财务表现与预期 - 2023年信用卡和其他贷款的平均增长预期为中等个位数范围，相对于2022年[63] - 2023年净利息和非利息收入增长预期与信用卡和其他贷款的平均增长一致，不包括BJ's组合的出售收益[63] - 2023年全年净利息率预期与2022年全年19.2%的利率一致[63] - 2022年BJ's品牌联名账户占总净利息和非利息收入的约10%[63] - 截至2022年12月31日，BJ's品牌联名账户占总信用卡和其他贷款的约11%[63] - 2022年零售存款增长72%，从2021年的32亿美元增至2022年的55亿美元，占公司总资金来源的26%[406] - 截至2022年12月31日，公司拥有约4300万个活跃账户，贷款总额为201亿美元，平均账户余额为870美元[434] 业务模式与合作伙伴 - 公司通过出售Epsilon和Precima业务以及剥离LoyaltyOne部门，简化了业务模式，专注于支付、贷款和储蓄解决方案[396] - 公司合作伙伴包括大型消费品牌如AAA、Academy Sports + Outdoors、Caesars等，涵盖多个行业如服装、体育用品、健康美容等[394] - 公司通过Bread Pay技术平台为超过700家中小型零售商和商户提供分期贷款和“分拆支付”服务[430] - 公司与RBC合作，通过其PayPlan解决方案为加拿大客户提供大额商品分期付款服务，并从中收取交易和服务费用[431] - 公司通过增强的数字套件（Enhanced Digital Suite）帮助品牌合作伙伴提高在线销售转化率和平均购买价值[436] 技术与创新 - 公司通过Fiserv完成信用卡处理服务的过渡，预计将提高市场响应速度并增强数字技术集成[408] - 公司利用数据分析和人工智能技术，通过多渠道营销工具提升客户参与度和终身价值[409] - 公司在2022年投资超过1.25亿美元用于营销、技术和数字创新，并完成了Loyalty Ventures的分拆[425] 风险管理与合规 - 公司面临无法有效管理运营和合规风险的风险[65] - 公司依赖第三方供应商提供服务，供应商未能履行合同要求可能对业务产生不利影响[69] - 公司面临知识产权保护和开源软件使用的风险，可能对竞争地位和盈利能力产生负面影响[66] - 公司可能因税收立法或税务立场挑战而面临不利影响[67] - 公司通过Comenity Bank和Comenity Capital Bank运营，受联邦和州法律法规的严格监管[417] - 公司再次受到消费者金融保护局（CFPB）的监管，因其总资产连续四个季度超过100亿美元[419] - 公司必须维持CET1风险资本比率至少为7%，一级风险资本比率至少为8.5%，总风险资本比率至少为10.5%，以避免资本分配和奖金支付受限[423] - 截至2022年12月31日，公司的监管资本比率高于“资本充足”标准，并满足2.5%的资本保护缓冲要求[424] - 公司必须遵守“实力来源”原则，确保在财务压力时期为银行提供足够的资本支持[449] - 截至2022年12月31日，公司银行符合“资本充足”的监管资本标准[454] - 自2020年3月26日起，所有净交易账户的准备金要求比率降至0%，消除了所有存款机构的准备金要求[457] - 公司存款由FDIC的DIF保险，标准最高存款保险金额为每个存款人、每个受保存款机构、每个所有权类别25万美元[458] - 公司实施了身份盗窃预防计划，符合SEC和CFTC的要求[470] - 公司正在密切关注CFPB关于信用卡滞纳金的拟议规则，该规则可能将滞纳金安全港金额降至8美元[478] - 公司的最低一级杠杆比率为4%[484] 人力资源与员工管理 - 公司约95%的员工继续成功在家工作，采用完全远程或混合模式[474] - 2022年，公司完成了第二期为期六个月的学徒计划，96%的参与者成功过渡到新角色[476] - 公司2022年内部候选人填补了34%的592个新职位[503] - 公司继续通过年度员工调查和其他频繁调查收集员工反馈，并将结果提交给薪酬与人力资本委员会和董事会[503] - 公司DE&I战略涵盖四个重点领域：劳动力、工作场所、市场和社区，旨在推动多元化和包容性[505] 法律与合规 - 公司遵守《社区再投资法》，并在最近的CRA检查中获得了“优秀”评级[497] - 公司遵守《美国爱国者法案》和《银行保密法》，并建立了反洗钱合规计划[494] - 公司遵守《多德-弗兰克法案》，每年举行“薪酬发言权”投票[493] - 公司遵守《联邦储备法》第22(g)和22(h)条，限制与关联方和内部人士的交易[490] - 公司遵守《隐私、信息安全和数据保护》要求，并制定了应对网络安全事件的计划[500] - 公司遵守《外国资产控制办公室》规则，避免与受制裁国家、个人和实体进行交易[495] 市场竞争与挑战 - 公司面临来自大型金融机构和金融科技公司的激烈竞争，特别是在支付和消费者信贷领域[415] - 公司可能无法成功投资和竞争行业技术发展，从而对收入和盈利能力产生重大不利影响[71] 知识产权与法律保护 - 公司通过专利、版权、商业秘密和商标法律保护其专有信息和技术[414] 客户与产品 - 公司提供分期付款和分拆支付等产品，吸引不同年龄段的消费者，如Z世代和千禧一代更倾向于现金流管理产品[399] - 2022年全年信贷销售中，健康和美容类别占比24%，旅行和娱乐占比11%，家居占比16%，体育用品占比25%[426] 公司基本信息 - 公司总部位于俄亥俄州哥伦布市，电话为614-729-4000[509]