公司银行业务板块收入占比 - 公司银行业务板块收入占2021、2020和2019年总合并收入的比例分别为94.1%、94.3%和94.2%[10] 公司资产与股东权益 - 截至2021年12月31日，公司合并资产约为12.49769亿美元，股东权益总额约为1.41356亿美元[13] 信托优先证券发行 - 公司拥有一家特殊目的实体，发行了850万美元的信托优先证券[30] - 公司通过俄亥俄河谷法定信托三号发行信托优先股证券，筹集资金850万美元用于支持银行增长[44] 贷款组合变化 - 2021年公司贷款组合减少1747.3万美元，降至8.31191亿美元[34] - 2021年住宅房地产贷款减少3105.3万美元，降幅为10.2%[34] - 2021年商业贷款增加1218.1万美元，增幅为3.0%[34] - 2021年消费贷款增加139.9万美元，增幅为1.1%[34] 贷款利息和手续费收入占比 - 2021、2020和2019年，贷款的合并利息和手续费收入分别占总合并收入的77.14%、74.99%和76.94%[34] 商业贷款审批规定 - 银行贷款委员会将审查和批准所有超过贷款官小组最高贷款限额的新商业贷款发放，无担保最高75万美元，有担保最高300万美元，总计最高300万美元[37] - 银行董事会执行委员会将审查和批准所有达到银行法定贷款限额的新商业贷款发放[37] 证券利息和股息收入占比 - 证券利息和股息收入在2021年、2020年和2019年分别占合并总收入的4.43%、4.68%和5.51%[42] 第三方业务合作 - 公司自2021年至2025年的五个纳税季将为第三方处理电子退款支票和存款业务[46] 银行收购与监管要求 - 银行控股公司收购超过5%投票股份、收购资产或合并需获得美联储事先批准[61] - 若金融控股公司或子银行未达标，需45天内与美联储达成协议，180天未纠正可能需剥离银行子公司所有权[61] 相关法案与政策影响 - 2020年3月27日《CARES法案》签署，2020年12月27日《CAA》签署，允许部分银行推迟实施CECL模型[63] - PPP贷款申请截止日期为2021年5月31日，银行作为参与方持续监测相关动态[64] - 2018年5月25日《监管救济法案》颁布，资产低于1000亿美元的银行控股公司不再受增强审慎标准约束[65] 银行存款保险 - 银行存款由FDIC提供最高限额保险[68] - 银行存款由FDIC保险，最高限额为每位独立储户250,000美元，FDIC按季度评估保险费，DIF指定储备比率为2.0%，2021年9月30日DRR为1.27%[93][95] 消费者保护法律 - 银行需遵守《社区再投资法》《公平信贷机会法》等多项消费者保护法律[71] 小额贷款规则 - 2020年7月22日，CFPB发布小额贷款最终规则，合规日期为2022年6月13日，该规则对公司2021年财务状况和经营成果无重大影响[73][74] 巴塞尔III资本规则 - 巴塞尔III资本规则自2015年1月1日起生效，包括最低普通股一级资本比率4.5%、一级资本比率6.0%、总风险资本比率8.0%和一级杠杆比率4.0%[76][77] 资本分配与奖金支付限制 - 若公司普通股一级资本缓冲低于最低风险资本要求的2.5%，或当季合格留存收益为负且季度初资本缓冲比率低于2.5%，将限制资本分配和奖金支付[83] CECL模型监管处理 - 2018年12月，联邦银行机构发布规则处理CECL下信贷损失准备金监管问题，允许银行分三年逐步消化采用CECL模型对监管资本的不利影响[84] 银行资本充足标准 - 为达到“资本充足”标准，银行需满足普通股一级资本比率至少6.5%、总风险资本比率至少10.0%、一级风险资本比率至少8.0%和杠杆比率至少5.0%，2021年12月31日，银行满足该标准[86] 金融控股公司资本要求 - 联邦储备委员会要求金融控股公司保持总风险资本10.0%和一级风险资本6.0%，若满足SBHCP要求则无需满足合并资本要求，截至2021年12月31日，公司满足SBHCP要求[89] 银行股息支付限制 - 银行支付股息受多种限制，包括需满足资本水平、资本缓冲要求，超过一定金额需监管机构批准等，这些规定可能限制公司支付普通股股息的能力[90] 银行CRA评估评级 - 银行最近一次CRA评估评级为“满意”[97] 合规规定 - 公司需遵守《爱国者法案》和OFAC规定，建立相关程序和政策，否则可能面临严重后果[100][101] 公司员工情况 - 截至2021年12月31日，公司及其子公司约有264名员工和管理人员，255名全职等效员工和管理人员[109] 未保险存款情况 - 2021年和2020年12月31日，未保险存款分别估计为271,727千美元和238,914千美元[129] - 2021年12月31日，3个月或更短、3至6个月、6至12个月、超过12个月到期的未保险定期存款分别为15,993千美元、11,178千美元、11,316千美元、3,795千美元[124] 