分行与员工数量变化 - 2019年末公司拥有并运营434家分行，2020年计划关闭12家分行[22] - 2019年12月31日全职等效员工总数为10188人，2020年1月31日降至9873人[22] - 2019年10月宣布裁员5%，并关闭多个分行，确认2200万美元遣散费和1500万美元其他重组相关成本[214] - 2019年全职等效员工数量为10188人，较2018年减少13人[218] - 2018年全职等效员工数量为10201人，较2017年增加118人，增幅1%[218] 巴塞尔协议III资本规则相关 - 自2019年1月1日起，巴塞尔协议III资本规则要求公司维持2.5%的“资本保护缓冲”，CET1与风险加权资产的最低比率为7.0%，一级资本与风险加权资产的最低比率为8.5%，总资本与风险加权资产的最低比率为10.5%[48] - 巴塞尔III资本规则将风险加权资产类别从巴塞尔I的4类（0%、20%、50%和100%）扩展，美国政府和机构证券风险权重为0%，特定股权敞口为600%，特定证券化敞口为1250%[49] - 巴塞尔III资本规则规定CET1与风险加权资产比率为4.5%，一级资本与风险加权资产比率为6.0%，总资本与风险加权资产比率为8.0%，一级资本与平均合并资产杠杆率为4.0%[49] - 若抵押服务权、依赖未来应税收入的递延所得税资产等单项超过CET1的10%或合计超过15%，需从CET1中扣除，公司未因此扣除[51] - 公司于2015年1月1日选择继续排除累计其他综合收益项目对监管资本和资本比率的影响[52] - 公司自2015年开始按季度发布巴塞尔III“支柱3”关于资本结构充足性和风险加权资产的披露[53] - 巴塞尔委员会修订市场风险最低资本要求框架，预计2022年1月1日生效，美国监管机构未提出实施规则，公司2019年底满足巴塞尔III资本要求[54] 资本充足性分类标准 - 若CET1比率至少6.5%、一级风险资本比率至少8%、总资本比率至少10%、一级杠杆比率至少5%，银行被归类为资本充足；若CET1比率低于4.5%等情况，被归类为资本不足[63] 监管法规相关 - 2016年1月美国实施巴塞尔委员会流动性覆盖率（LCR）规则，适用于总资产至少2500亿美元或表外外国风险敞口至少100亿美元的银行，公司不受该规则约束[56] - 公司受多种法规监管，包括股息支付限制、安全稳健经营要求、收购活动审批等[64] - 公司因资产超100亿美元需向OCC提交压力测试，压力测试和监管要求或使公司增加资本水平、限制股息等[105] - 会计、财务报告和监管合规风险可能影响公司财务结果和状况，监管合规监督力度近期加大[108][109] - 法律法规对公司业务活动施加重大限制，增加监管和成本，新法规提案若通过可能产生不利影响[112][114] - 公司面临法律和政府程序风险，可能导致不利后果，影响声誉和业务运营[117] - 公司作为“自愿申报者”向SEC提交报告，但无法保证OCC或SEC会继续允许，若报告不易获取，投资者可能对公司评价降低[124] 业务区域相关数据 - 2019和2018年公司分别约76%和75%的净利息收入来自犹他州、得克萨斯州和加利福尼亚州的银行业务[76] - 2019年末，犹他州、得克萨斯州和加利福尼亚州的银行业务贷款余额分别占公司商业贷款组合的79%、商业房地产贷款组合的72%和消费贷款组合的72%[77] LIBOR相关 - 2017年7月，监管机构宣布伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）可能在2021年底停用，公司金融合同在多方面面临LIBOR风险[81] - 2018年5月，替代参考利率委员会开始发布有担保隔夜融资利率（SOFR）作为LIBOR的替代利率[82] 公司面临的风险 - 金融科技公司和科技平台公司不断涌现，与传统金融机构竞争，公司竞争力依赖技术能力和新产品开发[97] - 公司使用的模型可能不正确或不准确，基于模型的管理决策可能非最优[98] - 公司面临系统故障和网络安全风险，过去曾遭受网络攻击导致安全漏洞[99][102] - 