公司贷款总体情况 - 截至2019年12月31日，公司总贷款（扣除拨备后）为25.4亿美元，占总资产的64.4%[33] - 截至2019年12月31日，十大最大借款人（包括关联实体）的贷款总额约为2.157亿美元，占总贷款的8.4%[35] 各类贷款业务占比 - 2019年12月31日，商业房地产贷款为11.6亿美元，占总贷款（扣除拨备后）的45.5%；商业和工业贷款为5.921亿美元，占比23.3%；住宅房地产贷款为5.034亿美元，占比19.8%[33] 贷款限额相关 - 截至2019年12月31日，银行对单一借款人的法定贷款限额为8720万美元，内部限额为2500万美元[42] 不同类型贷款期限及特点 - 公司提供的商业和工业贷款期限通常为1 - 5年，固定利率贷款期限一般为3 - 5年或有定期利率重置[46] - 商业房地产贷款本金较高，还款主要依赖物业收入，贷款期限为10 - 20年，3 - 7年末有气球付款或利率调整[49] - 房地产建设贷款期限通常为6个月至2年，一般以房地产第一留置权作抵押，有浮动利率[51] - 1 - 4户家庭住宅抵押贷款的贷款金额一般不超过评估价值的80%，固定利率超过10年的贷款通常出售，可调整利率贷款用于投资[55] - 农业房地产贷款还款期限不超过20年，贷款价值比为80%，利率较高、期限较短，涉及额外信用风险[58] - 公司提供多种农业经营贷款，有可调或固定利率，期限最长7年，以繁殖牲畜和/或农场设备担保的贷款期限最长5年[59] 其他贷款业务情况 - 公司参与银团贷款以分散资产负债表、提高收益率和降低利率风险，未来将继续该项目[47] - 公司提供多种个人消费贷款，包括有担保和无担保定期贷款及房屋改善贷款，消费贷款风险高于住宅房地产贷款[60] 公司业务开展区域 - 截至2019年12月31日，公司通过位于阿肯色州、堪萨斯州、密苏里州和俄克拉荷马州的52家全方位服务分行开展银行业务[69] 业务区域人口情况 - 堪萨斯州最大的都市统计区威奇托人口超过64.8万，密苏里州和堪萨斯州的堪萨斯城是美国第30大都市统计区，人口220万，俄克拉荷马州塔尔萨是第54大都市统计区，人口超过100万[72] 业务区域市场增长情况 - 公司所在市场家庭收入预计五年增长率为1.94%，商业存款五年复合平均增长率为2.29%，消费者存款为1.75%[73] 公司员工情况 - 截至2019年12月31日，公司约有607名全职等效员工，且无员工由集体谈判单位代表或参与集体谈判协议[79] 银行控股公司相关规定 - 银行控股公司收购非银行公司超过5%有表决权股份或从事特定活动受限，若成为金融控股公司可开展更广泛活动，但需满足相关条件，公司目前未选择成为金融控股公司[89] - 若银行控股公司赎回或回购自身股权证券的对价，加上前一年回购或赎回的对价，达到公司合并净资产的10%或以上，需提前通知美联储[90] - 银行控股公司收购银行超过5%有表决权股份，需获美联储事先批准；美国司法部长可在美联储批准后30天内（某些情况缩短至15天）依据联邦反垄断法对收购提出质疑[110] - 依据可反驳的推定，收购在证券交易法第12条下注册证券类别的银行控股公司10%或以上有表决权股票，构成对该公司的控制权收购[111] - 《银行控股公司法》禁止实体未经美联储事先批准，收购银行控股公司或银行25%或以上有表决权证券或获得控制权[112] 银行业监管法规及罚款规定 - 金融机构改革、复兴与实施法案规定，美联储理事会可对不安全、不稳健的银行业务或违规行为处以最高每天100万美元的民事罚款[94] 巴塞尔III规则资本要求 - 巴塞尔III规则要求银行和银行控股公司维持最低普通股一级资本风险加权资本比率4.5%、一级资本风险加权资本比率6%、总风险加权资本比率8%和杠杆比率4%；被视为“资本状况良好”需维持普通股一级资本风险加权资本比率6.5%、一级资本风险加权资本比率8%、总风险加权资本比率10%和杠杆比率5%；最低2.5%的资本 conservation buffer于2019年1月1日全面实施[97] 银行组织资本计入规定 - 截至2009年12月31日，合并资产少于150亿美元的银行组织，可永久将2010年5月19日前发行并计入一级资本的信托优先股和累积永续优先股计入一级资本[101] 