贷款总额及期限结构 - 2022年贷款总额为83.35亿美元，2021年为68.26亿美元，2020年为80.81亿美元[17] - 2022年贷款按合同最终到期日划分，一年以内到期的贷款为5.87033亿美元，一到五年到期的为30.88183亿美元，五到十五年到期的为22.95139亿美元，超过十五年到期的为23.64954亿美元[33] - 2022年12月31日，一年后到期的固定利率贷款为35.87501亿美元，可变利率贷款为41.60775亿美元[34] 各类贷款占比及相关情况 - 2022年末商业房地产贷款占监管资本的259%，建筑房地产贷款占监管资本的26%[19] - 2022年末Firestone剩余贷款组合为1.33亿美元，正在逐步减少[28] 贷款发放规则 - 一般情况下，商业房地产贷款发放金额可达评估价值的80%，指定特殊物业类型的子限额为75%或更低[21] - 建设贷款的最高贷款价值比遵循FDIC监管限制，最高可达85%，土地收购贷款在未开发土地上的最高贷款价值比为50%[23] - 商业和工业贷款的贷款价值比通常不超过有序清算价值或借款人财务报表中报告的账面价值的80%[24] - 大部分优质房屋净值贷款为优质房屋净值信贷额度，最高综合贷款价值比为85%[31] 贷款相关财务指标比率 - 2022 - 2020年贷款信用损失准备金与总贷款的比率分别为1.15%、1.55%、1.58%[44] - 2022 - 2020年非应计贷款与总贷款的比率分别为0.37%、0.52%、0.80%[44] - 2022 - 2020年贷款信用损失准备金与非应计贷款的比率分别为309.41%、300.33%、196.01%[44] - 2022 - 2020年净冲销与平均贷款的比率分别为0.27%、0.29%、0.41%[44] 贷款信用损失准备金情况 - 2022年末贷款信用损失准备金总额为96270千美元，占总贷款的1.2%；2021年为106094千美元，占比1.6%；2020年为127302千美元，占比1.6%[46] 贷款管理及处理规则 - 商业房地产一般在联邦监管监测指南内管理，非业主占用商业房地产为风险资本的300%，建筑贷款为100%[38] - 多数情况下，各类商业专业贷款的持有限额低于各监测类别未偿还贷款风险资本的100%[38] - 若不良贷款处理流程未能使贷款恢复正常，银行通常会在逾期第90天发起止赎或其他程序[39] - 贷款一般在逾期90天停止计息，部分有充分担保且处于催收过程的贷款除外[39] 债务情况 - 2022年末公司有1500万美元和700万美元的信托优先债务未偿还，还有1亿美元次级票据[62] 财富管理集团业务 - 2022年末财富管理集团管理的总资产为17亿美元[68] 存款情况 - 2022 - 2020年存款总额分别为97.972亿、100.689亿和102.718亿美元，加权平均利率分别为0.9%、0.3%和0.7%[60] - 2022年和2021年末估计未保险存款分别为38亿和37亿美元[60] - 2022年末超过25万美元的定期存款中，三个月及以内、3 - 6个月、6 - 12个月、超过12个月的估计总额分别为3811.7万、4266.8万、1.42382亿和2.18675亿美元[60] - 2022年活期存款、NOW及其他、货币市场、储蓄、定期存款占总存款的比例分别为30%、14%、29%、11%、16%，加权平均利率分别为0%、0.4%、0.5%、0.1%、0.9%[60] 员工薪资及福利 - 公司将最低起薪提高到每小时17美元[72] - 约97%的员工有资格享受福利[75] - 公司全职等效员工总数为1310人，留存率为71%，晋升率为20%，最低起薪为每小时17美元，员工平均任期为7年[83] 员工构成 - 公司员工中女性占比67%，少数族裔占比13%；董事会中女性占比31%，少数族裔占比31%；经理层（高管及以上）中女性占比20%，少数族裔占比4%；高管管理层中女性占比36%，少数族裔占比14%[86] 企业社会责任 - 自2020年推出项目以来，已向代表性不足的企业主发放近150万美元[89] 银行法规限制 - 马萨诸塞州银行法规定，单一借款人对机构的总债务不得超过该机构资本总额的20.0%[98] - 联邦法规要求联邦存款保险公司（FDIC）承保的存款机构满足多项最低资本标准，包括普通股一级资本与风险加权资产比率为4.5%、一级资本与风险加权资产比率为6.0%、总资本与风险加权资产比率为8.0%，以及一级资本与总资产杠杆比率为4.0%[100] - 