财务数据关键指标 - 截至2023年12月31日，财富管理集团管理或托管资产规模达22.42亿美元，其中为公司管理或托管的资产为3.813亿美元[138] - 截至2023年6月30日，公司非关联方持有的有表决权股票总市值为1.45072803亿美元[141] - 截至2023年12月31日，公司合并资产27.11亿美元、贷款19.73亿美元、存款24.29亿美元、股东权益1.952亿美元[153] - 截至2023年12月31日，银行对单一借款人无足额适销抵押品贷款法定限额为3770万美元，有足额适销抵押品贷款法定限额为4140万美元，内部限额为1500万美元[186] - 截至2023年12月31日，公司在纽约和宾夕法尼亚31个地点雇佣339名全职等效员工[200] - 截至2023年12月31日，公司员工中女性占比72%，男性占比28%，平均任期8.2年，高管团队平均任期12.5年[200] - 截至2023年12月31日，银行超过所有被视为资本充足所需的监管资本比率[221] - 截至2023年12月31日，银行约5940万美元可用于向公司支付股息，无需事先批准[244] - 截至2023年12月31日，公司商业房地产及工商业贷款组合总计13.87亿美元，占总贷款的70.3%[270] - 截至2023年12月31日，公司汽车贷款为2.104亿美元，占总贷款组合的10.7%[275] - 截至2023年12月31日，银行有18亿美元存款负债，占总存款的74.8%，无到期日可随时支取[280] 业务布局 - 银行在纽约13个县和宾夕法尼亚州布拉德福德县设有31家分行[139] - 银行在纽约的彻蒙、布鲁姆和奥尔巴尼县设有全方位服务的财富管理中心[140] - 公司计划2024年在纽约威廉斯维尔开设第二家全方位服务分行[285] 公司发展历程 - 公司于2000年6月成为金融控股公司，2001年9月成立金融服务子公司CFS，2016年5月31日成立全资子公司CRM，2023年第四季度解散CRM [149] - 2008年3月14日，银行从制造商和贸易商信托公司收购三个分行，承担6440万美元存款，收购1260万美元贷款[150] - 2011年4月8日，公司收购FOFC，当时Capital Bank有2.544亿美元资产、1.707亿美元贷款和1.992亿美元存款[151] - 截至2021年4月2日，公司获得在布法罗都会区新市场开设分行的所有监管批准[152] - 2021年公司进入布法罗都会区新市场[168] 公司策略 - 公司贷款策略强调借款人财务状况、现金流、抵押物价值等因素，贷款利率受多种因素影响[129] - 公司存款策略是依靠稳定低成本存款为银行提供资金，包括支票账户和低息存款账户，也会使用经纪存款作为二级资金来源[134] - 公司增长策略包括收购信托业务以增加费用收入来源[138] - 公司增长战略是利用分支和数字网络建立客户关系，获取稳定低成本存款以支持高质量贷款[154] - 公司贷款目标是将本地存款投入高质量、市场收益率贷款，贷款组合多元化[156] 贷款业务 - 银行向商业贷款客户提供利率互换，并与国内系统重要性银行进行对冲[137] - 消费贷款包括房屋净值信贷额度和贷款，间接和其他消费贷款可能面临更高信用风险[133] - 银行将贷款组合分为商业和工业、商业抵押、住宅抵押和消费贷款四大类[159] - 银行在一笔约3600万美元的商业信贷安排中持有420万美元参与权益，借款人因欺诈违约，已收回461309美元，仍在追偿剩余370万美元及利息和费用[278] 资金来源 - 公司主要资金来源是存款、贷款和证券的本金及利息支付、借款和银行运营产生的资金[163] - 银行存款主要来自零售办公室所在地区，受经济、利率和竞争影响[164] 员工福利 - 公司为员工提供有竞争力的总报酬福利包，包括基本工资、激励计划、401(k)匹配等[171] - 