公司资产与负债情况 - 截至2023年12月31日，公司总资产为26亿美元，2022年12月31日为23亿美元[220] - 2023年末总生息资产为5.4419亿美元，较2022年增加1.2864亿美元，较2021年增加2.0038亿美元[243] - 2023年末总付息负债为2.6761亿美元，较2022年增加2.1716亿美元，较2021年减少0.2034亿美元[243] - 2023年末总贷款为2.215886亿美元，较2022年增加29893300美元，较2021年增加72696200美元[250] - 截至2023年12月31日，总贷款毛额为11.4827亿美元，较2022年的9.2103亿美元有所增长，其中加利福尼亚州贷款为3122.5万美元，占比27% [292] - 截至2023年12月31日，纽约市总贷款毛额为343.6万美元，占比94%；纽瓦克为22.7万美元，占比6% [297] - 截至2023年12月31日，贷款从2022年的19亿美元增至22亿美元，增加3亿美元，增幅16%[307] - 截至2023年12月31日，利率敏感资产为24亿美元，利率敏感负债为21亿美元；一年累计利率缺口为负5亿美元，占利率敏感资产的21%[321] - 截至2023年12月31日，银行零售储蓄存款余额为1800万美元，向美联储质押约3800万美元投资证券，担保借款能力为3800万美元但未使用，与商业银行的借款安排额度为7500万美元但无未偿还余额[325][326][327] - 截至2023年12月31日，公司债务组成中存款18.69439亿美元占比88%、零售和私募票据1.395亿美元占比7%、SBA债券和借款7525万美元占比3%、信托优先证券3300万美元占比2%，加权平均合同利率为3.50%[335] - 公司约12亿美元借款将在未来两年到期，大部分为无自愿提款权的经纪存单[338] - 截至2023年12月31日，公司现金、现金等价物和联邦基金销售总额为1.49845亿美元，总债务（不含递延融资成本）为2.118689亿美元[343] 贷款组合结构 - 截至2023年12月31日，消费贷款占公司总贷款组合的95%，商业贷款占5%[220] - 截至2023年12月31日，固定利率贷款为2.174223亿美元，其中1年内到期的为2107.6万美元，1 - 5年到期的为2.52085亿美元，5 - 15年到期的为1.753773亿美元，15年后到期的为1.47289亿美元[252] - 截至2023年12月31日，可调利率贷款为163.6万美元，其中1年内到期的为50万美元，1 - 5年到期的为113.6万美元[252] 信用损失准备金情况 - 若定性损失因子率增加50个基点，休闲和家庭改善一般准备金将分别增加670万美元和380万美元；若降低50个基点，将分别减少670万美元和380万美元[229] - 截至2023年和2022年12月31日，信用损失准备金分别为8420万美元和6380万美元，分别占总贷款的3.80%和3.33%[230] - 2023年12月31日信用损失准备金增加主要因采用CECL会计准则增加1370万美元，以及休闲和家庭改善贷款组合与商业贷款组合增长[230] - 截至2023年和2022年12月31日，信贷损失拨备分别为8420万美元和6380万美元，分别占贷款总额的3.80%和3.33%[254] - 2023年信贷损失拨备增加主要因采用CECL会计准则，使拨备增加1370万美元，以及休闲和家居改善贷款组合及商业贷款组合增长[254] - 2023年和2022年净冲销分别为3113.2万美元和1638万美元，信贷损失拨备分别为3781万美元和3005.9万美元[256] - 截至2023年12月31日，出租车牌照组合贷款和贷款抵押品累计净冲销为1.768亿美元，其中与纽约出租车牌照担保贷款相关的为1.079亿美元[257] - 截至2023年和2022年12月31日，信贷损失拨备分别为8420万美元和6380万美元，分别占贷款总额的3.80%和3.33%[254] - 2023年信用损失拨备为3780万美元，2022年为3010万美元；2023年出租车牌照贷款回收净收益为2630万美元，2022年为620万美元[307] - 截至2023年12月31日，休闲和家装贷款的信用损失准备金分别为4.31%和2.76%，一年前为3.55%和1.81%[307] 商誉与无形资产评估 - 年度商誉评估聚焦于银行1.508亿美元的商誉和2060万美元的无形资产[234] 生息资产与付息负债收益成本情况 - 2023年生息现金等价物平均余额23773千美元，利息881千美元，收益率3.71%；2022年平均余额4288千美元，利息153千美元，收益率3.57%；2021年平均余额3149千美元，利息56千美元，收益率1.78%[238] - 2023年联邦基金出售平均余额70021千美元，利息3130千美元，收益率4.47%；2022年平均余额71847千美元，利息956千美元，收益率1.33%；2021年平均余额45096千美元，利息23千美元，收益率0.05%[238] - 2023年贷款总平均余额2098170千美元，利息245301千美元，收益率11.69%；2022年平均余额1713864千美元，利息194336千美元，收益率11.34%；2021年平均余额1341918千美元，利息158118千美元，收益率11.78%[238] - 2023年存款平均余额1764262千美元，利息47784千美元，成本率2.71%；2022年平均余额1440328千美元，利息22666千美元，成本率1.57%；2021年平均余额1134531千美元，利息17543千美元，成本率1.55%[238] - 2023年总生息资产（扣除拨备前）平均余额2244029千美元，收益率11.19%；2022年平均余额1836831千美元，收益率10.70%；2021年平均余额1435358千美元，收益率11.08%[238] - 