若机构未持有相当于普通股一级资本与风险加权资产2.5%的“资本留存缓冲”，将限制资本分配和某些管理层自由裁量奖金支付[100] 银行资本状况 - 银行被视为“资本充足”需满足总风险资本比率10.0%或更高、一级风险资本比率8.0%或更高、杠杆比率5.0%或更高、普通股一级资本比率6.5%或更高；“资本适当”“资本不足”“严重资本不足”“资本严重不足”也有对应比率要求[106] - 截至2022年12月31日，银行符合“资本充足”标准[109] 银行关联交易限制 - 银行与关联方的“涵盖交易”对单个关联方限制为机构资本存量和盈余的10%，所有关联方交易总额限制为20%[110] 银行存款保险 - FDIC为银行存款账户提供最高25万美元的保险[113] 银行评估率 - 截至2022年12月31日，总资产超100亿美元机构的评估范围为1.5至40个基点；2023年1月1日起，银行规模机构评估率为2.5至42个基点[114] 银行股权收购及交易监管 - 公司收购银行或银行控股公司超5%的任何类别有表决权股份需美联储事先批准[120] - 银行控股公司一般禁止从事非银行业务，收购非银行公司超5%有表决权股份，但有部分例外情况[121] - 公司回购或赎回已发行股权证券，若总对价与前12个月此类交易净对价之和达公司合并净资产10%或以上，需提前书面通知美联储[126] - 依据《银行控制权变更法》，收购公司25%或以上任何类别有表决权股份需提前60天书面通知美联储且未收到反对通知[129] 银行合并监管 - 公司合并需获股东和监管批准，联邦银行监管机构批准后美国司法部有15 - 30天异议期[133] - 银行合并时联邦监管机构需评估财务、社区服务等多方面因素[133] - 银行合并时马萨诸塞州监管机构需考虑竞争和公共便利等因素[133] 银行投资证券情况 - 市政债券和债务、抵押贷款支持证券、其他债券和债务的摊销成本总额分别为33.27亿、185.36亿和5.84亿美元，加权平均收益率分别为4.3%、1.5%和2.0%[53] 员工激励与管理 - 公司推出全公司范围的奖励和认可计划、增强假期福利、引入健康日等措施，改善了员工留存率和敬业度[79] - 公司为员工提供健身、体重和身心费用报销，以及全年各种健康相关活动日程[81] - 公司预计长期维持混合办公模式，并投资于技术[82] 银行子公司情况 - 公司全资拥有伯克希尔银行，银行拥有费尔斯通金融有限责任公司等子公司[91] 银行分行分布 - 截至2022年12月31日，银行在纽约、佛蒙特州、康涅狄格州、罗德岛州以及马萨诸塞州设有分行[104] 银行过往排名 - 2021年公司是按交易量排名前50的银行自动清算所发起行之一[77] 公司面临的风险 - 公司使用新技术面临安全和运营风险，可能损害声誉和业务[165] - 公司面临网络安全风险，包括拒绝服务攻击、勒索软件、黑客攻击和身份盗窃等[169] - 公司使用衍生金融工具和维持代理行关系，面临金融、声誉和运营风险[174][175] - 公司业务高度依赖外部供应商，供应商表现不佳可能产生重大不利影响[176] - 新产品和服务的开发可能增加公司成本并带来运营风险[177] - 公司调整零售交付模式以适应消费者偏好，可能对收益产生负面影响[180] 利率基准变更 - LIBOR于2021年12月31日停止用于新合同，2023年6月30日后停止发布，公司自2022年1月1日起采用SOFR作为新合同的首选基准[183][184] 市场利率影响 - 市场利率变化会影响公司净利息收入、产品需求、资产价值等，进而影响收益和财务状况[186][187] 资金来源风险 - 公司的批发资金来源可能不足以替代到期存款，支持运营和未来增长[191] 资本分配限制 - 公司偿债、支付股息和回购股票依赖银行的资本分配，而这种分配受监管限制[193] 监管严格性 - 公司总资产超100亿美元，受主要监管机构和消费者金融保护局更严格监管[205] 公司股权投票规则 - 持有超过10%普通股的受益所有人投票权受限[207] - 某些业务合并需超级多数投票通过[207] - 董事任期为一年[207] - 提名公司董事会选举及股东会议提案需提前通知[207][208] - 与利益相关股东进行业务合并三年内受限，除非满足特定条件[208] 市场流动性及投资影响 - 二级市场流动性长期不足或降低公司贷款产量和经营业绩[197] - 投资证券价值下降或致减记，减少收益[199] 法律法规影响 - 新法律法规或影响业务活动，增加运营成本[201] 公司股价情况 - 公司普通股交易历史特点为低交易量，股价波动或使股东投资价值突然下降[213]