公司业务设施与人员情况 - 公司银行有46个办公地点，拥有20台自动取款机和21台视频银行机[11] - 截至2022年12月31日，公司雇佣601名全职和68名兼职人员[23] - 公司是采用基于证据招聘流程以增加劳动力多样性的15家本地公司之一[25] - 约84%符合条件的员工参与公司医疗福利计划[26] - 公司银行运营46个银行办事处，主要集中在密歇根州西部和中部，11个为租赁[123] - 公司多余办公空间约23,500平方英尺，租给无关企业[123] 公司业务信托与证券情况 - 公司有5个非合并的业务信托，用于发行优先股和普通股[13] - 截至2023年3月1日，公司普通股约有1,200名登记持有人和7,000名受益所有人[128] 公司收购与监管要求 - 收购银行组织，若收购后拥有或控制超过5%的有表决权股份，需获得美联储事先批准[20] 公司能源使用情况 - 过去四年，公司天然气使用量减少7%，电力使用量减少29%[29] 公司客户服务情况 - 2022年底，公司客户电子对账单采用率接近60%[30] 公司ESG相关情况 - 2022年ESG委员会开会4次，有增强在线金融健康工具等亮点[32] 公司贷款审批与政策情况 - 贷款人员审批权限为025 - 250万美元，首席贷款官等为400 - 1000万美元，超500万美元需官员贷款委员会批准，超1500万美元需董事会批准，法定贷款限额为1.014亿美元[36] - 贷款政策规定贷款操作功能是提供资金投资途径和满足客户信贷需求，设定贷款标准和限额[33][34][35] - 商业贷款采用十级评级系统，独立贷款审查计划负责管理评级系统并确保遵守贷款政策[47][48] 公司贷款利率与转换情况 - 2022年1月1日起，新的和续期的浮动利率商业贷款和承诺用30天SOFR替代30天Libor利率，2023年6月30日，未偿还的与30天Libor利率挂钩的贷款将转换为等效的后备SOFR利率，截至2022年12月31日，此类未偿还贷款余额总计3.68亿美元[39] - 2022年1月1日起，公司新浮动利率商业贷款承诺用CME Term SOFR Rate替代30 - Day Libor Rate，预计2023年6月30日左右，现有相关商业贷款转换为等效的后备SOFR Rate[96] - 2021年12月31日停止公布部分外币Libor和1周、2个月期美元Libor，2023年6月30日停止公布其余美元Libor[95] 公司贷款审查与质量情况 - 2022年贷款审查计划覆盖约62%的未偿还商业贷款总额[48] - 截至2022年12月31日，非应计贷款总计770万美元，占贷款总额的0.2%，2021年为230万美元，占0.1%；2022年末无逾期90天以上仍计利息的贷款，2021年为20万美元[49] 公司会计方法采用情况 - 2016年6月FASB发布ASU No. 2016 - 13，2019年12月15日后生效，金融机构可推迟采用CECL方法[52][54] - 公司于2022年1月1日采用CECL，过渡调整包括准备金减少40万美元，留存收益账户增加30万美元，10万美元税收影响计入递延税项资产[55] - 公司于2022年1月1日采用CECL模型，过渡调整包括减少贷款损失准备0.4百万美元，留存收益账户增加0.3百万美元，递延所得税资产增加0.1百万美元[174] - 公司原可推迟CECL方法采用至2020年12月31日或国家紧急状态结束，后《2021年综合拨款法案》将采用推迟日期延长至2022年1月1日，公司于该日采用[173][187] 公司投资范围情况 - 银行控股公司主要投资银行普通股和信托普通股证券，也可投资债务工具、股权证券及非银行子公司[57][58] - 公司银行在特定情况下可将最多10%的总资产投资于从事房地产收购开发或改善的子公司的股权证券[59] 公司面临的外部环境影响 - 自2022年3月起，美联储FOMC为应对通胀大幅提高联邦基金利率目标区间数百个基点，并预计2023年还会进一步提高[68] - 新冠疫情持续近三年，对公司业务、财务状况和经营成果产生影响，且未来影响范围和持续时间高度不确定[64] - 利率变化可能降低公司净利息收入，在利率上升环境中导致更高违约率，损害公司收益和资产价值[68] - 全球经济、地缘政治冲突和其他政治状况不利可能对公司业务、财务状况或经营成果产生不利影响[71] - 市场波动可能对公司获取资本的能力以及业务、财务状况和经营成果产生重大不利影响[73] 公司面临的竞争与风险情况 - 公司在银行业面临来自各类竞争对手的激烈竞争，可能限制公司增长或收益[75] - 公司风险管理系统可能无法达到预期目标，在经营活动中可能产生损失[76] - 公司若无法成功执行或整合潜在未来收购，可能无法实现收购的全部收益，削弱业务运营[78] - 公司信用损失可能增加，贷款损失准备金可能不足以覆盖实际损失，增加准备金会降低净收入[83] - 公司依赖管理团队和关键人员，人员流失可能对业务产生不利影响[84][86] - 公司整合面临信息系统、业务文化等方面的意外问题[85] - 气候变化的直接和间接影响可能对公司业务和财务状况产生不利影响[88][89] - 未达到ESG期望或标准可能损害公司声誉、影响业务和股价[90][92] - 公司会计政策和方法需管理层对不确定事项进行估计，可能需调整政策或重述财务报表[101][102] - 银行业技术变革频繁，公司可能因资源少于竞争对手，难以有效实施和营销新技术产品和服务[103] - 公司面临运营风险，包括欺诈、未经授权的交易和操作错误等[105] - 公司面临操作系统中断、网络攻击、欺诈活动等运营风险[106][108][109] - 公司受政府监管，监管变化可能对其产生不利影响[112] - 最低资本要求可能影响公司支付股息、盈利能力和业务运营[113] - 发行债务或股权证券可能稀释公司普通股价值[114] - 