公司面临的竞争与市场风险 - 公司面临来自多种金融机构的激烈竞争，部分竞争对手资源更丰富、定价更激进且受监管审查少[85] - 市场利率变化会显著影响公司财务状况和经营成果，利率下降会影响净利息收入和资产负债估值[86] - 消费者和企业越来越多地使用非银行机构进行金融交易，可能导致公司手续费收入、客户存款及相关收入损失[88] 新冠疫情对公司的影响 - 2020年因新冠疫情，公司某些设备金融产品的推出和开发未达初始时间表和盈利目标[90] - 新冠疫情导致美国经济活动放缓，某些行业受重创，公司业务实践也需调整[91] - 新冠疫情可能导致公司产品和服务需求下降、贷款违约增加、抵押物价值下降等风险[94] 公司信息系统与运营风险 - 公司信息系统可能遭受网络攻击等安全事件，需投入资源应对，还可能面临诉讼和财务损失[97] - 公司依赖外部供应商提供产品和服务，供应商不履约或协议不利会影响公司运营和财务状况[99] - 公司或第三方供应商的信息系统故障、安全漏洞会影响业务运营，可能导致声誉受损和财务损失[101] - 员工或客户欺诈可能使公司遭受财务损失、监管制裁和声誉损害[102] 公司风险管理框架局限性 - 公司企业风险管理框架旨在平衡风险与回报，但存在固有局限性，若无效可能导致意外损失和业务运营受重大不利影响[103] 2021年12月31日公司贷款组合构成 - 2021年12月31日，公司贷款组合中多户家庭抵押贷款为4.261亿美元，占总贷款的40.6%；非业主自用非住宅房地产贷款为8190万美元，占总贷款的7.8%；商业房地产贷款是银行1.723亿美元总风险资本的294.98%[106] - 2021年12月31日，公司多户家庭贷款中有6750万美元，占多户家庭贷款总额的15.8%，符合监管资本规则下50%的风险权重[108] - 2021年12月31日，公司设备融资组合总额为4.021亿美元，占总贷款组合的38.3%[110] - 2021年12月31日，公司对各类医疗保健提供商的贷款和未使用承诺为1.16亿美元[111] 公司资本要求与达标情况 - 联邦法规规定的最低资本要求为：普通股一级资本比率4.5%；一级风险资产资本比率6%；总资本比率8%；一级杠杆比率4%[120] - 法规还规定了2.5%的资本保护缓冲，以及普通股一级资本比率7%、一级风险资产资本比率8.5%、总资本比率10.5%的最低比率[121] - 2021年12月31日，银行已满足所有资本要求，包括全部2.5%的资本保护缓冲[122] 公司资金维持要求 - 公司需维持至少500万美元的现金、流动资产和信贷额度以支持银行[129] LIBOR指数相关情况 - 2021年12月31日，公司有1.024亿美元（占贷款组合的9.7%）的贷款以LIBOR为指数[140] - LIBOR指数将于2023年6月30日停止用于美元定价[140] 新会计标准影响 - 新会计标准CECL将于2022年12月15日后的第一个财年生效，或增加贷款损失准备金[138] FDIC存款保险评估范围 - FDIC存款保险评估范围为总资产减有形股权的1.5至30个基点[128] 公司业务开展区域 - 公司在芝加哥大都会区有19个银行办事处和1个公司办公室开展业务[145] 财政刺激措施对公司业务影响 - 美国政府2020 - 2021年的财政刺激措施影响贷款需求和存款供应[131] 当地经济对公司业务影响 - 公司多数贷款和存款活动集中在芝加哥大都会区，当地经济状况影响业务[134] 公司股权相关规定影响 - 公司章程和细则等规定使公司收购和董事罢免更困难，限制大股东投票权[142] 气候变化对公司业务影响 - 气候变化相关的法律、法规和行为变化或影响公司业务和客户信用状况[144] 公司股票回购情况 - 2021年公司未销售未注册股票，截至2021年12月31日，已回购7317771股普通股，授权回购额度还剩242984股[148] - 2021年10月1日至11月30日，公司分别回购99410股和46238股普通股，均价分别为11.53美元和11.30美元[151] 2021年公司财务关键指标变化 - 2021年公司实现净利润740万美元，基本和摊薄后每股收益为0.53美元[155] - 