公司与银行更名 - 2022年8月25日，银行名称由“太平洋城市银行”改为“PCB银行”，并推出新标志[19] - 2019年7月1日，公司名称由“太平洋城市金融公司”改为“PCB Bancorp”[20] 公司分行与贷款生产办公室分布 - 银行在加利福尼亚州、东海岸、得克萨斯州等地设有11家全方位服务分行、3家东海岸分行、2家得克萨斯州分行和7个贷款生产办公室[16] - 公司在加利福尼亚州洛杉矶和奥兰治县、东海岸、得克萨斯州等地设有11家、3家、2家全方位服务分行，以及7个贷款生产办公室（LPO）[68] 贷款组合与策略 - 公司贷款组合主要分商业房地产、商业和工业、消费贷款三大类，截至2023年12月31日，持有投资贷款总额23.23452亿美元，持有待售贷款总额515.5万美元[31] - 公司核心贷款策略是通过银行建立和维护多元化贷款组合，专注于主要贷款区域内的贷款[21][22] 贷款审批与监控 - 公司保持保守信贷文化，有严格的贷款审批和监控流程，至少每半年进行一次全面的内部贷款审查和第三方贷款审查[25][28] - 公司董事会将贷款审批权委托给董事贷款委员会和银行内部管理贷款委员会[27] 各类贷款情况 - 商业房地产贷款除美国小企业管理局担保贷款和建设贷款外，期限一般最长7年，还款按最长25年本金摊销计划确定，期末有气球付款；建设贷款平均期限18个月[34] - 商业和工业贷款包括商业定期贷款和商业信贷额度，用于企业收购、营运资金需求和设备购买等[37] - 截至2023年12月31日，商业房地产（CRE）小企业管理局（SBA）贷款和商业与工业（C&I）SBA贷款分别为1.307亿美元和2010万美元[49] - 截至2023年12月31日和2022年，住宅抵押贷款中可调整利率抵押贷款（ARM）贷款分别约占86.2%和90.8%[43] - 截至2023年12月31日，银行商业房地产（CRE）贷款占总风险资本的280.7%，2022、2021和2020年12月31日分别为253.9%、269.8%和256.1%[125] 银行贷款限额 - 截至2023年12月31日，银行对单一借款人的无担保贷款限额约为5540万美元，有担保贷款限额约为9230万美元[23] 存款情况 - 截至2023年12月31日，核心存款占总存款的62.6%，是贷款业务主要低成本资金来源[58] - 截至2023年12月31日，公司前10大客户（不包括批发存款）占总存款的8.7%[59] - 截至2023年12月31日，批发存款总计3.637亿美元，占总存款的15.5%[60] - 截至2023年12月31日，总存款为23.5亿美元，2023年存款平均成本为2.87%[61] 公司借款情况 - 截至2023年12月31日，公司有未偿还的联邦住房贷款银行（FHLB）定期预付款3900万美元，额外借款能力为6.03亿美元[63] 员工情况 - 截至2023年12月31日，公司共有268名全职员工和3名兼职员工，员工关系令人满意[70] - 公司为员工提供继续教育机会，员工每季度或每学期最多可选修两门外部扩展课程[72] 社区活动 - 公司定期赞助当地社区活动，如举办PCB奖学金、开展金融知识培训和参与志愿所得税援助等[73] 公司监管与法规影响 - 公司受美国联邦和州法律监管，相关法规会影响公司业务和财务状况[75] - 资产低于30亿美元的合格银行控股公司可免遵守巴塞尔III资本规则的合并资本要求，公司达到30亿美元资产水平时将受该规则约束[80] - 巴塞尔III资本规则规定CET1资本比率等多项资本比率要求，银行需维持2.5%的资本保护缓冲[81][86] - 非先进方法银行组织可一次性永久选择排除某些累计其他综合收益或损失项目，公司和银行于2015年做出此选择[84] - 截至2023年12月31日，银行资本比率超过巴塞尔III资本规则要求，包括资本保护缓冲[86] - 2019年联邦银行监管机构设立社区银行杠杆比率，资产低于100亿美元的合格机构可选择使用，银行未选择[87] - 联邦存款保险法规定银行资本层级及相应措施，截至2023年12月31日，银行资本比率超过“资本充足”的最低要求[89][90] - 公司作为银行控股公司，开展某些活动或进行收购需获美联储事先批准，且收购“控制权”需提前通知监管机构[93][94][97] - 收购银行25%以上有表决权证券需获CDFPI专员批准，收购10%以上会产生控制权可反驳推定[98] - 公司需按《多德 - 弗兰克法案》作为银行子公司的财务和管理实力来源，否则或构成不安全、不稳健行为或违法[99] - 公司支付股息或回购股份受加州法律和美联储政策影响，巴塞尔协议III规则要求维持2.5%的CET1资本 conservation buffer以避免限制[100][102] - 美联储规定银行控股公司若满足特定条件应消除、推迟或大幅减少股息和股份回购，否则可能被认定运营不安全、不稳健[101] - 2023年12月31日银行无需FDIC豁免即可接受经纪存款，当年支付FDIC存款保险费110万美元[107][110] - 2023年银行向CDFPI支付监管评估费21.6万美元[112] - 银行支付股息情况分三种，且需满足资本充足要求，巴塞尔协议III规则要求维持2.5%的CET1资本 conservation buffer以避免股息支付限制[113][114] - 银行与关联方的“涵盖交易”受联邦储备法限制，与单一关联方交易不超资本和盈余的10%，与所有关联方交易不超20%[115] - 银行向董事等内部人员贷款受联邦储备条例O和萨班斯 - 奥克斯利法案限制，违规将受制裁[116] - 银行最近一次CRA绩效评估于2021年7月6日获“满意”评级，不良评级可能影响扩张交易审批[120] - 多德 - 弗兰克法案要求贷款人或证券化机构对不符合偿还能力标准的贷款保留5%的信用风险经济权益[135] - 消费者金融保护局（CFPB）规定“小服务商”指服务5000笔或更少抵押贷款且仅服务自己或关联方发起或持有的抵押贷款的服务商[136] 投资交易审批 - 公司投资交易根据总交易金额设置审批门槛，1000万美元以下需两名首席官员批准，1000 - 2000万美元需管理资产负债委员会（Management ALCO）批准，超过2000万美元需董事会资产负债委员会（Board ALCO）批准[55] 利率相关情况 - 2023年第三季度公司更新模型，纳入影响消费者和批发存款的存款重新定价假设等内容[369] - 截至2023年12月31日，利率立即变动时，利率上升200个基点，净利息收入敏感性为7.0%，经济价值敏感性为 - 6.8%；利率上升100个基点，净利息收入敏感性为3.6%，经济价值敏感性为 - 3.1%；利率下降100个基点，净利息收入敏感性为 - 4.3%，经济价值敏感性为1.8%；利率下降200个基点，净利息收入敏感性为 - 9.4%[370] - 2024年1月31日，联邦公开市场委员会（FOMC）维持联邦基金目标利率上限5.50%不变[370] - 截至2023年12月31日，公司净利息收入敏感性呈资产敏感型，利率上升时净利息收入预计增加[371] - 公司经济价值（EVE）敏感性因存款组合从非到期存款向定期存款转移呈轻微负债敏感型[372]