公司股本结构 - 公司获授权发行5000万股无面值普通股，截至2020年12月31日，已发行和流通8218873股；授权发行1000万股无面值优先股，无已发行和流通股份[20] 公司机构设置 - 截至2020年12月31日，公司有17个全方位服务分行和1个贷款业务办公室[24] - 截至2020年6月30日，公司主要服务区域有274个银行办事处[63] - 截至2020年6月30日，四家最大竞争银行在公司主要服务区域共有113个分行[63] 业务区域分布 - 约98%的贷款和约90%的存款来自中央山谷地区，该地区包括斯坦尼斯劳斯、圣华金和图奥勒米县，总人口超300万[27] 贷款权限与限额 - 公司最高管理贷款权限或联合权限中，房地产担保贷款上限为500万美元，非房地产和现金担保贷款上限为250万美元，无担保贷款上限为150万美元，或当借款人未偿还总承诺超过500万美元时需联合批准[31] - 截至2020年12月31日，银行无担保贷款法定贷款限额为1940万美元，特定担保贷款额外限额为1300万美元，银行一级资本加贷款损失准备金总计1.297亿美元[32] 贷款组合构成 - 截至2020年12月31日，消费和商业房地产贷款占贷款组合的68%，其中96%为商业房地产贷款[34] - 截至2020年12月31日，公司贷款投资组合中约68%为房地产相关贷款[68] 商业房地产贷款情况 - 截至2020年12月31日，整个商业房地产投资组合的总贷款价值比为52.2%，非业主占用商业房地产占银行总承诺的45.4%，其贷款价值比为37.8%，产品类型中商业房地产办公室贷款占未偿还商业房地产贷款承诺总额的22.3%[42] - 商业房地产贷款通常期限为10年，本金和利息最长可25年摊销，贷款价值比不超过评估价值或购买价格的75%[35] 建设贷款情况 - 建设贷款期限一般为1年，可延期，开发商需投资15%的股权资本，贷款价值比不超过预期完工价值的75%[36] 迷你定期贷款情况 - 迷你定期贷款还款期限为20 - 25年，3 - 5年需一次性还清大额尾款[37] 公司资产情况 - 截至2020年12月31日，公司拥有400.3万美元联邦住房贷款银行股票[55] - 截至2020年12月31日，公司持有的银行拥有人寿保险现金退保价值为2532.5万美元[164] 公司借款限额 - 截至2020年12月31日，公司与联邦住房贷款银行的借款限额约为3.18亿美元[56] 公司存款情况 - 截至2020年6月30日，公司总存款约13亿美元，占主要服务区域总存款的约2.5%[63] - 截至2020年6月30日，主要服务区域总存款约524亿美元，平均每个办事处存款约2.69亿美元[63] 公司员工情况 - 截至2020年12月31日，公司有191名员工，其中全职161人，兼职30人[69] SBA贷款服务 - 公司SBA贷款服务重点关注少数族裔拥有的企业，市场区域包括加州中央山谷和东塞拉利昂的全服务银行办事处所在地区[48] 存款账户业务 - 公司提供多种存款账户，包括定期存单、储蓄账户、货币市场账户等，以吸引短期和长期存款[51] 公司营销方式 - 公司通过当地广告、促销活动和个人联系进行营销，强调个性化客户服务[59] 金融法规要求 - 2010年多德 - 弗兰克法案要求对资本进行持续压力测试，提高资本和流动性要求等，适用于不同规模金融机构[85] - 资产超500亿美元的大银行需进行年度压力测试、制定早期补救措施或所谓的生前遗嘱，董事会需设含风险专家的风险委员会[87] - 2009年末资产少于150亿美元的存款机构控股公司，2020年3月19日前发行的信托优先证券在计算监管资本时可获豁免[87] - 联邦存款保险评估基数改为合并资产减有形资本，提高大银行保险费，对小银行影响较小[87] - 联邦存款保险永久限额为25万美元，取消对活期存款支付利息的联邦禁令[87] - 消费者金融保护局有权直接检查资产达100亿美元及以上的金融机构[87] - 巴塞尔协议III规定新的最低普通股一级资本比率为风险加权资产的4.5%，一级风险资本要求为6.0%，最低非风险杠杆比率为4.00%[95] - 2016 - 2019年逐步引入2.5%的风险加权资产资本保护缓冲，未达标将限制银行支付股息等能力[95] - 2013年7月，FRB等机构修订资本要求，规定普通一级资本最低要求为风险加权资产的4.5%，一级风险资本最低要求为6.0%，逾期超90天或非应计状态风险权重为150%，资本保护缓冲需超普通一级资本的2.5%[186] - 《多德 - 弗兰克法案》将FDIC最低存款保险储备比率从1.15%提高到1.35%，FDIC计划在2020年12月31日前达标[193] - FDIC对资产超100亿美元机构征收临时附加费，设定指定储备比率为2.0，高于最低储备比率[194] 银行资本比率 - 截至2020年和2019年12月31日，银行总风险资本比率分别为13.1%和12.3%，一级风险资本比率分别为12.0%和11.3%，普通股一级风险资本比率分别为12.0%和11.3%[97] - 截至2020年和2019年12月31日，银行杠杆资本比率分别为8.0%和9.5%[98] 公司保险情况 - 公司存款由FDIC保险，每位储户最高保额为25万美元[106] FICO评估与CRA检查 - FICO评估于2019年底结束，最后一次收款在2019年3月29日的FDIC季度认证报表发票上[107] - 2019年10月公司接受FRB的CRA绩效检查，获得“杰出”的CRA评估评级[109] 公司法律合规 - CCPA于2020年生效并可执行，CPRA于2020年11月通过，公司需遵守这两项法律[113] - 