公司基本信息 - 公司成立于2004年，是OptimumBank的银行控股公司，银行成立于2000年，在佛罗里达州有三个分行[14] 业务范围与发展 - 银行提供多种商业银行业务，包括消费和商业服务、多种贷款类型，2023年第三季度开始提供SBA担保贷款，2025年2月18日获得SBA首选贷款人地位[20] - 公司战略旨在增加盈利资产、核心交易和储蓄存款、资金管理手续费收入并降低成本，继续扩大业务范围和探索新业务[21] 财务数据关键指标变化 - 截至2024年12月31日，公司总资产9.33亿美元，净贷款7.95亿美元，总存款7.72亿美元，股东权益1.03亿美元，2024年净收入1300万美元[16] - 2024年净贷款增加1.24亿美元，住宅房地产贷款增加300万美元，商业房地产贷款增加6300万美元，土地和建筑贷款增加4500万美元，商业贷款增加1100万美元，消费贷款增加600万美元，多户住宅贷款减少300万美元[26] - 2024年和2023年12月31日，投资证券组合分别约为2300万美元和2500万美元，分别占总资产的2%和3%，2024年底该组合的45%投资于抵押贷款支持证券[32] - 2024年公司存款增加1.33亿美元，其中非利息活期存款增加1700万美元，定期存款增加1.6亿美元，NOW账户减少2300万美元，货币市场账户减少2200万美元，储蓄账户减少2.3万美元[139] - 2024年末总存款为7.72195亿美元，2023年末为6.39581亿美元，占比均为100%[140] - 2024年末经纪存款占总存款的19%，2023年末为0；上市服务存款分别占总存款的14%和22%[141] - 2024年末25万美元以上定期存款总额为7478万美元，2023年末为3913.3万美元[142] - 2024年利息收入为5962.9万美元，平均收益率6.6%；2023年利息收入为3578万美元，平均收益率5.7%[144] - 2024年利息支出为2493.9万美元，平均成本4.0%；2023年利息支出为1206.7万美元，平均成本3.1%[144] - 2024年净利息收入为3469万美元，2023年为2371.3万美元；利率差均为2.60%，净息差分别为3.83%和3.75%[144] - 2024年末总资产为9.33亿美元，较2023年末增加1.42亿美元[149] - 2024年末总负债为8.3亿美元，较2023年末增加1.09亿美元[150] - 2024年末股东权益为1.03亿美元，较2023年末增加3300万美元[151] - 2024年末银行一级杠杆率为10.91%[152] - 2024年净收益为1310万美元，较2023年的630万美元增长109%，主要因净利息收入增加1090万美元，部分被非利息费用增加480万美元抵消，且信贷损失费用减少180万美元[154] - 2024年利息收入增至5960万美元，较2023年的3580万美元增加2380万美元，主要因贷款量和利率上升[155] - 2024年利息支出增至2490万美元，较2023年的1210万美元增加1290万美元，因存款和借款利率上升及存款量增加[156] - 2024年信贷损失费用为220万美元，较2023年的400万美元减少180万美元，主要因贷款组合信用质量改善[157] - 2024年非利息收入增至460万美元，较2023年的350万美元增加120万美元，主要与存款服务费、电汇和ACH费用有关[159] - 2024年非利息费用增至1950万美元，较2023年的1470万美元增加480万美元，主要因薪资、员工福利、数据处理和其他运营成本增加，全职员工从60人增至73人[160] - 2024年所得税为450万美元，2023年为220万美元[161] - 截至2024年12月31日，贷款组合总计8.04亿美元，贷款备抵为870万美元[171] - 截至2024年12月31日，总资产为9.32933亿美元，较2023年的7.91254亿美元有所增加[178] - 截至2024年12月31日，总负债为8.29749亿美元，较2023年的7.21247亿美元有所增加[178] - 