贷款组合总体情况 - 截至2019年12月31日，公司贷款组合总额为9.90138亿美元，其中商业房地产贷款6.307亿美元，占比63.7%；小企业管理局贷款1.323亿美元，占比13.4%；商业和工业贷款1.039亿美元，占比10.5%；住房抵押贷款1.207亿美元，占比12.2%；消费贷款26.64万美元[34][35] - 截至2019年12月31日，公司前10大和前25大借款人（包括关联实体）的贷款总额分别约为1.478亿美元（占总贷款的14.9%）和2.727亿美元（占总贷款的27.5%）[37] 各类型贷款业务情况 - 截至2019年12月31日，银行对单一借款人的有担保贷款法定贷款限额为3700万美元，无担保贷款为2220万美元[44] - 2019年12月31日，商业房地产贷款组合总额为6.307亿美元，其中约61%为固定利率贷款，且无不良贷款[46][48] - 截至2019年12月31日，小企业管理局贷款组合总额为1.323亿美元非担保贷款，其中1.224亿美元由房地产担保，990万美元无担保或由商业资产担保，不良贷款为51.7万美元[54] - 截至2019年12月31日，商业和工业贷款组合总额为1.039亿美元，不良贷款为33.3万美元[59] - 公司提供最高达500万美元的小企业管理局贷款，SBA 7(a)贷款通常由SBA担保75% - 85%，最高担保金额为375万美元[50] - SBA 504贷款通常用于购买自有商业房地产或长期资本设备，贷款期限最长20年，银行占50%第一信托契约，CDC占40%第二信托契约，借款人出资10%[52] - 公司提供可变和固定利率的商业和工业贷款，短期贷款期限为6个月至1年，定期贷款期限为5至7年[57] - 公司发放的单户住宅房地产贷款金额一般不超过评估价值的70%[62] - 2019年12月31日，单户住宅房地产贷款组合总额为1.207亿美元，不良单户住宅房地产贷款为69.8万美元[65] - 2019年12月31日，消费贷款组合总额为270万美元，无不良消费贷款[68] 投资组合相关规定 - 除美国政府机构发行的证券和短期货币市场工具外，任何一种类型或细分的证券在投资组合中的占比不超过40%[70] - 投资交易金额在500万美元以下需首席执行官和首席财务官批准；超过500万美元但低于1000万美元需资产负债管理委员会批准；超过1000万美元必须经资产/负债管理董事会委员会预先批准[73] 市场竞争地位 - 在南加州主要市场，韩国裔美国人直接银行市场竞争由八家银行分为四个细分市场，截至2019年12月31日，公司按总资产计算是九家银行中的第六大银行[78] 公司人员与法律情况 - 公司在2019年12月31日约有168名全职等效员工，与员工关系良好，未因劳动纠纷中断运营[90] - 公司目前没有面临任何索赔或法律诉讼[91] 监管法规相关 - 公司受美国联邦和州法律广泛监管，相关法规政策会影响公司业务、财务状况和经营业绩[94] - 联邦和州银行法对银行及其控股公司和附属公司的运营实施全面监管，旨在保护联邦存款保险公司的存款保险基金和银行客户[96] - 监管框架使银行和银行控股公司接受定期检查，监管机构有权对违规或不安全的运营施加限制[97] - 2013年银行监管机构发布《巴塞尔协议III资本规则》，2015年1月1日生效，要求银行遵守多项最低资本标准，包括一级杠杆率至少4.0%、一级普通股资本（CET1）与风险加权资产比率4.5%、一级资本与风险加权资产比率至少6.0%、总资本与风险加权资产比率至少8.0%[99][100] - CET1资本扣除和调整项中，若某一类别超过CET1的10%或所有此类项目合计超过CET1的15%需扣除，2015年1月1日开始实施，四年内逐步推进，2015年1月1日起为40%，此后每年增加20%[102] - 资本保护缓冲要求在最低风险加权资产比率基础上额外增加2.5%的CET1，2016年1月1日起四年内逐步实施，从0.625%开始，每年1月1日增加0.625%，2019年12月31日达到2.5%[103] - 2019年银行需维持CET1资本比率至少6.375%、一级资本比率至少7.875%、总资本比率至少9.875%以避免资本分配和激励补偿限制，2019年1月1日全面实施后，银行需满足一级杠杆率4.0%、CET1与风险加权资产比率4.5%（含资本保护缓冲为7%）、一级资本与风险加权资产比率6.0%（含资本保护缓冲为8.5%）、总资本与风险加权资产比率8.0%（含资本保护缓冲为10.5%）[104] - 2019年12月31日，银行资本比率超过《巴塞尔协议III资本规则》对“资本充足”机构的最低资本充足率指引要求[106] - 2019年9月17日，联邦银行监管机构通过最终规则，资产少于100亿美元的社区银行组织，若社区银行杠杆率（CBLR）大于9%、表外风险敞口资产占比25%或以下、交易资产和负债占比5%或以下，可选择新的社区银行杠杆框架，选择后无需遵守其他基于风险和资本杠杆要求[107][109] - 