公司资产与贷款结构 - 截至2022年12月31日，消费贷款占公司总贷款组合的94%，商业贷款占5%[90] - 截至2022年12月31日，公司总资产为23亿美元，2021年12月31日为19亿美元[90] - 2022年末总贷款为19.16953亿美元，较2021年末的14.88924亿美元有所增长[97] - 2022年末战略合作伙伴贷款净额为60万美元，2021年末为10万美元[107] - 2022年平均生息资产为18亿美元，2021年为14亿美元；2022年贷款发放额为9.839亿美元，2021年为7.474亿美元[109] - 2022年末贷款损失准备前贷款为19亿美元，2021年末为15亿美元；2022年末贷款损失准备为6380万美元，2021年末为5020万美元[109] - 2022年贷款较2021年增加4亿美元，增幅29%；2022年贷款损失拨备为3010万美元，2021年为460万美元[109] - 截至2022年12月31日，现金、现金等价物和联邦基金出售额为105,598千美元，2021年为124,484千美元[120] - 截至2022年12月31日，未偿还债务总额为1,833,434千美元，2021年为1,478,001千美元[120] 贷款延期情况 - 2020年3月起，公司允许借款人最多延期180天还款，截至2022年12月31日，无消费或奖章贷款因新冠疫情仍处于延期状态[90] 定性损失因子率对准备金的影响 - 若公司定性损失因子率提高50个基点，休闲和家庭改善一般准备金将分别增加590万美元和310万美元[92] - 若公司定性损失因子率降低50个基点，休闲和家庭改善一般准备金将分别减少590万美元和310万美元[92] - 若定性损失因子率增加50个基点，休闲和家居改善一般准备金将分别增加590万美元和310万美元；若降低50个基点，则分别减少590万美元和310万美元[98] 会计准则变更影响 - 2023年1月1日起采用CECL会计准则，预计消费贷款的贷款损失准备金增加1160万美元，商业贷款增加220万美元[93] - 公司于2023年1月1日采用Topic 326，预计将使消费贷款的贷款损失准备金增加1160万美元，商业贷款增加220万美元[120] 商誉与无形资产评估 - 年度商誉评估聚焦于1.508亿美元的银行商誉和2200万美元的无形资产[93] 净贷款应收款收益率与利息成本 - 2022年净贷款应收款收益率为11.77%，较2021年的12.24%下降47个基点[95] - 2022年平均利息成本较上一年下降11个基点[95] 利息收入与支出情况 - 2022年利息收入增加主要因休闲和家庭改善贷款组合的交易量增加[95] - 2022年尽管平均借款成本下降，但利息支出因借款总额增加而增加[95] - 2022年总利息收入1.966亿美元，2021年为1.59亿美元；2022年利息收益率为11.06%，2021年为11.51%[109] - 2022年利息支出为3620万美元，2021年为3110万美元；2022年借款平均成本为2.17%，2021年为2.28%[109] 净利息收入与净息差 - 2022年净利息收入为1.60436亿美元，净利息收益率为9.05%[93] - 2022年净利息收入为1.604亿美元，2021年为1.278亿美元；2022年净息差为9.05%，2021年为9.25%[109] 净其他收入与经营费用 - 2022年净其他收入为950万美元，2021年为3160万美元[109] - 2022年经营费用为7210万美元，2021年为7290万美元；2022年总所得税费用为1800万美元，2021年为2420万美元[110] 逾期贷款情况 - 2022年90天以上逾期贷款总额为890.3万美元，占比0.5%；2021年为402.4万美元，占比0.3%；2020年为687.8万美元，占比0.6%[99] - 2022年末休闲、家居改善、商业和奖章贷款的90天以上逾期贷款占比分别为0.4%、不足0.1%、不足0.1%和不足0.1%[99] 贷款损失准备金情况 - 2022年末贷款损失准备金为6384.5万美元，较2021年末的5016.6万美元增加[98] - 2022年末休闲、家居改善、商业和奖章贷款的贷款损失准备金占比分别为66%、18%、1%和15%[98] - 2022年末休闲、家居改善、商业和奖章贷款的贷款损失准备金占贷款类别比例分别为3.55%、1.81%、1.13%和69.93%[98] - 2022年末休闲、家居改善、商业和奖章贷款的贷款损失准备金占非应计贷款比例分别为130.60%、35.29%、3.26%和29.53%[98] 