公司基本财务数据 - 截至2023年12月31日，公司总资产126亿美元，投资贷款94.1亿美元，总存款105.5亿美元，普通股股东权益14.5亿美元[19] - 1984年公司资产仅1400万美元，到2023年12月31日增长至126亿美元[22] 公司业务覆盖范围 - 截至2023年12月31日，公司有81家全方位服务银行分行，业务覆盖田纳西州、肯塔基州、阿拉巴马州和北佐治亚州部分地区[19] - 公司核心银行业务主要在田纳西州、阿拉巴马州、北佐治亚州和肯塔基州开展，面临来自众多金融机构的竞争[68] 市场存款份额情况 - 截至2023年6月30日，纳什维尔市场存款占公司总存款的44.7%，市场份额为5.2%[23][34] - 截至2023年6月30日，公司在田纳西州银行存款市场份额排名第6，份额为4.3%[32] - 诺克斯维尔和查塔努加通过收购和有机增长，实现了前10的存款市场份额[35] 公司收购情况 - 过去25年公司完成13次收购[36] 区域银行情况 - 田纳西州约有112家总资产低于50亿美元的商业银行，周边6个州有超447家此类银行[37] 业务增长情况 - 孟菲斯、亨茨维尔和伯明翰都会区的银行模式吸引了强大的领导团队，存款和贷款显著增长[35] - 公司成功拓展了基于费用的业务，包括更强大的资金管理、信托和投资服务以及资本市场收入流[39] 法定贷款限额 - 截至2023年12月31日，公司法定贷款限额约为2.056亿美元（15%）和3.427亿美元（25%）[48] 风险管理相关 - 公司企业风险管理计划涵盖信用、利率、流动性等多种风险[50] - 公司贷款审批流程基于个人贷款权限层级，高级管理团队会设定个人权限并定期审查更新[45] - 公司信用风险管理包括一致分析和承保、监控和批准政策例外等[54] - 公司流动性规划框架注重稳健预测和风险管理，资金结构主要由存款和普通股构成[62] - 公司利率风险管理系统由董事会风险委员会监督，资产负债管理委员会负责确保适当的风险衡量[65] 员工情况 - 截至2023年12月31日，公司雇佣了1591名全职等效员工，平均任期为6年[70] - 2023年，FirstBank连续第九年被《田纳西人报》评为田纳西州中部最佳工作场所之一，连续四年被《美国银行家》杂志评为美国最佳银行雇主之一[71] - 2020年公司成立内部多元化委员会，2022年该委员会为领导层提供无意识偏见培训并增加多元化、公平和包容培训课程[72] - 2023年公司成立两个员工社区，新招聘多元化群体员工比例较2022年增加超25%[75] - 管理到领导力发展项目使56名员工毕业[77] - 2023年新职业页面使32%的岗位通过内部流动填补，包括419次晋升[78] - 公司第一年新员工保留率为93%[79] - 2023年员工通过公司项目志愿时长超7700小时，全职员工有16小时带薪志愿假[81] - 公司平均承担超71%的医疗保费成本，并为所有员工免费提供视力保险[82] 资本相关规定 - 资本保护缓冲由相当于风险加权资产2.5%的额外普通股组成[98] - 资本充足的银行需满足总风险资本比率10%或更高、一级风险资本比率8%或更高等条件[99] - 截至2023年12月31日，银行有足够资本符合“资本充足”要求[100] - 公司和银行支付股息、回购股票和进行其他资本分配受监管资本规则限制[101] - 银行向公司或其他关联方提供的担保贷款，单笔不得超过银行资本和盈余的10%，合计不得超过银行资本和盈余的20%[104] - 银行向特定人员提供的贷款，总额不得超过机构未受损资本和盈余的15%；若贷款有易变现抵押品全额担保，可额外增加10%；所有此类未偿还信贷总额不得超过银行未受损资本和盈余[107] 存款保险相关 - 银行存款由FDIC的存款保险基金承保，每位单独投保储户的最高保额一般为25万美元[109] - 自2023年第一季度评估期起，FDIC将所有参保存款机构的基本存款保险评估费率统一提高2个基点，新费率将持续至存款保险基金储备率达到或超过2%[110] - 2024年第一季度起的八个季度评估期内，FDIC将对估计的未保险存款（截至2022年12月31日，不包括前50亿美元）按季度费率3.36个基点征收特别评估费，公司在2023年第四季度为此计提了180万美元[111] 法规相关 - 多德 - 弗兰克法案规定，借记卡交易的交换费上限为0.21美元加5个基点（欺诈损失另加0.01美元）[125] - 银行若发生网络安全事件，须在36小时内向其主要联邦监管机构报告；计算机安全事件持续超过4小时，须通知客户[120] 报告获取途径 - 公司网站为www.firstbankonline.com，向美国证券交易委员会提交的报告可在https://investors.firstbankonline.com的“Stock & Filings”下的“SEC Filings”免费获取[128] - 