公司人员情况 - 截至2022年12月31日，公司有253名全职等效员工[19] 市场份额与区域 - 银行在纽约布朗克斯县持有1.67%（截至2022年6月30日）的市场存款，为县级地区最大市场份额[22] - 银行主要市场在纽约市其他行政区（不包括斯塔滕岛）和新泽西州哈德逊县[21] 贷款业务总体情况 - 2022年和2021年12月31日贷款处理中金额分别为2.056亿美元和1.189亿美元[23] - 银行主要贷款活动为发放房地产担保贷款，包括1 - 4户家庭住宅、多户住宅等多种类型[23] - 2022年总贷款年初为13.22098亿美元，年末为15.25668亿美元，净贷款活动为2.0357亿美元[32] - 2022年贷款发放中，抵押贷款为6.14265亿美元，非抵押贷款为1022.3万美元[32] - 2022年贷款销售中，抵押贷款为985.2万美元，总贷款销售为985.2万美元[32] - 截至2022年12月31日，贷款组合中，一年及以内到期的为1.61086亿美元，一到五年到期的为1.53245亿美元，五年以上到期的为11.93179亿美元[33] - 截至2022年12月31日，合同约定2023年12月31日后到期的贷款中，固定利率贷款为3.2303亿美元，可调利率贷款为10.41552亿美元[34] - 截至2022年12月31日，公司贷款限额为7150万美元，最大单一借款人总风险敞口为4400万美元，未偿还余额为850万美元[35] - 截至2022年12月31日，银行贷款组合中9.877亿美元（占比64.7%）为多户家庭、非住宅以及建筑和土地贷款，高于2021年的7.226亿美元（占比54.7%）[94] - 截至2022年12月31日，40473笔贷款（总余额13.7亿美元）的借款人为仅有一笔贷款的借款人，190笔贷款（总余额1.374亿美元）的借款人为有两笔贷款的借款人等[94] - 多户家庭、非住宅以及建筑和土地贷款组合从2021年12月31日的7.226亿美元增加约2651万美元（增幅36.7%）至2022年12月31日的9.877亿美元[96] - 2022年和2021年12月31日，一至四户家庭住宅房地产贷款分别为4.788亿美元和4.143亿美元，分别占总贷款组合的31.4%和31.3%[96] - 一至四户家庭住宅房地产贷款中，2022年和2021年分别有3.44亿美元和3.173亿美元（分别占比71.8%和76.6%）为投资者拥有的房产[96] 各类贷款具体情况 - 截至2022年12月31日，1 - 4户家庭投资者拥有的贷款为3.44亿美元，占银行总贷款的22.6% [26] - 截至2022年12月31日，商业贷款包括2000万美元的PPP贷款，2021年为1.368亿美元[24] - 截至2022年12月31日，消费贷款包括1820万美元的小额贷款，2021年为3390万美元[24] - 2022年12月31日，一至四户业主自住贷款总计1.349亿美元，占银行贷款总额的8.8%[27] - 2022年12月31日，多户住宅贷款总计4.947亿美元，占银行贷款总额的32.4%[27][28] - 2022年12月31日，非住宅贷款总计3.08亿美元，占银行贷款总额的20.2%[28] - 2022年12月31日，建筑和土地贷款总计1.85亿美元，占银行贷款总额的12.1%[29] - 2022年12月31日，工商业贷款（不包括薪资保护计划贷款）和信贷额度占银行贷款总额的2.6%[30] - 一至四户业主自住贷款中约4340万美元（32.2%）由皇后区房产担保[27] - 多户住宅贷款中有2.194亿美元（44.4%）由皇后区房产担保[28] - 非住宅贷款中有6160万美元（20.0%）由布朗克斯区房产担保[28] - 建筑和土地贷款中有1.063亿美元（57.5%）由皇后区房产担保[29] - 银行一般将多户住宅和非住宅贷款的最高贷款价值比限制在75%[28] - 薪资保护计划（PPP）总拨款达9430亿美元，公司共发起5340笔PPP贷款，金额2.614亿美元，截至2022年12月31日，有71笔未偿还，总计2000万美元，占总贷款的1.3%[31] - 