公司需遵守1933年法案、1934年法案、萨班斯 - 奥克斯利法案、多德 - 弗兰克法案等联邦和州法律法规，以及纳斯达克上市标准和公司治理规则[118][119] - 《加州消费者隐私法案》2020年生效，《加州隐私权利法案》2020年11月通过，将于2023年1月1日生效，部分条款追溯至2022年1月1日，实施条例预计2022年7月1日前发布，2023年7月1日开始执行[177][191] - 公司受联邦和州隐私及数据安全法约束，如《格拉姆 - 利奇 - 比利雷法案》等[176][190] - 公司使用信用局数据受《公平信用报告法》监管，类似州法律可能有额外要求[178][192] 公司联系方式 - 公司网站为http://www.ovcb.com，会在合理时间内免费提供相关报告和信息[123] - 公司联系地址为加利福尼亚州奥克利市北三街125号，联系电话为209 - 844 - 7578[125] 银行股息支付 - 银行向公司支付现金股息受加州金融法典限制，若超出限制需FRB预先批准，管理层预计2021年银行有足够收益支付股息[103] - 公司支付现金股息取决于特定时期的收益和满足某些资本要求，且受加州一般公司法限制[217][218] 存款保险费评估 - 资产达100亿美元及以上的机构按计分卡方法评估存款保险费，还需缴纳多德 - 弗兰克法案规定的临时附加费，保费按机构总资产减去一级资本的金额评估[108] 银行与公司交易限制 - 银行与公司的交易受联邦储备法第23A和23B节以及联邦储备条例W的定量和定性限制[117] 利率政策影响 - 2020年3月美联储将联邦基金目标利率降至0%-0.25%区间，导致公司盈利资产收益率下降[128] PPP贷款相关 - 2020年3月27日《CARES法案》签署成为法律，包含3490亿美元的PPP贷款计划，首轮资金耗尽后，财政部宣布第二轮提供310亿美元[131] - 2020年6月5日前获批的PPP贷款期限为两年，之后获批的为五年，所有PPP贷款利率为1%[132] - 公司作为PPP贷款参与方，面临客户或其他方诉讼风险，以及SBA可能不提供部分或全部贷款担保的风险[131] 新冠疫情影响 - 公司业务和客户受新冠疫情负面影响，公司大幅增加信贷损失拨备，但无法确定增加额度是否充足[127] 公司业务战略风险 - 公司业务战略包括可持续增长计划，若无法实现或有效管理增长，财务状况和经营业绩可能受负面影响[136] 公司业务依赖因素 - 公司业务依赖经济状况，主要市场集中在中央山谷和东部内华达山脉，当地经济不利会影响公司增长和盈利[140] 公司贷款风险 - 公司贷款活动存在风险，贷款损失拨备可能不足以弥补实际损失，确定拨备水平具有主观性[142] - 公司商业房地产贷款本金较高，还款依赖外部因素，信用风险高于住宅房地产贷款[147] - 若公司商业房地产贷款违约，抵押物持有期长，单笔贷款冲销可能高于住宅或消费贷款组合[149] - 公司面临商业和工业贷款还款风险，还款依赖借款人现金流且抵押物价值可能波动[150] 公司其他风险 - 公司因美国和加州经济疲软取得部分房产所有权，面临环境负债风险[151] - 公司面临利率风险，利率上升或下降都可能降低净利息收入[152][153] - 公司开展新业务、新产品或战略项目可能面临风险，影响经营结果[154][155] - 公司市场竞争激烈，竞争对手资源更丰富，可能限制公司增长和盈利[156] - 公司企业风险管理框架可能无法有效降低风险，导致意外损失[159] - 公司声誉面临多种威胁，负面宣传可能导致客户、投资者和员工流失[161] - 公司面临流动性风险，资金来源受限可能影响财务状况[162] - 公司安全措施可能不足以防范网络攻击、系统故障等技术风险，影响业务和声誉[170][172] - 恶劣天气、自然灾害、战争或恐怖主义行为等外部事件可能影响公司存款基础稳定性、借款人还款能力，导致收入损失和额外费用[200] 公司资本情况 - 2020年12月31日，公司净递延所得税资产为140万美元，无法保证能全部实现[195] - 公司当前资本水平超要求，但未来可能因收购、增长过快等因素下降，更严格资本要求或致股权回报率降低等[187] 公司商誉情况 - 公司每年12月31日对商誉进行减值测试，2020年12月31日评估显示不太可能存在减值[196][197] 公司人员依赖风险 - 公司依赖关键员工，高管意外离职可能对业务产生不利影响[199] 公司股权收购限制 - 联邦银行法规规定，未经联邦银行监管机构事先批准，任何个人或公司不得收购公司超过10%的普通股[201] 公司反收购条款影响 - 公司章程和细则、加州公司法和联邦法规中的反收购条款可能延迟、推迟或阻止第三方收购公司，影响公司普通股市场价格[201] 激进股东影响 - 激进股东可能与公司产生分歧，寻求选举自己的候选人进入董事会，挑战公司战略和治理，影响公司盈利能力和业务前景[202] 公司内部控制风险 - 若公司未能有效维持内部控制，可能影响准确及时编制财务报表的能力，损害投资者对公司的看法[203] 证券分析师影响 - 证券或行业分析师不发布研究报告、发布负面报告，可能导致公司股价和交易量下降[204] 公司股价波动因素 - 公司普通股价格可能因多种因素大幅波动，包括经营业绩、分析师报告、市场条件等[205][207] 公司法律诉讼情况 - 公司不时会参与普通业务过程中产生的索赔和法律诉讼，但目前无重大未决诉讼事项[211][212] 公司股东情况 - 2021年3月26日，公司普通股有大约378名登记股东，8235939股流通在外[216]