公司概况 - [公司是金融控股公司，旗下银行提供全面金融服务，业务覆盖美国多地][10][13] - [截至2023年12月31日，公司雇佣1172名全职和49名兼职员工][79] - [2023年，公司在资产超100亿美元的金融机构中排名第五][86] 业务策略与目标 - [公司业务目标是为股东创造回报，采用聚焦关系的业务策略，兼顾有机增长与收购扩张][12] - [公司通过有纪律的战略收购实现显著增长和扩张][27] 业务板块 - [公司贷款业务聚焦多个专业领域，2023年获6000万美元新市场税收抵免分配，累计达3.03亿美元][15][19] - [公司提供特色存款账户，主要为活期账户，整体利息成本低][21] - [公司提供广泛的财资管理产品和服务，还通过多种业务产生手续费收入][22][23] 服务渠道与系统 - [公司为客户提供线上线下多种服务渠道，计划在2024年底实施新的核心操作系统][24] 资产与费用管理 - [公司通过多层次审查和监控来维护资产质量][25] - [公司通过详细预算和费用审批流程管理费用，以效率比率衡量成效][26] 竞争与监管 - [公司面临来自金融机构和金融科技公司的激烈竞争，受美联储、州金融部门、FDIC、SEC和纳斯达克监管][28][29][30] - [公司作为金融控股公司受美联储监管，需满足管理和资本要求，银行子公司需受FDIC监管并满足CRA评级要求][35] - [银行子公司受联邦和州监管，需维持资本比率，受房地产等投资限制，接受FDIC和密苏里州金融部门检查][50][51] - [银行子公司需符合FDIC资本充足标准，资本类别用于“迅速纠正行动”规则，未达标将受多种执法行动][52][53] - [资产超100亿美元的银行子公司受CFPB检查，CFPB规则制定权可能影响消费抵押贷款业务][60][61] - [多德 - 弗兰克法案的德宾修正案对资产超100亿美元的银行借记卡交换费设限，2022年7月1日起实施，导致公司交换收入减少][74] - [2023年10月，美联储提议降低交换费上限，基础上限从21美分降至14.4美分，基点从5降至4，欺诈预防调整从1美分增至1.3美分][75] - [2023年9月，FDIC提议为资产超100亿美元的银行制定公司治理和风险管理标准][76] - [2023年10月24日，美联储、FDIC和OCC发布修订社区再投资法案（CRA）法规的最终规则，2024年4月1日生效，多数新要求2026年1月1日适用，其余2027年1月1日适用][70] - [联邦银行监管机构对商业房地产（CRE）贷款集中的银行加强审查，若建设、土地开发等贷款占总资本100%以上，或CRE贷款占总资本300%以上且前36个月CRE贷款余额增长50%以上，将受到更多监管关注][72] - [沃尔克规则禁止银行实体短期自营交易和投资私募股权及对冲基金，2019年修订简化合规要求，2020年进一步修订明确和扩大允许的银行活动及关系][73] 资本相关 - [截至2023年12月31日，公司有9300万美元信托优先证券按规定可计入一级资本，若总资产达150亿美元，将不再计入一级资本但可计入二级资本][41] - [公司进行股票回购需按条件提前通知、咨询或获美联储批准，支付普通股现金股息需满足收益留存和资本要求][42][43][44] - [公司资本股票的股息、回购和赎回在特定违约或未支付优先股股息情况下被禁止][45] 薪酬政策 - [联邦银行机构对银行业激励薪酬政策发布指引，美联储将审查公司激励薪酬安排][46][47] - [2023年第三季度，公司根据纳斯达克上市标准采用了追回政策][49] - [约64%的员工有资格参与公司短期激励计划][83] - [自2024年1月1日起，公司最低工资为每小时17美元，96%的员工工资高于此标准][84] 财务指标 - [2023年调整后平均有形普通股股东权益回报率为16.40%，2022年为19.10%，2021年为14.18%][316] - [2023年平均普通股股东权益回报率（GAAP）为12.27%，2022年为13.95%，2021年为10.49%][316] - [2023年拨备前净收入（PPNR）为284755千美元，2022年为258942千美元，2021年为181134千美元][316] - [2023年拨备前净收入平均资产回报率（PPNR ROAA）为2.06%，2022年为1.94%，2021年为1.58%][316] - [2023年平均资产回报率（ROAA，GAAP）为1.41%，2022年为1.52%，2021年为1.16%][316] - [2023年净利息收入为562592千美元，2022年为473903千美元，2021年为360194千美元][316] - [2023年非利息收入为68725千美元，2022年为59162千美元，2021年为67743千美元][316] - [2023年非利息支出为348186千美元，2022年为274216千美元，2021年为245919千美元][316] - [2023年净利润（GAAP）为194059千美元，2022年为203043千美元，2021年为133055千美元][316] - [2023年平均资产为13805236千美元，2022年为13319624千美元，2021年为11467310千美元][316]