社区银行杠杆比率框架规定 - 2020年1月1日生效的最终规则规定，总资产少于100亿美元且满足其他条件（杠杆比率大于9%、表外风险敞口不超过合并总资产的25%、交易资产加交易负债不超过合并总资产的5%）的存款机构和存款机构控股公司，可选择社区银行杠杆比率框架；维持杠杆比率大于9%被视为满足巴塞尔III规则的资本要求；有两季度宽限期，期间杠杆比率大于8%仍被视为“资本状况良好”[102] 公司资本状况 - 截至2019年12月31日，Equity Bank超过被视为“资本状况良好”所需的资本水平[106] - 银行资本分为五类，包括资本充足（杠杆率至少5%、CET1风险资本比率6.5%、一级风险资本比率8%、总风险资本比率10%等），截至2019年12月31日，公司超过资本充足所需水平[127][130] 堪萨斯州银行股息规定 - 堪萨斯州银行法规定，堪萨斯州银行宣布股息前，需将自上次股息以来25%的净利润转入盈余基金，直至盈余基金等于总股本；若股息会使盈余基金低于银行总股本的30%，需获OSBC批准[119] - Equity Bank作为堪萨斯州银行，支付股息受堪萨斯州银行法和维持充足资本水平要求的限制[119][120] 银行内部人士信贷及资产交易规定 - 银行向内部人士提供信贷需满足特定条件，与内部人士进行超过资本10%的资产交易需获多数无利害关系董事预先批准[122][124] 存款保险相关 - FDIC为联邦保险银行存款提供保险，标准最高存款保险金额永久提高至25万美元，保险评估费基于资产等因素，费率可能调整[131][133][134] CFPB监管影响 - CFPB对资产达100亿美元及以上的存款机构有检查和主要执法权，公司资产低于该标准但仍受其规则影响，相关规则或影响公司合规成本等[135][137] 银行隐私和数据使用法规 - 银行需遵守多项隐私和数据使用法规，如《金融隐私权利法案》《联邦信用报告法》等[138][140] 反洗钱和反恐融资法规 - 公司需遵守反洗钱和反恐融资相关法规，若未维持和实施相关计划，将面临严重后果[142][143] 社区再投资法案要求 - 《社区再投资法案》要求监管机构评估金融机构满足当地社区信贷需求的记录，未达标可能面临额外要求和限制[144] 存贷业务相关联邦法律 - 公司存贷业务受多项联邦法律约束，如《联邦诚实借贷法》《电子资金转移法》等[145][146] 商业房地产贷款风险监管 - 若商业房地产贷款满足特定条件（如建设等贷款占总资本100%或以上等），银行将面临更高风险和监管分析[147] 市场利率对公司影响 - 市场利率变化会影响公司净利息收入和财务状况，公司试图通过资产负债结构调整降低影响但无法确保成功[187][188][189] LIBOR过渡影响 - 2017年英国金融行为监管局宣布2021年后不再强制银行提交计算LIBOR所需利率，LIBOR过渡或产生成本和风险，影响公司业务[190][191] 公司贷款组合信用风险 - 公司贷款组合面临信用质量风险，经济和房地产市场变化或致违约和损失增加，影响净收入和财务状况[194][196][197] 房地产抵押相关风险 - 公司大量贷款以房地产为抵押，房地产价值波动可能导致贷款抵押不足，影响贷款损失准备金和经营业绩[198][199] 商业贷款抵押物风险 - 公司部分商业贷款以应收账款、存货等为抵押，抵押物价值下降可能增加未来损失风险，影响业务和财务状况[201] 参与贷款和银团交易风险 - 公司参与其他机构发起的贷款和银团交易，对这些业务的监控和管理控制减少，可能增加损失风险[204] 公司流动性风险 - 流动性对公司至关重要，存款减少、资金来源受限等可能影响公司业务和财务状况，限制支付股息能力[205][207][208] 公司竞争风险 - 公司处于竞争激烈的金融行业，面临来自其他金融机构和服务提供商的竞争，可能影响公司增长和利润[210][212] 公司声誉风险 - 公司作为社区银行，声誉对业务成功至关重要，声誉受损可能对业务和经营业绩产生重大不利影响[216] 社区银行贷款风险特点 - 公司作为社区银行，贷款限额较低，贷款风险与大型竞争对手不同，可能影响业务拓展[217] 公司财务预测风险 - 公司财务预测基于众多假设，实际财务表现可能与预测有重大差异，战略计划实施受阻也会影响财务结果和股价[218][220] 