公司财务状况 - 截至2023年12月31日，公司合并总资产609亿美元，净贷款总额498亿美元，存款总额492亿美元，股东权益总额67亿美元[17] - 截至2023年6月30日，公司在纽约、新泽西州北部和长岛存款市场的161家联邦存款保险公司（FDIC）参保金融机构中存款排名第12，在新泽西州、纽约州、佛罗里达州、阿拉巴马州和加利福尼亚州的存款市场份额排名分别为第6、25、18、16和83[25] - 截至2023年12月31日，商业和工业贷款约92亿美元，占贷款总额的18.4%，其中无担保商业和工业贷款为13亿美元[30] - 截至2023年12月31日，商业房地产和建筑贷款为320亿美元，占贷款总额的63.7%[31] - 截至2023年12月31日，以办公楼为抵押的商业房地产贷款约33亿美元，加权平均贷款价值比为53%，债务偿付覆盖率为1.63[32] - 2023年12月31日，住宅抵押贷款总额为56亿美元，占贷款组合的11.1%，其中固定和可调利率巨型住宅抵押贷款分别约为26亿美元和11亿美元，仅付息住宅抵押贷款为1.914亿美元，占比3.44%[35] - 2023年12月31日，其他消费贷款总额为34亿美元，占贷款组合的6.8%，无担保消费贷款约为7660万美元，其中信用卡贷款为2910万美元[35] - 2023年12月31日，投资证券和银行有息存款分别为51亿美元和6.071亿美元[38] - 2023年和2022年12月31日，商业房地产、住宅抵押和房屋净值贷款分别占总贷款的76%和75%，总额分别为502亿美元和469亿美元[39] - 2023年12月31日，纽约、佛罗里达和新泽西州的贷款占比分别为30%、26%和23%[40] - 截至2023年12月31日，购买的商业贷款和住宅抵押贷款分别约为20亿美元和5.169亿美元，分别占公司商业和住宅抵押贷款总额的5.0%和9.3%[60] - 截至2023年12月31日，第三方发起的商业贷款逾期30天以上的比例不到1%，占公司商业贷款组合逾期总额的1.4%；第三方发起的住宅抵押贷款逾期30天以上的比例为3.4%，占公司住宅抵押贷款组合逾期总额的27.0%[61] 公司收购情况 - 2022年4月1日，公司完成对Bank Leumi USA的收购，交易价值12亿美元，发行约8500万股普通股并支付1.134亿美元现金，收购后对方持有公司约14%普通股[21] - 2021年12月1日，公司完成对The Westchester Bank Holding Corporation的收购，交易总价2.111亿美元，包括约1570万股公司普通股[22] 公司业务板块 - 公司目前业务分为消费者银行和商业银行两个运营板块，财富管理和保险服务部门是消费者银行板块的报告单位[29] 公司客户服务 - 公司通过多渠道交付系统为客户提供便利，包括200多家分行、广泛的ATM网络以及电话、在线和数字银行系统[27] 公司竞争策略 - 公司不断审查定价、产品、地点、替代交付渠道和各种收购前景，并定期就可能的收购进行讨论以保持和提升竞争地位[28] 公司风险情况 - 公司面临信用风险、资产/负债管理风险，包括利率和流动性风险[41] 公司风险监督 - 董事会通过多个常设委员会进行风险监督，风险委员会协助董事会监督企业范围的风险管理框架和风险文化[42] - 董事会通过风险委员会对信息安全进行主要监督[45] 公司资本压力测试 - 公司内部进行资本压力测试，2023年的测试包括气候相关情景[44] 公司信用政策 - 公司遵循信用政策以最小化信用风险，历史和当前贷款承销禁止发放负利率摊销的支付选项可调住宅抵押贷款和次级贷款[46][47] 公司贷款购买 - 2023年和2022年公司分别购买约2540万美元和3660万美元符合CRA目的的1 - 4户家庭贷款[59] - 公司购买由其他金融机构发起的各类商业贷款、贷款参与权和住宅抵押贷款，购买决策基于多种因素[59] 公司员工情况 - 截至2023年12月31日，公司在多州共有3749名全职和兼职员工，2023年招聘726名员工，自愿离职率为14%，平均任期为7.7年[63] - 公司为吸引、留住和激励人才提供有竞争力的总报酬计划，包括基本工资、绩效奖金等[66] - 2023年1月公司增加符合条件员工的短期带薪残疾福利时长，修订丧亲假政策，引入带薪育儿假[67] 