公司基本信息 - 2019年7月1日，公司将企业名称从“太平洋城市金融公司”改为“PCB Bancorp”[16] - 银行在加利福尼亚州洛杉矶和奥兰治县设有11家全方位服务分行，在新泽西州恩格尔伍德悬崖和纽约州贝赛德各有1家分行，另有10个贷款生产办公室[13] - 公司在加利福尼亚州洛杉矶和奥兰治县设有11家全方位服务分行，在新泽西州恩格尔伍德悬崖和纽约州贝赛德各有1家全方位服务分行，并在多地设有10个贷款生产办公室（LPO）[64] - 2019年12月31日，公司有252名全职员工和4名兼职员工[66] 首次公开募股情况 - 2018年8月14日公司首次公开发行238.5万股普通股，发行价20美元，总收益4770万美元；9月5日增发12.3234万股，额外收益250万美元，首次公开募股净收益4500万美元[17] 银行贷款限额与未偿还情况 - 截至2019年12月31日，银行对单一借款人的无担保贷款限额约为3780万美元，有担保贷款限额约为6310万美元，最大未偿还贷款总额为2770万美元[21] 公司贷款组合情况 - 2019年12月31日，公司投资性贷款总额为14.50831亿美元，其中商业地产贷款8.03014亿美元，占比55.4%；住宅地产贷款2.35046亿美元，占比16.3% [28] - 2019年12月31日，公司待售贷款总额为197.5万美元，其中住宅地产贷款76万美元，占比38.5%；SBA商业定期贷款106.5万美元，占比53.9% [28] - 公司贷款组合主要分为房地产贷款、商业和工业贷款以及其他消费贷款三大类[28] 公司贷款策略与文化 - 公司核心贷款策略是通过银行建立和维护多元化贷款组合，专注于主要贷款区域内的贷款[18][19] - 公司保持保守信贷文化，有严格的承销标准，贷款审批遵循保守政策和一致的承销做法[22][25] 各类贷款期限 - 商业地产贷款期限一般最长7年，SBA地产贷款和住宅地产贷款分别最长25年和30年，建设贷款平均期限18个月[30] 可调利率贷款占比变化 - 截至2019年12月31日和2018年12月31日，可调利率贷款分别占总贷款的56.6%和65.6%[33] 建设与土地开发贷款政策 - 建设贷款政策最高贷款价值比（LTV）为70%，土地开发贷款为50%[34] 小企业管理局（SBA）贷款情况 - 银行向符合条件的企业提供最高500万美元的小企业管理局（SBA）贷款，SBA 7(a)贷款通常由SBA担保75% - 85%，最高担保金额为375万美元[40][41] 投资交易审批规则 - 投资交易金额在1000万美元以下需两名首席官员批准，1000万 - 2000万美元需管理资产负债委员会批准，超过2000万美元需董事会资产负债委员会批准[51] 存款相关数据 - 截至2019年12月31日，核心存款占总存款的74.2%[53] - 截至2019年12月31日，公司前10大客户占总存款的7.8%[54] - 截至2019年12月31日，批发存款总计1.824亿美元，占总存款的12.3%[55] - 截至2019年12月31日，总存款达14.8亿美元，2019年存款平均成本为1.62%[56] 联邦住房贷款银行（FHLB）预付款情况 - 截至2019年12月31日，公司有2000万美元未偿还联邦住房贷款银行（FHLB）预付款，额外借款能力为4.048亿美元[60] 金融法规相关 - 《多德 - 弗兰克法案》要求证券化贷款发起人或证券化发起人至少保留5%的证券化风险敞口[72] - 《经济增长法案》豁免资产少于100亿美元的银行的压力测试要求，将自动指定为系统重要性金融机构的门槛从500亿美元提高到2500亿美元[78] - 《经济增长法案》要求监管机构采用8% - 10%的社区银行杠杆率阈值，资产低于100亿美元且满足该比率的机构将被视为资本充足[76] - 2019年6月17日发布的最终规则允许资产少于50亿美元且不从事特定复杂或国际业务的机构提交最简化的报告，第一和第三季度报告数据项减少约37% [79] - 《巴塞尔协议III资本规则》于2015年1月1日对公司和银行生效，公司资产达30亿美元时将再次接受独立资本衡量[82] - 《巴塞尔协议III资本规则》规定银行初始最低资本比率：一级杠杆率4.0%、一级普通股资本与风险加权资产比率4.5%、一级资本与风险加权资产比率6.0%、总资本与风险加权资产比率8.0% [85] - 《巴塞尔协议III资本规则》规定的资本保护缓冲于2016年1月1日以0.625%开始实施，三年逐步增至2.5% [84] - 《巴塞尔协议III资本规则》规定对一级普通股资本的扣除和调整从2015年1月1日开始分四年逐步实施，初始为40%，此后每年增加20% [86] - 《巴塞尔协议III资本规则》规定风险权重类别从之前的四类扩展到更多且更具风险敏感性的类别，一般从0%到600% [88] - 巴塞尔协议III资本规则规定的最低资本比率：一级杠杆率4.0%；CET1与风险加权资产比率至少7%；一级资本与风险加权资产比率至少8.5%；总资本与风险加权资产比率至少10.5%[91] - 巴塞尔协议III资本规则修订的PCA要求下，“资本充足”的各项资本比率为：总风险资本比率10.0%、一级风险资本比率8.0%、CET1风险资本比率6.5%、一级杠杆率5.0%[93] - 