公司财务数据 - 公司总资产为1833亿美元，总存款为1472亿美元，股东权益为227亿美元[11] - 2020年公司净利息收入为45.86亿美元，非利息收入为23.19亿美元，总收入为69.05亿美元[172] - 2020年公司净收入为10.57亿美元，普通股股东可获得的净收入为9.5亿美元[172] - 2020年公司普通股每股基本收益为2.22美元，稀释后每股收益为2.22美元[172] - 2020年公司普通股每股分红为1.56美元，分红支付率为70%[172] - 2020年公司平均普通股回报率为4.65%，平均有形普通股回报率为6.93%[172] - 公司2020年净收入为11亿美元，同比下降41%，每股摊薄收益为2.22美元，同比下降42%[180] - 2020年总资产为1833.49亿美元，同比增长10.6%[174] - 2020年贷款和租赁总额为1230.9亿美元，同比增长3.4%[174] - 2020年存款总额为1471.64亿美元，同比增长17.4%[174] - 2020年净利息收入为46亿美元，同比下降1%，净利息收益率为2.88%，同比下降26个基点[183] - 2020年非利息收入为23亿美元，同比增长24%，主要受抵押贷款银行和资本市场费用推动[183] - 2020年信贷损失拨备为16亿美元，同比增长1.2倍，主要受COVID-19影响和CECL会计准则实施影响[185] - 2020年普通股每股有形账面价值为32.72美元，同比增长2%[186] - 2020年CET1资本比率为10.0%，与2019年持平[174] - 2020年效率比率为57.8%，较2019年的59.3%有所改善[185] - 净利息收入为46亿美元，同比下降2800万美元，主要由于净利息收益率下降26个基点至2.88%[191][193] - 平均生息资产收益率下降84个基点至3.35%，平均付息负债成本下降77个基点至0.69%[193] - 平均生息资产增长8%至1593亿美元，主要由商业贷款增长55亿美元和投资证券增长44亿美元驱动[194] - 平均存款增长154亿美元至1387亿美元，主要由于政府刺激措施和客户因COVID-19增加流动性[194] - 总借款成本下降73个基点至2.33%，借款总额减少25亿美元至112亿美元[194] - 商业和工业贷款收入下降2.15亿美元，商业房地产贷款收入下降1.9亿美元[195] - 零售贷款收入下降3.04亿美元，主要由住房净值贷款收入下降2.39亿美元驱动[195] - 总利息收入下降8.32亿美元，总利息支出下降8.04亿美元[195] - 净利息收入下降2800万美元至53.9亿美元[195] - 非利息收入从2019年的18.77亿美元增长至23.19亿美元，增幅为24%，主要得益于抵押银行业务费用的增加[197] - 抵押银行业务费用从2019年的3.02亿美元增长至9.15亿美元，增幅高达203%[197] - 非利息支出从2019年的38.47亿美元增长至39.91亿美元，增幅为4%，主要由于员工薪酬和福利的增加[200] - 信用损失准备金为16.16亿美元，其中包括9.23亿美元的储备增加，主要与COVID-19大流行及其封锁措施对贷款组合的影响有关[205] - 净冲销额为6.93亿美元，较2019年增加2.63亿美元，主要反映了商业投资组合中的冲销[205] - 所得税费用从2019年的4.6亿美元减少至2.41亿美元，有效税率从20.4%下降至18.5%[207] 公司业务运营 - 消费者银行业务覆盖11个州，拥有约1000家分行和2700台ATM机，服务超过500万个人和小企业客户[13] - 截至2020年6月30日，公司在新英格兰地区的零售存款市场份额排名第二，并在10个主要大都市统计区中的8个排名前五[13] - 商业银行业务主要服务年收入超过2500万美元至30亿美元的企业和机构，提供广泛的金融产品和服务[15] - 公司业务运营分为消费者银行和商业银行两个主要部门[209] - 非部门运营被归类为“其他”，包括公司职能、国库职能、证券组合等[210] 公司风险管理 - 