2024年净收益为1.3124亿美元，2023年为6283万美元，同比增长108.88%[180][183][189] - 2024年基本每股净收益为1.39美元，2023年为0.87美元，同比增长59.77%；2024年摊薄每股净收益为1.33美元，2023年为0.87美元，同比增长52.87%[180] - 2024年综合收入为1.2869亿美元，2023年为6794万美元，同比增长89.42%[183] - 2024年经营活动提供的净现金为1.5605亿美元，2023年为6882万美元，同比增长126.75%[189] - 2024年投资活动使用的净现金为12.547亿美元，2023年为19.9661亿美元，同比减少37.15%[189] - 2024年融资活动提供的净现金为12.6832亿美元，2023年为19.7606亿美元，同比减少35.81%[189] - 2024年末现金及现金等价物为9.363亿美元，2023年末为7.6663亿美元，同比增长22.13%[189] - 2024年利息收入为5.9629亿美元，2023年为3.578亿美元，同比增长66.66%[180] - 2024年利息支出为2.4939亿美元，2023年为1.2067亿美元，同比增长106.7%[180] - 2024年非利息收入为4623万美元，2023年为3452万美元，同比增长33.92%[180] 各条业务线数据关键指标变化 - 2024年底小企业贷款从2023年底的140万美元增至900万美元，分别占总贷款组合的0.2%和1.1%[24] - 截至2024年12月31日，贷款组合的87%为房地产抵押贷款，其中约60%由商业房地产担保[27] - 2024 - 2022年总贷款分别为8.0424亿美元、6.80071亿美元、4.83378亿美元[109] - 2024 - 2022年贷款损失准备金分别为866万美元、768.3万美元、579.3万美元，分别占总贷款的1.08%、1.13%、1.20%[110][113] - 2024年信用损失费用为237.2万美元，2023年为375.9万美元，2022年为346.6万美元[110] - 截至2024年12月31日，银行不良贷款约为750万美元，占总贷款组合的0.9%[108] 分行相关信息 - 2024年第三季度迈阿密 - 戴德县开设第三家分行，截至2024年12月31日，银行在佛罗里达州有1个主办公室和3个分行[90] 股权交易与股东情况 - 2024年12月31日起，公司普通股在NYSE American开始交易[59] - 截至2024年12月31日，公司约有1264名普通股登记股东[96] - 2024年第一季度，公司以每股3.90 - 4.25美元的价格向9名合格投资者私募发行2311552股普通股[97] - 2024年第三季度，公司向美国证券交易委员会注册并开始“随行就市”（ATM）发售，允许出售总计不超过2500万美元的普通股[98] - 2024年第三季度，公司通过ATM发售以每股4.56 - 4.85美元的价格发行329529股普通股[99] - 2024年第四季度，公司通过ATM发售以每股4.56 - 5.49美元的价格额外发行1629132股普通股[99] - 截至2024年12月30日，公司普通股在纳斯达克资本市场上市，从2024年12月31日起在纽约证券交易所美国板交易，股票代码均为“OPHC”[95] 股息政策 - 公司目前不计划在可预见的未来支付股息，打算保留收入以增强财务状况和支持银行发展[101] - 截至2024年12月31日，银行可向公司支付的最大股息为2610万美元[61] 资本比率与监管要求 - 2020年1月1日起银行采用社区银行杠杆率框架（CBLR框架），该框架下社区银行杠杆率最低要求为9%[49][50] - 截至2024年12月31日，银行一级资本与总资产比率实际为10.91%（金额107,112千美元），达标要求为9%（金额88,381千美元）；截至2023年12月31日，该比率实际为10.00%（金额74,999千美元），达标要求为9%（金额67,499千美元）[51] 股权收购监管 - 银行控股公司收购非银行或非银行控股公司超过5%有表决权股票需获美联储事先批准[53] - 