财务数据关键指标变化 - 过去五年公司贷款和应收融资本金余额从2018年12月31日的8.705亿美元增长至2023年12月31日的31.547亿美元，复合年增长率为29.4%[41] - 过去五年公司收入从2018年的9.726亿美元增长至2023年的21.176亿美元，复合年增长率为16.8%[41] - 过去五年公司持续经营业务净收入从2018年的6360万美元增长至2023年的1.751亿美元，复合年增长率为22.5%，占收入的百分比从6.5%增至8.3%[41] - 过去五年调整后EBITDA从2.02亿美元增长至5.03亿美元，复合年增长率为20.0%，占收入的百分比从2018年的20.8%增至2023年的23.8%[41] - 过去三年资本支出平均仅占年收入的2.4%[39] - 2019年1月25日，公司同意支付320万美元民事罚款[90] - 2023年11月15日，公司同意支付1500万美元民事罚款，该同意令将在2023年11月15日起七年后终止[91] - 估值中折现率增加100个基点，2023年和2022年12月31日贷款和应收款项公允价值余额将下降约0.7% [380] - 估值中折现率降低100个基点，2023年和2022年12月31日贷款和应收款项公允价值余额将增加约0.7% [380] - 估值中未来信用损失估计提高至当前预期的110%，2023年和2022年12月31日贷款和应收款项公允价值余额将分别下降约3.2%和3.3% [381] - 估值中未来信用损失估计降低至当前预期的90%，2023年和2022年12月31日贷款和应收款项公允价值余额将分别增加约3.0%和3.3% [381] - 估值中未来提前还款估计提高至当前预期的110%，2023年和2022年12月31日贷款和应收款项公允价值余额将分别下降0.8%和1.0% [382] - 估值中未来提前还款估计降低至当前预期的90%，2023年和2022年12月31日贷款和应收款项公允价值余额将分别增加0.8%和1.0% [384] 业务数据与市场规模 - 公司积累了超过65TB的消费者行为数据，来自超6100万笔交易[35] - 美国非优质消费贷款机会市场规模估计为770亿美元，巴西消费贷款市场估计为430亿美元，美国小企业贷款市场估计为3720亿美元[34] - 公司小企业客户年销售额中位数约为59.4万美元，平均经营历史为10.8年[34] - 2023年公司从超4300万份信用报告收集信息用于服务[43] - 消费贷款客户FICO分数大多在500 - 680之间，小企业客户OnDeck分数一般在650 - 780之间[46] - 截至报告日期，公司在37个州提供或安排消费贷款[95] 业务运营与技术 - 公司决策引擎目前处理超100种算法和超1000个变量[39] - 决策引擎目前处理超100种算法和超1000个变量，截至2023年12月31日有近90名数据和分析专业人员支持其运行和改进[44] 业务评价与声誉 - OnDeck在Trustpilot上的TrustScore评分为4.6分，Trustpilot上有超1.67亿条全球企业评论[39] 业务需求季节性 - 美国消费贷款产品和服务需求在每年第三、四季度最高，第一季度最低[62] - 美国小企业贷款产品和服务需求在每年第四季度和第一季度初最高，第一季度末和第二季度初最低[62] 业务营销与获客 - 公司将直接营销获贷比例从2009年的约32%提升至2023年的49%[51] - 公司使用多渠道营销在线贷款和融资产品，目标是低成本获客[50] 知识产权保护 - 公司依靠商标法、商业秘密保护、保密程序和合同条款保护知识产权，拥有多个注册商标[61] 人员信息 - 公司首席执行官David Fisher 54岁，首席战略官Kirk Chartier 60岁，首席财务官Steven Cunningham 54岁，总法律顾问兼首席合规官Sean Rahilly 50岁[65] - David Fisher自2013年1月29日起担任首席执行官，自2013年2月11日起担任董事[67] - 公司首席财务官Steven Cunningham来自Discover Financial Services，曾负责其87亿美元的直接银行和支付服务业务；此前还曾担任哈雷戴维森金融服务公司（70亿美元应收账款业务）和第一资本金融公司汽车金融部门（200亿美元应收账款业务）的CFO [69] - 截至2023年12月31日，公司有1675名员工，其中1634名位于美国[71] 员工福利与社会责任 - 公司员工每人每年有一个带薪志愿日，可在工作时间为合格的501(c)(3)非营利组织志愿服务；公司每年为每位员工匹配最高500美元的慈善捐款[73] 业务法律监管 - 《军事借贷法》将某些面向美国现役军人、预备役军人、国民警卫队成员及其直系亲属的消费贷款年利率限制在36%；当借款人或其配偶在贷款期间成为现役军人时，现有贷款年利率必须降至6% [82] - 公司消费者贷款业务受《联邦诚实借贷法》《公平信用报告法》《平等信用机会法》等多项联邦法律监管[78] - 公司广告和营销活动需遵守《联邦贸易委员会法》《电话消费者保护法》《电话营销销售规则》《反垃圾邮件法》等联邦法律和法规[81] - 公司使用《公平债务催收行为法》指导债务催收活动，并需遵守所有适用的州催收实践法律[84] - 公司需根据《格拉姆 - 利奇 - 比利雷法案》披露隐私政策和做法，保护客户非公开个人信息的机密性[85] - 公司需遵守《美国爱国者法案》《银行保密法》的反洗钱规定，且不得与特别指定国民进行金融交易[86] - 公司受《多德 - 弗兰克华尔街改革和消费者保护法》设立的消费者金融保护局的监管、监督和检查[88]