公司财务数据 - Citizens Financial Group总资产为1884亿美元，总存款为1544亿美元，股东权益为234亿美元[10] - 公司2021年净收入为23亿美元，同比增长119%，每股摊薄收益为5.16美元，同比增长132%[136] - 公司2021年总营收为66亿美元，同比下降4%，其中净利息收入为45亿美元，同比下降2%[138] - 公司2021年平均贷款和租赁余额为1236亿美元，同比下降1%，主要受商业贷款减少33亿美元的影响[138] - 公司2021年净利息收益率为2.71%，同比下降17个基点，主要受低利率环境和现金余额增加的影响[138] - 公司2021年非GAAP基础下的净收入为23.97亿美元，同比增长132%[138] - 公司2021年非利息收入为44亿美元，同比下降8%[138] - 公司2021年非利息支出为40.81亿美元，同比增长2%[138] - 期末贷款总额增加51亿美元，同比增长4%，其中零售贷款增长9%，商业贷款下降1%[140] - 平均存款总额为1505亿美元，同比增长117亿美元，增幅8%，主要得益于活期存款、货币市场账户、储蓄和带息支票账户的增长[140] - 期末存款总额增长72亿美元，增幅5%，主要与COVID-19相关的政府刺激措施带来的流动性增加有关[140] - 非利息收入为21亿美元，同比下降1.84亿美元，降幅8%，主要受抵押银行费用下降影响[140] - 净利息收入为45亿美元，同比下降7400万美元，净息差下降17个基点至2.72%，主要受低利率环境影响[143] - 平均生息资产为1665亿美元，同比增长72亿美元，增幅5%，主要受投资证券和零售贷款增长推动[145] - 总借款成本为1.79亿美元，同比下降8300万美元，借款成本率为2.38%，同比上升5个基点[145] - 净利息收入为1.59亿美元，同比下降74亿美元，主要由于利息收入下降5.06亿美元和利息支出增加4.32亿美元[146] - 非利息收入为21.35亿美元，同比下降1.84亿美元（8%），主要由于抵押银行费用下降4.81亿美元（53%）[147] - 非利息支出为40.81亿美元，同比增加9000万美元（2%），主要由于技术和外部服务投资增加[148] - 信贷损失拨备收益为4.11亿美元，反映强劲的信贷表现和宏观经济前景改善[151] - 所得税费用为6.58亿美元，同比增加4.17亿美元，有效税率从18.5%上升至22.1%[152] - 消费者银行业务净利息收入增加2.51亿美元（8%），主要由于贷款增加29亿美元[157] - 商业银行业务净利息收入增加6300万美元（4%），主要由于存款定价改善[158] - 消费者银行业务非利息收入下降4.32亿美元（26%），主要由于抵押银行费用下降[157] - 商业银行业务非利息收入增加2.14亿美元（36%），主要由于资本市场费用创纪录增长[158] - 消费者银行业务净冲销下降1.03亿美元（36%），主要由于政府刺激计划和强劲的抵押品价值[157] - 截至2021年12月31日，可供出售债务证券（AFS）的公允价值为261亿美元，较2020年的229亿美元增加了31亿美元[161] - 2021年12月31日，债务证券组合的平均有效期限为4.3年，较2020年的2.7年有所增加[161] - 2021年12月31日，债务证券组合中92%的公允价值由美国政府担保票据和政府支持企业发行的抵押贷款支持证券组成[161] - 2021年12月31日，贷款和租赁总额为1281.63亿美元，较2020年的1230.9亿美元增长了4%[164] - 2021年12月31日，住宅抵押贷款为228.22亿美元，较2020年的195.39亿美元增长了17%[164] - 2021年12月31日，汽车贷款为145.49亿美元，较2020年的121.53亿美元增长了20%[164] - 2021年12月31日，信用损失准备金（ACL）为19亿美元，较2020年的27亿美元减少了7.36亿美元[166] - 2021年12月31日，固定利率商业贷款和租赁总额为51.75亿美元，其中1年或更短期限的贷款为4.37亿美元[165] - 