公司信贷业务总体情况 - 公司17年放贷历史中，通过超670万笔贷款和信用卡发放超166亿美元负责任信贷[45] 个人贷款业务数据 - 截至2023年6月30日，个人贷款组合中所有活跃贷款发放时加权平均期限为40个月，加权平均APR为32.3%，该季度平均贷款规模为4101美元[46] - 截至2023年7月31日，个人贷款产品可通过电话、167个零售点和74个贷款即服务合作伙伴点获取[46] - 截至2023年6月30日，公司通过州许可证在6个州发放无担保个人贷款，通过与Pathward合作在36个州发放[46] 担保个人贷款业务数据 - 截至2023年6月30日，担保个人贷款组合中所有活跃贷款发放时加权平均期限为51个月，加权平均APR为28.3%，该季度平均贷款规模为7486美元[46] - 担保个人贷款目前在加利福尼亚、得克萨斯、佛罗里达、亚利桑那和新泽西提供，公司正考虑扩展到其他州[46] 信用卡业务数据 - 截至2023年6月30日，信用卡在44个州提供，信用额度300 - 3000美元，APR在24.9% - 29.9%，未偿还信用卡应收款平均APR为29.8%，该季度激活信用卡平均信用额度为876美元[46] 储蓄与投资业务数据 - 使用自动储蓄产品一年后，会员流动性储蓄约增加50%，自2015年已帮助会员储蓄超96亿美元[47] - 自2020年，会员通过低成本ETF投资组合为长期目标投资超7980万美元[47] 资产支持证券市场业务情况 - 过去八年，公司在资产支持证券市场进行20次债券发行，其中最后17次包含有评级的分层[48] 公司人员与成本节约措施 - 2023年公司两次宣布人员及成本节约措施，分别削减10%和19%的企业员工，全年累计削减约28%，预计年化节约成本1.26 - 1.36亿美元[50] 零售门店关闭情况 - 2023年第二季度关闭32家零售门店，产生费用0.2百万美元，预计第三季度还将确认0.2百万美元费用，二季度还确认与门店关闭相关的遣散费和福利费用0.8百万美元[50] 会员与产品数量增长情况 - 截至2023年6月30日，会员数量增长至200万，产品数量增长至220万，较2022年同期的180万和190万均有增长[50][51][52] 贷款发放金额变化情况 - 2023年第二季度和上半年，总发放贷款金额分别降至4.851亿美元和8.931亿美元，较2022年同期的8.782亿美元和16.783亿美元分别下降44.8%和46.8%[50][52] 逾期率与净冲销率变化情况 - 截至2023年6月30日，30 + 天逾期率为5.3%，高于2022年同期的4.3%；年化净冲销率为12.3%（上半年）和12.5%（二季度），高于2022年同期的8.6%[50][52] - 2011 - 2019年公司年化净冲销率在7% - 9%之间，2020年为9.8%，2021年降至6.8%，2022年升至10.1%[54] - 2009年公司净终身贷款损失率达到5.5%，2015 - 2018年累计净终身贷款损失部分增加，2018 - 2019年因疫情增加，2021年因新成员贷款发放比例高而出现较高冲销[56][57] - 2023年Q2和上半年年化净冲销率分别升至12.5%和12.3%，2022年同期均为8.6%[63] - 2023年Q2和上半年总冲销净额分别为9348万美元和1.85065亿美元，较2022年同期分别增加3838.3万美元（69.7%）和7861.8万美元（73.9%）[63] 净资产收益率变化情况 - 2023年第二季度和上半年，净资产收益率分别为 - 13.1%和 - 46.9%，调整后净资产收益率分别为2.0%和 - 34.4%，较2022年同期均有下降[50][52] 信贷政策调整及影响 - 2021年第三季度公司收紧信贷并减少对新老成员的贷款发放量，2022年下半年大幅减少，预计到2023年底旧贷款组合对损失的影响将减小[52][57] - 2022年7月大幅收紧信贷后发放的贷款，30 + 