贷款组合构成及相关数据 - 2019年12月31日，公司贷款组合中多户家庭抵押贷款为5.638亿美元，占总贷款的48.0%；非业主自用非住宅房地产贷款为1.051亿美元，占总贷款的8.9%；商业房地产贷款是银行1.702亿美元总风险资本的393.3%[76] - 2019年12月31日，公司多户家庭贷款中有3.363亿美元，占多户家庭贷款总额的59.7%，符合监管资本规则下50%的风险权重[77] - 2019年12月31日，公司租赁贷款总计2.726亿美元，占总贷款组合的23.2%[82] - 2019年12月31日，公司对各类医疗保健提供商的贷款和未使用承诺为1.451亿美元[83] 贷款损失准备金情况 - 2019年12月31日，公司贷款损失准备金为760万美元，占总贷款的0.65%，是非执行贷款的901.06%[84] 市场竞争风险 - 公司未来增长和成功取决于在竞争环境中的有效竞争能力，面临来自多种金融机构的竞争[71] 利率及市场风险 - 市场利率变化会显著影响公司财务状况和经营成果，公司无法控制或准确预测利率变化及存款流失情况[72][73] LIBOR利率指数过渡风险 - 公司需从使用LIBOR利率指数过渡，过渡可能产生重大费用、减少贷款余额、引发纠纷或诉讼，并改变市场风险状况[74][75] 信贷集中及监管风险 - 公司商业房地产贷款构成信贷集中，需接受更严格监管审查并采用增强的风险管理技术[76][77] 当地经济及行业风险 - 当地经济状况和行业不利变化会对公司财务状况和经营成果产生负面影响[78] 新会计标准影响 - 新会计标准CECL自2022年12月15日后首个财年生效，或使公司增加贷款损失准备金，影响财务状况和经营业绩[85] 资本比率要求 - 2015年起实施的最低风险资本和杠杆比率要求：普通股一级资本比率4.5%、一级资本与风险加权资产比率6%、总资本比率8%、一级杠杆比率4%；资本保护缓冲为2.5%，使普通股一级资本比率达7%、一级资本与风险加权资产比率达8.5%、总资本比率达10.5%，2019年1月全面实施[86] 现金预留及股息支付风险 - 公司预留500万美元现金以维持对银行的财务支持能力，若未来现金用于其他用途且银行无法支付股息，公司可能无足够资金支付股息[99] 公司控制权收购限制 - 公司章程和细则、联邦法规、马里兰州法律等规定，使无董事会同意下收购公司控制权更难，某些交易需至少三分之二有表决权普通股股东批准，超过10%普通股受益所有人投票权受限[101] 技术安全与运营风险 - 公司面临技术使用和通信信息系统的安全与运营风险，包括网络攻击和网络盗窃风险，可能导致信息泄露、运营中断和财务损失[89] 外部供应商风险 - 公司运营依赖众多外部供应商，供应商未按服务水平协议履约，可能扰乱运营并对财务状况和经营业绩产生重大负面影响[90] 欺诈及内部控制风险 - 客户或员工欺诈使公司面临额外运营风险，虽未因员工错误、不当行为或欺诈遭受重大财务损失，但内部控制失效可能产生重大不利影响[93] 技术变革风险 - 金融服务行业技术变革迅速，公司可能因资源少于大型竞争对手，难以投资技术改进和有效推广新技术产品与服务[96] 非银行机构竞争风险 - 消费者和企业越来越多地使用非银行机构完成金融交易，可能导致公司手续费收入、客户存款及相关收入损失，对业务和经营业绩产生不利影响[97] 股票交易风险 - 公司普通股交易活动，包括卖空或大股东大量抛售，可能导致股价大幅波动，增加未来发行股权或股权相关证券难度[100] 法规政策风险 - 多领域法规不断演变或显著变化，影响公司战略、运营、现金流和财务状况[102] - 未遵守相关法案可能导致罚款、制裁等后果，公司虽有应对政策但不一定有效[103][104] 环境责任风险 - 公司部分贷款以房地产作抵押，可能承担环境责任，相关成本或产生重大不利影响[105] 存款保险基金规定 - 《多德 - 弗兰克法案》规定存款保险基金最低指定储备比率为1.35%，FDIC目标为2.0%，评估范围为总资产减有形股权的1.5至30个基点[106] 政府停摆影响 - 长期政府停摆或减少贷款发放、影响非利息收入确认，还可能增加贷款拖欠率[107]