2021年12月31日，可变利率商业贷款和租赁总额为551.75亿美元，其中1年或更短期限的贷款为100.11亿美元[165] - 2021年12月31日，零售贷款和租赁总额为678.13亿美元，较2020年的622.97亿美元增长了9%[164] - 2021年总贷款和租赁损失准备金为17.58亿美元，占总贷款和租赁的1.37%，相比2020年的24.43亿美元和1.98%有所下降[167] - 2021年非应计贷款和租赁为7.02亿美元，占总贷款和租赁的0.55%，相比2020年的10.19亿美元和0.83%有所下降[168] - 2021年净冲销额为3.25亿美元，占总贷款和租赁的0.26%，相比2020年的6.93亿美元和0.56%下降了53%[168] - 2021年商业贷款和租赁的批评余额为33亿美元，占总商业贷款和租赁的5.4%，相比2020年的46亿美元和7.6%有所下降[170] - 2021年商业和工业贷款的批评余额为22亿美元，占总商业和工业贷款组合的5.0%，相比2020年的33亿美元和7.5%有所下降[170] - 2021年商业房地产贷款的批评余额为9.45亿美元，占总商业房地产贷款组合的6.6%，相比2020年的13亿美元和8.8%有所下降[170] - 2021年零售贷款组合中，汽车贷款和教育贷款是主要组成部分，主要集中在新英格兰、中大西洋和中西部地区[172] - 2021年商业贷款组合主要集中在公司业务覆盖的区域，并在某些专业行业领域进行全国性业务[169] - 2021年商业贷款和租赁的监管分类评级显示，57.085亿美元为“通过”评级，1.264亿美元为“特别提及”，1.846亿美元为“批评”，155亿美元为“可疑”[170] - 2021年零售贷款组合的信用质量主要通过FICO信用评分和贷款支付及拖欠状态进行监控[172] - 2021年12月31日，公司商业和工业贷款总额为437.13亿美元，占总贷款的34%，较2020年的400.18亿美元增长9.2%[173] - 2021年12月31日，公司零售贷款组合中，住宅抵押贷款的当前比例为96.03%，较2020年的98.64%有所下降[175] - 2021年12月31日，公司零售贷款组合中，非应计零售贷款占总零售贷款的比例为0.77%，较2020年的0.90%有所下降[176] - 2021年12月31日，公司总存款为1543.61亿美元，较2020年的1471.64亿美元增长5%，主要得益于需求存款、带息支票和储蓄存款的增长[180] - 2021年12月31日，公司短期借款总额为7400万美元，较2020年的2.43亿美元下降70%[181] - 2021年12月31日，公司未使用的担保借款能力约为630亿美元，包括未抵押证券、FHLB借款能力和FRB贴现窗口能力[181] - 2021年12月31日，公司零售贷款组合中，住宅抵押贷款的90天以上逾期比例为2.41%，较2020年的0.15%显著上升[175] - 2021年12月31日，公司零售贷款组合中，汽车贷款的当前比例为98.45%，较2020年的97.68%有所提升[175] - 2021年12月31日，公司零售贷款组合中，教育贷款的当前比例为99.45%，较2020年的99.48%略有下降[175] - 2021年12月31日，公司零售贷款组合中，其他零售贷款的当前比例为98.18%，较2020年的98.32%略有下降[175] - 长期借款总额从2020年的83.46亿美元减少至2021年的69.32亿美元，减少了14亿美元[183] - 母公司长期借款本金余额从2020年的35亿美元减少至2021年的32亿美元[183] - 2021年12月31日，公司CET1资本比率为9.9%，较2020年的10.0%有所下降[190] - 2021年12月31日，公司一级资本比率为11.1%，较2020年的11.3%有所下降[190] - 2021年12月31日，公司总资本比率为12.7%，较2020年的13.4%有所下降[190] - 2021年12月31日，公司一级杠杆比率为9.7%，较2020年的9.4%有所上升[192] - 2021年12月31日，公司风险加权资产总额为1588.31亿美元，较2020年增加了121亿美元[192] - 