银行监管和合规要求 - 公司作为联合储蓄贷款控股公司,受联邦储备委员会(FRB)的监管[178] - 公司作为储蓄和贷款控股公司必须向FRB注册并报告,并接受FRB的监管和检查[178] - FRB有权限限制或禁止公司从事被认为会给银行带来严重风险的活动[178] - FRB要求控股公司在财务压力时为其子公司存款机构提供资本、流动性和其他支持[178] - 公司作为小型银行控股公司,其资本监管适用于其储蓄机构子公司,而不适用于公司本身[179] - 公司符合"格兰-利奇-布莱利法案"的过渡性规定,因此在业务活动方面没有限制[180][181] - 公司如果收购其他储蓄机构,将成为多元储蓄贷款控股公司,受到更多业务活动限制[180] - 公司需要获得FRB的批准才能收购5%以上另一家储蓄机构或控股公司的表决权股票[183] - 公司需要获得FRB的批准才能收购另一家储蓄机构或控股公司[183][184] - 公司须遵守社区再投资法(CRA)的相关要求,接受监管机构评估[161,162] - 公司须遵守反洗钱和客户身份识别的相关法规[163] - 公司须遵守隐私保护和网络安全的相关法规[171,172,173,175] - 公司须遵守消费者保护法律法规[176,177] 资本和流动性管理 - 公司被监管机构评定为"资本充足"状态,满足监管要求[155] - 公司须获得监管机构批准后才能进行超出收益分配限额的资本分配[156] - 公司须获得监管机构批准后才能进行新的子公司设立或业务拓展[157,158] - 公司与关联方进行交易须符合公平交易原则[160] - 银行作为联邦储蓄机构的成员,需要维持联邦住房贷款银行-旧金山的最低投资[140] - 银行在2024年和2023年6月30日分别持有9.6百万美元和9.5百万美元的联邦住房贷款银行-旧金山股票,没有超额投资[140] - 2024年和2023年,银行分别购买了63,000美元和130万美元的联邦住房贷款银行-旧金山资本股,并且在这两个期间都没有赎回任何资本股[140] - 2024年和2023年,银行从联邦住房贷款银行-旧金山分别获得79.3万美元和55.6万美元的现金股息[140] 贷款组合管理 - 公司总贷款规模为10.51亿美元,较上年同期下降2.17%[96] - 不良贷款占净贷款的比例为0.25%,较上年同期上升0.13个百分点[96] - 贷款损失准备金占总贷款的比例为0.67%,较上年同期上升0.12个百分点[96] - 贷款损失准备金占不良贷款的比例为264.71%,较上年同期下降153.43个百分点[96] - 公司多家分支机构的房地产贷款总额为5,285.2亿美元,占总贷款的50%[44,45] - 公司在2024财年新增了31.9亿美元的多户家庭和商业房地产贷款[44] - 公司的多户家庭和商业房地产贷款平均余额分别为72.4万美元和73.1万美元[44] - 公司在2024财年新增了150万美元的建筑贷款,总额为270万美元[47,48,49] - 公司的建筑贷款主要包括桥贷款、短期建筑贷款和建筑-永久性贷款[47,48,49] - 公司的建筑贷款审批流程包括独立评估、财务分析和监控成本超支等[54] - 公司在2024财年未发生多户家庭和商业房地产贷款的不良贷款和减值损失[46] - 银行通过定期现场检查和监控建筑贷款组合、经济状况和房地产库存来降低建筑贷款固有风险[55] - 银行通过严格的承保政策、分期付款程序和监控实践来应对建筑贷款的风险[57] - 银行在2024财年和2023财年没有对建筑贷款进行核销或收回,也没有建筑贷款出现不良或30-89天逾期[57] - 银行2024年6月30日和2023年6月30日分别有180万美元和1060万美元的贷款由其他金融机构提供服务,除了一笔362,000美元的不良贷款外,其他贷款均按原合同付款条款履约[58] - 银行2024年6月30日和2023年6月30日的商业贷款分别为140万美元和160万美元,主要为有担保和无担保的信用额度和有担保的定期贷款[59][60] - 银行2024年6月30日和2023年6月30日均没有不良商业贷款,2024财年和2023财年也没有对商业贷款进行核销或收回[64] 资产质量和信用风险管理 - 非履约贷款占贷款总额的0.25%[75] - 非履约贷款占总资产的0.20%[75] - 非履约资产占总资产的0.20%[75] - 特别提及贷款总额为1,099,000美元[82] - 次级贷款总额为4,662,000美元[82] - 总分类资产占总资产的0.45%[82] - 采用CECL模型计算预期信用损失[83][84][85][86][87][88][89][90] - 对于不良贷款,公司采取及时停止计提利息的政策[92] - 公司认为目前的贷款损失准备水平是充足的[93] - 公司面临利率上升导致浮动利率贷款违约风险增加的潜在风险[39] - 公司实施了相关系统、流程和产品变更以应对"能力偿付"监管要求[40,41,42] 投资组合管理 - 投资证券