公司合并信息 - 2022年12月1日公司完成与Liberty Bancshares的合并，Liberty股东每持有1股可换2.752股公司普通股，公司发行2561513股，合并对价约7330万美元[25] 业务覆盖地区人口与经济数据 - MBC业务覆盖的12个县有407万人口，占俄亥俄州超三分之一人口，占该州GDP的41.03%，俄亥俄州GDP占美国的3%[30] - 乔加县2023年人均个人收入为86579美元，在俄亥俄州88个县中排名第二[34] - 凯霍加县2022年GDP近1042亿美元，大于13个州的GDP总和，在全国3108个县中排名第33[35] - 2000 - 2018年凯霍加县人均GDP年增长率排名第88，人口变化排名第474（在500个最大县中）[35] - 2020年克利夫兰都会区人口218万，是美国第33大城市区，克利夫兰 - 阿克伦 - 坎顿联合统计区人口363万，是俄亥俄州人口最多、美国第17大统计区[35] - 2000 - 2020年哥伦布都会区人口增长25%，而俄亥俄州增长3%，2020年该都会区人口占俄亥俄州的18%[36] - 2018 - 2019年联合县住房单元数量增长4%，2018 - 2019年是美国第13快增长的住房市场，2020 - 2021年是第37快[37] - 2023年特拉华县人均个人收入为93124美元，在俄亥俄州88个县中最高[37] - 2023年12月至2024年12月，俄亥俄州12个县平均失业率从3.1%升至4.2%，俄亥俄州从3.4%升至4.6%，美国从3.7%升至4.1%[39] 存款市场份额 - 截至2024年6月30日，MBC在多个县有不同的存款市场份额，如在乔加县约20.72%、阿什塔布拉县3.08%、哈丁县35.42%等[31] 贷款相关限制与政策 - 截至2024年12月31日，公司对单一借款人的15%资本贷款限制约为3160万美元[44] - 公司信贷政策目标贷款组合构成为25% - 50%消费用途交易、55% - 70%商业用途商业贷款，商业和消费信用卡账户最多占总贷款的5%[43] - 公司住宅建设贷款期限最长一年，住宅建设永久贷款建设期12个月，永久融资30年，住宅建设贷款最高贷款价值比80%[61] - 公司商业房地产贷款最高贷款价值比为评估价值或成本的80%（取较低值），商业房地产贷款期限最长20年，商业信贷额度期限最长1年[58] - 贷款审批方面，超过单个官员审批权限的贷款提交给官员贷款委员会，可批准最高600万美元的贷款；董事会贷款委员会审批600 - 1000万美元的贷款；超过1000万美元的贷款需董事会全体批准[69] 贷款组合数据 - 截至2024年12月31日，公司贷款组合总计15.19614亿美元，其中1 - 4家庭住宅房地产贷款约3.534亿美元，占比23.3%[47][49] - 2024年12月31日，约63.2%的住宅抵押贷款组合为浮动利率，由1 - 4家庭房地产担保[51] - 2024年12月31日，住宅房地产非应计贷款约200万美元，占住宅房地产贷款组合的0.6%；2023年该数据分别为120万美元和0.4%[52] - 2024年12月31日，公司房屋净值信贷额度组合约1.434亿美元，占总贷款的9.4%；非应计贷款约100万美元，占该组合的0.7%。2023年该组合约1.278亿美元，占总贷款8.6%；非应计贷款约85.6万美元，占比0.7%[54] - 2024年12月31日，商业和商业房地产贷款总计9.126亿美元，占公司总贷款组合的60.1%；非应计贷款约2630万美元，占比2.9%。2023年该贷款总计8.891亿美元，占比60.2%；非应计贷款约47.5万美元，占比0.05%[60] - 2024年12月31日，房地产建设贷款总计1.036亿美元，占银行总贷款组合的6.8%；2023年12月31日，该类贷款总计1.251亿美元，占比8.5%[64] - 2024年12月31日，约49.3万美元的建设及其他贷款处于非应计状态，占商业和商业房地产贷款组合的0.5%；2023年12月31日，建设及其他贷款组合中无90天逾期或非应计贷款[64] - 2024年12月31日，银行消费分期贷款组合约为660万美元，占总贷款的0.4%；2023年12月31日，该组合约为720万美元，占比0.5%[67] - 2024年12月31日，约16.5万美元的消费分期贷款处于非应计状态，占消费分期贷款组合的2.5%；2023年12月31日，约16万美元的消费分期贷款处于非应计状态，占比2.2%[67] 应收贷款出售情况 - 2024年，银行出售710万美元为出售而发起的应收贷款，录得收益19.9万美元；2023年，出售560万美元此类贷款，录得收益9.7万美元[71] 投资证券与股票持有情况 - 截至2024年12月31日，银行投资证券总计1.91211亿美元，公允价值为1.65802亿美元，平均收益率3.12%[83] - 截至2024年12月31日，银行持有95027股辛辛那提联邦住房贷款银行（FHLB）股票，最低投资为950万美元[86] 存款数据 - 2024年和2023年12月31日，银行存款分别总计14.5亿美元和14.3亿美元[87] - 截至2024年12月31日，未保险定期存款总额为56608000美元，其中三个月内到期的为12084000美元，占比21.35%；三到六个月到期的为19017000美元，占比33.59%；六到十二个月到期的为5534000美元，占比9.78%；一年以上到期的为19973000美元，占比35.29%[93] - 