美国证券交易委员会网站https://www.sec.gov包含公司提交的报告、代理和信息声明等信息[129] 社区再投资法案评估 - 银行最近一次社区再投资法案评估获得了满意评级[115] 贷款组合情况 - 截至2023年12月31日，约77%的贷款组合以房地产作为主要或次要抵押品[137] - 截至2023年12月31日，商业房地产贷款占贷款组合的34%，商业和工业贷款占18%，建筑贷款占15%[141] - 截至2023年12月31日，约72%的贷款发放给田纳西州的借款人，约78%的存款来自田纳西州的储户[149] 贷款业务风险 - 贷款业务面临信用风险，经济环境变化可能导致不良贷款、冲销和逾期率上升，影响净收入和股本回报率[133] - 信用损失准备金的确定受多种因素影响，若需大幅增加，会对业务、财务状况和经营成果产生不利影响[134] - 房地产市场负面变化会增加房地产贷款组合的信用风险，可能导致贷款和其他损失[137] - 贷款组合增长可能受经济条件、市场竞争、人员招聘和培训、存款生成等因素限制[147] - 市场和利率风险会影响公司的贷款活动、业务和财务状况，利率变化会影响净利息收入和投资证券组合表现[148] 公司面临的其他风险 - 公司面临流动性风险，资金来源获取受限会影响贷款发放、证券投资等业务，对流动性和经营成果产生不利影响[155] - 公司可能受到其他金融机构信用状况和流动性的不利影响，交易对手违约会带来信用风险[154] - 政治、信贷和金融市场状况不确定，美国信用评级下调等或影响公司投资证券组合估值和流动性，增加未来借款成本[156] - 公司业务模式严重依赖美国政府支持企业和政府机构，这些实体的任何变化都可能对公司业务、财务状况等产生重大不利影响[161] - 公司受大量政府监管，监管范围和复杂性不断增加，可能带来额外成本、限制增长和业务机会[167][168] - 适用法律法规限制公司和银行支付股息的能力，公司支付股息能力取决于银行，且银行股息政策由董事会决定[170] - 公司依赖第三方供应商提供业务运营服务，供应商服务失败或中断可能影响公司业务和财务状况[175][176] - 公司可能面临各种诉讼和调查，若不利解决可能导致重大财务责任和声誉损害，保险可能无法覆盖所有索赔[174] - 公司风险管理框架可能无法有效降低风险和损失，若无效可能遭受意外损失[178] - 系统故障或网络安全漏洞，如网络攻击或数据安全泄露，可能增加运营成本和法律诉讼风险[179] - 金融服务行业技术变革迅速，公司可能缺乏资源实施新技术，面临竞争劣势[185] - 公司运营面临客户或员工欺诈等操作风险，可能导致财务损失和声誉损害[190] - 广泛的健康紧急情况、灾难性事件或自然灾害会对公司业务、财务状况、流动性和经营成果产生不利影响[192] - 公司收购战略面临竞争和监管审批风险，可能分散对现有业务的注意力[194] - 公司前董事长Ayers先生持有约23%的普通股，有权指定最多20%的董事，可能影响公司决策[197] - 截至2023年12月31日，公司商誉和其他可辨认无形资产为2.513亿美元，可能面临减值风险[198] - 公司在田纳西州面临激烈竞争，新银行进入纳什维尔都会区可能影响公司市场份额增长[199] - 公司发行的次级债券持有人权利优先于普通股股东，破产时需先满足其权益[201] - 消费者可通过非银行渠道完成金融交易，这可能导致公司失去手续费收入、客户存款及相关收入[205] - 依赖客户信息的准确性和完整性，不准确信息可能对公司业务和财务产生不利影响[206] - 负面宣传会影响公司声誉，进而影响客户留存和吸引，最终影响收益和股价[207] - 银行业近期波动及应对措施可能对公司财务状况和经营成果产生不利影响[208] - 银行业近期事件可能引发政府举措，可能使公司面临额外成本、限制业务和增长[209] 网络安全管理 - 公司首席信息安全官有超35年信息技术和网络安全经验，自2018年任职[211] - 公司将网络安全风险管理纳入整体风险管理框架，关键风险指标至少每季度报告一次[212] - 公司实施全面信息安全政策和培训，员工入职及每年需参与相关流程[213] 公司网点情况 - 截至2023年12月31日，公司运营81个全服务银行分行、9个有限服务分行和15个抵押办公室[217] - 公司拥有72个银行网点，其余网点租赁，包括大部分抵押办公室和主要行政办公室[217] 抵押贷款业务情况 - 2023年公司关闭的12亿美元待售抵押贷款几乎全部售出[159] - 2023年公司抵押贷款银行业务收入为4470万美元，利率上升或其他风险实现时，该收入未来可能大幅下降[164] - 截至2023年12月31日，公司为第三方持有的约107.6亿美元抵押贷款提供服务[165] - 抵押贷款收入具有周期性，对利率水平、经济状况和住房市场变化敏感，2023年行业经验显示利率上升时，抵押贷款业务量下降[157]