公司贷款总体情况 - 截至2020年12月31日，公司总贷款（扣除拨备后）为25.6亿美元，占总资产的63.7%[36] - 截至2020年12月31日，公司十大最大借款人（包括关联实体）的贷款总额约为2.413亿美元，占总贷款的9.3%[38] 各类贷款业务数据 - 2020年12月31日，商业房地产贷款为11.9亿美元，占总贷款的45.9%；商业和工业贷款为7.345亿美元，占总贷款的28.3%；住宅房地产贷款为3.82亿美元，占总贷款的14.7%[36] 贷款限额相关 - 截至2020年12月31日，银行对单一借款人的法定贷款限额为1.047亿美元，公司内部对单一借款人的贷款限额为2500万美元[46] 不同类型贷款特点 - 公司商业和工业贷款一般有可变利率，期限通常为1 - 5年；固定利率贷款期限一般为3 - 5年或包含定期利率重置[49] - 公司商业房地产贷款一般以房地产第一留置权作抵押，利率可变或固定，摊销期为10 - 20年，3 - 7年末有气球付款或利率调整[53] - 公司房地产建设贷款期限通常为6个月至2年，一般以房地产第一留置权作抵押，有浮动利率[55] - 公司1 - 4户家庭住宅抵押贷款的固定利率超过10年的通常出售，可调整利率贷款用于投资，贷款金额一般不超过评估价值的80%[58] - 公司农业房地产贷款摊销期不超过20年，贷款价值比为80%[61] - 公司提供多种贷款，包括农业经营贷款和消费贷款，农业经营贷款期限最长7年，有特定抵押物的最长5年[62] 银团贷款相关 - 公司参与银团贷款以实现资产负债表多元化、提高收益率和降低利率风险[51] 公司业务开展地区 - 截至2020年12月31日，公司通过位于阿肯色州、堪萨斯州、密苏里州和俄克拉荷马州的51家分行开展银行业务[71] 地区人口与收入预测 - 预计2021 - 2026年家庭收入将增长5.71%，堪萨斯城家庭预计增长3.5%，塔尔萨增长3.25%，威奇托增长1.5%[75] - 威奇托人口超过64万，是美国第94大城市统计区；堪萨斯城人口220万，是美国第31大城市统计区；塔尔萨人口近100万，是美国第51大城市统计区[74] 公司存款业务 - 公司提供多种存款产品，通过多种策略吸引新账户和存款增长，目标是强调核心存款并向贷款客户交叉销售[65] - 截至2020年12月31日，公司十大非经纪存款人存款达2.793亿美元，占总存款约8.1%[207] - 截至2020年12月31日，公司非经纪存款账户余额为34.1亿美元，占总存款约98.9%[207] 公司其他服务业务 - 公司提供全面的在线银行、移动银行等服务，以及商业资金管理、信托和财富管理等服务[68][69][70] 公司投资与员工情况 - 公司在信息技术系统和员工方面进行大量投资，多数其他系统由第三方服务提供商托管[77][78] - 截至2020年12月31日，公司拥有623名全职等效员工，无员工由集体谈判单位代表或参与集体谈判协议[83] 公司监管相关 - 公司作为银行控股公司，受联邦储备委员会监管，目前未选择成为金融控股公司[90][92] - 银行控股公司赎回或回购自有股权证券，若支付对价与前一年回购或赎回支付对价之和达到公司合并净资产的10%或以上，需提前通知美联储[93] - 巴塞尔III规则要求银行和银行控股公司维持最低普通股一级资本（CET1）风险加权资本比率4.5%、一级资本风险加权资本比率6%、总风险加权资本比率8%和杠杆比率4%；被视为“资本状况良好”需维持CET1风险加权资本比率6.5%、一级资本风险加权资本比率8%、总风险加权资本比率10%和杠杆比率5%，还需维持最低2.5%的CET1资本保护缓冲[100] - 2009年12月31日合并资产少于150亿美元的银行组织，可永久将2010年5月19日前发行并计入一级资本的信托优先股和累积永续优先股计入一级资本[104] - 