个人或团体收购银行控股公司10%或以上有表决权股票可能构成控制权收购；收购25%（银行控股公司收购为5%）或以上普通股需获美联储批准[55] - 个人或团体直接或间接拥有银行25%或以上任何类别有表决权证券，或控制多数董事选举，或被佛罗里达金融监管局认定有控制权影响，需获其批准[66] - 收购银行超过10%有表决权证券的认购者姓名需提交佛罗里达金融监管局事先批准[66] 其他监管要求 - 银行需遵守《美国爱国者法案》相关反洗钱、客户身份识别等规定[67] 员工情况 - 截至2024年12月31日，银行有73名全职员工，员工未加入集体谈判单位，银行与员工关系良好[42] 信贷额度情况 - 截至2024年12月31日，银行在FHLB的既定借款额度为2.36亿美元，未偿还借款为5000万美元[118] - 截至2024年12月31日，银行向美联储贴现窗口质押了价值180万美元的证券以获取信贷额度[118] - 截至2024年12月31日，公司与五家代理银行的可用信贷额度为3050万美元[118] 债务证券情况 - 2024年持有至到期债务证券摊余成本为28.1万美元，公允价值为24.7万美元；可供出售债务证券摊余成本为3024.6万美元，公允价值为2277.3万美元[121] - 2023年持有至到期债务证券摊余成本为36万美元，公允价值为32.6万美元；可供出售债务证券摊余成本为3146.1万美元，公允价值为2435.5万美元[121] - 2024年抵押债务凭证、抵押贷款支持证券、应税市政证券、SBA池证券的收益率分别为2.41%、2.08%、2.18%、5.28%[121] 利率风险相关 - 公司市场风险主要源于存贷业务的利率风险，不参与证券交易、套期保值活动，不投资利率衍生品或进行利率互换[123] - 公司管理利率风险的主要目标是减少利率变化对净利息收入和资本的潜在不利影响，同时调整资产负债结构以获取最大收益率 - 成本差[125] - 公司通过管理资产负债结构来积极监控和管理利率风险敞口，使用建模技术模拟不同利率情景下净利息收入的变化[125][126] - 公司强调建立和实施内部资产负债决策流程及控制程序，以管理收益并控制利率风险暴露[127] - 公司为减少利率长期大幅上升对经营业绩的潜在不利影响，持续监控资产负债，匹配生息资产和付息负债的期限和重定价条款[129] - 2024年12月31日，公司利率敏感资产总计909,871千美元，利率敏感负债总计610,295千美元，缺口为299,576千美元，累计缺口与总资产比率为32%[132] 表内外业务情况 - 2024年12月31日，公司贷款总计804,240千美元，其中固定利率贷款461,733千美元，可变利率贷款342,507千美元[134] - 2024年12月31日，公司有表外风险的金融工具合同金额分别为：承诺授信8,103千美元、未使用信贷额度55,238千美元、备用信用证4,547千美元[138] - 2024年12月31日，公司表内合同义务总计53,242千美元，其中1年内到期50,433千美元，1 - 3年到期852千美元，3 - 5年到期450千美元，5年以上到期1,507千美元[138] 会计政策与信贷损失准备 - 公司最关键的会计政策之一与贷款组合估值有关，多种估计影响贷款组合账面价值[102][103] - 信用损失准备的计算是一个复杂且主观的过程，受多种因素影响，结果可能与管理层估计不同[105] - 公司于2023年1月1日采用ASC 326，采用修改后追溯法，记录了21.8万美元的信贷损失准备金增加、2.3万美元的未使用承诺负债、6万美元的递延所得税资产和18.1万美元的留存收益减少[202][203] - 截至2024年12月31日和2023年12月31日，可供出售债务证券的应计利息应收款分别为15.3万美元和16.7万美元[208] - 交易性债务证券按公允价值记录，未实现损益计入当期收益；持有至到期债务证券按摊余成本报告；可供出售债务证券未实现损益计入累计其他综合损失，直至实现[196] - 管理层有意且有能力在可预见未来持有至到期或还清的贷款，按未偿还本金报告，调整冲销、贷款损失准备金和递延费用或成本[197] -