收入情况 - 2021年净收入为4000万美元，较2020年的2580万美元增长1420万美元，增幅54.8%[182][192] - 2021年净利息收入为1.16693亿美元，较2020年的8406.9万美元增长38.8%，主要因贷款组合平均余额增加、信用卡费用增加和计息负债利率降低[192] - 2021年净利息收入为1.16693亿美元，2020年为8406.9万美元，同比增加3262.4万美元[200][204] - 2021年非利息收入为5063.6万美元，2020年为5014.4万美元，同比增长1%[209] 净息差与收益率 - 2021年净息差为5.86%，高于2020年的5.14%，主要因平均贷款组合余额增加1.559亿美元、贷款收益率提高90个基点和计息存款组合利率降低[183] - 2021年总生息资产为19.91225亿美元，收益率6.19%；2020年为16.3508亿美元，收益率5.95%[200] 资产负债变化 - 2021年末较2020年末，总资产增长1.787亿美元，总负债增长1.401亿美元，非计息存款增长29.4%[184][185] - 2021年12月31日公司总资产为20.553亿美元，较2020年的18.76593亿美元增长9.5%[219] - 2021年可供出售证券组合贷款应收款净额为1.84455亿美元和15.23982亿美元，较2020年的9978.7万美元和13.15502亿美元分别增长84.8%和15.8%[219] - 2021年存款为17.97137亿美元，较2020年的16.52128亿美元增长8.8%[219] - 2021年借款为3406.2万美元，较2020年的3601.6万美元下降5.4%[219] - 2021年股东权益为1.97903亿美元，较2020年的1.59311亿美元增长24.2%[219] - 2021年12月31日总负债较2020年12月31日因存款组合增长而增加，借款资金及其他负债减少抵消了部分增长[254] 贷款业务情况 - 2021年商业房地产贷款组合增长1.638亿美元，其中1.022亿美元为业主自用；信用卡组合增长3890万美元[182] - 2021年末较2020年末，OpenSky部门活跃客户账户增加9.2万个，带动信用卡贷款净额增长3890万美元，相关非计息存款增长3700万美元至2.295亿美元[186] - 2021年Capital Bank Home Loans部门抵押贷款发起量下降，2021年全年出售收益利润率为2.79%，略低于2020年的3.02%[186] - 2021年Capital Bank Home Loans部门房贷发起量下降，2022年或继续受抑制[210] - 公司贷款组合包括房地产担保贷款、商业企业贷款和信用卡贷款等，2021年总贷款组合毛额为15.312亿美元[226][235] - 住宅房地产贷款中一年及以下到期金额为7428.2万美元，收益率为5.58%[235] - 商业房地产贷款中一年及以下到期金额为1.14801亿美元，收益率为4.98%[235] - 信用卡贷款一年及以下到期金额为1.4112亿美元，收益率为42.96%[235] 贷款损失拨备 - 2021年贷款损失拨备为335.9万美元，较2020年的1124.2万美元减少70.1%[192] - 2021年贷款损失拨备为340万美元，2020年为1120万美元，因经济改善而减少[207] 非利息费用 - 2021年非利息费用为1.10094亿美元，较2020年的8783.4万美元增长25.3%，主要因信用卡组合活动增加和营销活动增多[192] - 2021年非利息支出为1.10094亿美元，2020年为8783.4万美元，同比增长25.3%[214] 人员招聘 - 公司2021年全职岗位增加18个，招聘了商业贷款团队、高级管理人员和银行员工[192] 所得税费用 - 2021年所得税费用为1390万美元，有效税率25.8%；2020年为930万美元，有效税率26.5%[216] 信用卡业务影响 - 2021年OpenSky部门活跃客户账户较2020年末增加9.2万个，带来1090万美元费用增长[209] - 2021年与2020年相比，信用卡组合对总利息收入的积极影响最大，增加2370万美元[204] 公司投资 - 2021年公司投资部分过剩流动性于美国国债，美国国债账面价值为1.32452亿美元，加权平均收益率为0.96%[222][225] 减值贷款与不良债务重组 - 2021年12月31日，减值贷款的记录投资为1130万美元，其中33.6万美元需要21.8万美元的专项准备金；2020年12月31日，减值贷款的记录投资为920万美元，其中39.1万美元需要25.3万美元的专项准备金[242] - 2021年12月31日，公司有五笔金额为53.4万美元的贷款被视为不良债务重组；2020年12月31日，有五笔金额为44万美元的贷款被视为不良债务重组[243] 贷款比率变化 - 2021年和2020年房地产各类型贷款的贷款损失准备金与贷款的比率、非应计贷款与贷款的比率、贷款损失准备金与非应计贷款的比率有不同程度变化，如住宅类2021年贷款损失准备金与贷款比率为1.40%，2020年为1.63% [245] - 2021年和2020年各类型贷款的净冲销（回收）金额及占平均贷款组合的百分比不同，如2021年信用卡净冲销141.9万美元，占平均贷款组合的1.26%；2020年净冲销58.7万美元，占0.96% [247] - 