2020年1月1日生效的最终规则规定，总资产少于100亿美元、杠杆比率大于9%、表外敞口不超过合并总资产25%、交易资产加交易负债不超过合并总资产5%的存款机构和存款机构控股公司，可选择社区银行杠杆比率框架；维持杠杆比率大于9%视为满足巴塞尔III规则资本要求；暂时不满足条件但杠杆比率大于8%有两季度宽限期[105] - 银行控股公司收购银行全部或大部分资产，或收购银行有表决权股份使其直接或间接拥有或控制超过5%有表决权股份，需获美联储事先批准[111] - 收购在证券交易法第12条下注册有一类证券的银行控股公司10%或以上有表决权股票，在特定情况下构成对公司的控制权收购[112] - 《银行控股公司法》禁止实体未经美联储事先批准，收购银行控股公司或银行25%或以上有表决权证券，或获得控制权或“控制性影响”[113] - 堪萨斯州银行在宣布股息前，需将自上次股息以来净利润的25%转入盈余基金，直至盈余基金等于总股本；若股息会使盈余基金低于银行总股本的30%，需获OSBC批准[120] - 金融机构改革、恢复和实施法案规定，美联储理事会可对不安全、不稳健银行业务或违规行为处以最高每日100万美元的民事罚款[97] - 联邦存款保险公司改进法案要求联邦银行监管机构对资本不足的附属机构采取迅速纠正措施，银行控股公司需为附属机构的资本恢复计划提供担保[107][109] - 银行向内部人士提供信贷需满足特定条件，与内部人士进行超过资本10%的资产交易需获多数无利害关系董事预先批准[123][124] - 银行资本分为五类，包括资本充足（杠杆率至少5%、CET1风险资本比率6.5%、一级风险资本比率8%、总风险资本比率10%等），截至2020年12月31日，公司超过资本充足所需水平[128][131] - FDIC为联邦保险银行存款提供最高25万美元保险，保险评估基于资产，费率可能调整，费率增加或对公司收益产生重大不利影响[132][134] - CFPB对资产达100亿美元及以上存款机构有检查和主要执法权，公司资产低于100亿美元，受CFPB规则影响，可能增加合规成本和风险[136] - 公司需遵守多项隐私相关法规，包括保护消费者金融记录机密性、限制信息共享等[139] - 公司需遵守反洗钱和反恐融资相关法规，维护相关合规计划，否则可能面临严重后果[142][143] - CRA要求监管机构评估公司满足当地社区信贷需求情况，不达标可能带来额外要求和限制[145] - 公司存贷业务受多项联邦法律约束，如《联邦诚实借贷法》《电子资金转移法》等[146][147] - 若商业房地产贷款满足特定条件（如建设等贷款占总资本100%或以上等），公司可能面临更高风险和监管分析[148] 公司面临的风险因素 - 公司盈利能力受利率波动影响，利率变化会影响净利息收入、资产和负债等[180] - 近年来利率利差收窄，可能对公司财务状况和经营成果产生不利影响，且无法预测利差是否会进一步收窄以及利率是否会维持当前水平[181] - 2017年英国金融行为监管局宣布2021年后不再强制银行提交计算LIBOR所需的利率，公司可能受到LIBOR过渡的不利影响，且无法评估最终影响[184][187] - 2020年新冠疫情对公司运营产生影响，预计2021年将继续影响公司及其客户的业务、财务状况和经营成果[189] - 公司当前增长战略是有机增长并辅以选择性收购，但可能无法成功实现有机增长或找到合适的收购目标[190][193] - 收购战略面临寻找合适候选人、吸引资金、维持资产质量等诸多风险，可能对公司业务、财务状况、经营成果和增长前景产生重大不利影响[194] - 收购市场竞争激烈，可能影响公司找到符合战略和标准的收购候选人，且可能推高收购成本[195] - 收购金融机构和分支机构涉及运营风险和不确定性，可能无法成功整合，增加运营成本并对公司产生不利影响[196] - 若公司继续增长，可能面临因规模扩大带来的风险，若管理不善，可能无法实现投资收益并影响业务战略实施[197] - 