2024年和2023年12月31日，定期存款中分别包含2450万美元和2860万美元的互惠存款；总存款中分别包含1.056亿美元和8880万美元的互惠计息支票账户[93] 借款情况 - 2024年12月31日，公司有1.724亿美元的联邦住房贷款银行（FHLB）未偿还借款；2023年12月31日，该未偿还借款为1.63亿美元[94] 员工情况 - 截至2024年12月31日，公司有246名全职等效员工，且无员工由集体谈判组织代表[101] 储备金要求 - 自2020年3月26日起，美联储将储备金要求比率降至0%，截至2024年12月31日，储备金要求仍为0%[105] 公司收购相关法规 - 根据《银行控股公司法》，公司收购银行或银行控股公司25%或以上任何类别有表决权证券的所有权、控制权或投票权等情况需获得美联储事先批准；若收购少于25%，美联储根据公司在银行或控股公司有表决权股票中的所有权百分比采用四层方法确定控制权[110] - 《银行控制权变更法》规定，个人或公司收购银行或银行控股公司25%或以上某类有表决权证券时，推定存在控制权；若控股公司证券根据1934年《证券交易法》第12条注册，收购10%或以上但少于25%某类有表决权证券时，也推定存在控制权，收购俄亥俄州特许银行控制权还需获得俄亥俄州金融机构部批准[111] 银行控股公司业务限制 - 《银行控股公司法》一般禁止银行控股公司直接或间接拥有或控制非银行或银行控股公司超过5%的有表决权股份，或从事非银行相关活动，有与银行业务密切相关的例外情况[112] 金融控股公司相关规定 - 金融控股公司的所有存款机构子公司必须保持资本充足和管理良好，否则需在180天内遵守所有资本和管理要求，期间未经美联储批准不得使用扩展权限从事非银行业务，若未能恢复子公司状态，美联储可下令剥离子公司，公司未选择成为金融控股公司[114][115] 银行控股公司股息支付限制 - 美联储要求银行控股公司作为子公司银行的财务和管理实力来源，公司作为银行控股公司支付股息受相关银行法律法规限制，美联储可禁止或限制不安全或不合理的股息支付[116][117] 银行资本比例要求 - 美国银行组织需维持普通股一级资本、一级资本和总资本与风险加权资产的比例至少分别为4.5%、6%和8%，一级资本杠杆率至少为4%[122] - 资本保护缓冲由高于最低风险资本要求的2.5%的普通股一级资本与风险加权资产组成，2024年12月31日，银行超过该监管要求[124] - 要被视为资本状况良好，银行必须维持总风险资本比率达10.0%或更高、一级风险资本比率达8.0%或更高、普通股一级资本比率达6.5%或更高，以及杠杆资本比率达5.0%或更高[126] 银行股息支付规定 - 俄亥俄州银行法和FDIC政策规定，银行一般只能依靠当期收益支付股息，若从盈余中宣派股息，需获得俄亥俄州金融机构总监和银行三分之二流通股股东的批准[129] - 若一年中所有现金股息总额超过当年净收入与前两年留存净收入之和，支付股息需获得总监批准，FDIC也可限制银行支付股息[129] 存款保险相关 - FDIC的存款保险基金为银行等存款机构的存款提供保险，银行存款账户一般最高可获250,000美元的保险[134] - 自2016年7月1日起，FDIC改变了对银行存款保险的评估方式，对符合条件的小银行，评估基于财务指标和监管评级[135] - 评级为CAMELS 1或2的成熟小银行，评估范围降至1.5至16个基点，评级为CAMELS 3至4的成熟小银行，最高评估率为40个基点[135] - 自2023年1月1日起，FDIC存款保险评估率提高了2个基点，旨在使存款保险基金恢复到法定最低水平1.35%[136] 银行关联方交易限制 - 银行向关联方的贷款或其他交易，对单个关联方的限额为机构资本和盈余的10%，与所有关联方的交易总额不得超过资本和盈余的20%[140] 银行评级与规模分类 - MBC的CRA评级为“满意”，评级日期为2022年12月12日[146] - 截至前两个日历年12月31日资产至少6亿美元且少于20亿美元的银行为“中型银行”，至少20亿美元的为“大型银行”[146] 规则生效日期 - 最终规则多数条款生效日期为2026年1月1日，额外数据收集和报告要求适用日期为2027年1月1日[147] CRA规则相关 - 2024年4月1日，得克萨斯州一名联邦地方法官禁止联邦银行监管机构执行修订后的CRA规则[148] 计算机安全事件通知规则 - 2021年11月，FDIC、OCC和美联储发布最终规则，要求银行组织在发生计算机安全事件后尽快且不迟于36小时通知主要联邦银行监管机构，合规始于2022年5月1日[169] 网络安全监管要求 - 银行需设计多层安全控制，维护业务连续性规划流程，若未遵守网络安全监管指导，可能面临监管制裁[153] 金融机构记录与交易报告法规 - 《银行保密法》要求金融机构保存记录并报告交易，防止被用于隐藏犯罪所得和逃税[157] 金融机构尽职调查法规 - 《美国爱国者法案》要求金融机构建立尽职调查政策、程序和控制，禁止为外国空壳银行开设代理账户等[160] 银行监管检查 - 作为俄亥俄州特许银行，银行需接受ODFI定期检查，州银行监管会影响银行内部组织及业务活动[170] 监管分析相关 - 建设、土地开发和其他土地的总报告贷款占机构总资本100%或以上，或商业房地产贷款总额占机构总资本300%或以上且商业房地产贷款组合未偿还余额在前36个月内增加50%或以上，可能需进一步监管分析[150]