公司使用基于股票的薪酬计划以吸引和留住关键人员[284] 监管法规 - 公司受美国证券交易委员会、联邦储备委员会、纽约州金融服务部等监管，需遵守多项法规[174][175][181][182][183][184][185][202] - 公司作为银行控股公司，收购银行超过5%有表决权股份需事先获得联邦储备委员会批准[203] - 2008年4月，新泽西、纽约和宾夕法尼亚州银行监管机构达成州际谅解备忘录，以明确州际分行活动监管职责[204] - 公司作为银行控股公司，收购其他银行机构控制权等类似交易需获得纽约州金融服务部批准[205] - 银行控股公司购买或赎回股权证券，若与前12个月同类交易净对价之和达公司合并净资产10%或以上，需提前书面通知美联储[209] - 纽约州特许商业银行设立分行，社区人口需超50,000且无其他纽约州特许商业银行或国民银行设总部[212] - 银行最低资本标准为：CET1资本比率4.5%、杠杆比率4%、一级资本与风险加权资产比率6%、总资本比率8%；资本充足时，CET1比率6.5%、一级资本比率8%、总风险资本比率10%、杠杆比率5%[218] - 银行未持有占CET1资本2.5%的“资本保护缓冲”，监管会限制资本分配和高管奖金支付[220] - 资产少于100亿美元且杠杆比率超9%的机构可选CBLR框架，银行截至2023年12月31日未选[222] - 银行与关联方“受涵盖交易”，与单个关联方限额为银行资本和盈余10%，与所有关联方合计限额20%[246] - 银行对内部人士贷款总额不得超银行总资本和盈余，特定金额以上需董事会事先批准[247] - 2022年12月31日前，与该银行规模相当的机构评估费率为1.5至30个基点，2023年1月1日起，评估费率为3.5至32个基点[248] - 公司资产达到30亿美元后，才需遵守美联储适用于银行控股公司的合并资本要求[252] - 资本不足的州成员银行需在收到通知的45天内提交资本恢复计划，担保上限为银行总资产的5.0%或恢复资本比率所需金额[256] - 资产至少20亿美元且前两个日历年12月31日都达标的银行将被视为“大型银行”，多数CRA规定2026年1月1日生效，额外要求2027年1月1日生效[258] - 资产低于100亿美元的机构，消费者保护和公平贷款法律合规性由其主要联邦银行监管机构审查和执行[263] - 2023年11月，纽约州金融服务部敲定网络安全法规修正案，涵盖增加控制、强化账户要求等五类内容[264] - 2018年《监管放松法案》规定资产少于100亿美元银行可豁免部分合格住宅抵押贷款还款能力要求[292] - 2017年3月1日起，纽约州金融服务部要求纽约特许银行建立网络安全计划[294] 利率影响 - 2022 - 2023年美联储实施货币紧缩政策致利率显著上升，利率波动影响公司多方面业务[281] - 利率下降时贷款和特定投资可能提前还款，影响公司利息收入[282] - 利率下降200个基点，净利息收入12个月内增加7.27%；下降100个基点，增加4.07%；上升100个基点，增加1.28%；上升200个基点，增加2.53%[97] 行业竞争 - 公司面临来自各类金融机构的激烈竞争，未来金融服务行业竞争可能加剧[283] 信用损失准备 - 公司自2023年1月1日起实施预期信用损失模型（CECL）相关的信用损失准备要求[145] - 2023年1月1日起，公司采用ASU 2016 - 13准则，需估计贷款组合的终身预期信贷损失[277] 贷款管理 - 公司董事会贷款委员会负责接收贷款报告、监督贷款政策和审批大额贷款[99] 外部项目 - 纽约资本地区宣布100亿美元合作项目，建立北美唯一公有极紫外光刻研究设施[197] 经济影响 - 商业和经济状况不佳，会使公司贷款需求、资产价值下降，无形资产受损，违约人数增加[239]