2021年净利息收入下降210万美元（4.6%），非利息收入增加32.3万美元（6.0%），非利息支出增加250万美元（6.5%）[155] - 2021年总贷款增加4160万美元（4.2%）至10.44亿美元，商业贷款和租赁增加8450万美元（20.9%）至4.895亿美元[156] - 2021年12月31日，不良贷款与总贷款比率为0.07%，不良资产与总资产比率为0.09%，贷款损失准备金降至总贷款的0.64%[157] - 2021年总存款增加9490万美元（6.8%），核心存款占总存款的86.1%，活期存款占23.0%[158] - 2021年12月31日，公司一级杠杆率为9.32%，全年维持季度股息率为每股0.10美元，回购1541280股普通股[159] - 2021年公司每股账面价值增长1.6%，至12月31日为每股11.90美元[159] - 2021年公司总资产为17.00682亿美元，净贷款为10.44207亿美元，证券公允价值为8569.4万美元，存款为14.88431亿美元[165] - 2021年净收入为740万美元，2020年为920万美元，基本和摊薄后普通股每股收益分别为0.53美元和0.61美元[169] - 2021年净利息收入为4380万美元，较2020年的4590万美元减少210万美元，降幅4.6%[174] - 2021年净息差为2.70%，较2020年的2.91%下降21个基点；净利息收益率为2.78%，较2020年的3.09%下降31个基点[173][174] - 2021年生息资产平均收益率为2.95%，较2020年的3.56%下降61个基点，降幅17.1%；计息负债成本率为0.25%，较2020年的0.65%下降40个基点，降幅61.5%[173][174] - 2021年平均生息资产总额为15.76亿美元，较2020年的14.84亿美元增加9220万美元；平均计息负债为11.26亿美元，较2020年的10.69亿美元增加5690万美元[173][174] - 2021年贷款利息收入中，薪资保护计划贷款摊销费用为79.4万美元，2020年为16.2万美元[174] - 2021年贷款利息收入较2020年减少527.9万美元，证券利息收入减少62.2万美元，FHLB和FRB股票利息收入减少5万美元，其他利息收入减少40.3万美元[176] - 2021年储蓄存款利息支出较2020年减少26万美元，货币市场账户减少49.1万美元，NOW账户减少8.2万美元，定期存款减少416.2万美元，借款和次级票据增加56.7万美元[176] - 2021年贷款损失回收120万美元，2020年贷款损失拨备5.5万美元[179] - 2021年集体评估减值贷款的贷款损失准备金为670万美元，较2020年的770万美元减少100万美元，降幅13.4%；集体评估减值贷款增加4100万美元，增幅4.1%[179] - 2021年非利息收入增至570万美元，较2020年的540万美元增加32.3万美元，增幅6.0%[181] - 2021年非利息支出增至4090万美元，较2020年的3840万美元增加250万美元，增幅6.5%[182] - 2021年所得税费用为230万美元，低于2020年的360万美元，有效税率从2020年的28.18%降至24.07%[183] - 截至2021年12月31日，总资产增至17.01亿美元，较2020年的15.97亿美元增加1.038亿美元，增幅6.5%[184] - 贷款组合中，多户房地产贷款减少2610万美元，降幅5.8%；非住宅房地产贷款减少550万美元，降幅5.0%；商业贷款和租赁增加8450万美元，增幅20.9%；一至四户住宅抵押贷款减少1160万美元，降幅27.7%[185] - 截至2021年12月31日，贷款损失准备金降至670万美元，较2020年的770万美元减少100万美元，降幅13.4%[186] - 截至2021年12月31日，总负债增至15.43亿美元，较2020年的14.24亿美元增加1.193亿美元，增幅8.4%[188] - 2021年公司发行2000万美元次级票据[188] - 