2021年和2020年各类型贷款在贷款损失准备金中的金额及占比不同，如2021年住宅类贷款损失准备金为561.2万美元，占22%；2020年为715.3万美元，占31% [253] 贷款管理 - 公司认为其严格的贷款方式和对不良资产的集中管理带来了良好的资产质量和问题资产的及时解决[237] - 公司建立了承销指南，并监控贷款拖欠水平以维持贷款组合的整体质量[238] - 公司对关注类和问题贷款进行五级分类，定期审查和调整信用评级，并制定相应政策和程序来管理风险[239] - 公司意图维持强大的信用审查功能和风险评级流程，信贷管理部门会对贷款组合进行分析以识别潜在弱点[249] 存款情况 - 2021年12月31日公司无批发定期存款余额，2020年12月31日为1.077亿美元；2021年和2020年12月31日，信用卡客户分别占非利息活期存款余额的29.1%和31.6%，金额分别为2.295亿美元和1.925亿美元[255] - 2021年存款平均利率从2020年的0.79%降至0.32%，总存款平均余额从2020年的14.52032亿美元增至2021年的17.98002亿美元[256] - 截至2021年12月31日和2020年12月31日，存款组合中未保险金额分别约为9.724亿美元和9.346亿美元[259] 借款情况 - 截至2021年12月31日，FHLB借款方面，约2.961亿美元房地产贷款作为抵押，借款能力为2.053亿美元，未偿还预付款为2200万美元，可用借款能力为1.833亿美元[261] - 截至2021年12月31日，其他借款（包括次级从属债券和其他次级票据）为1210万美元，其中次级从属债券为210万美元[262][263] - 截至2021年12月31日，公司在里士满联邦储备银行的贴现窗口计划借款能力为1590万美元，无未偿还预付款；与其他代理银行有7600万美元的信贷额度，无未偿还余额[265][266] 现金及流动性 - 2021年12月31日现金及现金等价物为1.834亿美元，2020年12月31日为1.469亿美元，流动性资源足以满足贷款和其他现金需求[271] 股东权益增加原因 - 2021年股东权益增加3860万美元，主要因净利润4000万美元，股票期权行使等使普通股和额外实收资本共增加280万美元，可供出售证券未实现净损失110万美元抵消部分增加额[272] 资本比率与监管要求 - 2021年12月31日平均普通股权益与平均资产比率为8.82%，2020年12月31日为8.64%；截至2021年12月31日，银行符合所有适用监管资本要求，被归类为“资本充足”[274][279] - 截至2021年12月31日，公司一级杠杆比率（相对于平均资产）为9.73%，金额201,040千美元；一级资本（相对于风险加权资产）比率为14.43%，金额201,040千美元[282] - 截至2021年12月31日，银行一级杠杆比率（相对于平均资产）为8.36%，金额169,384千美元；一级资本（相对于风险加权资产）比率为12.53%，金额169,384千美元[282] 合同义务与信贷承诺 - 截至2021年12月31日，公司的合同义务总额为214,532千美元，其中一年内到期的为168,421千美元[285] - 截至2021年12月31日，未使用信贷额度为360,386千美元，发起待售住宅贷款承诺为1,385千美元，信用证为5,105千美元，其他投资承诺为6,352千美元，总信贷扩展承诺为373,228千美元[288] 利率波动影响 - 利率波动对净利息收入影响的模拟结果显示，2021年12月31日，利率变动 -200bps、 -100bps、0、 +100bps、 +200bps、 +300bps时，净利息收入变化分别为 -4.7%、 -2.3%、0.0%、2.9%、7.2%、11.7%[298] - 经济价值权益分析结果显示，2021年12月31日，利率变动 -200bps、 -100bps、0、 +100bps、 +200bps、 +300bps时，经济价值权益变化分别为 -6.4%、 -2.2%、0.0%、4.7%、8.1%、11.3%[300] 利率风险管理 - 公司资产负债委员会（ALCO）制定和监控利率风险管理政策，考虑收益、资本、利率水平和方向等因素[302] - 利率波动会影响公司资产和负债的收入、费用及市场价值，公司目标是衡量对净利息收入的影响并调整资产负债表[303] - 公司通过构建资产负债表管理利率风险，不使用杠杆衍生品等工具，会对部分业务进行套期保值[304] - ALCO委员会定期审查资产负债对利率变化的敏感性等多项内容，管理层采用分析关系和利率冲击模拟模型管理利率风险[305] - 期限小于一年时，利率敏感资产超过利率敏感负债，呈资产敏感型头寸，利率上升通常对净利息收入有积极影响[306] - 公司使用收益模拟（EAR）评估不同情景和时间范围内利率变化对收益的影响，包括静态和动态模拟模型[310] - 公司使用基于经济价值的方法衡量不同利率情景下银行头寸经济价值的变化，采用静态分析方法[311] 生息资产与付息负债 - 截至2021年12月31日，总生息资产为19.73192亿美元，总付息负债为10.43549亿美元，期间缺口为9.29643亿美元[309] - 截至2021年12月31日，累计缺口与总生息资产的比率在不同期限分别为25.38%、32.91%、42.94%、42.94%、47.11%[309]