公司将大量业务外包给第三方供应商，虽有管理措施但仍可能影响业务和运营表现[104] 商誉与递延所得税资产 - 截至2019年12月31日，公司有10亿美元商誉分配至Amegy银行、加州银行信托和锡安银行，商誉未来可能减值[110] - 2019年12月31日公司净递延所得税资产为3700万美元，2018年12月31日为1.3亿美元，资产实现依赖净运营亏损转回或未来预计收益[111] 股权与股息相关 - 公司有440万授权无面值优先股，清算优先权为每股1000美元；截至2019年12月31日，A、G、H、I、J系列优先股分别有66,139、138,391、126,221、98,555和136,368股流通在外[135] - 2020年2月6日，公司普通股在纳斯达克的最后报告售价为每股47.01美元[136] - 截至2019年12月31日，有2930万份行使价为33.91美元的普通股认股权证流通在外，将于2020年5月22日到期[137] - 截至2020年2月6日，公司普通股有4260名登记持有人；2020年2月，董事会批准每股0.34美元的股息，于2月20日支付给2月13日登记在册的股东[138] - 2019年公司回购2350万股普通股，相当于2018年12月31日流通股的13%，公允价值11亿美元，平均每股46.80美元；2020年2月宣布一季度回购7500万美元普通股[139] - 2019年第四季度，公司共回购5529276股普通股，平均每股49.76美元[140] - 以2014年12月31日100美元初始投资并假设股息再投资计算，2019年公司普通股累计总回报为196.3，KRX区域银行指数为153.4，标准普尔500指数为173.8[142] - 公司普通股面值为0.001美元，国民银行普通股在特定情况下可被征缴资金，但OCC自1933年未行使该权力[123] - 2019年普通股股息支付率为29.0%，2018年为23.8%，2017年为16.1%[147] 财务数据关键指标变化 - 2019年净利息收入22.72亿美元，较2018年增长2%；非利息收入5.62亿美元，较2018年增长2%；总收入28.34亿美元，较2018年增长2%[147] - 2019年净利润8.16亿美元，较2018年下降8%；归属于普通股股东的净利润7.82亿美元，较2018年下降8%[147] - 2019年末资产691.72亿美元，较2018年末增长1%；净贷款和租赁487.09亿美元，较2018年末增长4%；存款570.85亿美元，较2018年末增长6%[147] - 2019年长短期债务17.23亿美元，较2018年增长138%；联邦基金和其他短期借款20.53亿美元，较2018年下降64%[147] - 2019年加权平均摊薄普通股股数186,504千股，较2018年下降10%；银行公开宣布计划回购普通股23,505千股，较2018年增长82%[147] - 2019年平均有形普通股股东权益回报率（非GAAP）为13.1%，2018年为14.2%，2017年为9.0%[152] - 2019年末有形股权比率（非GAAP）为9.3%，2018年末为9.7%，2017年末为10.2%[153] - 2019年末有形普通股权益比率（非GAAP）为8.5%，2018年末为8.9%，2017年末为9.3%[153] - 2019年末有形账面价值每股（非GAAP）为34.98美元，2018年末为31.97美元，2017年末为30.87美元[153] - 2019年调整后非利息支出为17.04亿美元，较2018年的16.72亿美元增加3200万美元，增幅2%[155][164] - 2019年净利息收入为22.72亿美元，较2018年的22.30亿美元增加4200万美元，增幅2%[155][171][173] - 2019年调整后拨备前净收入为11.62亿美元，高于2018年的11.32亿美元[155] - 2019年效率比率为59.5%，略低于2018年的59.6%[155] - 2019年公司回购11亿美元，即2350万股股票，占2018年12月31日流通股的12.5%，摊薄后每股收益增加2%，而归属普通股股东的净收益下降8%[160][165] - 