公司资产与业务规模 - 截至2023年12月31日，公司总资产78.7亿美元，财富管理集团管理资产约37.3亿美元[20] - 2022年6月，公司完成从FNBC的分行收购，获得7980万美元存款和1660万美元贷款[21] - 2023年12月31日，公司在传统社区银行领域运营53家全服务银行办事处[22] - 截至2023年6月30日，公司在Effingham县的存款市场份额为41.51% [35] - 截至2023年12月31日，公司继续服务约20.8亿美元的商业FHA贷款[33] - 截至2023年12月31日，公司有914名员工，其中36名为兼职员工[36] - 截至2023年12月31日，公司拥有910万美元的其他房地产[115] - 2023年总资产为78.67亿美元，较2022年的78.56亿美元略有增长[340] - 2023年总负债为70.75亿美元，较2022年的70.97亿美元有所下降[340] - 2023年股东权益为7.92亿美元，较2022年的7.59亿美元有所增长[340] - 2023年末普通股数量为216（单位未提及），2022年末为222，2021年末为221[348] - 2023年末资本盈余为435,463美元，2022年末为449,196美元，2021年末为445,907美元[348] - 2023年末留存收益为322,379美元，2022年末为282,405美元，2021年末为212,472美元[348] - 2023年末累计其他综合收益（损失）为 - 76,753美元，2022年末为 - 83,797美元，2021年末为5,237美元[348] - 2023年末股东权益总额为791,853美元，2022年末为758,574美元，2021年末为663,837美元[348] 公司战略与贷款策略 - 公司战略计划聚焦建立以绩效为基础、以客户为中心的文化，实现收入多元化，寻求增值收购等[21] - 公司贷款策略是维持基于客户类型、贷款产品类型、地理位置和行业的广泛多元化贷款组合[23] 员工培训与发展 - 自2016年MASTERS高潜力培训项目启动以来，共有110名员工参与[38] 监管法规与资本要求 - 公司资产少于150亿美元，可保留信托优先股收益作为资本，但未来不能再通过发行信托优先股筹集资本[46] - 2018年5月《监管放松法案》颁布，公司无需进行强制压力测试、设立风险委员会或遵守沃尔克规则[41] - 巴塞尔III规则适用于公司和银行，提高了资本数量和质量要求，增加了多数最低资本比率[49][50][51][52] - 银行机构若要自由进行资本分配和支付高管奖金，需维持2.5%的普通股一级资本保护缓冲[53] - 考虑保护缓冲后，普通股一级资本最低比率为7%，一级资本为8.5%，总资本为10.5%[53] - 为达到资本充足，银行组织需维持多项资本比率，包括普通股一级资本比率4.5%等[55] - 截至2023年12月31日，银行未收到美联储增加资本的指令，且资本充足，公司也满足相关要求并符合资本保护缓冲规定[58] - 监管机构可根据银行资本水平采取“迅速纠正行动”，权力范围取决于银行资本类别[59] - 资产少于100亿美元的社区银行可选择新的资本框架，公司尚未决定是否选择[60] - 公司作为银行控股公司需受美联储监管，有义务为银行提供财务支持并定期接受检查和报告[61] - 银行控股公司进行并购需获美联储事先批准，符合条件可跨州收购银行，且需资本充足和管理良好[62] - 公司2006年选择作为金融控股公司运营，需保持资本充足、管理良好，银行需有至少令人满意的CRA评级[65] - 联邦法律规定收购银行或银行控股公司25%或以上有表决权证券被认定为“控制”，10% - 24.99%在特定情况下也可能构成“控制”[66] - 银行控股公司支付股息受公司法和美联储政策影响，寻求支付股息自由需维持2.5%的普通股一级资本作为资本保护缓冲[69] 存款保险与评估费 - 银行存款账户由FDIC的DIF保险，最高保额为每个被保险存款人类别250,000美元[76] - FDIC采用基于风险的评估系统，银行存款保险总基础评估率目前为2.5 - 32个基点[77] - 因全球金融危机，Dodd - Frank法案将DIF最低储备比率从1.15%提高到1.35%，2023年1月1日起初始基础存款保险评估率上调2个基点[78] - 因硅谷银行和签名银行倒闭成本约163亿美元，FDIC对存款超50亿美元银行自2024年第一季度起征收13.4个基点特别评估费，预计征收八个季度[79] - 截至2023年12月31日，银行向DFPR支付监管评估费约50万美元[80] 贷款相关情况 - 2023年12月31日，商业房地产及建筑和土地开发贷款总额28.59438亿美元，其中多户住宅贷款占比18.1% [28] - 2023年第四季度，公司停止通过GreenSky和LendingPoint发放消费贷款[29] - 截至2023年12月31日，公司贷款信用损失准备金占总贷款的比例为1.12%，占不良贷款总额的比例为121.56%[108] - 截至2023年12月31日，约52.8%的贷款组合由以房地产作为主要或次要抵押品的贷款组成[109] - 截至2023年12月31日，商业贷款占公司总贷款组合的70.8%，风险高于其他类型贷款[112] - 截至2023年12月31日，房地产建设贷款约占公司总贷款组合的7.4%，存在估计不准确和市场波动导致损失的风险[114] - 商业贷款、中小企业贷款、房地产建设贷款等业务受市场和经济环境影响，可能增加公司风险并对财务状况产生不利影响[112][113][114] - 贷款信用损失准备的评估需运用估计、假设和判断，受多种因素影响[319] - 截至2023年12月31日，公司贷款信用损失准备为6850.2万美元，当年贷款信用损失拨备为2113.2万美元[334] 关键风险主题 - 2023年关键风险主题包括运营风险、信用风险、利率风险和战略风险[92] 法规合规与监管影响 - 2022年公司银行开始受伊利诺伊州社区再投资法案（CRA）标准约束[97] - 2023年10月24日银行监管机构发布CRA规则，部分于2024年4月1日生效[96] - 联邦法律和FDIC法规对FDIC保险州银行的股权投资和业务活动有限制，但目前未对公司银行运营产生重大影响[86] - 联邦法律对公司银行与关联方的“涵盖交易”有限制[87] - 联邦银行机构制定安全稳健标准，若银行违规可能面临多种限制和执法行动[90][91] - 公司银行需遵守美国联邦和州关于保护客户隐私和信息安全的法律法规[93] - 公司旗下Midland Wealth Advisors, LLC是注册投资顾问，受SEC监管[102] - 公司面临监管风险，监管机构可能因检查结果采取补救措施，包括责令整改、增加资本、限制增长等，会对业务、财务状况和经营成果产生不利影响[152] - 公司需遵守反洗钱等法规，若政策、程序和系统被认为有缺陷，可能面临责任，包括罚款和监管行动，影响业务计划[153] - 公司需遵守消费者保护法，违反公平贷款法可能面临多种制裁，对业务、财务状况、经营成果和增长前景产生重大不利影响[155] 各类风险及影响 - 欺诈活动、信息安全漏洞和网络安全事件可能对公司业务、财务状况和发展前景产生重大不利影响[119] - 公司依赖第三方信息技术和电信系统，系统故障、中断或数据泄露可能对公司运营和财务状况产生不利影响[122] - 公司面临运营风险，包括客户或员工欺诈、数据处理系统故障和错误等，内部控制和保险可能无法完全应对[126][127] - 新冠疫情可能继续对美国经济和公司客户产生不利影响，进而影响公司业务[128] - 公司的收购增长战略面临财务、执行和运营风险，可能影响公司业务和盈利能力[129] - 公司的成功在很大程度上依赖现有高管团队，关键人员流失可能损害公司战略实施和业务发展[132] - 失去关键人员可能对公司业务和增长产生不利影响，且部分重要员工无有效竞业协议[133][134] - 2023年10月21日终止与GreenSky合作，若还款速度超预期且再投资机会不足，将影响贷款增长和盈利能力[135] - 