公司财务总体数据 - 2023年12月31日，公司总资产72亿美元，总存款53亿美元，股东权益总额4.727亿美元[22] - 2023年12月31日，公司贷款总额56亿美元，占总资产的78%[23] - 2023年12月31日，投资证券组合为10亿美元，占总资产的14%[35] - 2023年12月31日，银行应付联邦住房贷款银行的预付款为12亿美元，拥有4000万美元未使用的信贷额度，备用信用证为6500万美元，剩余可用借款额度为11亿美元[38] - 2023年12月31日，财富管理资产总计66亿美元，财富管理收入占总收入的18%[40] 贷款业务结构数据 - 2023年12月31日，商业贷款占总贷款的48%，其中CRE贷款占商业贷款总额的78%，占总贷款的37%；C&I贷款占商业贷款总额的22%，占总贷款的11%[25][26][28] - 2023年12月31日，住宅房地产贷款占总贷款的46%，其中购买的由其他机构服务的住宅抵押贷款占住宅房地产贷款总额的2%，占总贷款的1%[29][30] - 2023年12月31日，消费贷款占总贷款的6%，其中房屋净值贷款和信贷额度占消费贷款总额的94%，购买的以通用航空飞机为抵押的个人贷款占消费贷款总额的4%，占总贷款的0.2%[31][32] - 2023年12月31日，商业贷款占公司贷款组合的48%，这类贷款风险较高，违约率可能更高[117] 公司分行分布情况 - 截至2023年12月31日，银行在罗德岛州南部有10家分行，在罗德岛州普罗维登斯地区有15家分行，在康涅狄格州东南部有1家分行[45] - 截至2023年12月31日，公司在罗德岛南部有10家分行，普罗维登斯地区有15家分行，康涅狄格州东南部有1家分行[178] 公司员工情况 - 2023年12月31日，公司有665名全职等效员工[51] 公司收购与控制权相关法规 - 银行控股公司收购另一银行或银行控股公司超过5%的任何类别有表决权股份需事先获得美联储批准[65] - 收购银行控股公司有表决权证券10%或以上可能构成控制权收购，需通知美联储[68] - 公司拥有银行或银行控股公司25%或以上类别有表决权股份等情况构成控制，需获美联储批准[69] 公司存款保险相关情况 - 银行存款义务由FDIC的存款保险基金承保，每位储户最高保额为25万美元[72] - 2023年银行的FDIC保险费用为470万美元[73] - 银行2022年12月31日报告的未保险存款总额低于50亿美元，无需支付特别评估费[73] - 某些存款机构的经纪存款超过总资产10%，可能需增加FDIC存款保险费评估[78] 公司监管评级与法规变更 - 2026年1月1日起，资产至少20亿美元银行的CRA评估框架将变更[79] - 银行在2022年12月5日的最近一次检查中CRA评级为“满意”[79] 公司信贷相关法规 - 联邦法律限制银行向内部人士等提供信贷，有额度和条款限制[80] 公司资本工具与资本要求 - 存款机构控股公司在2009年12月31日总资产少于150亿美元，于2010年5月19日前发行的非合格资本工具（包括信托优先证券）可永久计入一级资本，上限为一级资本的25%，公司目前未偿还的信托优先证券适用此规则[83] - 公司和银行需维持最低普通股一级资本与风险加权资产比率为4.5%、一级资本与风险加权资产比率为6.0%、总资本与风险加权资产比率为8.0%，杠杆率要求为4.0%，还需建立超过“资本充足”机构最低风险资本要求2.5%的普通股一级资本保护缓冲[84] - 按FDIC规定，银行总资本与风险加权资产比率达10.0%或更高、一级资本与风险加权资产比率达8.0%或更高、普通股一级资本比率达6.5%或更高、杠杆资本比率达5.0%或更高，且无特定资本要求书面协议等，视为“资本良好”，公司银行符合此定义[85] - 按美联储规定，银行控股公司合并基础上总风险资本比率达10.0%或更高、一级风险资本比率达6.0%或更高，且无特定资本要求书面协议等，视为“资本良好”，公司符合此定义[87] - 联邦法规规定的最低资本要求包括：普通股一级资本比率4.5%、一级风险加权资产资本比率6%、总资本比率8%、一级杠杆比率4%，还有2.5%的资本留存缓冲[155] 公司关联交易法规 - 银行控股公司及其非银行子公司与保险存款机构子公司“涵盖交易”，对任一关联方不得超保险存款机构资本和盈余的10%，对所有关联方不得超20%[93] 公司交易报告法规 - 金融机构须报告至少10000美元的现金交易，对超5000美元且涉及非法资金等的交易或系列交易需提交可疑活动报告[98] 公司房贷相关法规 - 《多德 - 弗兰克法案》规定房贷机构发放住宅房贷前需核实借款人还款能力，借款人可在止赎程序中以违反《 Truth in Lending Act》某些条款为抗辩理由[96] - 《消费者金融保护局合格抵押贷款规则》要求债权人合理善意确定消费者偿还住房担保消费信贷交易的能力[96] 公司信息披露与营销法规 - 《Gramm - Leach - Bliley法案》要求银行制定客户非公开个人信息披露政策和程序，开发维护信息安全计划[97] - 《公平信用报告法案》修正案禁止使用关联方信息向消费者进行营销邀约，除非消费者获通知并有机会选择退出[97] 公司面临的外部风险 - 2023年通胀持续处于高位，2024年通胀压力可能仍将高企，或对公司经营业绩和财务状况产生不利影响[108] - 经济衰退、金融市场动荡或波动可能对公司业务、财务状况和经营业绩产生不利影响[106] - 新英格兰南部地区经济变化可能对公司财务状况和经营业绩产生不利影响[107] - 利率波动可能损害银行的业务，公司虽采取政策缓解影响，但利率变化仍可能影响经营业绩或财务状况[110][111][112] - 