公司财务数据关键指标 - 截至2021年12月31日，公司总资产约26.7亿美元，总贷款约19.3亿美元，总存款约23亿美元，股东权益约2.771亿美元[11] - 截至2021年和2020年12月31日，与金融科技合作相关的待售贷款和投资贷款分别约为2410万美元和1030万美元，相关存款分别约为1.89亿美元和4200万美元[16] - 2021年和2020年，金融科技合作相关的利息和手续费收入分别约为340万美元和68万美元[16] - 2021年和2020年，公司分别记录了100万美元和74.9万美元的联邦存款保险公司（FDIC）保险费支出[56] - 截至2021年12月31日，银行普通股一级资本比率为12.49%，一级资本和总资本与风险加权资产比率分别为12.49%和13.11%，一级杠杆比率为10.05% [59] 公司股权与股票相关 - 2021年3月，公司董事会批准以50%股票股息形式进行三比二的股票拆分[12] - 2021年3月，公司董事会批准以50%股票股息形式进行三比二的股票拆分，4月30日向4月20日登记在册的股东分发股票[12] 公司收购与合并 - 2021年1月31日，公司完成与弗吉尼亚湾银行的合并，增加12.2亿美元资产和10.3亿美元存款[13] - 2021年1月31日，公司完成与弗吉尼亚湾银行的合并，发行6627558股普通股并支付3400美元代替零碎股份，此次合并增加12.2亿美元资产和10.3亿美元存款[13] - 2020年12月31日，银行以34万美元现金收购Precision Holdings, LLC[19] - 2020年12月31日，公司以34万美元现金收购Precision Holdings, LLC并将其更名为BluePoint Benefits；2019年12月31日，以72万美元现金收购LenderSelect[19] - 2019年12月15日，公司完成对弗吉尼亚社区银行股份公司的收购，获得约2.425亿美元资产并承担约2.192亿美元负债[20] - 2019年12月15日，公司完成对Virginia Community Bankshares, Inc.的收购，获得约2.425亿美元总资产，承担约2.192亿美元总负债，发行1312919股普通股并支付1660万美元现金[20] - 2019年2月1日，银行以102万美元收购Hammond Insurance 35%的股权[21] - 2019年2月1日，公司以102万美元收购Hammond Insurance 35%的股权；2017年10月4日，以80万美元收购MoneyWise Payroll 80%的股权[21] - 2017年10月4日，银行以80万美元收购MoneyWise Payroll 80%的股权[21] 新兴成长公司身份 - 公司作为新兴成长公司，若总收入超过10.7亿美元、三年发行超过10亿美元非可转换债务或非关联方持有的普通股市值超过7亿美元，将失去该身份[24] - 公司作为新兴成长公司最多可持续五年，若总收入超过10.7亿美元、三年发行超过10亿美元非可转换债券或非关联方持有的普通股市值在6月30日超过7亿美元，则失去该身份[24] 员工福利与规模 - 2021年公司为年收入低于10万美元的员工发放2000 - 5000美元奖金，同年将最低时薪从15美元提高到17美元[43] - 2021年，公司为年收入低于10万美元的员工发放2000 - 5000美元奖金，将最低工资从每小时15美元提高到17美元[43] - 截至2021年12月31日，公司有513名全职员工和43名兼职员工[45] - 截至2021年12月31日，公司有513名全职员工和43名兼职员工，无员工由集体谈判单位代表[45] 监管政策相关 - 资本规则 - 《巴塞尔III资本规则》要求公司和银行普通股一级资本与风险加权资产比率至少4.5%加2.5%资本 conservation buffer（实际为7%），一级资本与风险加权资产比率至少6.0%加2.5%（实际为8.5%），总资本与风险加权资产比率至少8.0%加2.5%（实际为10.5%），杠杆比率为4% [59] - 《巴塞尔III资本规则》对某些高波动性商业房地产贷款等设置150%风险权重，对未使用承诺部分设置20%信用转换因子等[61] - 《巴塞尔IV》标准拟于2023年1月1日生效，总产出下限到2027年1月1日逐步实施，对公司和银行的影响取决于监管机构实施方式[62] - 巴塞尔III资本规则于2019年1月1日全面实施，银行需持有高于充足资本风险资本比率2.50%的资本保护缓冲（一级杠杆率除外），截至2021年12月31日银行满足所有适用的资本充足要求[74] - 《CARES法案》将社区银行杠杆率门槛从9%降至8%，2021年1月1日起升至8.5%，2022年1月1日起升至9%[98] - 《关怀法案》将社区银行杠杆率（CBLR）门槛从9%降至8%，有效期至国家紧急状态终止日或2020年12月31日较早者[98] - 自2020年第二季度起，杠杆率达8%及以上且符合其他现有条件的银行机构可选用CBLR框架[98] - 2021年1月1日起，杠杆率要求提高至8.5%；2022年1月1日起，提高至9%[98] - 符合条件的社区银行组织若未达标准，有两季度宽限期，2020年第二季度起杠杆率需维持7%及以上，2021年1月1日起为7.5%，2022年1月1日起为8%[98] 