公司运营部门收入贡献 - 公司有商业、消费者和财富三个运营部门，2021年分别贡献53%、23%和23%的总部门税前收入[19] 公司监管限制与评级 - 公司作为银行控股公司，收购银行超5%有表决权股份需美联储事先批准，收购非银行公司超5%有表决权股份受限制[23] - 银行当前社区再投资法案（CRA）评级为“杰出”[23] 金融监管政策变化 - 2018年经济增长、监管放松和消费者保护法案将资产门槛从500亿美元提高到2500亿美元，资产低于100亿美元的存款机构可豁免沃尔克规则[30] - 多德 - 弗兰克法案将最低指定储备比率从1.15%提高到1.35%，要求在2020年9月30日前达到该比率[32] - 2018年法案取消资产低于2500亿美元银行依据多德 - 弗兰克法案进行的压力测试，公司继续按内部标准进行定期压力测试[38] 银行资本与保险相关 - 银行的存款基本由联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险基金（DIF）保险，限额一般为每个存款人每个账户所有权类别25万美元，2021年公司存款保险费用为910万美元[32] - 巴塞尔协议III要求银行组织普通股一级资本与风险加权资产的最低比率为4.5%，普通股一级资本保护缓冲为风险加权资产的2.5%，2021年底公司资本比率远超该最低比率[36] - 依据联邦存款保险公司改进法案（FDICIA），资本比率达到一定标准的银行被归类为资本充足，银行一直保持高于“资本充足”标准的监管资本比率[37] 银行关联交易限制 - 银行子公司及其子公司与关联方的“涵盖交易”总额不得超过银行子公司资本存量和盈余的10%，与所有关联方的“涵盖交易”总额不得超过20%[42] 公司收入结构 - 公司净利息收入是总收入最大来源，2021年占总收入60%[59] 宏观经济与利率环境 - 2020年美国经济因新冠疫情进入衰退，2021年显著改善，但疫情未消退仍可能影响美国经济[49] - 美联储将基准利率降至0 - 0.25%，未来政策变化或导致利率升降[60] 公司业务到期情况与利率转换 - 2021年12月31日，公司约有19亿美元商业贷款、14亿美元衍生品合约（名义价值）和8.4亿美元投资证券预计在2023年6月30日后到期[66] - 公司2021年12月停止签订以美元伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）为参考利率的新贷款合同[66] 公司业务区域分布 - 公司主要通过密苏里州、堪萨斯州、伊利诺伊州中部、俄克拉荷马州和科罗拉多州提供金融服务，在其他州的银行业务占比不高[51] 公司面临的风险 - 公司面临市场、竞争、监管合规、流动性资本、运营等多种风险[47][52][55][58][64] LIBOR过渡计划 - 公司建立了LIBOR过渡计划，预计2022年完成受影响系统的代码安装和测试[65] 公司收入依赖与影响 - 公司依靠子银行的股息获得大部分收入，子银行若无法支付股息，公司财务状况和经营业绩将受重大不利影响[62][63] 公司资产估值影响 - 公司资产估值的方法、模型、估计和假设可能导致资产估值变化，影响财务状况和经营业绩[68] 公司第三方供应商风险 - 公司运营依赖第三方供应商，存在供应商不履约风险，可能对业务、财务状况和经营成果产生重大不利影响[72] 公司系统更换风险 - 2022年第一季度公司更换核心客户和存款系统及其他辅助系统，转换后可能面临运营风险[74] 公司贷款信用损失准备 - 2021年12月31日贷款信用损失准备和未使用贷款承诺负债反映管理层对贷款组合预期信用损失的估计[75] 公司会计标准变化影响 - 2020年1月1日起公司采用新会计标准“金融工具信用损失的计量”，信用损失准备的确定方式改变，未来信用损失拨备可能更不稳定[76] 公司投资组合风险 - 公司投资组合价值可能因投资证券基础抵押品信用质量恶化而受到不利影响[78] 公司新业务风险 - 公司开展新业务或推出新产品和服务可能面临风险，若管理不善可能对财务状况和经营成果产生重大不利影响[79] 公司网络安全风险 - 成功的网络攻击或计算机系统漏洞可能严重损害公司、其声誉和客户[80] 公司技术变革风险 - 金融服务行业技术变革迅速，公司若无法跟上技术变革或完成技术系统更换，可能对业务、财务状况和经营成果产生重大不利影响[82][84] 公司人才风险 - 公司的成功在很大程度上取决于吸引和留住关键人才的能力，关键人员流失可能对业务产生重大不利影响[85] 公共卫生对公司影响 - 公共卫生威胁或传染病爆发已对公司运营和财务业绩产生不利影响，且预计将继续产生不利影响[86]