公司信用风险管理框架可能无法有效减轻风险，导致意外损失[103] - 公司依赖定量模型进行风险评估和财务估值，模型设计或实施不当可能导致业务决策失误[107] - 公司财务报表的编制依赖于估计，特别是信用损失准备（ACL）的估计，可能因经济条件变化而增加[110] - 公司面临操作风险，包括内部和外部欺诈、员工错误、设备故障和网络安全问题[112] - 金融服务业技术变革迅速，公司可能无法有效应对技术变化，影响竞争力[113] - 公司面临网络安全风险，包括网络攻击、数据泄露和电子欺诈[117] - 公司依赖通信和信息系统进行业务操作，系统故障或安全漏洞可能导致业务中断和声誉损失[122] - 公司依赖第三方提供信息技术服务，包括数据通信网络、应用程序托管和维护、核心存款系统维护等，若第三方服务中断或表现不佳，可能对公司业务造成重大影响[123] - 公司面临声誉风险，诉讼、员工不当行为、操作失误、监管调查等因素可能损害公司品牌和声誉[124] - 公司业务可能受到自然灾害或恐怖袭击的影响，尽管已增强灾难恢复能力，但仍无法保证完全免受重大灾难的影响[126] - 公司业务受国家经济状况影响，经济恶化可能导致贷款损失增加，进而影响净收入和业务表现[128] - 公司面临高度竞争，金融行业改革和技术变革可能加剧竞争，导致业务流失或利润率下降[130] - 非银行金融机构的竞争加剧，可能导致公司失去客户存款和相关收入[131] - 公司受金融行业系统性风险影响，其他金融机构的违约可能导致流动性问题和损失[134] - 公司作为金融控股公司和银行控股公司，受全面监管，未能满足监管要求可能导致业务受限或资本要求增加[136] - 公司可能无法披露监管机构施加的业务限制或要求，这些限制可能增加成本并影响业务表现[138] - 公司受资本充足率和流动性标准约束，未能满足这些标准可能导致资本分配受限和业务活动受限[143] - 公司面临潜在的监管行动和诉讼风险，可能导致重大赔偿和罚款，影响财务状况[149][150] - 反洗钱和反恐融资合规成本高昂，任何违规可能导致制裁、罚款和声誉损失[151][152] - 公司股票价格波动较大，受多种因素影响，包括季度业绩变化、市场预期和管理层变动[153][154] - 公司可能减少或取消普通股现金分红，且回购股票和分红受联邦监管限制[155] 公司员工与福利 - 公司为约1万名员工提供远程工作支持，并实施了多项健康和福利计划，包括额外带薪休假和心理健康资源[23] - 公司转移了约10,000名员工到居家办公环境，并实施了多项支持员工健康和保持工作与生活平衡的计划[28] - 公司承诺在2021年不增加员工的医疗保险费用，并提供额外的带薪休假以应对COVID-19隔离和恢复[28] - 公司实施了至少50%的多元化候选人面试政策，以增加高级职位中女性和有色人种的代表性[30] - 公司使用第三方专家定期进行薪酬公平分析，确保同工同酬[31] - 公司2020年的组织健康指数（OHI）总体得分达到前四分之一，比2014年提高了15个百分点[35] - 截至2020年12月31日，公司共有17,407名全职等效员工和177名兼职等效员工[37] - 公司允许约6,500名非分支机构员工在2020年6月30日后返回办公室，其中约10%被认为是必须持续在办公室工作的员工[37] 公司监管与合规 - 公司根据《经济成长、监管救济和消费者保护法案》（EGRRCPA）的修订，被归类为“第四类”银行控股公司，资产总额超过1000亿美元[44] - 公司采用美国巴塞尔III规则，最低资本比率为：CET1资本与风险加权资产的比率为4.5%，一级资本与风险加权资产的比率为6.0%，总资本与风险加权资产的比率为8.0%，一级资本与总平均合并资产的比率为4.0%[49] - 公司压力资本缓冲（SCB）为3.4%，取代了之前的资本保护缓冲（CCB）2.5%[50] - 公司不再受流动性覆盖率（LCR）要求的约束，因为其加权短期批发资金（wSTWF）低于500亿美元[51] - 公司不再受净稳定资金比率（NSFR）要求的约束，因为其加权短期批发资金（wSTWF）低于500亿美元[51] - 