公司面临流动性风险，市场条件或其他事件可能影响资金获取或成本，进而影响业务[113][114] - 银行业务资金成本可能因经济、利率和竞争压力上升，存款减少或致依赖高成本借款，降低净息差等[115] - 美国政府机构和政府支持企业证券评级下调可能对公司运营、收益和财务状况产生重大不利影响，还可能影响融资和证券市值[125] - 其他金融机构的稳健性会影响公司日常融资交易，金融机构间相互关联，违约或传闻可能导致市场流动性问题和损失[126] - 市场变化或经济衰退会影响公司基于费用的服务需求和财富管理资产规模，进而影响收入[127][129] 公司面临的内部风险 - 公司贷款组合中的商业贷款可能因借款人还款能力、经济状况等因素出现违约，影响财务状况和经营业绩[117] - 公司可能因贷款担保权益不可执行、环境责任、回购抵押贷款等情况遭受损失，影响经营业绩和财务状况[118][119][120] - 公司作为控股公司依赖银行的股息、分配和其他付款，银行公司收入主要来自银行支付的股息[122] - 公司普通股股息由董事会决定，未来可能减少或取消，美联储和FDIC有权禁止支付股息，不维持资本保护缓冲也会限制支付能力，股息减少或取消会影响股价[123] - 公司投资证券组合存在信用和市场风险，通胀和利率上升会导致政府证券交易价值下降，估值变化可能导致减值[124] - 公司面临信息安全风险，电子通信和信息系统可能受到网络攻击等威胁，系统安全漏洞会影响业务和财务状况[130][131] - 公司依赖第三方供应商提供业务基础设施，供应商问题会影响公司向客户交付产品和服务的能力，更换供应商可能耗时且费用高[132] - 公司可能无法成功实施未来信息技术系统增强，会影响业务运营和盈利能力，还可能导致监管制裁和成本增加[133] - 公司在竞争激烈的行业中可能无法有效竞争，新兴技术会加剧竞争，非金融服务公司带来新挑战，若不成功会影响经营和财务状况[139][140] - 商誉或无形资产减值减记会对公司盈利能力产生负面影响[144][145] - 会计准则变更会对公司财务报表产生重大影响，可能需追溯调整并产生额外成本[146] - 税法法规变化、解读差异及递延税资产价值降低会对公司财务报表产生不利影响[147] - 公司股票市场价格和交易量可能波动，受多种因素影响[149] - 公司未来可能需筹集额外资本，但不一定能在需要时获得[150] 公司财富管理业务监管 - 公司财富管理业务受严格监管，法规变化可能影响盈利能力和运营模式[157] 公司消费者保护法规 - 公司若违反消费者保护法，可能面临多种制裁[158] 公司和解协议 - 2023年9月27日，银行与美国司法部达成和解，将在五年内提供700万美元贷款补贴和200万美元社区推广营销资金，并开设两家全服务分行[160] 公司法律风险 - 公司面临监管调查、诉讼和私人诉讼等重大法律风险[162] 公司设施情况 - 截至2023年12月31日，公司10处设施为自有，29处为租赁，1家分行是在租赁土地上自有[180] 公司股东情况 - 截至2024年1月31日，公司普通股有1395名登记持有人[186] 公司股息与股份回购情况 - 公司连续100多年按季度支付股息[187] - 2023年第四季度，公司未回购任何股份[188] 公司股价与指数对比情况 - 2018 - 2023年，公司普通股在2018年价值100美元，2019年为117.72美元，2020年为103.83美元，2021年为135.89美元，2022年为118.94美元，2023年为87.97美元[191] - 2018 - 2023年，纳斯达克银行股指数在2018年价值100美元，2019年为124.38美元，2020年为115.04美元，2021年为164.41美元，2022年为137.65美元，2023年为132.92美元[191] - 2018 - 2023年，纳斯达克股票市场（美国）在2018年价值100美元，2019年为136.73美元，2020年为198.33美元，2021年为242.38美元，2022年为163.58美元，2023年为236.70美元[191] 公司分行开设计划 - 2023年4月，公司在罗德岛巴林顿开设一家新的全方位服务分行；2024年1月，在罗德岛史密斯菲尔德开设一家新的全方位服务分行；计划2024年年中在普罗维登斯奥尔尼维尔开设另一家分行[197] 公司风险管理计划 - 公司的企业风险管理（ERM）计划涵盖信用风险、利率风险、流动性风险、价格和市场风险、合规风险、战略和声誉风险以及操作风险等类别[199] 公司关键财务指标变化 - 2023年净收入为4820万美元，较2022年的7170万美元下降33%[212] - 2023年净利息收入为1.371亿美元，较2022年的1.56亿美元下降12%[212][219] - 2023年非利息收入为5614万美元，较2022年的6260.2万美元下降10%[212] - 2023年信贷损失拨备为320万美元，较2022年的 - 130万美元增加346%[212] - 2023年非利息费用为1.33557亿美元，较2022年的1.28722亿美元增加4%[212] - 2023年稀释后普通股每股收益为2.82美元，2022年为4.11美元[212] - 2023年平均资产回报率为0.69%，2022年为1.17%[212] - 2023年平均股权回报率为10.57%，2022年为14.49%[212] 公司商业贷款相关数据变化 - 2023年商业贷款应税等价调整金额为94.6万美元，2022年为118.7万美元，减少24.1万美元[218] - 2023年和2022年商业贷款提前还款罚金收入分别为27.2万美元和18.3万美元[220]