2023年净利息收入188094千美元，总生息资产（扣除拨备后）净利息收益率8.68%；2022年净利息收入160436千美元，净利息收益率9.05%；2021年净利息收入127826千美元，净利息收益率9.25%[238] - 2023年净贷款应收款收益率11.69%，较2022年的11.34%增加35个基点，休闲和家居改善贷款组合收益率有望随时间增加[240] - 2023年平均资金成本为3.16%，较2022年的2.17%增加99个基点，预计资金成本将随市场利率维持高位而继续上升[241] - 公司将新发放贷款部分利率上调，但速度慢于资金成本上升速度，导致净息差压缩[241] - 2023年利息收入增加主要是由于消费贷款规模增加以及生息资产整体收益率提高；利息支出增加主要是由于借款成本上升[243] - 2023年总利息收入为159.6万美元，2022年为63.2万美元，2021年为 - 148.3万美元；2023年净利息收入为152.4万美元，2022年为12.4万美元，2021年为 - 739.7万美元 [296] - 2023年总利息收入为2.51亿美元，2022年为1.966亿美元；2023年生息资产收益率为11.19%，2022年为10.70% [305] - 2023年利息支出为6290万美元，2022年为3620万美元；2023年借款平均成本为3.16%，2022年为2.17%[308] - 2023年净利息收入为1.881亿美元，2022年为1.604亿美元；2023年净利息收益率（不计信用损失准备金影响）为8.38%，2022年为8.73%[309] 休闲贷款业务情况 - 2023年休闲贷款未偿还贷款发放时平均FICO评分为683，高于2022年的671[240] - 2023年、2022年和2021年休闲贷款分别占公司利息收入的67%、71%和74%[267] - 公司与约3200家经销商和金融服务提供商保持关系，2023年来自前十经销商和金融服务提供商的新贷款发放占休闲贷款的43%[268] - 截至2023年12月31日，休闲贷款组合平均贷款规模约为2万美元，平均期限为12.9年，未偿还贷款加权平均期限为10年[269] - 2023年休闲贷款组合从12亿美元增长13%至13亿美元，平均利率从去年提高51个基点至14.79%[271] - 2023年公司发放休闲贷款4.47亿美元，较去年减少6600万美元[272] - 截至2023年12月31日，休闲贷款组合中38%为非优质应收款[274] 房屋改善贷款业务情况 - 截至2023年12月31日，房屋改善贷款中屋顶、游泳池和窗户贷款分别占未偿还贷款总额的41%、20%和13%，2022年分别为37%、23%和12%[278] - 截至2023年12月31日，房屋改善贷款未偿还贷款加权平均FICO评分为764，2022年为753，2021年为754；2023年发放贷款的加权平均FICO评分为771，2022年为758，2021年为759[278] - 2023年房屋改善贷款组合从6.264亿美元增长21%至7.606亿美元，信贷损失准备金率较上年增加95个基点，平均利率较上年增加86个基点至9.51%[281] - 2023年房屋改善贷款发放额为3.574亿美元，2022年为3.925亿美元[282] - 截至2023年12月31日，房屋改善贷款组合中1%为非优质应收账款[285] 商业贷款业务情况 - 2023年商业贷款发放额为3490万美元，2022年为2820万美元；截至2023年12月31日，商业贷款总额为1.148亿美元[289] - 2023年商业贷款业务净收入为679.1万美元，2022年亏损92.6万美元，2021年净收入为512.3万美元[291] - 2023年商业贷款业务平均资产回报率为6.65%，2022年为 - 0.91%，2021年为6.12%[291] 公司整体收入与收益情况 - 2023年净收入为42,281千美元，2022年为49,959千美元，2021年为51,786千美元；2023年平均资产回报率为3.36%，2022年为4.38%，2021年为5.93%[276] - 2023年资产回报率为91.25%，2022年为1.18%，2021年为 - 0.13%；2023年平均股权回报率为574.86，2022年为6.97，2021年为 - 0.64 [296] - 2023年公司净利息支出为344.7万美元，2022年为421.5万美元，2021年为646.6万美元；2023年税后净亏损为1223万美元，2022年为1113.7万美元，2021年为541.4万美元 [300] - 2023年平均资产回报率为2.51%，2022年为2.40%，2021年为3.33%；2023年平均股东权益回报率为17.33，2022年为14.92，2021年为21.24 [302] - 2023年归属于股东的净收入为5510万美元，每股2.37美元，2022年为4380万美元，每股1.83美元 [304] - 2023年净其他收入为1130万美元，2022年为950万美元，增长主要归因于股权投资退出收益增加240万美元[310] - 2023年运营费用为7560万美元，2022年为7210万美元；2023年薪资和福利为3760万美元，2022年为3110万美元；2023年专业费用为590万美元，2022年为1310万美元[311] - 2023年所得税费用为2490万美元，2022年为1800万美元；2023年所得税费用包含160万美元与某些税务资产估值备抵相关的费用[312] 贷款发放与回收情况 - 2023年总贷款发放额为447,039千美元，非优质贷款发放额为152,045千美元，占比34%；2022年总贷款发放额为513,062千美元，非优质贷款发放额为180,697千美元，占比35%；2021年总贷款发放额为441,921千美元，非优质贷款发放