休闲贷款业务数据 - 2022年末休闲贷款占利息收入的71%，2021年和2020年分别为74%和76%[101] - 2022年末休闲贷款组合中，房车贷款占58%，船贷款占19%，拖车贷款占14%；2021年末分别为60%、19%和9%[101] - 截至2022年12月31日，休闲贷款未偿还贷款中德州和佛罗里达占比最高，分别为16%和11%，加权平均FICO分数为671 [102] - 2022年，公司休闲贷款总利息收入为139145千美元，净利息收入为121213千美元，净收入为49959千美元 [102] 房屋改善贷款业务数据 - 截至2022年12月31日，房屋改善贷款未偿还贷款中屋顶、游泳池和窗户占比分别为37%、23%和12%，加权平均FICO分数为753 [103] - 2022年，房屋改善贷款业务净投资组合较上一年增长43%，储备覆盖率增加14个基点 [103] - 2022年，公司房屋改善贷款总利息收入为44703千美元，净利息收入为37006千美元，净收入为11683千美元 [103] 商业贷款业务数据 - 商业贷款业务中，超过44%位于中西部地区，制造业和批发贸易占未偿还贷款的52%和15% [104] - 截至2022年12月31日，商业贷款组合增长至9290万美元，新增贷款发放额为2820万美元 [104] - 2022年，公司商业贷款总利息收入为9348千美元，净利息收入为6308千美元，净亏损为926千美元 [105] 奖章贷款业务数据 - 奖章贷款业务主要在纽约市、纽瓦克和芝加哥市场，截至2022年12月31日，总贷款为13571千美元 [106] - 2022年，公司奖章贷款总利息收入为632千美元，净利息收入为124千美元，净收入为308千美元 [106] 利率敏感资产与负债 - 2022年12月31日，利率敏感资产为21亿美元，利率敏感负债为18亿美元[112] - 一年累计利率缺口为负3.678亿美元，占利率敏感资产的18%[113] - 2022年12月31日，累计一年期缺口与总利率敏感资产的比率为 -18%，2021年为 -14%，2020年为 -27%[112] 利率变动对净收入的影响 - 假设资产负债表不变且不采取行动改变现有利率敏感性，2022年12月31日利率立即上调1%，年化净收入将增加120万美元，一年内净收入将减少140万美元[119] - 假设资产负债表保持不变且不采取行动改变现有利率敏感性，2022年12月31日利率立即提高1%，年化净收入将增加120万美元，一年期净收入将减少140万美元[123] 债务组成与到期情况 - 2022年12月31日，债务各组成部分中存款占比88%，加权平均合同利率1.91%；零售和私募票据占比7%，利率7.66%；SBA债券和借款占比3%，利率3.08%；优先股占比2%，利率6.86%，总未偿债务加权平均合同利率2.43%[118] - 2022年12月31日，约9.77亿美元借款将在未来两年到期，大部分为经纪存单[118] 证券私募与发行情况 - 2021年2月完成向机构投资者私募2500万美元7.25%无担保优先票据，3月和4月后续发行分别筹集330万美元和300万美元[115] - 2020年12月完成向机构投资者私募3360万美元7.50%无担保优先票据，2021年2 - 4月后续发行共筹集2020万美元[115] - 2019年3月完成向机构投资者私募3000万美元8.25%无担保票据，三季度后续发行筹集600万美元[117] - 2019年12月银行首次公开发行184万股F系列固定 - 浮动利率非累积永续优先股，清算总额4600万美元，净收益4250万美元[115] 其他财务事项 - 2020年7月，公司获得美国中小企业管理局2500万美元的承诺资金[95] - 2022年末止赎过程中的贷款抵押品为2180万美元，2021年末为3740万美元[110] - 优先股证券金额为33,000千美元，2022年平均利率6.86%，2021年为2.31%[120] - 零售票据和私募借款金额为121,000千美元，平均利率7.66%[120] - SBA债券及借款可用金额为4,750千美元，2021年为9,500千美元；未偿还金额为68,512千美元，2021年为69,963千美元；2022年平均利率3.08%，2021年为2.72%[120] - 经纪存单及其他借入资金为1,610,922千美元，2022年平均利率1.91%，2021年为1.20%[120] - 2021年8月FASB发布的ASU 2021 - 06对财务报表无重大影响[121] - 2022年6月FASB发布的ASU 2022 - 03对财务报表无重大影响[121]