公司依赖管理团队，关键人员意外流失可能对公司业务产生重大不利影响[203] - 公司业务集中在阿肯色州、堪萨斯州、密苏里州和俄克拉荷马州，市场经济状况变化会影响公司财务状况和经营成果[203] - 金融产品和服务市场困难条件或对公司业务和运营结果产生重大不利影响[204] - 公司贷款组合增长能力受经济、竞争、还款时间和季节性等因素限制[205] - 大客户存款提取或使公司依赖更昂贵不稳定资金来源，影响净息差和运营结果[208] - 公司未来盈利能力取决于以有竞争力成本增长和维持存款的能力[209] - 公司业务战略成功依赖留住和招聘银行家的能力[210] - 拓展新市场或业务线可能不成功，影响财务状况和运营结果[212] - 公司中小客户财务资源少，经济下行或影响公司财务状况和运营结果[214] - 公司财务预测基于众多假设，实际表现可能与预测有重大差异[219] - 公司虽未经历与网络攻击或信息安全漏洞相关的重大损失，但未来可能遭受此类损失，且会导致运营成本显著增加[228] - 公司依赖第三方处理和管理记录与数据，若第三方未能充分维护内部控制或对系统进行必要更改，可能导致业务临时中断或声誉受损[231] - 公司面临员工或第三方的错误或欺诈行为导致的损失风险，可能影响业务运营、产生潜在客户责任、损害声誉并引发监管干预[232] - 若公司的企业风险管理框架无法有效降低风险和损失，可能遭受意外损失并对经营业绩产生重大不利影响[233] - 会计准则的变化可能超出公司控制，难以预测，会对公司记录和报告财务状况及经营成果产生重大影响，甚至需修订或重述前期财务报表[234][236] - 若公司因业务收购记录的商誉发生减值，可能需要计提收益费用，对业务、财务状况和经营成果产生不利影响[237] - 在某些情况下，公司可能需回购抵押贷款或赔偿买家损失，若回购和赔偿要求增加且超出潜在损失准备金，将对流动性、经营成果和财务状况产生不利影响[238] - 公司作为银行控股公司，受广泛监管，监管会增加成本并对盈利能力产生不利影响，还需投入资源以遵守法规，否则会影响财务状况和经营成果[239][240] - 法律法规、政府监管和货币政策的变化可能对公司经营成果产生重大影响，包括增加成本、降低收入、限制业务等，不遵守规定会导致制裁和声誉损害[242] - 银行监管机构定期对公司业务进行检查，若公司未能遵守监管行动，可能对业务、财务状况和经营成果产生重大不利影响[243] - 公司银行子公司Equity Bank需缴纳季度存款保险费，未来银行倒闭或使FDIC提高保费或进行特别评估，影响公司运营和分红[244] - 公司需满足监管资本要求以维持“资本充足”状态，否则影响客户信心和业务，限制增长[245] - 银行机构需持有更高比例资产作为资本，影响公司股本回报率、分红和股票回购[247] - 公司未来可能需筹集额外资本，但资本市场情况和财务表现影响筹资能力，增发股票可能稀释股东权益[248] - 持有公司25%或以上有表决权股票的实体，或行使“控制权影响”的较小比例持有者，可能被视为“银行控股公司”；银行控股公司或外国银行收购或持有5%或以上有表决权股票、非银行控股公司收购或持有10%或以上有表决权股票需获监管批准；被视为“控制”公司的股东可能需剥离超5%的不相容投资[249] - 公司需遵守保护消费者的法律，违反社区再投资法和公平贷款法等可能面临多种制裁[252] - 公司需遵守银行保密法和反洗钱法规，违反可能导致重大责任，包括罚款和监管行动[253] - 公司战略收购需获监管批准，可能不被批准或需出售分行，影响收购效益[254] - 美联储可能要求公司向子公司Equity Bank注入资本，破产时相关承诺优先于一般无担保债权人的索赔[255][256] 公司股价相关 - 公司A类普通股市场价格可能大幅波动，受多种因素影响，过去股价波动后曾引发证券集体诉讼[261][263]