截至2021年12月31日，股东权益为1.575亿美元，低于2020年的1.729亿美元[189] - 2021年证券投资中，美国国债增加7660万美元，使证券总额从2020年的2380万美元增至8570万美元[184] 2021年公司贷款组合详细情况 - 截至2021年12月31日，公司持有的FRB普通股总成本为470万美元，FHLB普通股总成本为280万美元，拥有9602股超额FHLB普通股[195] - 2021年贷款组合总额为10.50638亿美元，其中多户家庭抵押贷款4.26136亿美元占比40.56%，商业贷款和租赁4.89512亿美元占比46.59% [197] - 与2020年相比，2021年一至四户家庭住宅贷款金额从4.1691亿美元降至3.0133亿美元，占比从4.13%降至2.87% [197] - 2021年到期一年以上的贷款中，预定（固定）利率贷款为3.38908亿美元，可调利率贷款为4.41981亿美元，总计7.80889亿美元[199] - 截至2021年12月31日，公司多户家庭抵押贷款中，芝加哥都会区占比54.8%金额为2.336亿美元，德克萨斯州占比19.2%金额为8160万美元，佛罗里达州占比10.8%金额为4610万美元，科罗拉多州占比7.3%金额为3110万美元[200] - 2021年贷款组合到期情况：一年及以内到期金额为2.69749亿美元，五年内到期金额为4.04973亿美元，15年内到期金额为1.63813亿美元，15年以后到期金额为2.12103亿美元[201] - 截至2021年12月31日，公司有一笔记录投资为1万美元的商业贷款处于不良状态[202] - 公司对房地产抵押品和其他止赎资产制定退出策略，截至2021年12月31日，基本所有受损房地产贷款抵押品和止赎资产按“现状”估值[205] - 对于大多数受司法止赎程序约束的房地产抵押品，公司按资产价值的10.0%扣除以确定预期销售成本；对于其他房地产，按7.0%扣除[205] - 2021年净递延贷款发起成本为28.4万美元，贷款损失准备金为671.5万美元，净贷款总额为10.44207亿美元[197] 2021年公司不良资产与贷款损失相关情况 - 2021年末不良资产总计150万美元，2020年末为140万美元[209] - 2021年有两笔住宅贷款和一笔商业贷款（账面余额450万美元）转入止赎资产[209] - 2021年末分类贷款包括48.2万美元的正常次级贷款和74万美元的不良贷款，另有150万美元的贷款被指定为特别提及[217] - 2021年贷款损失回收120万美元，2020年计提贷款损失准备5.5万美元[229] - 截至2021年12月31日，集体评估减值的贷款损失准备部分较2020年末减少100万美元，降幅13.4%，至670万美元[229] - 截至2021年12月31日，单独评估减值的贷款准备金较2020年末增加2000美元，至3万美元[229] - 2021年净回收额为20.4万美元，2020年为6.4万美元[229] - 2021年非应计贷款中，一至四户家庭住宅为36.7万美元，2020年为92.5万美元；非住宅房地产为29.7万美元，2020年为29.6万美元；商业贷款和租赁为7.6万美元，2020年无此项数据[207] - 2021年贷款损失准备与不良贷款的比率为895.33，2020年为634.81，2019年为901.06[208] - 2021年净回收（冲销）与平均未偿还贷款的比率为0.02%，2020年为0.01%，2019年为 - 0.37%[221] - 2021年12月31日贷款损失准备金为671.5万美元，贷款余额为10.50638亿美元[233] 2021年12月31日公司存款相关情况 - 2021年12月31日存款总额为14.88亿美元，其中计息存款11.46亿美元，非计息活期存款3.422亿美元[234] - 2021年12月31日未到期定期存款为2.069亿美元，其中1.674亿美元期限为一年或更短[234] - 2021年12月31日和2020年未保险存款分别为3.598亿美元和2.483亿美元[237] 2021年公司债务发行与借款情况 - 2021年4月