符合CBLR框架需一级杠杆率大于9%、总资产少于100亿美元、表外风险敞口不超过总资产25%、交易资产和负债不超过总资产5%[96] - 联邦银行机构规定银行控股公司并购涉及超过5%投票证券、收购资产等需事先获得美联储批准[100] - 银行控股公司一般禁止直接或间接拥有或控制非银行公司超过5%的投票股份[102] - 若公司成为金融控股公司，公司和银行需资本充足、管理良好且CRA评级至少令人满意[104] - 联邦法律规定收购25%或以上银行或银行控股公司的流通投票证券被认定为“控制”[105] - 加州金融法典规定收购银行25%或以上任何类别流通投票证券需获得CDBO专员批准[106] - 公司资产至少达到30亿美元才需遵守单独的最低资本计量要求[107] - 公司支付股息受加州法律和美联储政策影响，按巴塞尔协议III规则，支付股息需维持2.5%的CET1资本留存缓冲[109][111][124] - 美联储规定，控股公司12个月内证券购买和赎回总对价超合并净资产10%需获批准[112] - 2016年7月1日起，资产低于100亿美元且获联邦保险超5年的银行，FDIC采用“财务比率法”确定存款保险评估率[119] - 《多德 - 弗兰克法案》要求FDIC确保DIF储备比率到2020年9月3日达1.35%，2019年银行支付FDIC存款保险费总计77.8万美元[120] - 2019年银行向CDBO支付监管评估费总计13.6万美元[121] - 银行与关联方“涵盖交易”与单一关联方上限为银行资本和盈余的10%，与所有关联方总计不超20%[125] - 《多德 - 弗兰克法案》要求贷款机构或证券化机构对不符合偿还能力标准的贷款保留5%的信用风险经济权益，该比例可通过法规调整[147] - 合格抵押贷款借款人总债务收入比一般不得超过43%，借款人支付的点数和费用不得超过贷款金额的3%（某些情况除外）[150] - 银行和/或经纪人对符合标准和大额贷款收取的总点数和费用限制为贷款总额的3.0%[154] - 2016年，相关机构重新提议对总资产30亿美元及以上的金融机构基于激励的薪酬进行限制，评论期已结束但最终规则未发布[159] - 2010年，联邦银行监管机构发布激励薪酬指导，基于平衡风险激励、与有效控制和风险管理兼容、强大公司治理三项原则[156] - 2013年1月10日，CFPB发布最终规则，评估借款人偿还抵押贷款相关债务能力时需考虑八个承保因素[149] - 住宅抵押贷款服务规则对“小服务机构”（服务5000笔或更少抵押贷款且仅服务自有或关联方发起或拥有的贷款的机构）有大部分要求豁免[155] - 2011年7月21日，CFPB开始运营监督和执行消费者保护法，改变了联邦消费者保护监管结构[143] 银行资本比率情况 - 截至2019年12月31日，银行资本比率超过巴塞尔协议III资本规则下“资本充足”机构的最低资本充足率指引百分比要求[90] 银行经纪存款情况 - 截至2019年12月31日，银行无需FDIC豁免即可接受经纪存款[115] 加州银行贷款上限规定 - 加州银行对单一借款人贷款上限为银行股东权益、贷款损失准备金及资本票据和债券的25%，无担保贷款不超15%[116] 银行CRA绩效评估情况 - 银行最近一次CRA绩效评估于2018年4月23日，评级为“满意”[133] 银行风险管理情况 - 联邦银行监管机构强调风险管理和内部控制重要性，银行需应对多种风险[130] 公司CRE贷款占比变化 - 截至2019年12月31日，公司CRE贷款占总风险资本的243.6%，2018、2017和2016年12月31日分别为253.6%、355.1%和352.1%[140] 公司合规相关 - 2019年4月公司同意发布同意令，取代2018年1月与FDIC和CDBO的非正式协议，需采取措施改进BSA和AML法律法规相关流程和培训[137] 公司利率风险管理 - 公司董事会ALCO每季度开会监测利率风险敏感度，确保符合董事会批准的风险限制[449] - 公司通过增加固定利率贷款比例，使资产负债表更好匹配当前和未来潜在利率环境[452] - 公司使用净利息收入风险（NII at Risk）和权益经济价值（EVE）两种方法对利率风险进行建模[453] - 2019年12月31日，利率上升200个基点时，净利息收入敏感度为20.3%，权益经济价值敏感度为7.7%[454] - 2019年12月31日，利率上升100个基点时，净利息收入敏感度为10.4%，权益经济价值敏感度为4.7%[454] - 2019年12月31日，利率下降100个基点时，净利息收入敏感度为 -11.7%，权益经济价值敏感度为 -6.1%[454] - 2018年12月31日，利率上升200个基点时，净利息收入敏感度为21.4%，权益经济价值敏感度为6.0%[454] - 2018年12月31日，利率上升100个基点时，净利息收入敏感度为11.0%，权益经济价值敏感度为3.7%[454] - 2018年12月31日，利率下降100个基点时，净利息收入敏感度为 -13.7%，权益经济价值敏感度为 -5.9%[454] 沃尔克规则影响 - 沃尔克规则目前对公司或银行运营无重大影响，但未来可能产生合规成本[164]