公司财务状况 - 截至2022年12月31日，公司总资产16亿美元，净贷款10亿美元，存款14亿美元，证券总额4.481亿美元，股东权益1.052亿美元[5] - 2022 - 2020年公司分别确认FDIC保险费用约46.1万、41.5万和26.3万美元，2019年获约27.2万美元抵免额度[19] - 2022年12月31日，银行一级杠杆资本比率为9.68%，普通股一级风险加权资本比率为13.10%，一级风险加权资本比率为13.10%，总风险加权资本比率为13.93%，均超最低资本要求[16] - 2022年12月31日，公司一级杠杆资本比率为9.82%，普通股一级风险加权资本比率为12.03%，一级风险加权资本比率为13.21%，总风险加权资本比率为14.04%，均超最低资本要求[16] - 截至2022年12月31日，银行五大存款关系（含回购协议下出售的证券）达1.17亿美元，占存款和回购协议下出售证券总额的7.89%[52] - 截至2022年12月31日，银行存款为14亿美元，存款受竞争、利率等因素影响，可能出现大幅波动[54] - 2022年12月31日，可供出售投资证券组合未实现损失总计6230万美元，2023年1 - 2月出售5350万美元证券，产生270万美元毛损失和17.7万美元毛收益[79] - 北卡罗来纳州税务局对银行2014年1月1日至2016年12月31日的所得税申报提出约140万美元的调整，银行已支付120万美元，预计风险敞口约12.5万美元[112][113] 公司人员情况 - 截至2022年12月31日，公司有279名全职员工和21名兼职员工，相当于291名全职等效员工[5] - 2022年12月31日，公司有279名全职员工和21名兼职员工，相当于291名全职等效员工[12] - 公司高级管理层服务年限长，关键人员流失会对业务和财务结果产生不利影响[87] 银行区域业务情况 - 银行在卡托巴县、林肯县和亚历山大县的存款占比分别为20.73%、18.98%和17.57%[8] - 银行主要市场在北卡罗来纳州卡托巴谷地区，当地经济恶化会对财务状况和经营结果产生重大不利影响[29] - 公司大量业务集中在卡托巴谷及周边地区的贷款，当地经济下滑会影响房地产抵押物价值和公司收益[39][41] 银行贷款与投资权限 - 截至2022年12月31日，银行法定贷款限额为2650万美元，最大信贷关系为1970万美元[10] - 截至2022年12月21日，首席信贷官/执行副总裁的个人贷款权限设定为650万美元[10] - 银行主要投资官有权在投资组合内买卖不超过800万美元的资产[11] - 超过800万美元且低于美国公认会计原则定义的银行资本20%的活动需经资产负债管理委员会批准，超过该资本20%的交易需经银行董事会批准；证券出售收益超50万美元或税前损失超25万美元与当年预计净收入2.5%中的较低值，也需经银行董事会批准[12] - 截至2022年12月31日，银行对单一借款人无足额易变现抵押品的贷款和信贷展期上限为2650万美元，有足额抵押时上限为4420万美元[21] 公司子公司情况 - 银行有四个子公司，分别为Peoples Investment Services, Inc.、Real Estate Advisory Services, Inc.、Community Bank Real Estate Solutions, LLC和PB Real Estate Holdings, LLC[7] - 公司于2006年成立了全资子公司PEBK Capital Trust II，发行了2060万美元的信托优先证券[7] 金融法规影响 - 《多德 - 弗兰克法案》对金融服务业产生广泛影响，包括增强对问题和倒闭银行及其控股公司的监管权、提高资本和流动性要求、增加监管检查费用等[15] - 《经济增长法案》于2018年5月颁布，修改或取消部分金融改革规则，为资产低于100亿美元的小型存款机构和资产超500亿美元的大型银行修改监管框架，公司未选择使用社区银行杠杆率，继续采用巴塞尔协议III标准[16] - 2015年1月1日起，新的最低监管资本比率和风险加权资产计算方法对银行和公司生效，最低保护缓冲从2016年1月1日的0.625%逐步增加到2019年1月1日的2.5%[16][18] - 最终规则规定，若未维持最低保护缓冲，将限制资本分配和向高管支付自由裁量现金奖金；若保护缓冲低于0.625%，不得进行资本分配和支付自由裁量现金奖金[18] - 银行控股公司需保证旗下可能“资本不足”的存款机构子公司遵守资本恢复计划条款，担保金额为银行资本不足时总资产的5%与使银行符合所有资本标准所需金额中的较低值[13] - 美联储有权要求银行控股公司终止某些活动或放弃对非银行子公司的控制，若该活动或控制对银行子公司的财务稳健性和稳定性构成严重风险[14] - 公司回购普通股超过其净资产10%需获美联储批准，除非满足特定条件[19] - 银行需持有亚特兰大联邦住房贷款银行至少等于年末总资产0.20%加未偿还贷款4.25%的资本股票，2022年末达标[20] - 