网络安全监管 - 2015年3月，联邦监管机构发布两份网络安全相关声明，若公司未遵守监管指导，可能会受到各种监管制裁，包括罚款[102] - 2018年2月，美国证券交易委员会发布解释性指导，协助上市公司披露网络安全风险和事件[103] - 2021年11月，联邦银行机构发布最终规则，要求遭遇计算机安全事件的银行组织在确定事件发生后尽快且不迟于36小时通知相关实体[104] 环境相关影响 - 公司预计资本支出、收益和竞争地位不会因环境相关法律受到重大影响，当前财年及可预见未来预计不会有重大环境控制设施资本支出[111] 公司海外业务情况 - 公司子公司在外国没有办事处，没有外国资产、负债及相关收入和费用[114] 证券集中度情况 - 除美国政府及其机构的债务外，不存在任何发行人的证券集中度超过公司股东权益10%的情况[122] 前瞻性陈述风险 - 前瞻性陈述涉及风险和不确定性，实际结果可能与预测有重大差异，公司不承担更新或修订前瞻性陈述的义务[126][127][128] LIBOR过渡影响 - LIBOR自2021年12月31日起1周和2个月期限设置停止提供，其余设置2023年6月30日后停止，替代利率SOFR或使公司资金成本差异增大，过渡存在运营问题[138][139] 市场波动与投资风险 - 自2008年以来资本市场和信贷市场波动空前，公司部分投资证券信用风险较高，价值受利率和信用利差影响[143] COVID - 19影响 - COVID - 19影响全球经济、供应链和金融市场，公司业务需求、贷款组合和运营受冲击，还面临运营和网络安全风险[146][147] 市场竞争影响 - 公司市场竞争激烈，竞争对手资源和贷款额度大，技术发展使银行中介地位受威胁，影响费用收入和客户存款[151] 目标客户影响 - 公司目标客户为中小企业，经济下行时其财务资源少，可能影响公司经营和财务状况[152] 公司增长风险 - 公司有增长计划，若无法有效增长或管理增长，可能对业务、财务和经营成果产生不利影响[153] 公司扩张风险 - 公司未来可能进行收购、开设新分行或开展新业务，扩张有成本和风险，可能影响利润和股东权益[156] 技术变革影响 - 金融服务行业技术变革快，公司若不能适应，可能影响增长、收入和利润[157] 监管审查影响 - 公司受监管审查，贷款评估结果可能使贷款损失准备或冲销增加，影响财务状况和经营成果[159] 贷款信用风险 - 公司贷款组合中商业和商业房地产贷款占比大，信用风险高，依赖客户财务信息可能受误导，还可能需回购已售贷款[161][162][163] 贷款损失影响 - 贷款实际损失超拨备会致公司净收入下降，FASB新规2023年一季度生效[165] 消费者行为影响 - 消费者减少银行交易或电子存款至外部银行，会使公司损失收入并增加资金成本[166] 系统与服务风险 - 系统或第三方服务提供商故障、安全漏洞会对公司业务产生重大不利影响[167] 员工行为风险 - 员工欺诈、不当或未经授权活动会使公司面临民事索赔和监管处罚[168] 股息政策不确定性 - 公司支付现金股息受子公司收益和监管限制，未来股息政策不确定[174] 关键成员流失风险 - 高级管理团队关键成员流失会对公司业务产生不利影响[175] 普通股交易市场影响 - 公司普通股交易市场有限，会导致价格波动[179] 法律法规影响 - 新法律法规和监管加强会影响公司业务、财务状况和经营成果[180] FDIC保险费影响 - FDIC保险费增加会对公司收益产生重大不利影响[184] 会计标准影响 - 会计标准、政策等变化会影响公司财务状况和经营成果，CECL实施有运营风险[186][187] 公司设施情况 - 银行拥有12个金融服务中心，租赁4个金融服务中心，拥有并运营36个ATM机，其中20个为离行式ATM机，还拥有4处办公场地和2处租赁给第三方的设施[197] - 贷款中心通过6个办公室开展消费金融业务，除3处设施外其余均为租赁，且租赁的2处设施部分出租给第三方[198] 公司股东情况 - 截至2022年2月28日，公司普通股约有2179名在册股东[204] 普通股回购情况 - 2021年10 - 12月，公司共回购17625股普通股，平均价格为28.14美元[208] - 2021年7月，公司董事会批准一项计划，最多回购价值5000万美元的普通股，该计划将于2022年8月31日到期[208] 公司法律诉讼情况 - 公司可能面临各种诉讼，诉讼风险在不良贷款催收活动增加时上升，保险可能无法覆盖所有索赔[193] - 公司目前未涉及重大非常规法律诉讼[201] 未来股息支付决定因素 - 未来现金股息支付由董事会决定，受经营结果、业务状况、财务状况等因素及监管要求限制[205] 未注册股权证券出售情况 - 2021年10 - 12月，公司未出售任何未注册的股权证券[208]