出售抵押贷款和服务权时，违反相关协议可能需回购或赔偿，影响公司流动性和财务状况[136] - 金融服务行业技术变革快，公司实施新技术可能面临挑战，且竞争对手资源更丰富[138][139] - 公司面临金融服务公司等多类竞争对手，竞争加剧可能导致贷款、存款等减少，影响盈利能力[141] - 消费者和企业使用非银行机构进行金融交易增多，可能导致公司手续费收入和客户存款流失[142] - 2022年投资开发BaaS平台，可能因合作伙伴违规面临合规风险，且可能无法产生重大财务影响[143] - 商誉减值可能需计提费用，对公司财务状况和经营成果产生负面影响[144][145] - 公司风险管理框架可能无法有效降低风险和损失，面临潜在监管后果[146] - 公司需满足巴塞尔协议III的最低资本要求，未达标将面临诸多限制，资本缓冲不足会限制分红等[151] - 截至2023年12月31日，公司证券投资组合有9990万美元未实现损失，利率上升使证券组合价值受损，影响有形账面价值[158] - 美联储政策使联邦基金目标利率大幅上升，推动现行利率显著提高，高利率环境预计持续，虽增加净利息收入，但也带来负面影响[158] - 利率波动会影响公司净利息收入，利率上升时，负债利率上升快于资产利率，可能导致利润下降[159] - 利率上升增加借款人违约可能性，影响抵押物市场价值，增加不良资产，减少利息收入[160][161] - 公司证券投资组合可能因利率上升、经济和市场状况恶化等因素出现损失，影响财务状况和经营成果[163] - 公司流动性依赖客户存款等资金来源，存款余额减少可能导致资金成本增加，影响净利息收入和净利润[166][167] - 公司可能需要筹集额外资本，若无法满足监管资本要求，财务状况、流动性和经营成果将受到重大不利影响[170] 利率风险管理 - 公司积极管理利率风险，董事会风险政策与合规委员会每季度监督利率风险敏感度，确保符合风险限额[307] - 公司使用NII at Risk模型评估利率风险，考虑多种利率情景，建模依赖众多假设[311] - 2023年12月31日，利率立即变动-200、-100、+100、+200基点时，净利息收入美元变化分别为53.9万、-29.3万、-142.4万、-316.2万美元，百分比变化分别为0.2%、-0.1%、-0.6%、-1.3%[313] - 2023年公司在所有情景下均符合董事会政策限制，预计在利率下降环境中盈利增加[313][314] 价格风险 - 公司面临价格风险，来自抵押贷款支持证券、衍生工具和股权投资[315] 财务报表审计 - 独立注册会计师事务所认为公司财务报表在所有重大方面公允反映财务状况，内部控制有效[327] 财务指标变化 - 2023年总利息收入为4.04亿美元，较2022年的3.02亿美元增长34%[343] - 2023年总利息支出为1.68亿美元，较2022年的0.56亿美元增长200%[343] - 2023年净利息收入为2.36亿美元，较2022年的2.46亿美元略有下降[343] - 2023年信贷损失拨备为2113.2万美元，较2022年的2012.6万美元略有增长[343] - 2023年非利息收入为6659万美元，较2022年的7989.1万美元有所下降[343] - 2023年非利息支出为1.74亿美元，较2022年的1.76亿美元略有下降[343] - 2023年净利润为7546万美元，较2022年的9902.5万美元有所下降[343] - 2023年净利润为75,460美元，2022年为99,025美元，2021年为81,317美元[345] - 2023年其他综合收益（税后）为7,044美元，2022年为 - 89,034美元，2021年为 - 6,194美元[345] - 2023年综合收益总额为82,504美元，2022年为9,991美元，2021年为75,123美元[345] - 2023年普通股股息宣布为每股1.20美元，2022年为每股1.16美元，2021年为每股1.12美元[348] - 2023年优先股股息为8,913美元，2022年为3,169美元[348]