公司财务数据关键指标 - 截至2021年12月31日，公司合并资产24.18亿美元，贷款15.18亿美元，存款21.55亿美元，股东权益2.115亿美元[27] 公司收购情况 - 2008年3月14日，银行收购3家分行，承担6440万美元存款，获得1260万美元贷款[23] - 2009年5月29日，公司收购Canton Bancorp, Inc.，其资产8110万美元，贷款5880万美元，存款7290万美元[24] - 2011年4月8日，公司收购FOFC，Capital Bank资产2.544亿美元，贷款1.707亿美元，存款1.992亿美元[25] - 2013年11月23日，银行收购6家分行，获得1.777亿美元存款和120万美元贷款[26] 利率政策变化 - 2020年12月，LIBOR管理员宣布2021年12月31日后停止公布一周和两月期美元LIBOR，2023年6月30日后停止公布其他期限美元LIBOR，公司计划2022年起使用SOFR等参考利率[42] 财富管理业务数据 - 截至2021年12月31日，财富管理业务管理或管理资产23.25亿美元，其中为公司管理或管理资产3.442亿美元[53] 公司发展历程 - 公司于2000年6月成为金融控股公司，2001年9月成立金融服务子公司CFS，2016年5月成立附属保险公司CRM[22] 公司增长战略 - 公司增长战略是利用分支和数字网络建立客户关系，发展贷款和存款，强调获取稳定低成本存款[28] 银行贷款组合分类 - 银行贷款组合分为商业和农业、商业抵押、住宅抵押和消费贷款四大类[39] 公司分行分布 - 公司在纽约13个县和宾夕法尼亚州布拉德福德县运营31家分行[55] 公司员工情况 - 截至2021年12月31日，公司拥有337名全职等效员工，女性占比72%，男性占比28%，平均任期8.9年，高管团队平均任期12年[61] 银行控股公司股份限制 - 银行控股公司未经美联储事先批准，不得直接或间接拥有或控制任何银行超过5%的有表决权股份[70] 银行贷款限额规定 - 银行对单一或相关借款人的贷款或信贷展期一般不得超过其未受损资本和盈余的15%，若有额外10%的易变现抵押物担保，可额外放贷[85] - 截至2021年12月31日，银行对单一借款人无抵押物担保的法定贷款限额为3150万美元，有抵押物担保的为3460万美元，内部贷款限额为1500万美元[85] 银行控股公司股权交易规定 - 银行控股公司若购买或赎回已发行股权证券，总对价与前12个月此类交易净对价之和达到公司合并净资产的10%或以上，需提前书面通知美联储[82] 公司市场拓展 - 2021年公司进入布法罗都会区新市场，该地区是纽约州第二大人口中心[57] 公司薪酬福利 - 公司提供包括基本工资、激励计划、401(k)匹配等在内的全面薪酬福利[62] 公司监管情况 - 公司受联邦储备委员会、纽约州金融服务部等多部门监管，需遵守多项法规[67] 银行分行设立规定 - 纽约州特许会员商业银行经批准可在纽约州内设立分行，但在人口少于5万且已有其他银行总部的社区除外[87] 银行股息支付 - 截至2021年12月31日，银行无需事先批准即可向公司支付约3890万美元的股息[88] 银行关联交易限额 - 银行或其子公司与任一关联方进行“涵盖交易”的限额为银行资本股本和盈余的10%，与所有关联方的涵盖交易总额不得超过资本股本和盈余的20%[91] 银行评估费率 - 资产低于100亿美元的机构（如银行）的评估费率范围为1.5至30个基点[95] 银行资本标准 - 银行需满足的最低资本标准包括：普通股一级资本（CET1）比率为风险加权资产的4.5%，统一杠杆比率为4%，一级资本与风险加权资产比率为6%，总资本比率至少为8%；被视为资本充足时，CET1比率需达6.5%，一级资本比率为8%，总风险资本比率为10%，杠杆比率为5%[98] 