贷款业务数据 - 2020年12月31日，公司商业房地产永久融资贷款总计11.5亿美元，占贷款组合的47.2%，业主自用商业房地产贷款总计4.35亿美元[40] - 2020年12月31日，公司建设和土地开发贷款未偿还余额为1.033亿美元[44] - 2020年12月31日，公司商业企业贷款总计1.871亿美元[46] - 2020年公司从STM购买贷款总额为8060万美元[54] - 2020年12月31日，公司房屋净值信贷额度（HELOC）未偿还余额总计9160万美元[56] - 2020年12月31日，公司消费贷款未偿还余额为2230万美元[59] - 截至2020年12月31日，公司修改的贷款或有修改请求的贷款总额为1.22亿美元，预计2021年延期还款情况极少[162] - 截至2020年12月31日，公司已发放4269笔薪资保护计划贷款，总额达3.194亿美元，贷款利率为1% [163] - 截至2020年12月31日，公司有1.033亿美元的建筑和土地开发贷款，无不良贷款，有120万美元的被止赎资产[174] - 截至2020年12月31日，公司有11.5亿美元的商业房地产贷款[175] - 截至2020年12月31日，房地产贷款占公司贷款总额的78.0%，为19.1亿美元[176] - 截至2020年12月31日，公司26.5%的贷款（6.489亿美元）由单户住宅房地产担保[177] - 截至2020年12月31日，公司贷款组合中47.2%为商业房地产担保贷款[178] 贷款业务相关政策 - SBA 7(a)计划通常为公司提供高达75%的本金和应计利息还款担保，特定情况下可达90%；504章贷款公司一般提供50%的融资[51] - 公司客户可从合格应收账款的75%至90%进行借款[49] 员工情况 - 2020年12月31日公司有382名员工，近75%为女性，25%为少数族裔[77] - 2021年起每位员工每年有8个带薪小时用于社区或慈善志愿活动[79] 收购相关法规 - 银行控股公司收购超过5%投票股份的银行需获美联储事先批准[90] - 银行控股公司州际收购后，控制的全国范围内保险存款不得超过10%，州内存款不得超过30%[90] - 个人或团体收购公司10%或以上普通股有控制权的可反驳推定[91] - 弗吉尼亚州法规规定，公司与持有超过10%任何类别已发行有表决权股份的股东进行重大收购交易，需至少三分之二剩余有表决权股份持有人批准[95] - 若10%股东在公司交易中受益股份增加超过5%，需获相应批准[95] - 弗吉尼亚州法律规定收购人投票权达20%、33.33%或50%时，超出部分股份无投票权，南方国民银行成立时选择不适用此规定[97] 业务操作相关 - 客户可通过Sona Mobile用认证设备存款，最高5000美元[73] - 企业客户可通过Sona Business Mobile用认证设备存款，最高10000美元[73] - 公司SABL系统可根据当下抵押品水平实时分析和调整借款可用性[72] 金融法规要求 - 《多德 - 弗兰克法案》要求资产超10亿美元金融机构建立激励薪酬规则，截至2020年12月31日相关规则未实施[100] - 《多德 - 弗兰克法案》要求上市公司至少每三年让股东对薪酬提案投票，至少每六年对投票频率投票[102] - 银行最低杠杆比率要求为4%，2019年1月1日起资本规则要求CET1有2.5%的资本保护缓冲[106][107] - 银行要达到资本充足，CET1与风险加权资产比率至少6.5%，一级资本与风险加权资产比率至少8.0%，总资本与风险加权资产比率至少10.0%，杠杆比率至少5.0%[115] - 社区银行杠杆率框架下，资产低于100亿美元且社区银行杠杆率超9%的机构被视为资本充足，南方国民银行未使用该框架[114] - CECL于2020年1月1日对公司生效，《CARES法案》允许公司推迟至2020年12月31日实施[115] - 《联邦存款保险法》规定，若银行欠FDIC保险评估费则不得支付股息，美联储政策规定银行一般应从当期营业收益中支付股息[116] - 《多德 - 弗兰克法案》设立CFPB负责银行业消费者保护，有权对公司执行广泛消费者金融保护法律[123] - 存款保险基金为每位储户在每家参保银行每个账户所有权类别的存款最高保险25万美元[124] - 自2020年3月26日起，准备金要求比率降至0%[127] - 2021年1月1日，国会通过联邦立法对联邦反洗钱法进行全面修改[131] - 