政策与监管变化 - 政府官员于4月22日宣布，抵押贷款机构现被允许在承销过程中使用名为VantageScore 4.0的信用评分，以取代数十年来唯一获准的“经典”FICO评分，未来几个月内，另一种替代评分FICO 10T也将被允许使用[1] - 此项变更适用于出售给房利美和房地美的抵押贷款，这两家政府资助企业是二级市场上最大的抵押贷款购买者[2] - 联邦住房管理局也将很快使用这两种评分，该局为许多首次购房者的贷款提供担保[2] 市场采用与初期影响 - 首批将有21家大型抵押贷款机构使用VantageScore 4.0[3] - 房地美已经接受了价值1000万美元的使用VantageScore 4.0批准的贷款[3] 新评分模型的核心差异 - 新的替代信用评分使用经典FICO评分不考虑的数据点，这可能帮助一些消费者获得抵押贷款资格或更优利率[4] - 一个显著差异是可能纳入消费者的租金和水电费支付历史，这对于信用记录较少的消费者可能有益[5] - 另一种新模型使用的指标是所谓的趋势数据，它基于消费者过去24个月内的信用行为，有助于区分“交易者”和“循环信贷使用者”[11][12] 数据报告现状与挑战 - 大多数租房者的数据并未被报告给征信机构以供任何评分使用[8] - 目前，VantageScore模型仅捕获消费者选择报告给三大征信机构（Equifax、Experian和TransUnion）的租金或水电费支付数据[9] - 根据一项基于2025年3月对2006名成年人的调查，租金支付被报告给征信机构的消费者比例从2024年的11%上升至去年的13%[10] - 美国约有4640万个租房家庭[10] 对消费者信用行为的影响 - 由于经典FICO评分基于快照数据而非趋势数据，一些抵押贷款借款人在申请前能够较快地提升其分数[13] - 如果使用VantageScore 4.0或FICO 10T，消费者可能需要更早地规划其信用评分，并长期管理信用卡债务，而不仅仅在申请抵押贷款前一两个月[14]