2021年12月31日，公司CET1资本总额为156.56亿美元，较2020年的146.07亿美元有所增加[191] - 2021年12月31日，公司一级资本总额为176.70亿美元，较2020年的165.72亿美元有所增加[192] - 2021年12月31日，公司总资本总额为202.44亿美元，较2020年的196.02亿美元有所增加[192] - 公司2021年总普通股股东权益为214.06亿美元，较2020年的207.08亿美元增长3.4%[193] - 公司2021年普通股一级资本为156.56亿美元，较2020年的146.07亿美元增长7.2%[193] - 公司2021年总资本为202.44亿美元，较2020年的196.02亿美元增长3.3%[193] - 公司2021年回购了2.95亿美元的普通股，并支付了6.7亿美元的普通股股息[196] - 公司银行子公司2021年普通股一级资本为170.39亿美元，较2020年的160.32亿美元增长6.3%[197] - 公司银行子公司2021年总资本为196亿美元，较2020年的189.8亿美元增长3.3%[197] - 公司银行子公司2021年风险加权资产为1585.5亿美元，较2020年的1465.58亿美元增长8.2%[197] - 公司2021年母公司现金及现金等价物为23亿美元，较2020年的27亿美元下降14.8%[200] - 公司2021年母公司双重杠杆比率为98.5%，显示母公司对子公司现金流的依赖程度[200] - 公司2021年信用评级为：长期发行人评级BBB+（标准普尔），BBB+（惠誉）[205] - 公司年末贷款与存款比率（不包括LHFS）为83.0%[207] - 公司现金余额为79亿美元[207] - 公司总可用流动性约为709亿美元，包括应急流动性和可用贴现窗口能力[207] - 应急流动性为451亿美元，包括213亿美元的无抵押高质量流动性证券、159亿美元的未使用FHLB能力和79亿美元的现金余额[207] - 资产流动性为292亿美元，包括79亿美元的现金余额和213亿美元的无抵押高质量流动性证券[207] - 可用贴现窗口能力为258亿美元，由非抵押商业和零售贷款担保[207] - 公司每日监控现金头寸、无抵押证券、资产流动性和可用FHLB借款能力等指标[208] - 公司通过稳定存款为贷款提供资金，并谨慎控制对批发融资的依赖，特别是短期无担保融资[207] - 公司维持充足的可用流动性，包括应急流动性缓冲，由无抵押高质量贷款和证券组成[207] 公司业务与运营 - 消费者银行部门拥有约4500名员工，900家分行，248家店内分行，以及3000台ATM机[12] - 消费者银行部门在核心区域（新英格兰地区）的零售存款市场份额排名前三，并在10个主要大都市统计区中的8个排名前五[14] - 商业银行部门主要服务年收入超过2500万美元至30亿美元的公司和机构，提供广泛的金融产品和服务[15] - 公司计划通过数字化转型提升客户体验，包括增强数据分析和人工智能能力，以提供个性化建议[17] - 公司已完成TOP 6计划，并启动了TOP 7计划，专注于提高运营效率[17] - 公司在疫情期间为消费者银行客户提供了贷款宽限，并为商业客户提供了贷款修改和流动性支持[18] - 公司拥有17,463名全职员工，主要分布在新英格兰和中大西洋地区[21] - 公司2021年员工参与度调查（OHI）保持了强劲的整体得分，并达到了迄今为止最高的响应率[27] - 公司2021年员工志愿服务时间超过15.4万小时[30] - 公司采用GRI和SASB框架进行企业责任报告，并在2021年2月增加了董事会成员的种族多样性[30] - 公司计划收购Investors，预计在2022年第二季度初完成，将增加154家分支机构[134] - 公司2021年拥有1884亿美元资产，运营37个自有设施和1,123个租赁设施[123][134] - 公司2021年回购了4,210,712股普通股，加权平均价格为每股47.50美元[130] 公司社会责任与可持续发展 - 公司承诺通过1亿美元的社会公平承诺和5亿美元的增量融资支持少数族裔社区的发展[24] - 