，支付股息需维持2.5%的CET1资本保护缓冲；截至2018年12月31日，银行超过适用监管指南规定的最低资本要求[140] 经纪存款情况 - 截至2018年12月31日，银行无需FDIC豁免即可接受经纪存款[132] 单一借款人贷款上限规定 - 加州银行对单一借款人的贷款上限为银行股东权益、贷款损失准备金以及银行资本票据和债券总和的25%，无担保贷款不得超过15%[133] 保险费与评估费情况 - FDIC存款保险总基础评估率范围为2.5个基点至45个基点；多德 - 弗兰克法案将DIF最低指定储备比率从1.15%提高到1.35%，FDIC需在2020年9月3日前达到该目标；2018年银行支付FDIC存款保险费总计24.5万美元[134][135] - FICO发行约81亿美元30年期不可赎回债券，2017 - 2019年到期；2018年银行支付FICO评估费总计2.5万美元[136] - 2018年银行向DBO支付监管评估费总计10万美元[137] 关联交易限制 - 银行与关联方的“涵盖交易”受联邦法律限制，多德 - 弗兰克法案加强了相关要求[141] - 银行向董事、高管和主要股东及其关联方提供信贷受美联储法规O和萨班斯 - 奥克斯利法案限制，需满足一定条件并定期向银行监管机构报告[142] CRA评级情况 - 银行最近一次监管检查的CRA评级为“满意”[147] 商业房地产贷款集中度监管 - 商业房地产贷款集中度监管指标为超过资本300%且前三年增长50%以上，或建设与土地开发贷款超过资本100%，截至2018年12月31日公司未超该指引[152] 机构检查与执法权 - CFPB对资产超100亿美元的机构有检查和执法权，公司资产100亿美元及以下由银行监管机构检查[159] 贷款信用风险保留规定 - 多德 - 弗兰克法案要求贷款或证券化机构对不符合还款能力标准的贷款保留5%的信用风险经济利益[160] 合格抵押贷款规定 - 合格抵押贷款借款人总债务收入比一般不得超43%，借款人支付的点数和费用不得超贷款金额3%[163] 贷款点数和费用限制 - 银行和/或经纪人对符合标准和大额贷款收取的总点数和费用限制为贷款总额的3.0%[165] 小型贷款服务机构定义 - 小型贷款服务机构定义为服务5000笔或更少抵押贷款且仅服务自己或关联方发起或拥有的贷款的机构[166] 高管奖金支付限制 - 自2016年1月1日起，巴塞尔III资本规则在机构监管资本比率未超特定阈值时限制银行高管的自由裁量奖金支付[167] 利率风险相关 - 公司将利率风险确定为主要市场风险来源[480] - 公司管理资产负债委员会每季度监测利率风险敏感度以确保符合政策批准的风险限制[482] - 利率风险管理需监测贷款和存款流动，并结合投资和融资活动[483] - 资产敏感头寸指短期利率上升预计带来更高净利息收入，负债敏感头寸则相反[484] - 利率风险测量至少每季度向ALCO和ALM报告，包含期末结果等信息[485] - 公司用净利息收入模拟模型评估利率风险，采用EAR和EVE两种方法[486] - 模拟模型包含利率变化时间等多种假设，结果用于资产负债管理策略[487] - 假设收益率曲线立即平行下移100个基点和上移100、200、300、400个基点计算净利息收入变化[488] - 2018年12月31日，收益率曲线+400个基点时净利息收入敏感度为16.25%，EVE敏感度为(2.94)% [489] - 2017年12月31日，收益率曲线+300个基点时净利息收入敏感度为9.14%，EVE敏感度为5.85% [489] - 2016年12月31日，收益率曲线-100个基点时净利息收入敏感度为(1.47)%，EVE敏感度为(6.42)% [489] - 近期固定利率资产减少，公司头寸更偏向资产敏感[489]