天逾期率表现接近或优于2019年同期，新发放贷款的首次还款违约率维持在2019年疫情前水平[57] 贷款期限与损失相关数据 - 2007 - 2022年各年份贷款原始期限美元加权平均月数从9.3个月增长至37.8个月，2023年6月30日净终身贷款损失占原始本金余额百分比在2.7% - 12.8%之间，未偿本金余额占原始发放金额百分比在0.8% - 80.0%之间[58] 利息收入相关数据 - 2023年Q2总利息收入为2.405亿美元，较2022年同期的2.077亿美元增长3280万美元，增幅15.8%；2023年H1总利息收入为4.781亿美元，较2022年同期的3.999亿美元增长7820万美元，增幅19.6%[59] 平均每日本金余额相关数据 - 2023年Q2平均每日本金余额为29.9亿美元，较2022年同期的25.8亿美元增长16.2%；2023年H1平均每日本金余额为30.3亿美元，较2022年同期的25亿美元增长21.5%[59] - 2023年Q2和上半年日均本金余额分别为29.93598亿美元和30.31639亿美元，较2022年同期分别增加4.16412亿美元（16.2%）和5.36093亿美元（21.5%）[63] 非利息收入相关数据 - 2023年Q2总非利息收入为2610万美元，较2022年同期的1810万美元增长800万美元，增幅43.8%；2023年H1总非利息收入为4800万美元，较2022年同期的4060万美元增长740万美元，增幅18.1%[59][60] 利息支出相关数据 - 2023年Q2利息支出为4140万美元，较2022年同期的1710万美元增长2430万美元，增幅142.3%；2023年H1利息支出为8040万美元，较2022年同期的3080万美元增长4970万美元，增幅161.3%[60] 平均每日债务余额相关数据 - 2023年Q2平均每日债务余额为27.8亿美元，较2022年同期的23.2亿美元增长19.8%；2023年H1平均每日债务余额为28.2亿美元，较2022年同期的22.4亿美元增长25.8%[60] 债务融资贷款应收款占比情况 - 2023年Q2公司通过债务融资的贷款应收款占比约为92.9%，2022年同期为90.1%；2023年H1该占比约为93.0%，2022年同期为89.8%[60] 总营收相关数据 - 2023年Q2总营收为2.666亿美元，较2022年同期的2.258亿美元增长4070万美元，增幅18.1%；2023年H1总营收为5.261亿美元，较2022年同期的4.405亿美元增长8560万美元，增幅19.4%[59] 净营收相关数据 - 2023年Q2净营收为1.186亿美元，2022年同期为1.452亿美元；2023年H1净营收为1.234亿美元，2022年同期为3.502亿美元[59] 税前亏损情况 - 2023年Q2税前亏损1750万美元，2022年同期亏损1270万美元；2023年H1税前亏损1.59亿美元，2022年同期盈利4500万美元[59] 公允价值净减少情况 - 2023年Q2公允价值净减少1.065亿美元，包括公允价值按市值计价增加780万美元和贷款应收款冲销净额9350万美元[62] - 2023年上半年公允价值净减少3.222亿美元，包括公允价值按市值计价减少7670万美元和贷款应收款冲销净额1.851亿美元[62] 技术和设施费用相关数据 - 2023年Q2技术和设施费用为5511.6万美元，较2022年同期增加232.8万美元（4.4%）[63] - 2023年上半年技术和设施费用为1.1199亿美元，较2022年同期增加1001.3万美元（9.8%）[63] - 2023年Q2技术和设施费用占总收入的20.7%，2022年同期为23.4%[63] - 2023年上半年技术和设施费用占总收入的21.3%，2022年同期为23.1%[63] - 2023年公司预计技术和设施费用可能因内部开发软件折旧增加和软件及云服务使用量增加而上升[63] 销售和营销费用相关数据 - 