《银行控股公司法》规定，银行控股公司任何涉及合并或收购超过5%有表决权证券、收购银行或银行控股公司全部或大部分资产需获美联储事先批准[113] - 联邦法律规定，收购25%或以上银行或银行控股公司已发行有表决权证券被认定为“控制”，5% - 24.99%所有权在某些情况下也可能构成“控制”，收购需事先通知联邦银行监管机构[115] - 《加利福尼亚金融法典》规定，任何人收购银行“控制”需获DBO专员批准，拥有25%或以上银行任何类别已发行有表决权证券被定义为“控制”，收购10%或以上有表决权证券存在可反驳的控制推定[116] - 若公司选择成为金融控股公司，公司和银行需资本充足、管理良好且有令人满意的CRA评级，否则美联储可能对公司施加限制，若银行CRA评级不达标，公司无法开展新金融活动或收购相关公司[119] - 公司支付普通股股息应来自过去一年的可用收入，且派息率不应削弱其支持银行子公司的能力，巴塞尔资本III规则要求支付股息的机构保持2.5%的CET1资本保护缓冲[125] - 截至2019年12月31日，银行有资格在无需FDIC豁免的情况下接受经纪存款[131] - 加州银行对单一借款人的贷款上限为银行股东权益、贷款损失准备金及资本票据和债券的25%，无担保贷款不超过15%[132] - FDIC存款保险总基础评估率范围为2.5个基点至45个基点，多德 - 弗兰克法案将DIF最低指定储备比率从1.15%提高到1.35%，FDIC需在2020年9月3日前达到该目标[133][134] - 2019年银行因储备比率超过1.35%获得20.7万美元评估信贷，该信贷用于2019年第二和第三季度评估期的付款，2019年银行支付FDIC存款保险费总计13.7万美元[135] - FICO发行约81亿美元30年期不可赎回债券，2019年银行支付FICO评估费总计3000美元[136] - 2019年银行向DBO支付监管评估费总计10.8万美元[137] - 银行在特定情况下可支付股息，支付股息受资本充足要求影响，巴塞尔III资本规则要求支付股息的机构保持2.5%的CET1[139][140] - 银行与关联方的“涵盖交易”受联邦法律限制，多德 - 弗兰克法案增强了相关要求[141] - 银行向董事、高管和主要股东及其关联方提供信贷受联邦储备条例O和萨班斯 - 奥克斯利法案限制[142] - 银行最近一次监管检查的CRA评级为“满意”[147] - 商业房地产贷款超过资本300%且在过去三年中增长50%以上，或建设和土地开发贷款超过资本100%，会受到监管更多审查，截至2019年12月31日公司未超此标准[152] - CFPB于2011年7月21日开始运营，对资产超100亿美元的机构有检查和执法权，公司资产100亿美元及以下由适用的银行监管机构检查[155][157] - 多德 - 弗兰克法案要求贷款或证券化机构对不符合还款能力标准的贷款保留5%的信用风险经济利益，可通过监管调整[158] - 合格抵押贷款借款人总债务收入比一般不得超43%，借款人支付的点数和费用超贷款金额3%（某些例外情况除外）不属于合格抵押贷款[160] - 银行和/或经纪人对符合条件和巨额贷款收取的总点数和费用限制为贷款总额的3.0%[162] - “小服务机构”定义为服务5000笔或更少抵押贷款且仅服务自己或关联方发起或拥有的抵押贷款的机构，可免除大部分服务规则要求[163] - 从2016年1月1日起，巴塞尔协议III资本规则在机构监管资本比率未超特定阈值时限制银行高管的自由裁量奖金支付[164] 利率风险评估 - 公司使用净利息收入模拟模型评估利率风险，采用EAR和EVE两种方法[482] - 2019 - 2017年，利率上升400个基点时，净利息收入敏感度分别为18.23%、16.25%、11.58%[485] - 2019 - 2017年，利率上升300个基点时，净利息收入敏感度分别为14.64%、13.16%、9.14%[485] - 2019 - 2017年，利率上升200个基点时，净利息收入敏感度分别为10.51%、9.32%、6.42%[485] - 2019 - 2017年，利率上升100个基点时，净利息收入敏感度分别为5.79%、5.11%、3.43%[485] - 2019 - 2017年，利率下降100个基点时，净利息收入敏感度分别为 - 5.26%、 - 3.30%、 - 2.24%[485] - 2019 - 2017年，利率上升400个基点时，经济价值权益敏感度分别为 - 3.61%、 - 2.94%、6.28%[485] - 2019 - 2017年，利率上升300个基点时，经济价值权益敏感度分别为 - 0.54%、 - 0.01%、5.85%[485] - 2019 - 2017年，利率上升200个基点时，经济价值权益敏感度分别为1.75%、1.55%、4.90%[485] - 2019 - 2017年，利率上升100个基点时，经济价值权益敏感度分别为2.38%、2.62%、4.09%[485]