公司现在每季度进行一次流动性压力测试，而不是每月一次[52] - 公司每两年进行一次监管压力测试，不再需要提交公司自行的压力测试报告[53] - 公司必须维持一个基于30天预计资金需求的高流动性资产缓冲[51] - 公司必须每月报告流动性数据[52] - 公司必须每年提交资本计划供董事会或其委员会审查和批准[53] - 公司必须遵守联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险评估要求，基于平均总资产减去平均有形权益计算[57] - 公司必须遵守联邦储备银行（FRB）的资本分配限制，包括股息和股票回购[57] - 公司受CFPB监管，拥有超过100亿美元资产的存款机构需遵守CFPB的消费者金融保护法律，包括防止不公平、欺骗或滥用行为的权力[63] - 公司需遵守GLBA隐私条款，禁止向第三方披露消费者非公开财务信息，除非消费者选择退出[64] - 公司需遵守联邦银行监管机构的网络安全指南，包括设计多层安全控制、业务连续性规划以及数据恢复流程[64] - 加州消费者隐私法于2020年1月1日生效，赋予加州居民要求披露或删除其个人信息的权利[66] - 公司在最近的CRA评估中获得了“优秀”评级，CRA要求银行满足低收入和中低收入社区的信贷需求[67] - 公司需遵守FRB和OCC的薪酬实践指南，确保激励薪酬安排平衡风险与财务结果[68] - 公司需遵守《美国爱国者法案》的反洗钱规定，包括建立反洗钱计划、指定合规官和进行独立审计[70] - 公司需遵守OFAC规定，禁止与受制裁国家、国民和其他实体进行交易，并冻结相关账户[74] - 公司子公司CCMI作为注册经纪交易商，需遵守SEC和FINRA的资本要求、销售和交易实践等规定[76] - 公司需遵守OCC对资产超过500亿美元的大型国家银行的风险治理标准，确保董事会独立性和风险管理框架符合标准[78] 公司疫情应对措施 - 2020年，公司为约15.9万零售客户提供贷款宽限，占零售贷款组合的8%，截至2020年12月31日，宽限贷款比例降至2.3%[20] - 公司为约490家商业客户提供贷款延期，涉及贷款总额32亿美元，截至2020年12月31日，延期贷款降至2.9亿美元[21] - 通过SBA的薪资保护计划（PPP），公司发放了约48亿美元贷款，平均贷款规模为9.8万美元，支持超过54万个工作岗位[22] - 公司启动了500万美元的少数族裔小企业支持计划，并承诺提供超过5亿美元的增量融资和资本，支持少数族裔社区的小企业、住房和其他发展[24] - 公司通过数字化客户互动和运营、数据分析和人工智能等举措，推动TOP 6计划，以提升效率和客户体验[24] - 疫情导致客户信用恶化，客户需要动用信贷额度以支持业务活动，可能对公司流动性和资本状况产生不利影响[84] - 疫情对利率环境的影响可能导致公司净利息收入下降，特别是服务费、卡费和资本市场费用等非利息收入波动[84] - 公司依赖远程办公能力，可能面临基础设施、网络安全和运营风险增加，影响客户服务和运营成本[84] - 公司参与了多项政府刺激计划，包括2万亿美元的CARES法案，可能面临监管审查和声誉风险[84] - 2020年4月，公司宣布暂停股票回购计划至2020年底，以支持美联储和其他银行的疫情应对措施[84] - 美联储对资本分配的限制可能影响公司未来的资本分配计划，包括股票回购和股息支付[84] 公司设施与运营 - 公司拥有38个自有设施和1,172个租赁设施，主要运营中心位于波士顿、匹兹堡等地[162] 公司利率与贷款风险 - 公司面临利率变化带来的风险，可能影响净利息收入、贷款量和抵押贷款服务权的价值[88] - LIBOR基准利率的停用和过渡可能对公司业务运营和财务结果产生不利影响，增加合规和运营成本[92] - 公司依赖客户存款作为主要资金来源，存款波动可能影响流动性需求，增加融资成本[97] - 信用评级下调可能增加公司融资成本，限制资本市场准入，并对业务产生不利影响[100] - 公司业务集中在New England、Mid-Atlantic和Midwest地区，这些地区的借款人信用质量恶化可能对公司财务表现产生重大不利影响[101]