公司未来可能需筹集额外资本，但资本不一定能按可接受条件获得[115][116] - 公司普通股交易市场有限，价格可能波动[119][120] 公司股票与股息情况 - 2022年各季度股票最高价在36.04 - 40.01美元之间，最低价在29.26 - 34.93美元之间，股息在0.31 - 0.32美元之间；2021年各季度股票最高价在33.18 - 37.33美元之间，最低价在26.75 - 32.13美元之间，股息在0.29 - 0.30美元之间[130] - 2022年1月13日、4月14日董事会宣布每股0.31美元现金股息，7月14日、10月13日宣布每股0.32美元现金股息；2021年1月14日、4月15日宣布每股0.29美元现金股息，7月15日、10月14日宣布每股0.30美元现金股息；2023年1月12日宣布每股0.33美元现金股息[133][134][135] - 2021年5月27日董事会授权最高2000万美元的普通股回购计划，2022年未回购，截至2022年12月31日，仍有680万美元可用于回购[136] - 2022年第四季度各月均未回购股票，截至2022年12月31日，可回购的股票价值为681.8万美元[139] - 以2017年12月31日投资100美元计，2022年12月31日公司股票累计回报为116.19美元，纳斯达克综合指数为158.65美元，KBW银行纳斯达克指数为109.23美元[141] - 公司普通股股东有权获得董事会宣布的股息，支付受银行盈利能力、财务状况等多种因素限制[131] 公司内部控制情况 - 截至2022年12月31日，公司披露控制和程序有效[145] - 2022年公司财务报告内部控制无重大变化，截至2022年12月31日有效[146][148] 公司股权补偿计划情况 - 截至2022年12月31日，股东批准的股权补偿计划中，待行使证券数量为5000，加权平均行使价格为36.22美元，未来可发行证券数量为66000[155] 公司财务报表情况 - 报告包含2022年和2021年12月31日合并资产负债表等多份财务报表及独立注册会计师事务所报告[160] 公司PPP项目贷款情况 - 公司在第一轮PPP项目中发放约2200笔贷款，总额达5.54亿美元，截至2022年12月31日，仅五笔贷款（总额0.5百万美元）未记录豁免交易，2022年记录净贷款发起费不足0.1百万美元[183] - 公司在第二轮PPP项目中发放约1200笔贷款，总额达2.09亿美元，截至2022年12月31日，仅六笔贷款（总额0.4百万美元）未记录豁免交易，2022年记录净贷款发起费1.0百万美元[184] - 第一轮PPP项目由《CARES法案》授权，最高可提供3500亿美元贷款，于2020年8月8日结束[183] - 第二轮PPP项目由《2021年综合拨款法案》授权，额外提供2840亿美元贷款，于2021年5月31日结束[184] 美国国税局经济影响付款情况 - 美国国税局分三轮发放个人经济影响付款，符合条件的个人分别于2020年4月、2021年1月和2021年3月收到1200美元、600美元和1400美元[185] 公司新冠疫情相关贷款政策情况 - 公司在2020年3月1日至2021年12月31日期间，选择暂停与新冠疫情相关贷款修改的GAAP原则和监管决定[186] 公司贷款损失准备情况 - 贷款损失准备根据多种因素评估，其水平受贷款质量和经济状况影响，准备通过计入运营费用的拨备增加，无法收回的贷款通过准备核销，已核销贷款的回收增加准备[171] 公司财务数据关键指标变化 - 2022年公司净收入为6110万美元，每股基本和摊薄收益为3.85美元，2021年净收入为5900万美元，每股基本和摊薄收益为3.69美元[193] - 2022年商业贷款增加1.81亿美元，核心商业贷款增加2.21亿美元，增幅近8%，PPP贷款减少3920万美元[194][195] - 2022年住宅抵押贷款增加2.75亿美元，增长率约为62%，2022年约35%的住宅抵押贷款为长期固定利率贷款，2021年约为68%[195] - 截至2022年12月31日，不良贷款占总贷款的0.20%，2022年净贷款回收为70万美元，占平均总贷款的0.02%[196] - 2022年公司记录的信贷损失拨备费用为660万美元，2021年为负拨备费用430万美元[197] - 2022年利息收益存款平均余额为4.45亿美元，占平均盈利资产的9.3%，2021年为6.71亿美元，占14.9%[198] - 2022年总存款减少3.7亿美元，截至12月31日，总存款为37.1亿美元[199] - 2022年净利息收入比2021年增加3420万美元，利息收入增加3830万美元，利息支出增加410万美元[200] - 2022年非利息收入为3210万美元，2021年为5620万美元，主要因抵押贷款银行业务收入减少2130万美元[201] - 2022年公司总资产减少3.85亿美元，截至12月31日，总资产为48.7亿美元[203] - 2022年12月31日，住宅抵押贷款总额为7.55亿美元，占总贷款的19.3%，2021年12月31日为4.43亿美元，占比12.8%[208] - 2022年，不包括房屋净值信贷额度的住宅抵押贷款增加2.75亿美元，增长率约为62%[208] - 2022年公司发放住宅抵押贷款6.14亿美元，2021年为9.52亿美元，减少约36%[208] - 2022年再融资活动相关业务量为1.34亿美元，2021年为4.58亿美元[208] - 2022年约35%的住宅抵押贷款为长期固定利率贷款，2021年约为68%[208] - 2022年其他消费相关贷款增加490万美元，2022年12月31日总额为2980万美元，占总贷款的0.7%[209] - 2021年12月31日，其他消费相关贷款组合占总贷款的0.7%[209] - 预计未来其他消费相关贷款组合金额相对稳定，但占总贷款的百分比将下降[209]