公司财务数据（截至2020年12月31日） - 截至2020年12月31日，公司总资产约15亿美元，总贷款约11.7亿美元，总存款约9.451亿美元，股东权益约1.082亿美元；同日，海湾银行总资产约12.2亿美元，总贷款约10.6亿美元，总存款约10.2亿美元，股东权益约1.23亿美元[11] - 截至2020年12月31日，公司有362名全职员工和24名兼职员工[40] - 截至2020年12月31日，不良资产为660万美元，占总资产的0.44%[132] - 截至2020年12月31日，公司约63.4%的贷款和湾岸银行约77.2%的贷款由房地产担保[135] - 截至2020年12月31日，公司商业房地产担保贷款约为2.735亿美元，占当时未偿还贷款总额的23.4%；湾岸银行约为3.696亿美元，占比34.9%[137] - 截至2020年12月31日，公司贷款组合中约6.2%（即7270万美元）、湾岸银行约12.9%（即1.371亿美元）为建筑和土地开发贷款[141] 金融科技业务数据 - 2020年底金融科技业务有4个活跃合作伙伴，2021年有6个新兴合作伙伴，2020年12月31日金融科技合作带来约4700万美元存款[14] 公司收购情况 - 2021年1月31日公司完成对海湾银行的收购，海湾银行弗吉尼亚子公司银行并入银行，公司发行6627558股普通股并支付3400美元代替零碎股份[16] - 2019年12月31日公司以72万美元收购LenderSelect Mortgage Group[19] - 2019年12月15日公司完成对VCB的收购，收购约2.425亿美元资产并承担约2.192亿美元负债，发行1312919股普通股并支付1660万美元现金[20] - 2019年2月1日公司以102万美元收购Hammond Insurance Agency 35%股权[21] - 2017年10月4日公司以80万美元收购MoneyWise Payroll Solutions 80%股权[22] - 2016年10月20日公司完成对River的收购，收购约1.14亿美元资产并承担约1.03亿美元负债，发行423246股普通股并支付370万美元现金[23] 公司证券发行情况 - 2020年5月28日公司发行1500万美元固定至浮动利率次级票据，2025年6月1日前年利率6%，之后按季度重置[18] - 2015年11月20日公司发行1000万美元固定至浮动利率次级票据，2020年12月1日前年利率6.75%，之后按季度重置[24] 金融监管法规相关 - 《多德 - 弗兰克法案》将存款保险限额永久设定为25万美元，将存款保险基金（DIF）最低指定储备比率从1.15%提高到1.35%[50] - 2016年6月30日，FDIC的DIF与行业总存款的“储备比率”达到1.15%目标；2016年3月15日，将DIF最低储备比率提高到1.35%；2018年第三季度达到1.35%目标[56] - 《巴塞尔III资本规则》要求公司和银行遵守最低资本比率，普通股一级资本与风险加权资产比率至少7%，一级资本与风险加权资产比率至少8.5%，总资本与风险加权资产比率至少10.5%，杠杆比率4%[59][61] - 截至2020年12月31日，银行普通股一级资本比率为11.84%，一级资本与风险加权资产比率为11.84%，总资本与风险加权资产比率为13.10%，均超过最低要求[61] - 修订后的“迅速纠正行动”规定，银行要被视为资本充足，普通股一级资本比率至少6.5%，一级资本与风险加权资产比率至少8.0%，总资本与风险加权资产比率至少10.0%，杠杆比率至少5.0%；截至2020年12月31日，银行超过这些门槛[62] - 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》为资产总额低于100亿美元的金融机构提供某些资本要求的减免，资产总额低于2500亿美元的银行免受《多德 - 弗兰克法案》中强化审慎标准和压力测试的要求[54] - 2011年4月1日，存款保险评估基础从总存款变为平均总资产减去平均有形股权；2016年7月1日，FDIC对资产低于100亿美元的小型成熟机构采用“财务比率法”确定存款保险评估率[55] - 所有FDIC参保机构在2019年债券到期前，需按约万分之一的年费率支付参保存款评估费，以支付融资公司债券的利息[57] - 2018年8月28日美联储扩大小银行控股公司政策声明适用范围至总资产少于30亿美元的银行控股公司，公司目前总资产少于30亿美元或符合条件[65] - 2019年9月17日联邦银行机构发布规则，允许合并资产少于100亿美元的合格银行和银行控股公司选择适用9%的杠杆率，公司未选择该框架[66][76] - 银行支付股息一般不得超过当年至今净收入与前两个日历年留存净收益之和，公司宣布或支付超过当期收益的股息需提前与美联储沟通[67][68] - 银行控股公司收购超过5%的银行或银行控股公司有表决权股票等情况需美联储事先批准[70] - 个人或公司收购25%或以上有表决权证券存在控制权的决定性推定，收购10% - 25%有表决权证券存在可反驳的控制权推定[71] - 弗吉尼亚州法律规定收购弗吉尼亚银行或其控股公司超过5%有表决权股份等情况需弗吉尼亚州证券委员会事先批准[72] - 自2015年1月1日起，银行“资本状况良好”需满足总风险资本比率10.0%或更高等多项条件，截至2020年12月31日公司符合“资本状况良好”要求[76] - 