截至2022年12月31日，无担保消费贷款为1910万美元，占总贷款的1.3%，其中1820万美元由27886笔个人贷款组成[31] 贷款逾期与不良情况 - 逾期催收工作在宽限期后次日（通常为每月17日）开始，过去12个月有零星逾期还款的贷款将被更严格审查[38] - 2022和2021年公司分别收取0.1百万美元非应计问题债务重组贷款利息收入，分别确认0.01百万美元为收入[39] - 2022年末逾期贷款总额为15705千美元，2021年末为12526千美元，2020年末为5531千美元[40] - 2022 - 2018年末非应计问题债务重组贷款分别为2300千美元、2500千美元、3100千美元、3600千美元和3600千美元[42] - 2022 - 2018年末不良资产和应计问题债务重组贷款总额分别为17952千美元、17638千美元、18320千美元、20199千美元和17238千美元[42] - 2022 - 2018年末不良贷款总额与总贷款总额比例分别为0.90%、0.87%、1.00%、1.20%和0.73%[42] - 2022 - 2018年末不良资产与总资产比例分别为0.59%、0.69%、0.86%、1.10%和0.64%[42] - 2022年末次级贷款增至21500千美元，较2021年末增加4200千美元，增幅24.1%[43] - 2022年末特别提及贷款降至9700千美元，较2021年末减少4100千美元，降幅29.4%[43] - 2022年末有23笔贷款作为问题债务重组贷款进行修改，总额6600千美元；2021年末有30笔，总额8700千美元[43] 贷款损失准备金 - 公司有确定贷款和租赁损失准备金金额的流程，该流程需经董事会至少季度审查[44][45] - 公司目前使用前十二个季度滚动平均值计算历史损失率[47] - 公司采用基于风险的方法确定每个定性因素的适当调整[49] - 公司预计新的CECL标准可能使贷款损失准备金减少，特别是长期贷款组合[52] - 到2023年第一季度完成独立模型估值及流程和控制文档编制[52] - 采用CECL标准后，公司预计将贷款组合准备金降至约3150万美元，为持有至到期证券组合增加70万美元准备金[52] - 2022年末贷款损失准备金为3459.2万美元，2021年末为1635.2万美元[53] - 2022年贷款损失准备金占不良贷款的比例为252.33%，占总贷款的比例为2.27%[53] - 2022年净回收（冲销）与当年平均未偿还贷款的比例为 - 0.42%[53] - 2022年和2021年分别包含与谷物相关贷款的670万美元和120万美元冲销，以及60万美元和1万美元回收[53] - 公司重新评估风险管理政策和程序以实施CECL标准[52] - 2022年末贷款和租赁损失准备金增至3460万美元，2021年末为1640万美元，其中1540万美元与Grain有关[54] - 2022年末贷款和租赁损失准备金占总贷款的2.27%，占不良贷款的252.33%；2021年末分别为1.24%和142.90%[54] - 2022年和2021年净冲销分别为580万美元和120万美元[54] - 2022年末和2021年末，公司贷款损失准备金分别为3460万美元和1640万美元，分别占贷款总额的2.27%和1.24%，其中与Grain相关的分别为1540万美元和140万美元[98] 投资与证券业务 - 2022年末和2021年末，公司分别持有2470万美元和600万美元的FHLBNY股票[56] - 2022年公司主要将从美国财政部发行优先股获得的2.25亿美元及客户存款现金投资于持有至到期证券[57] - 2022年末和2021年末，银行抵押支持证券账面价值分别为5.165亿美元和9190万美元[57] - 2022年末，可供出售证券摊销成本为15.1943亿美元，估计公允价值为12.9505亿美元；持有至到期证券摊销成本为5.1082亿美元，估计公允价值为4.95851亿美元[56] - 2021年末，可供出售证券摊销成本为1.15174亿美元，估计公允价值为1.13346亿美元；持有至到期证券摊销成本为93.4万美元，估计公允价值为91.4万美元[56] - 银行投资政策由董事会每年审查，首席财务官负责规划和执行投资策略[56] - 