财务数据和关键指标变化 - 2023年全年净利息收入增长17%至18.81亿美元，第四季度增长12%至4900万美元，主要得益于新贷款发放利率提高和贷款组合增长 [45] - 2023年全年净收入为5510万美元，摊薄后每股收益为2.37美元；第四季度净收入为1430万美元，摊薄后每股收益为0.60美元，均创历史新高 [50] - 2023年全年净息差为8.38%，第四季度为8.20%，较上一年度和上一季度有所压缩，主要因经纪存单利率上升增加了借款成本 [24] - 2023年第四季度信贷损失拨备为1080万美元，全年为3780万美元，高于上一年度，主要因采用CECL准则和贷款组合增长 [26] - 2023年全年运营费用为7560万美元，高于上一年的7210万美元，主要与扩大贷款业务规模有关，部分被法律和专业成本降低所抵消 [28] 各条业务线数据和关键指标变化 休闲贷款业务 - 贷款规模增长13%至13亿美元，平均贷款利率较去年底提高51个基点，达到14.79% [19][25] - 非优质贷款占比从2019年底的61%降至38%，年末信贷损失准备金率从一年前的3.55%升至4.31% [26][47][49] 房屋改善贷款业务 - 贷款规模增长21%，全年发放贷款平均利率从2022年的约8.75%升至11.02%，年末平均利率为11.65% [20][46] - 非优质贷款占比仅为1%，年末信贷损失准备金率从一年前的1.81%升至2.76% [47][49] 商业贷款业务 - 贷款组合增长24%至1.15亿美元，平均贷款利率提高64个基点至12.87%，全年税后收益约为680万美元 [21] 出租车奖章业务 - 全年收取现金4500万美元，其中第四季度收取1620万美元，大部分现金重新投入消费贷款业务，预计2024年收款活动将减少 [42] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 2024年公司将保持对高信贷标准的关注，利用定价优势，预计贷款增长将继续放缓，保持保守的信贷和增长策略 [12] - 专注于自身擅长的业务，在其他银行因商业地产和商业投资组合问题退出休闲、房屋改善和海洋贷款业务时，公司有望获得更多市场份额 [78] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 经济仍存在不确定性，可能影响贷款需求，但公司将坚持严格的信贷标准，不盲目追求贷款发放量 [34] - 预计2024年贷款增长在6% - 9%的高个位数区间，净息差可能在下半年触底，维持在8%左右 [34][60] - 出租车奖章业务方面，纽约市拥堵收费政策若实施，有望增加出租车使用量，从而带来更多收款机会 [65][88] 其他重要信息 - 2023年初公司采用CECL准则，要求在贷款发放时提前计提更多信贷损失准备金，导致当年拨备增加 [22] - 第四季度董事会批准将季度股息提高25%，从每股0.08美元增至0.10美元 [23] - 公司拥有1亿多美元的贷款和1000 - 1100万美元的股权证券，本季度股权净收益约为300万美元，并非一次性收益 [59] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 出租车奖章回收对每股收益的贡献是多少？ - 回收对每股收益的贡献约为0.33美元，其中很大一部分来自10月份的一笔特定大额业务 [52] 问题: 信贷损失准备金率未来的走势如何？ - 采用CECL准则后，休闲贷款准备金率同比上升21%，房屋改善贷款上升超50%，未来走势取决于经济情况，若经济软着陆，准备金率应保持稳定；若经济波动较大，可能会提高 [53][54] 问题: FDIC是否会要求银行提高资本比率？ - 公司资本比率较高，目前一级杠杆率为15%，实际超过16%，即使有相关要求，也将是行业性的，公司对此有信心 [55] 问题: 2024年贷款发放和增长预期如何？ - 2024年贷款增长预计在高个位数区间，约为6% - 9% [34] 问题: 除出租车奖章收款外，0.60美元的每股收益是否还有一次性收益或其他异常情况？ - 公司有1亿多美元贷款和1000 - 1100万美元股权证券，本季度股权净收益约300万美元，并非一次性收益 [59] 问题: 2024年净息差压力是否结束？ - 净息差仍有一定压缩空间，但预计下半年会触底，维持在8%左右 [60][84] 问题: 以第四季度1080万美元的拨备费用加上1210万美元的出租车奖章回收收益，2290万美元是否是季度拨备的合理水平？ - 第四季度通常是违约和冲销情况最差的季度，与业务所在沿海地区的季节性有关，天气转暖后违约率通常会下降 [86] 问题: 1月和2月是否有出租车奖章收款？ - 每天都有收款，但预计2024年收款水平远低于2023年，若纽约市出租车使用量增加，下半年可能会有更多收款 [64][65] 问题: 随着资本积累，公司是否会加快贷款增长、增加股票回购或考虑其他平台？ - 2024年贷款增长需要一定资本，结合已有的股息政策，公司认为资本配置合理；若有机会发行优先股或优先股债务，会积极考虑；股票回购方面，仍有2000万美元额度，将保持机会主义态度 [71][91] 问题: 能否量化CECL准备金在2024年的情况？ - CECL准备金与经济变量密切相关，难以准确预测，若第一季度后违约率如季节性预期下降，准备金可能会减少 [93][94]