若交易涉及外国资产控制办公室名单上的名字，公司需采取特定行动并通知相关当局[132] - 商业房地产贷款集中度触发指引的条件为：建设、土地开发和其他土地的总报告贷款达到银行总风险资本的100%或以上；多户和非农场非住宅物业担保的总报告贷款以及建设、土地开发和其他土地的贷款达到银行总风险资本的300%或以上[133][135] - 2020年12月18日，联邦银行机构提议新规，要求银行在“计算机安全事件”达到“通知事件”级别后36小时内通知监管机构[141] - 总资产达5亿美元或以上的参保机构须向联邦和州监管机构提交独立审计师编制的年度审计报告[141] - 总资产达10亿美元或以上的参保机构，需提交按照美国公认会计原则编制的财务报表等材料[141] - 总资产超过30亿美元的参保机构，独立审计师可能需审查季度财务报表[141] 公司评级与法案 - 公司最近一次社区再投资法案评估评级为“满意”[134] - 2020年3月《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》签署成为法律，是一个2万亿美元的立法方案[155] 公司面临的风险与挑战 - 收购银行整合可能面临关键员工流失、业务中断等困难，无法实现预期收益会影响公司股价和业绩[150][151][152] - 新冠疫情对公司业务、运营和财务状况产生不利影响，其影响程度和持续时间不确定[154] - 公司依赖第三方供应商和关键人员，面临网络安全风险，可能影响业务运营[165][166][172] - 公司经营集中在北弗吉尼亚、马里兰、华盛顿特区等地区，截至2020年12月31日，几乎所有商业房地产、房地产建设和住宅房地产贷款都发放给这些市场区域的借款人[189] - 公司多数资产和负债受利率变动影响，利率波动不可预测和控制，可能影响净利息收入及资产负债估值[192] - 公司投资证券组合包括抵押债务、机构抵押支持证券和集合信托优先证券等，市场价值可能受评级下调等因素影响[194] - 公司普通股在纳斯达克全球市场交易，但交易量低于其他大型金融服务公司，低交易量可能使股价下跌[199] - 公司依赖中介存款、FHLB预付款和其他批发资金来源实现增长战略，获取资金能力可能受多种因素影响[200] - 公司可能因未来经营结果侵蚀资本、维持超额资本或扩张等原因需要筹集额外资本，但资本获取可能受资本市场条件限制[202] - 公司可能无法按有利条件筹集资本，否则会面临监管监督和业务限制，影响运营和财务状况[205] - 公司未来可能发行优先股或债务证券，会导致普通股市场价格下跌[206] - 公司支付普通股股息受限制，主要资金来源是银行的现金股息，而银行支付股息也受法规限制[207][208] - 公司和银行受联邦和州机构严格监管，法规变化或违规会影响运营和财务结果[209][210] - 银行监管机构有权对公司采取执法行动，可能对公司产生负面影响[212] - 未能维持有效的披露控制和程序会对公司业务、运营结果和财务状况产生重大不利影响[218] 公司财务指标 - 2020年12月31日，公司其他房地产拥有量（OREO）总计310万美元[65] - 截至2020年12月31日，公司法定贷款限额约为5420万美元[62] - 2020年12月31日，公司非 performing 资产总计1750万美元，占贷款和OREO总额的0.72%，较2019年的1510万美元（占比0.69%）增加240万美元，增幅16.0%[182] - 2018年12月31日，公司非 covered 非 performing 资产为1180万美元，占非 covered 贷款和OREO总额的0.54%[182] - 公司在2020年、2019年和2018年均未发生与信用损失或证券销售相关的其他非暂时性减值费用[194] - 截至2020年12月31日，南方国民银行的杠杆、CET1风险资本、一级风险资本和总风险资本比率分别为9.69%、13.05%、13.52%和19.58%[215] - 截至2020年12月31日，银行的杠杆、CET1风险资本、一级风险资本和总风险资本比率分别为11.25%、15.83%、15.83%和17.09%[215] - 截至2020年12月31日，公司有27万美元的经纪存款，占总存款的0.01%[217] 公司证券发行情况 - 公司已发行本金总额2700万美元、利率5.875%的固定至浮动利率次级票据，2027年1月31日到期；还发行了6000万美元的固定至浮动利率次级票据，2030年到期[206]