监管政策相关 - 其他规则 - 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》（EGRRCPA）为总资产低于100亿美元的金融机构提供资本要求减免，总资产低于2500亿美元的银行可免增强审慎标准和压力测试[54] - EGRRCPA为总资产少于100亿美元的金融机构减轻部分资本要求，为少于2500亿美元的银行免除多德 - 弗兰克法案的强化审慎标准和压力测试[54] - 2018年8月美联储扩大小银行控股公司政策声明适用范围，总资产低于30亿美元（此前为10亿美元）的银行控股公司或符合条件，公司目前总资产低于30亿美元[63] - 美联储将小银行控股公司政策声明适用范围扩大到总资产少于30亿美元的银行控股公司，公司目前总资产少于30亿美元可能符合条件[63] - 2019年9月联邦银行机构发布规则，允许合并资产低于100亿美元的合格银行和银行控股公司选择适用9%的杠杆率，公司未选择加入该框架[65] - 2020年1月1日生效的规则允许总资产少于100亿美元的合格银行和银行控股公司选择适用9%的杠杆率，公司未选择该框架[65] - 银行收购方面，收购超过5%的银行或银行控股公司有表决权股票等情况需美联储事先批准；个人或公司收购“控制”银行或银行控股公司，收购25%或以上有表决权证券存在控制权的决定性推定，收购10% - 25%有表决权证券存在可反驳的控制权推定[68][69] - 银行控股公司收购超过5%银行或银行控股公司的有表决权股票等情况需美联储事先批准[68] - 个人或公司收购25%或以上有表决权证券存在控制权的决定性推定，收购10% - 25%存在可反驳的推定[69] - 弗吉尼亚州法律规定，收购弗吉尼亚州银行或其控股公司超过5%的有表决权股份等情况需弗吉尼亚州SCC事先批准[71] - 弗吉尼亚州法律规定收购弗吉尼亚银行或其控股公司超过5%有表决权股份等情况需弗吉尼亚州证券委员会事先批准[71] - 向拥有银行任何类别有表决权证券超过10%的人提供贷款，贷款总额超过机构未受损资本和盈余的15%，或有足额易变现抵押品时超过额外10%，或向这些人提供的所有未偿还信贷总额超过银行未受损资本和未受损盈余时，美联储法案禁止此类贷款[77] - 对拥有银行任何类别有表决权证券超过10%的人贷款，需遵循相关法规，且贷款总额有不得超过银行未受损资本和盈余一定比例的限制[77] - 公司需遵守众多联邦和州消费者保护法律，消费者金融保护局负责实施、检查和执行联邦消费者保护法律合规情况[80][81] - 社区再投资法案要求评估银行满足服务社区信贷需求的记录，银行最近一次CRA评估评级为“满意”[83] - 银行在最近的社区再投资法案评估中被评为“满意”[83] - 公司需遵守多项反洗钱法律，实施内部实践、程序和控制措施以履行义务[84][85] - 美国外国资产控制办公室负责管理和执行经济和贸易制裁，公司需确保业务中遵守相关规定，避免与被禁止方交易[86] - 合格抵押贷款的消费者支付的点数和费用不能超过贷款总额的3%，公司主要发放合规的合格抵押贷款[92] - 合格抵押贷款的消费者支付的点数和费用不得超过贷款总额的3%[92] - 2021年11月，联邦银行监管机构批准最终规则，要求银行组织在得知达到“通知事件”级别的“计算机安全事件”后36小时内通知其主要监管机构[94] - 《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》于2020年3月27日签署成为法律，《2021年综合拨款法案》于2020年12月27日签署成为法律[97] - 《关怀法案》允许银行暂停对与新冠疫情相关贷款修改适用美国公认会计原则（GAAP）要求，最初至国家紧急状态终止日后60天或2020年12月31日较早者，后《拨款法案》延至国家紧急状态终止日后60天或2022年1月1日较早者[99] - 《关怀法案》创建薪资保护计划（PPP），由美国小企业管理局（SBA）管理，《拨款法案》对其进行了延期[99] - 截至2021年5月31日，PPP共提供9530亿美元救济资金用于小企业贷款[99] - 国会和州立法机构可能会不时颁布影响金融服务行业监管的立法[100] - 联邦和州监管机构会定期提议并采用法规变更或改变现有法规的应用方式[100] - 待定或未来立法、法规及其应用的实质或影响无法预测，可能对公司和银行的业务、财务状况和经营成果产生重大不利影响[100] 公司业务概况 - 公司主要收入来源为贷款活动的利息收入等，主要支出为存款利息和一般及行政费用[17] - 公司受美联储、弗吉尼亚州公司委员会金融机构局和货币监理署等监管[18] - 公司业务覆盖弗吉尼亚州多地及北卡罗来纳州，零售抵押业务主要在中大西洋和南部地区，批发抵押业务全国开展，政府担保贷款和金融科技市场覆盖全美[25] - 公司提供房地产抵押贷款、消费贷款、商业银行业务等多种产品和服务[26][31][32] 其他 - 2016年6月30日，FDIC的存款保险基金（DIF）与行业总存款的“储备比率”达到1.15%目标，2016年3月15日将最低储备比率从1.15%提高到1.35%，对资产达100亿美元及以上的机构征收4.5个基点的年度附加费[56] - 修订后的拟议规则将适用于平均合并总资产至少10亿美元的银行[90] - 截至2021年12月31日，公司未收到任何违反激励薪酬政策指引的通知[91]