2019年净息差较2018年下降7个基点至3.54%[162][171] - 2019年总批评和分类贷款分别较2018年增加2.17亿美元（19%）和1.05亿美元（15%），非应计贷款减少900万美元（4%）[163] - 2019年平均存款增长19亿美元，增幅4%，其中下半年增长强劲，占全年增长的90%以上[165] - 2019年平均贷款增长28亿美元，增幅6%，超过平均存款增幅[168] - 2019年与客户相关的手续费收入较2018年增长3%[169] - 2019年和2018年净息差（NIM）分别为3.54%和3.61%，2019年NIM受存款利率上升和对高成本借款资金依赖增加影响[174] - 2019年平均生息资产较2018年增加25亿美元，平均利率提高16个基点；平均付息负债增加32亿美元，平均利率提高36个基点[177] - 公司平均贷款组合较2018年增加28亿美元至483亿美元，增幅为6%，预计2020年贷款适度增长[178][180] - 2019年利息支出较2018年增加1.6亿美元，存款利息支出在317亿美元平均付息存款基础上增加1.19亿美元[179] - 2019年平均无息活期存款占平均总存款的42%，总存款为551亿美元；2018年占比45%，总存款为532亿美元，2019年平均付息存款增长8%[182] - 2019年公司发行5亿美元利率为3.35%的高级票据和5亿美元利率为3.25%的次级票据，长期债务利息支出增加1800万美元[185] - 2019年和2018年平均付息资金利差分别为3.08%和3.28%，受影响因素与NIM相同[186] - 2018年和2017年NIM分别为3.61%和3.45%，2018年平均生息资产较2017年增加16亿美元，平均利率提高36个基点[189] - 2018年公司平均贷款组合较2017年增加19亿美元至454亿美元，增幅为4%[190] - 2018年利息支出较2017年增加1.24亿美元，存款利息支出在294亿美元平均付息存款基础上增加7600万美元[191] - 2019年平均生息资产为649.42亿美元，利息收入27.09亿美元，平均利率4.17%；2018年平均生息资产为624.40亿美元，利息收入25.03亿美元，平均利率4.01%[196] - 2019年总利息存款为317.20亿美元，利息支出2.54亿美元，平均利率0.80%；2018年总利息存款为293.56亿美元，利息支出1.35亿美元，平均利率0.46%[196] - 2019年总借款资金为59.55亿美元，利息支出1.57亿美元，平均利率2.64%；2018年总借款资金为50.97亿美元，利息支出1.16亿美元，平均利率2.27%[196] - 2019年净利息差为3.54%，2018年为3.61%[196] - 2019年存款总成本率为0.46%，2018年为0.25%[196] - 2017 - 2019年，商业贷款平均余额从221.16亿美元增长至249.90亿美元[196][198] - 2017 - 2019年，储蓄和货币市场存款平均余额从254.53亿美元增长至268.52亿美元[196][198] - 2019年总资产为695.71亿美元，2018年为665.69亿美元[196] - 2019年总负债为620.40亿美元，2018年为589.79亿美元[196] - 2019年股东权益为75.31亿美元，2018年为75.90亿美元[196] - 2019年较2018年，生息资产利息变化总额为2.06亿美元，付息负债利息变化总额为1.6亿美元，应税等效净利息收入变化为4600万美元[201] - 截至2019年12月31日，信用损失准备金为5.54亿美元，较2018年增加200万美元；2019年信用损失拨备为3900万美元，2018年为 - 4000万美元[203] - 2020年1月1日采用CECL模型后，贷款和租赁的信用损失准备金为5.26亿美元，较2019年末的5.54亿美元减少，留存收益税后增加2000万美元[207] - 2019年和2018年非利息收入占净收入的20%，2019年非利息收入