财务数据关键指标变化 - 2015 - 2019年净贷款和应收融资款从3.74亿美元增至10.627亿美元，复合年增长率为27.5%，同期收入从5.229亿美元增至11.748亿美元，复合年增长率为22.4%，调整后EBITDA从1.044亿美元增至2.756亿美元，复合年增长率为27.5%，调整后EBITDA利润率从20%增至23.5%[40] - 2015 - 2019年，分期和信用额度产品收入贡献从总收入的71.0%增至90.1%，过去三年资本支出平均仅占年收入的1.8%[38] - 2017年美国在线替代金融平台为中小企业提供超101亿美元贷款，较2015年增长37%，32%的小企业向在线贷款机构申请信贷，63%的企业因申请流程快且容易而选择在线贷款机构[33] - 2016 - 2022年分析即服务市场预计复合年增长率为30%，到2022年底将达490亿美元[35] 业务线营销数据关键指标变化 - 2019年直接营销（传统和数字）产生约55%的新消费者交易，2009年为32%[41] - 公司将直接营销获取消费贷款的比例从2009年的约32%提高到2019年的55%[58] 市场规模与客户群体 - 公司可寻址市场约为美国6800万个人，美国消费者贷款机会市场为690亿美元，巴西消费者贷款市场为800亿美元，美国小企业贷款市场为820亿美元，低于10万美元的贷款是增长最快的细分市场，占所有小企业贷款增长的60%[37] - 次级消费者客户平均年收入为4.1万美元，近优质客户平均年收入为6.1万美元[36] - 公司小企业客户签订RPAs的年销售额约为190万美元，经营历史约15年，获得信用额度的年销售额约为47.3万美元，经营历史约7年[37] - 消费贷款客户的FICO分数大多在500 - 680之间[52] 技术与数据能力 - 公司积累了约37TB可访问的消费者行为数据，来自超5100万笔交易，决策引擎处理超100个算法和超1000个变量[38] - 公司技术平台从概念到推出新产品通常需三到六个月[45] - 2019年公司从约1.26亿份信用报告中收集信息[47] - 决策引擎目前处理超100种算法和超1000个变量，截至2019年12月31日有超60名数据和分析专业人员支持其运行[50] 员工与组织信息 - 截至2019年12月31日，公司客服中心有569名员工[59] - 史蒂文·坎宁安加入公司前，负责发现金融服务公司87亿美元的直接银行和支付服务业务[75] - 史蒂文·坎宁安曾担任哈雷戴维森金融服务公司70亿美元应收账款业务的首席财务官[75] - 史蒂文·坎宁安曾担任第一资本金融公司汽车金融部门200亿美元应收账款业务的首席财务官[75] - 截至2019年12月31日，公司有1325名员工，其中112人负责已终止的英国业务相关贷款的持续服务[77] 业务季节性特征 - 美国消费贷款产品和服务需求在每年第三、四季度最高，第一季度最低[67] - 美国消费贷款产品的收入成本（贷款损失准备金）占收入的百分比在每年第一季度最低[67] 合规与法律事件 - 2013年11月20日，公司当时的母公司Cash America同意支付500万美元民事罚款[93] - 公司因向现役军人发放超出联邦军事借贷法规定年利率的贷款，退款约3.35万美元[93] - 联邦军事借贷法将某些面向美国现役军人等的消费贷款年利率限制在36%，现役期间现有贷款年利率降至6%[85] - 2017年7月10日，CFPB发布禁止在消费金融服务合同中使用强制仲裁条款和集体诉讼弃权条款的最终规则，后被特朗普签署的联合决议阻止生效[94] - 2017年10月6日，CFPB发布关于发薪日、车辆所有权和某些高成本分期贷款的最终规则，原定于2019年8月19日生效，后部分条款合规日期推迟至2020年11月19日，最终规则被得克萨斯联邦地方法院无限期中止[95] - 2017年马里兰州通过法律，将与该州消费者的无担保循环信贷计划的总费用、收费和利息限制在每年33%的有效利率[102] - 2018年10月俄亥俄州颁布众议院第123号法案，2019年4月27日生效，对相关业务施加新限制[102] - 公司的业务受联邦、州、地方和国际的广泛法规监管[79] 公司基本信息 - 公司主要行政办公室位于伊利诺伊州芝加哥市西杰克逊大道175号，电话是(312) 568 - 4200[104] - 公司网站是www.enova.com，会在向美国证券交易委员会提交报告后尽快在网站免费提供相关报告[105] 市场风险与应对 - 公司运营的市场风险主要来自外汇汇率变化和长期债务相关的利率变化[428] - 公司巴西业务的净资产面临外汇折算损益，会使用远期外汇合约降低风险[429] - 公司主要面临与2019 - 1、2018 - 2和2018 - 1证券化工具相关的利率风险，这些工具与1个月伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）挂钩[430] - 英国金融行为监管局确保LIBOR面板银行支持提交数据至2021年，之后LIBOR的未来无保证[431] - 公司评估后认为从LIBOR过渡到替代利率不会对运营结果产生重大影响[431]