州际银行法规定收购后控制州内30%或全国10%以上存款有收购限制，州可豁免30%存款上限[23] - FDIC规定不同资本状况的存款机构接受、续存或展期高息存款有不同限制[23] - 联邦银行监管机构限制银行向非关联第三方披露消费者非公开信息[23] - 公司遵守《银行保密法》《萨班斯 - 奥克斯利法案》等法规，认为合规加强了公司治理结构，且未对经营结果和财务状况产生重大影响[24] 公司面临风险 - 新冠疫情的持续影响和通胀压力可能导致公司产品和服务需求下降、贷款违约增加、抵押物价值下降等风险[26][27][28] - 通胀使客户还款能力受影响，衰退可能导致公司不良贷款增加、产品和服务需求减少、收入降低[30][31] - 公司贷款业务存在信用风险，利率上升和经济疲软会影响借款人还款能力和抵押物价值[34] - 公司贷款组合包括商业房地产贷款、商业贷款等，这些贷款在经济下行时损失风险较高[35] - 公司使用房产评估决定是否放贷，但评估不能确保抵押物价值，可能导致无法收回足额欠款[42][43] - 公司贷款损失准备金可能不足，会减少收益[43] - 若银行或金融机构倒闭超FDIC预期，银行可能需支付更高的FDIC保险费，影响公司收益和财务状况[55] - 全球网络安全威胁和事件可能导致公司关键数据丢失、业务中断，影响运营结果[57] - 公司依赖通信和信息系统开展业务，系统故障或安全漏洞可能影响业务运营和财务状况[59] - 银行提供在线和移动银行服务，网络可能面临安全问题，需投入资源解决[61] - 公司将核心数据系统等外包给第三方供应商，供应商问题会影响业务运营[63] - 公司处理大量涉及数百万美元的交易，面临操作风险，可能导致重大损失[65] - 公司和银行受专员、FDIC和美联储的广泛监管，监管变化或合规问题可能影响运营[68] - 公平借贷法律挑战成功会影响公司CRA评级，导致多种制裁，影响声誉、业务和财务状况[72] - 金融交易去中介化会导致公司手续费收入、客户存款及相关收入损失，影响财务状况[73][74] - 其他金融机构违约或相关传闻会导致市场流动性问题，可能使公司遭受损失或违约[76] - 公司面临来自各类金融机构的激烈竞争，竞争对手可能有更多资源、更低成本结构和更好定价[80] - 公司依赖第三方供应商提供业务基础设施，其问题会影响公司业务和声誉，更换成本高[84] - 税务机关检查可能调整公司应税收入或扣除额，北卡罗来纳州税务局正挑战公司税收抵免[88][89] - 会计政策和标准变化可能影响公司财务结果和状况的报告，可能需重述前期财务报表[90][93] - 公司从事房地产抵押贷款业务，拥有房地产会带来额外成本，可能导致净收入减少[96] 公司信息获取 - 公司年报、季报等报告可在公司网站和美国证券交易委员会网站免费获取[25] 公司信用减值模型 - 公司自2023年1月1日起采用当前预期信用损失会计标准[23] - 公司于2023年1月1日起实施新的信用减值模型CECL，该模型或使信贷损失更早确认，且受贷款组合等因素影响[47] 公司机构设置 - 银行有17个银行办事处和多个贷款生产办公室[4] - 截至2022年12月31日，银行有17家分行和多个贷款生产办公室[111] 公司股东情况 - 截至2023年3月8日，公司有668名登记股东[114] 公司股票交易 - 2022年10 - 12月，公司共回购5915股，平均价格28.03美元，公开宣布的回购计划已回购4200股[115] - 公司章程和联邦银行法可能使第三方收购公司更困难，或影响普通股市场价格[103] - 公司股价可能因多种不可控因素大幅波动，股东出售股票或引发股价下跌[104][105] - 公司普通股交易量低于其他大型金融服务公司，大量出售可能导致股价下跌[106] - 公司可能减少或取消普通股股息，支付股息受美联储和安全稳健性考虑限制[108] - 公司未来可能需要额外资本，但可能无法以理想条件获得[109][110] 公司财务报告内部控制 - 公司管理层认为截至2022年12月31日，公司保持了有效的财务报告内部控制[124] 公司股权补偿计划 - 股权补偿计划获批后可发行证券数量为28,440，加权平均行使价格为0美元，剩余可发行证券数量为279,920[128] - 2018年1月24日授予的3,245个受限股单位于2022年1月24日归属[128] - 2019年2月21日授予的5,115个受限股单位于2023年2月21日归属[128] - 2020年5月7日授予的7,635个受限股单位将于2024年5月7日归属[128] - 2021年2月3日授予的7,060个受限股单位将于2025年2月3日归属[128] - 2022年1月20日授予的5,385个受限股单位将于2026年1月20日归属[128] - 综合计划授予的受限股单位无行使价格[129] - 表格不包括根据服务认可计划不时授予的股份[130] 公司财务报表 - 报告包含2022年12月31日和2021年的合并资产负债表等财务报表[132] 报告签署情况 - 报告于2023年3月17日签署[136]