销售和营销费用在2023年Q2较2022年同期减少1320万美元，降幅40.7%；H1较2022年同期减少2850万美元，降幅42.6%[64] - 销售和营销费用占总收入比例在2023年Q2为7.2%，H1为7.3%；2022年Q2为14.3%，H1为15.2%[64] 客户获取成本相关数据 - 客户获取成本（CAC）在2023年Q2较2022年同期增加29美元，增幅21.6%；H1较2022年同期增加34美元，增幅23.9%[64] 人员费用相关数据 - 人员费用在2023年Q2较2022年同期减少790万美元，降幅20.4%；H1较2022年同期减少650万美元，降幅8.7%[64] - 人员费用占总收入比例在2023年Q2为11.5%，H1为12.9%；2022年Q2为17.1%，H1为16.9%[64] 外包和专业费用相关数据 - 外包和专业费用在2023年Q2较2022年同期减少730万美元，降幅42%；H1较2022年同期减少780万美元，降幅25%[64][65] - 外包和专业费用占总收入比例在2023年Q2为3.7%，H1为4.5%；2022年Q2为7.6%，H1为7.1%[64][65] 一般、行政及其他费用相关数据 - 一般、行政及其他费用在2023年Q2较2022年同期增加420万美元，增幅25%；H1较2022年同期增加1000万美元，增幅33%[65] - 一般、行政及其他费用占总收入比例在2023年Q2为7.9%，H1为7.7%；2022年Q2为7.5%，H1为6.9%[65] 所得税收益与费用相关数据 - 所得税收益在2023年Q2较2022年同期减少90万美元，降幅27%；H1所得税费用较2022年同期减少5050万美元，降幅595%[65] 贷款投资组合收益率等相关数据 - 截至2023年6月30日三个月，贷款剩余期限加权平均投资组合收益率为30.02%，净投资组合收益率为25.02%，净现金流为12.55%，贷款本金余额公允价值溢价为0.74%，贴现率为11.10%[69] - 截至2022年6月30日三个月，贷款剩余期限加权平均投资组合收益率为30.27%，净投资组合收益率为25.27%，净现金流为11.37%，贷款本金余额公允价值溢价为2.24%，贴现率为8.97%[69] 贷款公允价值市值调整相关数据 - 截至2023年6月30日三个月，贷款公允价值市值调整为7821000美元，六个月为 - 76697000美元[80] - 截至2022年6月30日三个月，贷款公允价值市值调整为11749000美元，六个月为52690000美元[80] 调整后EBITDA相关数据 - 截至2023年6月30日三个月，调整后EBITDA为4336000美元，六个月为 - 20117000美元[80] - 截至2022年6月30日三个月，调整后EBITDA为 - 4488000美元，六个月为29438000美元[80] 调整后净收入及相关数据 - 截至2023年6月30日三个月，调整后净收入为2262000美元，六个月为 - 85868000美元，所得税税率为27.0%[84] - 截至2023年6月30日三个月，摊薄调整后每股收益为0.06美元，六个月为 - 2.43美元[84] - 截至2023年6月30日，三个月调整后股本回报率为2.0%，六个月为 - 34.4%[84] - 截至2022年6月30日，三个月调整后股本回报率为2.3%，六个月为18.2%[84] 运营效率相关数据 - 2023年和2022年Q2运营效率分别为51.1%和69.9%，H1分别为53.7%和69.3%；调整后运营效率Q2分别为43.4%和62.0%，H1分别为45.9%和61.9%[85] 现金及现金等价物相关数据 - 2023年和2022年H1现金、现金等价物和受限现金分别为2.02335亿美元和1.33856亿美元[86] 经营活动净现金相关数据 - 2023年和2022年H1经营活动产生的净现金分别为1.794亿美元和0.916亿美元[86] 投资活动净现金相关数据 - 2023年和