公司ESG相关 - 公司设立ESG委员会并发布首份ESG报告，以考虑环境、社会和治理问题对公司长期战略的影响[70] 公司监管合规成本 - 银行业受严格监管，公司合规成本高，监管评级下降可能限制公司扩张活动并增加监管审查[79] 公司监管身份 - 公司作为银行控股公司受美联储监管，2021年7月起被视为金融控股公司，可开展更广泛非银行业务[82][85] 公司资本比率规定 - 巴塞尔协议III规定公司和银行最低资本比率，CET1与风险加权资产至少4.5%，一级资本至少6.0%，总资本至少8.0%，一级资本与平均合并资产杠杆率至少4.0%，还需维持2.5%资本保护缓冲[87] 公司监管资本调整 - 为满足监管资本要求，公司递延100%的CECL首日影响至股东权益加25%的准备金增加，为期两年至2022年1月1日；2022年1月1日起，税后总计4730万美元的递延金额开始按25%逐步计入，到2025年1月1日全部计入；截至2023年12月31日，约2360万美元的递延金额被确认为监管资本的减少，使风险资本比率降低约6个基点[90] 公司借记卡互换费规定 - 多德 - 弗兰克法案规定资产超100亿美元的银行，许多借记卡交易的最高互换费为不超过21美分加交易价值的5个基点，发卡机构符合条件可每笔交易额外收取1美分用于欺诈预防；2023年10月25日，美联储提议降低互换费，基础部分从21.0美分降至14.4美分，从价部分从5.0个基点降至4个基点，欺诈预防调整从1.0美分增至1.3美分，有效期至2025年6月30日[94][95] 公司自营交易规则 - 沃尔克规则禁止公司及其附属机构进行某些短期自营交易和投资或赞助某些类型的覆盖基金，但有做市、对冲等豁免情况[97] 公司激励薪酬监管 - 联邦银行机构发布激励薪酬联合指导，美联储和货币监理署在常规风险审查中评估公司激励薪酬安排[98] 公司股息支付限制 - 银行股息支付受监管限制，未经同意，国家银行一年内宣布的股息总额不得超过当年净利润与前两年留存净利润之和；监管机构有权禁止不安全或不稳健的股息支付[99] 公司信贷提供约束 - 银行向董事、高管、10%股东及其控制实体提供信贷受相关法规约束，需按与非关联方类似交易的条款和程序进行，且有额度限制[100] 公司社区再投资法案相关 - 银行在最近一次2021年结束的三年期社区再投资法案（CRA）检查中获得“杰出”评级；2023年10月24日，联邦银行机构最终确定修订CRA实施规则，将于2024年4月1日生效，分2026年1月1日和2027年1月1日两个阶段合规[101][104] - 未达到CRA“满意”或更高评级的银行可能被禁止进行收购[102] 公司反洗钱合规 - 银行需遵守BSA和USA PATRIOT Act相关规定，2021年通过的2020年反洗钱法案可能影响银行合规义务[105] 公司消费金融监管 - 银行资产达100亿美元以上受CFPB监管，其有权防止消费金融产品或服务的不公平、欺骗或滥用行为[110] 公司存款保险 - 银行存款由FDIC保险，限额一般为每个账户所有权类型25万美元，2023年起初始基本存款保险评估率上调2个基点[113][114] - 2023年11月FDIC发布特别评估规则，银行2023年第四季度产生5030万美元税前费用，2024年第一季度起按约13.4个基点年利率分八个季度征收[115] 公司证券监管 - 公司普通股在SEC注册，受《交易法》信息、代理征集、内幕交易等要求和限制[117] 公司经纪交易商监管 - 美国经纪交易商子公司受联邦证券法和州证券委员会监管，需遵守销售实践和客户关系相关要求[118][119] 公司投资顾问监管 - VFM和子公司是注册投资顾问，受《投资顾问法》及SEC规则监管，违规将面临制裁[121] 公司保险经纪监管 - 保险经纪子公司受州监管和许可要求约束，需监控合规情况[122] 公司搭售安排禁止 - 银行受12 U.S.C. Section 1972对某些搭售安排的禁止约束[123] 公司数据隐私和网络安全监管 - 公司受数据隐私和网络安全法规约束，违反可能面临调查和执法行动[124][127] 公司信用损失准备 - 公司维持按摊余成本计量的金融资产的信用损失准备（ACL），包括贷款损失准备、未使用贷款承诺准备和持有至到期证券的信用损失准备[57]