银行投资组合包括美国国债、政府机构证券、公司债券等，抵押支持证券主要由房利美、房地美和吉利美发行[56][58] - 截至2022年12月31日，可供出售证券总成本15194000美元，公允价值12950000美元，加权平均收益率1.95%；持有至到期证券总成本51082000美元，公允价值49585000美元，加权平均收益率3.77%[59] - 截至2022年和2021年12月31日，公司证券投资组合分别为6.403亿美元和1.143亿美元，分别占总资产的27.7%和6.9%[120] - 公司证券投资组合中，截至2022年和2021年12月31日，可供出售证券分别为1295万美元和1.133亿美元，持有至到期证券分别为5108万美元和90万美元[120] 存款业务 - 2022 - 2020年总存款平均余额分别为128837000美元、119187000美元、90003000美元，加权平均利率分别为0.77%、0.48%、0.97%[60] - 2022 - 2020年存款净增加额分别为47696000美元、175137000美元、247536000美元[60][61] - 截至2022年12月31日，按利率分类的定期存款总额376618000美元，其中0.05% - 0.99%利率段占比42.76%[62] - 截至2022年12月31日，金额大于等于100000美元的定期存款总额212700000美元[62] - 截至2022年12月31日，金额大于等于250000美元的定期存款总额70100000美元，其中48700000美元在2023年12月31日前到期[62] - 截至2022年12月31日和2021年，公司FHLBNY未偿还预付款分别为517400000美元和106300000美元[62] - 2022 - 2020年FHLBNY预付款期末余额分别为517375000美元、106255000美元、117255000美元，加权平均利率期末分别为3.90%、2.02%、1.90%[64] - 截至2022年12月31日，公司估计61.1%的存款由FDIC保险，另有1.1%的存款完全抵押[137] - 公司消费者存款平均账户规模小于3万美元，企业存款平均账户规模小于6万美元[137] - 公司多数负债是支票账户和其他活期存款，而多数资产是贷款[137] - 金融挑战可能导致存款外流和其他不稳定结果，公司维持多元化存款基础且未保险存款水平较低[137] 公司架构与子公司 - 截至2022年12月31日，公司有一家运营子公司Ponce Bank，Ponce Bank有一家附属公司Ponce de Leon Mortgage Corp[64] - 2021年12月31日，Ponce Bank的子公司PFS Services, Corp.并入Ponce de Leon Mortgage Corp[64] 监管与合规 - 公司作为储蓄贷款控股公司，需接受美联储检查监督并提交报告，受美国证券交易委员会规则监管[65] - 《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》允许银行暂停与新冠疫情相关贷款修改的公认会计原则要求，该法案为薪资保护计划拨款9430亿美元[66] - 联邦法规要求联邦存款保险公司投保的存款机构满足多项最低资本标准，包括普通股一级资本与风险加权资产比率至少4.5%等[68] - 银行资本在2022年12月31日和2021年12月31日超过所有适用要求，2022年12月31日符合“资本充足”标准[70] - 联邦储蓄协会对单一或相关借款人的贷款或信贷展期一般不得超过未受损资本和盈余的15%，有合格抵押品时可额外增加10%，2022年12月31日银行符合该限制[70] - 联邦储蓄协会若未持有相当于风险加权资产2.5%的普通股一级资本“资本保护缓冲”，将限制资本分配和管理层酌情发放的奖金[70] - 银行需满足合格储蓄贷款机构测试，即至少在每12个月中的9个月内，将至少65%的“投资组合资产”用于“合格储蓄投资”，2022年12月31日银行满足该测试[71][73] - 联邦储蓄协会进行资本分配（如现金股息、股票回购等），在特定情况下需向货币监理