银行资本保护缓冲 - 银行需维持的资本保护缓冲为普通股一级资本与风险加权资产的2.5%[101] 银行控股公司合并资本要求 - 公司资产达到30亿美元后才需遵守美联储适用于银行控股公司的合并资本要求[103] 社区银行杠杆比率 - 2020年第二季度至年底社区银行杠杆比率为8%，2021年为8.5%，2022年1月1日起将恢复至9%，银行未选择使用该比率[106] 银行资本分类 - 银行资本分类包括资本状况良好（杠杆资本至少5%、CET1风险资本6.5%、一级风险资本8%、总风险资本10%）、资本充足（杠杆资本至少4%、CET1风险资本4.5%、一级风险资本6%、总风险资本8%）等五类[107] 资本不足银行处理规定 - 资本不足的州成员银行需在45天内向美联储提交资本恢复计划，担保上限为银行被通知资本不足时总资产的5%与恢复至资本充足所需金额中的较低者[110] 银行CRA绩效评估 - 银行在2019年10月7日美联储进行的社区再投资法案（CRA）绩效评估中获得“满意”评级[114] 相关法案影响 - 《CARES法案》于2020年3月27日成为法律，提供超2万亿美元抗疫和刺激经济，允许金融机构暂停贷款修改相关会计要求至2022年1月1日或总统宣布紧急状态结束后60天，CBLR临时降至8%，2021年升至8.5%，之后恢复至9%，联邦支持房贷借款人可申请最长360天宽限期[122] - 《纽约州2020年新冠紧急驱逐和止赎预防法案》将住宅驱逐、止赎程序等暂停至2022年1月15日[123] - 《监管救济法案》于2018年5月24日颁布，资产低于100亿美元银行可豁免部分合格住宅抵押贷款偿还能力要求，农村地区低于40万美元交易无需评估，发起少于500笔开放式和封闭式抵押贷款银行可豁免HMDA扩展数据披露，资产10亿美元以下社区银行杠杆率为8%-10%[125] - 《多德 - 弗兰克法案》于2010年7月21日颁布，创建消费者金融保护局，改变存款保险评估方式，修订监管资本要求，规定贷款证券化发起人需保留一定风险等[126] 疫情对公司业务影响 - 新冠疫情导致美国经济活动放缓，公司业务受影响，如需求可能下降、贷款违约等问题可能增加、网络安全风险上升等[133][134] 经济状况对公司业务影响 - 公司业务受美国金融市场和经济状况影响，特别是纽约和宾夕法尼亚的不利情况，经济因素恶化会影响公司业务和运营结果[138] - 业务和经济状况下滑或疲软可能导致公司贷款和服务需求减少、资产价值下降、无形资产减值、借款人违约增加[139] 银行法规遵守情况 - 银行需遵守《公平信贷机会法》《纽约行政法》等联邦法规，监管机构可对违规机构采取执法行动[115] - 银行受《美国爱国者法案》约束，需建立反洗钱计划，美联储在审批合并等申请时会考虑银行反洗钱有效性[119] 子公司监管情况 - CFS保险业务受纽约州金融服务部监管，经纪业务受美国证券交易委员会和金融业监管局监管；CRM受内华达州监管并接受定期检查[120][121] 公司贷款组合数据 - 2021年12月31日，公司商业房地产和商业贷款组合总计10.60亿美元，占总贷款的69.8%[142] - 2021年12月31日，银行非牵头的贷款参与余额总计1.235亿美元，占贷款组合的8.14%[145] - 2021年12月31日，市场区域外商业和工业贷款参与总计1170万美元，占商业和工业贷款组合的4.54%；商业房地产贷款参与总计30万美元，占商业房地产贷款组合的0.03%[145] - 2021年12月31日，汽车贷款总计1.186亿美元，占总贷款组合的7.8%[147] 银行贷款违约情况 - 