银行与关联方贷款交易一般需抵押，与关联方某些交易条件需与非关联方可比交易相当[78] - 银行向拥有超过10%有表决权证券的人贷款有诸多限制，贷款总额超过一定比例被禁止[79][81] - 公司需遵守众多联邦和州消费者保护法律，消费者金融保护局可对违规银行采取行动[82][83] - 银行最近一次社区再投资法案（CRA）评估评级为“满意”[84] - 2020年6月5日OCC发布最终规则，10月1日生效，明确CRA信贷活动并要求银行确定额外评估区域[85] - 社区银行杠杆率（CBLR）门槛从9%降至8%，2020年二至四季度最低CBLR为8%，2021年为8.5%，之后为9%[100] - 合格抵押贷款的消费者支付的点数和费用不能超过贷款总额的3%，公司主要发起合规合格抵押贷款[95] - 《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》允许银行暂停对与新冠疫情相关贷款修改的GAAP要求至2020年12月31日，《2021年综合拨款法案》将此临时救济延长至2022年1月1日[102] - 联邦储备委员会将审查非“大型复杂银行组织”的公司的激励薪酬安排，截至2020年12月31日公司未收到不合规通知[93] - 2020年12月联邦银行机构发布拟议规则，要求银行组织在意识到“计算机安全事件”或“通知事件”后36小时内通知其主要监管机构[97] 新冠疫情影响 - 新冠疫情及防控措施对公司业务、财务状况和运营产生不利影响，且影响程度高度不确定[105] - 新冠疫情导致宏观经济环境受冲击，公司可能因多种运营因素受到不利影响，如贷款损失、资产收益率下降等[106] 业务净收入情况 - 2020年住宅抵押贷款银行业务净收入约占全年非利息总收入的78.2%[114] 利率变动情况 - 2020年3月3日，10年期美国国债收益率降至1%以下；同日，联邦公开市场委员会将联邦基金目标利率下调50个基点至1.00% - 1.25%；3月16日，再次下调100个基点至0.00% - 0.25%[160] 公司面临的风险 - 公司贷款业务面临借款人违约、抵押物价值不足等风险，可能导致不良贷款增加、收益损失等[142] - 公司依赖客户和交易对手提供的信息，若信息有误可能对财务状况产生负面影响[144] - 公司依赖独立评估确定房地产价值，但评估可能不准确，影响贷款回收和房产处置[147] - 公司可能因取得房产所有权而面临环境责任，相关成本和索赔会影响业务[148] - 公司收购湾岸银行和弗吉尼亚联邦银行的整合过程可能面临困难，影响预期效益实现[149][151] - 公司业务受利率风险影响，利率变动可能降低利润，影响净息差、资产质量等[159] - 公司流动性需求可能受借款人还款能力和存款水平影响，需依赖二级流动性来源[161] - 公司未来可能需筹集额外资本，但可能无法以可接受条件筹集，这会对业务、财务状况和资本比率产生重大不利影响[164] - 公司董事会可不经股东批准发行普通股或优先股，可能稀释股东持股、影响股东权利和降低普通股市场价格[166] - 巴塞尔协议III资本规则要求银行及其子公司维持更高资本和流动资产水平，虽公司豁免但银行需遵守，可能影响公司盈利能力和股本回报率[167][168] - 公司支付普通股股息能力受限，取决于监管因素和银行分红，监管、经济等因素可能使董事会考虑减少股息[170] - 公司受严格监管，法律法规变化或不遵守规定会增加成本、限制业务机会、导致罚款等，影响经营结果、资本基础和证券价格[171][173] - 消费者金融保护局（CFPB）法规可能因合规成本增加或违规成本影响公司盈利，限制贷款业务[174][175] - 公司需遵守隐私和信息安全法律，违规或信息处理不当会损害声誉、导致诉讼和监管制裁、减少收入[176][179] - 会计标准变化难以预测，可能影响公司财务状况和经营结果记录与报告，可能需追溯调整和增加成本[180] - 公司成功高度依赖管理团队，失去关键人员或无法招聘和留住人才会影响增长和盈利能力[184][185][188] - 公司依赖第三方提供业务基础设施，第三方问题会影响产品和服务交付、业务开展和声誉，更换第三方会造成延迟和费用[189] - 公司数据存储和处理依赖内部系统和外包技术，系统故障或员工失误等会影响业务运营[194] - 金融机构存在客户账户欺诈转账风险，公司虽有验证政策但不能保证防止所有欺诈[196] - 公司收集和存储敏感数据，虽有安全措施但系统仍可能受黑客攻击或因员工失误等被破坏[200] - 多家美国大公司数据系统受入侵，虽公司系统未被入侵但可能需重新发卡等避免损失[201] - 金融服务市场受技术进步影响，公司竞争能力取决于技术实施和利用程度[204] - 公司运营可能受自然灾害、恐怖主义、国际敌对行动等影响[194] 诉讼相关 - 前VCB员工对VCB等提起集体诉讼，索赔金额接近或超过1200万美元，公司因收购VCB承担相关责任[197] LIBOR相关 - 2017年英国金融行为监管局宣布2021年后不再强制银行提交计算LIBOR所需利率，2020年11月LIBOR管理员宣布1周和2个月期LIBOR报价2021年12月31日后停止发布，其余报价2023年6月30日前继续发布[198] - 联邦银行监管机构表示2021年12月31日后签订以LIBOR为参考利率的新合同会有安全稳健风险，鼓励银行尽快停止[198] - 公司可能需从使用LIBOR指数过渡，替代指数实施可能带来费用、贷款余额减少和纠纷等问题[199]