公司要求至少50%的高级职位面试候选人为多元化背景，并加强了与社区组织的合作以识别合格的多元化候选人[24] - 公司致力于通过独立第三方专家咨询公司进行年度薪酬公平分析，确保同工同酬[25] - 公司设定了到2025年减少30%的Scope 1和2温室气体排放的目标，到2035年减少50%，基于2016年基准[29] - 截至2021年12月31日，公司投资了约4.29亿美元于可再生能源项目，并启动了绿色存款计划，存款金额达1.07亿美元[29] - 公司继续推进其1000万美元的社会公平承诺和5亿美元的少数族裔社区资本获取承诺，截至2021年12月31日，已向社会公平组织捐赠了25万美元，并向当地LISC中心捐赠了25万美元用于数字包容计划[29] - 公司计划提供14.6亿美元的融资，帮助低收入至中等收入借款人获得资本[29] 公司监管与合规 - 公司根据美国Basel III规则，最低资本比率为：CET1资本与风险加权资产的比率为4.5%，一级资本与风险加权资产的比率为6.0%，总资本与风险加权资产的比率为8.0%，一级资本与总平均合并资产的比率为4.0%[37] - 公司根据FRB的流动性覆盖率规则，不再受流动性覆盖率要求的约束，但仍需维持基于30天预测资金需求的高流动性资产缓冲[39] - 公司属于第四类企业，需每两年进行一次监管压力测试，并免除公司自行的压力测试和相关披露要求[40] - 公司需每年制定并提交资本计划，供董事会或其委员会审查和批准，并遵守FR Y-14报告要求[40] - 公司及其子公司CBNA截至2021年12月31日均处于“资本充足”状态，CET1比率至少为6.5%，一级资本比率至少为8%，总资本比率至少为10%，一级杠杆比率至少为5%[43] - 存款保险评估基于评估期间的平均合并总资产减去平均有形权益，截至2021年9月30日，存款保险基金的储备比率为1.27%[45] - 公司及其子公司的股息支付受到联邦法规和监管期望的限制，需遵守FRB的审查和批准[46] - 公司需遵守《多德-弗兰克法案》第616条，作为其存款机构子公司的财务和管理实力来源，即使在财务困难时也可能被要求提供支持[48] - 公司需遵守《联邦储备法》第23A和23B条，限制其与关联方的交易，包括贷款和资产购买，且交易需符合市场条件[49] - 公司需遵守《沃尔克规则》，禁止从事自营交易和投资于某些私募基金，但预计这些规则不会对公司产生重大影响[51] - 公司需遵守《消费者金融保护法》及相关法规，包括《公平信用报告法》和《真实借贷法》，并受到CFPB的监管[52] - 公司需遵守联邦监管机构关于网络安全的指导，包括在36小时内报告重大网络安全事件，并遵守州级隐私和网络安全法规[55] - CBNA在最近的CRA评估中获得了“优秀”评级[56] - 2021年12月14日，OCC通过了基于1995年CRA规则的最终规则，并于2022年1月1日生效[56] - 公司必须遵守反洗钱和金融透明度规定，包括监控和报告可疑交易[59] - 2020年反洗钱法案增加了对违反《银行保密法》的处罚，并扩大了举报人奖励计划[59] - 公司必须遵守OFAC规则，包括冻结与恐怖主义相关的账户和交易[60] - 公司子公司CCMI、JMP Securities和Citizens Securities受SEC和FINRA监管[61] - CBNA作为资产超过500亿美元的大型银行，需遵守OCC的高度风险治理标准[63] 公司风险与挑战 - 公司面临COVID-19疫情带来的风险，包括信贷损失增加、流动性压力和市场波动[67][68] - 利率变化可能对公司的净利息收入和盈利能力产生不利影响[72] - LIBOR基准利率的停用可能对公司业务和财务结果产生不利影响，特别是涉及贷款产品、证券、衍生品等金融交易的部分[73] - 公司依赖客户存款作为主要资金来源，但存款波动可能受到竞争压力、利率变化等因素影响，导致流动性风险增加[75] - 信用评级的下调可能增加公司借款成本，限制资本市场的准入，并对业务产生不利影响[76] - 公司在新英格兰、中大西洋和中西部地区的主要业务集中，借款人信用质量的恶化可能导致减值费用增加和损失扩大