银行在一笔约3600万美元的商业信贷安排中拥有420万美元的参与权益，借款人因欺诈活动违约，2020年4月23日公司收到牵头银行支付的461309美元，仍在追偿剩余370万美元及累计费用[156] 美联储加息情况 - 2022年3月16日，美联储联邦公开市场委员会将基准利率上调0.25%，预计未来一年可能会有多次加息[159] 公司面临的风险因素 - 公司面临经济状况、行业竞争、监管审查等因素影响，可能削弱评估客户信用能力、增加成本并限制业务机会[140] - 公司商业房地产和商业贷款增加信用风险，需遵循监管指导进行风险管理[141] - 公司面临欺诈活动风险，可能对财务业绩和经营成果产生不利影响[154] - 公司面临运营风险，包括员工欺诈、交易处理错误等，保险可能无法覆盖损失，还可能面临法律诉讼和声誉损害[189] - 银行业技术变革迅速，公司若不能适应，可能影响业务和财务状况，且竞争对手在技术投资上资源更丰富[192] - 公司计算机系统和网络安全若出现故障或被攻击，可能增加运营成本、面临诉讼和声誉损害，虽有网络责任保险但有覆盖限制[193][194] - 公司会计政策和估计对财务报告至关重要，实际结果可能与估计有重大差异，如贷款损失准备金增加会影响财务状况[196] - 美国财务会计准则委员会（FASB）和美国证券交易委员会（SEC）会改变财务会计和报告标准，可能要求公司追溯调整，影响财务报告和状况[198] - 新信贷损失标准ASU 2016 - 13于2023年1月1日起生效，或对公司经营业绩和财务状况报告产生负面影响[199] - 公司需定期对商誉进行减值测试，若确定减值，收益和商誉账面价值将减少[201] - 公司增加使用衍生金融工具，主要是利率互换，面临交易对手银行的金融和合同风险[202] - 财富管理业务受股市波动、法规变化、金融顾问离职等因素影响，可能导致费用和佣金下降或投资组合交易损失[203] - 公司面临与受托责任相关的索赔和诉讼风险，若不利解决，可能产生财务负债并损害市场形象[204] - 自然灾害、健康紧急情况、网络攻击、军事冲突等可能影响全球市场，进而影响公司业务流动性和财务状况[207] - 通胀上升会使公司投资证券价值下降，增加非利息支出，还可能影响客户还款能力[208] - 公司普通股交易不活跃，股价波动大，股东可能无法按期望的数量、价格和时间出售股票[209][210] - 公司作为控股公司依赖子公司分红，银行向公司支付股息受法规限制，可能影响公司向普通股股东支付股息[211] - 公司的公司章程、细则以及相关法律规定，可能延迟或阻止第三方收购，影响公司普通股市场价格[213][214] 新会计标准影响 - 新的会计标准CECL将于2023年1月1日起生效，可能要求公司增加贷款损失准备金并增加数据收集和审查工作[151] 公司分行开设情况 - 2021年公司在纽约克拉伦斯开设新的全方位服务分行，新分行初期因开销和业务启动阶段不贡献运营利润[169] 公司收购风险 - 2011年公司收购FOFC，2013年从美国银行收购六个分行，收购存在无法实现预期成本节约等风险[170][171] LIBOR替换影响 - 自2021年底起，伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）将不再以当前形式得到支持，公司持有与LIBOR挂钩的资产、负债和衍生品，尚无法预测利率指数替换的财务影响[177] 银行和解事件 - 2021年6月24日，银行就间接汽车贷款计划涉嫌违反公平贷款法达成和解，同意向受影响借款人支付5.3万美元赔偿，并向纽约州金融服务部支付35万美元民事罚款[178] 公司资本筹集风险 - 银行需按监管要求维持充足资本，公司可能需筹集额外资本，但可能无法按可接受条件筹集，影响业务扩张和财务状况[182]