大宗商品价格波动影响 - 大宗商品价格波动可能影响借款人履约能力，严重且长期的价格下跌或对公司财务状况和经营成果产生不利影响[221] 客户和交易对手信息风险 - 若依赖的客户和交易对手信息存在误导、虚假、不准确或欺诈情况，公司财务状况、经营成果、财务报告和声誉可能受负面影响[222] 受托责任索赔和法律诉讼风险 - 客户有关公司履行受托责任的索赔和法律诉讼若未得到有利解决，可能导致重大财务责任并影响市场对公司产品和服务的看法[223] 不动产有害物质风险 - 公司贷款组合部分以不动产作抵押，若发现不动产存在有害物质，可能需承担补救成本等，影响财务状况和经营成果[224] 技术变革竞争风险 - 银行业和金融服务行业技术变革迅速，公司竞争对手资源更多，若无法有效实施新技术产品和服务，可能削弱竞争力[225] 信息系统风险 - 公司信息系统故障或中断可能损害声誉、导致客户业务流失并面临监管审查和法律诉讼，影响财务状况和经营成果[227] 信息安全风险 - 公司面临网络攻击等信息安全风险，虽目前未遭受重大损失，但未来可能面临财务损失、声誉损害等问题[228] 第三方依赖风险 - 公司依赖第三方处理记录和数据，若第三方未能充分维护内部控制或对系统进行必要更改，可能导致业务中断或声誉受损[231] 员工或第三方行为风险 - 员工或第三方的错误或欺诈行为可能导致公司运营故障、潜在客户责任、声誉损害和监管干预，影响业务和财务状况[234] 企业风险管理框架风险 - 若公司企业风险管理框架无法有效降低风险和损失，可能遭受意外损失，对经营成果产生重大不利影响[235] 新会计准则影响 - 新的CECL会计准则将于2020年1月1日生效，公司预计对贷款损失准备金进行一次性累计调整，但无法确定调整幅度[237] 公司质押贷款情况 - 截至2019年12月31日，公司以Equity Bank全部股票为第三方贷款提供质押，贷款余额为900万美元，最大贷款承诺为4000万美元[247] 自然灾害对公司业务影响 - 公司业务受阿肯色州、堪萨斯州、密苏里州和俄克拉荷马州市场影响，自然灾害可能影响区域经济和公司业务[239] 法律诉讼和监管调查风险 - 公司面临各类法律诉讼和监管调查，结果可能导致重大民事或刑事处罚[240] 知识产权诉讼风险 - 公司依赖科技公司提供信息技术产品和服务，面临知识产权相关诉讼风险[241] 商誉减值风险 - 公司商誉减值测试流程将因会计准则更新而改变，未来商誉可能减值并影响业绩[245] 出售抵押贷款风险 - 公司出售抵押贷款时需作出陈述和保证，可能需回购贷款或赔偿损失，影响流动性和业绩[248] 监管对公司影响 - 公司作为银行控股公司受联邦监管，相关法规增加成本并影响盈利能力[249] - 银行业监管机构定期检查公司业务，不遵守监管行动可能产生重大不利影响[253] - 公司需满足监管资本要求，不达标会影响客户信心和业务活动[255] 公司资本筹集风险 - 公司未来可能需筹集额外资本，但无法确保能以有利条件筹集到[258] 消费者保护法律违规风险 - 公司若违反消费者保护相关法律，可能面临多种制裁[259] 反洗钱法规违规风险 - 公司若被认定违反反洗钱法规，可能承担重大责任[260] 战略收购监管风险 - 公司战略收购需获监管批准，否则可能限制增长[261][263] 美联储资本注入要求风险 - 美联储可能要求公司为子公司Equity Bank注入资本[264] 其他金融机构影响 - 公司可能受其他金融机构稳健性的不利影响[266] 公司股权收购监管规定 - 持有公司25%或以上某类有表决权股票的实体可能被视为“银行控股公司”[267] - 银行控股公司或有美国业务的外国银行收购或持有公司5%或以上某类有表决权股票需获美联储批准[267] - 非银行控股公司收购或持有公司10%或以上已发行股票可能需获事先监管批准[267] 股东控制权认定规定 - 被银行监管机构认定为一致行动的股东持有的普通股将被合并计算以确定控制权[269] 公司其他业务情况 - 公司提供多种存款产品，包括活期、储蓄、货币市场和定期存款，采用多种客户获取策略促进新账户和存款增长[63] - 公司提供全方位在线银行、移动银行、商业资金管理、信托和财富管理等服务[66][67][68]